Guía Para Compradores De Casa - The New York Mortgage Coalition
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The New York
Mortgage Coalition
Guía Para
Compradores
De Casa
Nosotros queremos
comprar una casa pero
tenemos un presupuesto
limitado...
...y no estamos
seguros como
podemos comenzar.1: La Realidad Es
Que dos de cada tres
personas que reciben
consejería de New York
Mortgage Coalition 2: La Realidad Es
[NYMC por sus siglas en Que el porcentaje de
inglés] están listas para ejecución hipotecaria
obtener una hipoteca en compradores que
entre 12 meses. completan el programa
de NYMC antes de
Veamos como es; comprar la casa es
Visite nymc.org menos de 1%
New York Mortgage Coalition 2Comprar una casa puede parecer desalentador y complicado, pero... Los consejeros ¡Y esta ayuda de New York es gratis! Mortgage Coalition pueden ayudarle a discernir si ser propietario de casa es lo mejor para usted. Guía Para Compradores De Casa 3
El proceso de compra de casa
1
Póngase en
contacto con
un Consejero
2
para Com-
Empiece ha
pradores de
Casa
ahorrar 3
Usted necesita Precalifíquese
Haremos juntos
lo siguiente:
ahorrar para:
Con un conse-
4
El pago inicial
Revisar su jero de NYMC Escoja su
crédito.
Discutir su
Costos de
cierre
para: equipo para
comprar
5
Elegir un su casa:
realidad finan- prestamista. Escoja y
Emergencias y
ciera mirando financie su
reservas. Su consejero
su historia de Haga una casa
crédito, in- solicitud para de New York
Mientras más Mortgage
gresos y bienes preaprobación Elija la vecindad
ahorre es Coalition
personales. de hipoteca.
¡Mejor!
Prestamista ¿Qué tipo de
Preparar su casa? ¿Vivien-
plan para com- Agente de
bienes raíces da unifamiliar?
prar una casa. ¿Cooperativa,
Abogado condominio?
Crear un presu- ¿Vivienda de 2
puesto [plan de a 4 familias?
gastos] y de- Inspector de
terminar cuanto propiedad.
Encuentre una
puede pagar casa de precio
por su casa. asequible
Desarrollar un Elija una hipo-
plan para repa- teca de bajo
rar su crédito interés
y/o mantener
un puntaje de
crédito sólido. Haga la oferta
New York Mortgage Coalition 46
Inspección
Contacte a un
7
Inspector de Contrato
casas licen-
ciado.
Su abogado re-
8
Ordene una visa el Contrato Hipoteca
inspección
total de su casa
de compra.
Convierta su
9
potencial. Firme el con-
trato y pague la precalificación El Cierre
Renegocie el
precio si es
cuota inicial en una solicitud
actual de hipo-
Cierre su
10
teca.
necesario préstamo La vida como
Carta de propietario
aprobación. ¡Felicitaciones!
¡Ya tiene su Viva de
Documento acuerdo a su
de veracidad casa propia!
presupuesto.
de los costos
de crédito y Mantenga su
documento de casa y haga el
buena fe. pago mensual
de hipoteca
Su consejero su prioridad
puede ayudarle más alta.
con esto.
Guía Para Compradores De Casa 5La Consejería Para Compradores
de Casa Ofrecida por New York
Mortgage Coalition le Puede
Ayudar a:
Investigar sus Guiarlo a través
asuntos de del proceso
crédito, corregir para obtener
problemas y una hipoteca y
preparar sus la compra de
finanzas para una casa.
ser propietario.
Proporcionar
Determinar acceso a don-
cuanto puede aciones de
afrontar para dinero y présta-
pagar por una mos para pago
casa. inicial y costos
de cierre
New York Mortgage Coalition 6Preparación
Talleres De Educación Consejería individual para
Financiera compradores
En nuestros talleres comprensivos Los consejeros de NYMC son
de precompra usted aprenderá certificados por HUD. Con su ex-
tópicos importantes como: periencia ayudan a los participantes
reparación de crédito, ahorros y de la siguiente manera:
plan de gastos - y usted obtendrá
un entendimiento claro de cuanto – Analizando el crédito personal
en realidad puede afrontar para y la situación financiera.
comprar una casa. – Asesorando para manejo de
deudas y planes de ahorro.
– Estableciendo o mejorando el
historial de crédito.
– Determinando elegibilidad
para donaciones de dinero y
programas de ahorros
– Asistiendo con solicitudes de
hipotecas de préstamo.
Aquí hay algunas cosas
que usted puede hacer.
¿Puede
explicar plan
de gastos
nuevamente?
Guía Para Compradores De Casa 7Solicitando el préstamo
Asistencia de NYMC para la
solicitud de hipoteca
NNYMC tiene nueve prestamistas
que participan en el programa de
ayuda para compradores de casa
con bajos o moderados ingresos.
Aquí presentamos algunas guías
generales de los productos de
préstamo a nuestro alcance:
– Las hipotecas de NYMC son a – Para calificar por todas las
interés fijo para prevenir el riesgo hipotecas asequibles se requiere
potencial asociado con el interés un certificado de haber comple-
ajustable. tado consejería de precompra,
– Típicamente con plazos de 30 disponible a través de de su
años, y en algunas ocasiones consejero
de 40 años; y de plazos cortos – El mínimo pago inicial es 3%.
basados en elegibilidad. – Se requiere documentación
– El puntaje mínimo de crédito es completa incluyendo dos años
620, aunque algunos programas del impuesto a la renta [Income
requieren un mínimo de 700. tax en inglés] y recibos de salario
recientes.
– Su consejero de NYMC le
ayudará a navegar a través del
Un placer proceso.
conocerlo
...aquí están
sus mejores
opciones...
New York Mortgage Coalition 8Comprando
Subsidios para cuota inicial “First Home Club,” otro programa
y costos de cierre para compradores de casa por
Subvención para cuota inicial y primera vez, provee hasta $7,500
costos de cierre son disponibles basado en una formula de 4 a 1. $4
por medio de diferentes fuentes. de subsidio por cada $1 de ahorro
(Restricciones de ingresos son del participante. Los prestatarios
aplicables) deben primero establecer una
cuenta personal de ahorros con el
“Home First” [Casa Primero], banco que participa en el programa
un programa para compradores de por un mínimo de 10 meses.
casa por primera vez que provee
hasta 6% del precio de venta SONYMA [Agencia de Hipote-
para compradores que califican. cas del Estado de Nueva York]
Ofrecido a través del Departamento ofrece $3,000 o 3% de la hipoteca
de Desarrollo y Preservación de (cualquiera que sea la cantidad
Vivienda de la ciudad de Nueva York mayor).
Asistencia del Estado
de Nueva York es
disponible en diferente
formas; cuota inicial,
costos de cierre, y
$
préstamos con interés
más bajo que el precio
del mercado.
Guía Para Compradores De Casa 9Haciendo un buen trabajo
Con los beneficios de ser propie- Orientación para después de la
tario vienen nuevas obligaciones. compra incluye:
Sesiones de consejería pueden pre-
parar a compradores por primera – Prevención de ejecución
vez a navegar a través de todos los hipotecaria
aspectos de ser propietario. New – Alcanzar y educar a quienes
York Mortgage Coalition también pueden ser víctimas de presta-
provee consejería para después de mistas predatorios
la compra. – Servicios de refinanciamiento
– Como mantener y manejar
su casa
– Manejo de finanzas personales
Mi pareja y
yo tenemos
problemas para Bien, examinemos
hacer pagos sus cuentas
New York Mortgage Coalition 10Aquí es como comenzamos: Guía Para Compradores De Casa 11
Paso 1:
Comprenda Promedio de
el crédito y deuda a ingreso
el puntaje de (DTI por sus
crédito y... siglas en inglés)
Si usted ha usado tarjeta de crédito El promedio de deuda a ingreso
o ha comprado algo grande como es el máximo monto mensual que
un automóvil con un préstamo, puede pagar por una hipoteca.
probablemente ya tiene un puntaje (principal/interés/impuestos) más
de crédito. Su puntaje de crédito todas las cuotas mensuales de
permite a los prestamistas conocer otras deudas. Este porcentaje es
sus hábitos de pago…y el crédito de 36% a 41% dependiendo del
que tiene. tipo de préstamo.
Su puntaje de crédito es la Su ingreso bruto mensual × DTI =
historia de: cuanto puede gastar por su pago
de casa.
– Cuanto ha tomado prestado
– De quién tomó el préstamo Un alto nivel de deudas reduce la
– Si ha pagado bien sus deudas habilidad de obtener un préstamo
– Como está manejando sus o puede hacerle inelegible para
deudas corrientes préstamos. Mientras más altos sean
los pagos mensuales de deuda
el monto que usted puede pagar
para la compra de casa será más
pequeño. Puede ser necesario que
usted reduzca sus deudas antes de
presentar una solicitud de préstamo
de hipoteca.
New York Mortgage Coalition 12Paso 2:
Revise su crédito
Cuando usted presenta una solici- Usted necesita un buen puntaje
tud de crédito—ya sea por tarjeta de de crédito:
crédito, préstamo de automóvil, o Para ser aprobado por crédito para
una hipoteca—prestamistas quieren hipotecas, préstamos de automóvil,
saber cual es el riesgo que toman préstamos personales, y tarjetas
para prestarle el dinero. Un puntaje de crédito. Para obtener intereses
de crédito es basado en la infor- bajos de préstamo. Para obtener
mación en su reportaje de crédito seguros de casa y de automóvil a
y mide la posibilidad de que usted precio bajo. Empresarios y dueños
pague lo que debe. de casa de arrendamiento pueden
rechazar sus solicitudes basado
Hay variedades de puntajes en el mérito de su crédito. No hay
de crédito disponibles para los manera rápida de reparar el crédito,
prestamistas. Pero los que más pero usted puede desarrollar su
se usan son los puntajes FICO propio plan para mejorar su pun-
que están basados en un sistema taje de crédito. Aquí hay algunas
diseñado por Fair Isaac y Co. y son maneras para mejorar su puntaje:
proveídos a los prestamistas por las
tres mayores agencias nacionales
de reportaje de crédito: Equifax,
Experian y Trans Union.
Hola. Me gustaría
solicitar un préstamo de
hipoteca por favor.
Guía Para Compradores De Casa 13Paso 3:
Mejore su crédito
Ordene una copia de su repor- Pague sus cuentas a tiempo.
taje de crédito, verifique su Su historia de pago representa
exactitud y corrija los errores. 35% del total de su puntaje. Es por
Legalmente usted puede adquirir eso que pagar a tiempo es lo más
un reportaje de crédito gratis importante que usted puede hacer
cada año. Simplemente vaya a para mejora su crédito. Igualmente,
annualcredit report.com y ordene su es posible que un atraso reciente
reportaje de crédito gratis. Cuando baje su puntaje más que un solitario
obtenga su reportaje, revíselo e pago atrasado hace mucho tiempo.
informe a la agencia de crédito si Entonces, si usted es propenso
encuentra errores. Luego sea un a olvidarse de hacer sus pagos
poco paciente. Corrigiendo errores use métodos que lo ayuden; inicie
en su reportaje (como por ejemplo pagos automáticos de cada mes.
un pago atrasado) puede tomar de ¿Temeroso de pagos automáticos?
30 días a 4 meses o más. Ya que Entonces dedique un día cada
correcciones pueden hacer una mes para hacer los pagos pero
gran diferencia en su puntaje total realmente hágalos en ese día.
de crédito es importante recordar
que mientras más pronto corrija
su reporte de crédito. ¡Más pronto
mejorará su puntaje!
Yo ordenaré mi reportaje
de crédito gratis en
annualcreditreport.com.
¡Tiempo de pagar
¡Ay! Yo tengo que hacer un
las facturas! ¡Buen
poco de trabajo.
crédito…Aquí vengo!
New York Mortgage Coalition 14No abra muchas cuentas Use las tarjetas de crédito que
en un periodo corto de tiempo. tiene responsablemente y con
Cuando usted abre crédito nuevo una frecuencia prudente.
prestamistas piensan que usted Si usted no usa sus tarjetas algu-
está en camino de gastar mucho y nas veces los bancos las cierran o
por esa razón le consideran como bajan el monto de límite. Es por eso
un riego más alto. Evite mandar esa que es importante mantenerlas ac-
señal. Pero… tivas, pero esto no es una licencia
para gastar sin medida. Úselas para
Si usted tiene una historia de compras pequeñas y manténgase
crédito discutible, abra unas al corriente con los pagos. Trate de
pocas cuentas nuevas de crédi- pagar el balance completo cada
to, úselas responsablemente y mes. Evite llevar un balance de mes
páguelas todas a tiempo. a mes.
Es probable que esto le haga sentir
temeroso, ya que anteriormente
también le dijimos que no abra
cuentas nuevas, PERO historia de
pago es 35% de su puntaje total.
Entonces, si usted dañó su crédito,
estableciendo una buena historia de
pagos es la clave para mejorar su
puntaje de crédito. También recuerde
mantener su balance menos del
25% del límite de cada una de sus
tarjetas de crédito (vea la página 16).
nuevo
crédito
10%
tipos de
crédito
10%
historia
El tiempo de pago
de historia de 35%
crédito
15%
monto
que debe
30%
Guía Para Compradores De Casa 15No cierre cuentas viejas. Reduzca la deuda de tarjetas
Historia de crédito (por cuanto de crédito
tiempo ha mantenido sus présta- 30% de su puntaje de crédito se
mos y tarjetas) cuenta por 15% basa en el total de sus deudas,
de su puntaje total, entonces bajando los balances tendrá un
cerrar tarjetas lo puede llevar hacia impacto grande y positivo. Además,
atrás. También usted debe tratar bajando el monto total de deudas
de mantener su deuda bajo 25% le ayuda en el camino a ser propi-
de sus límites de crédito. Si usted etario y ha calificar por un préstamo
cierra sus tarjetas, pierde algo hipotecario con mejores términos.
de su crédito disponible - lo cual
hace que la proporción de deuda Si usted necesita más ayuda para
existente a lo que le queda de controlar sus deudas, nuestros
crédito sea más grande. consejeros para compradores de
casa le pueden también referir a
Por ejemplo: Usted debe un total otros servicios.
de $2,000 en cuatro tarjetas de
crédito, Con un límite de $2,000
cada una. Su límite total es $8,000,
y su balance ($2,000) es 25%. Si
usted transfiere Todos sus balances
a dos tarjetas y cancela las otras
dos, su límite total de crédito es
ahora $4,000 y el mismo $2,000
de balance es ahora 50% del límite.
Esto le rebajaría su puntaje de
crédito.
Hola ¿Es New York
Si yo voy a comprar una Mortgage Coalition? ¡Me
casa tengo en verdad gustaría registrarme Para
que sortear mi crédito su próximo taller!
New York Mortgage Coalition 16Estudios de caso
Nombre: Mary P. Nombre: Jane y Ralph T.
Edad: 48 Edades: 42 y 48
Profesión: Cantante/Profesora Profesiones: Cuidado de salud
Estado civil: Soltera, madre con Estado civil: Casados tienen un niño
dos niños Agencia de consejería: Pratt Area
Agencia de consejería: Harlem Community Council (PCCA)
Congregations for Community
Improvement (HCCI) Primer contacto con PACC: 02/06
Cierre de préstamo: 04/09
Primer contacto con HCCI: 05/07 Puntaje de crédito al comienzo:
Cierre de préstamo: 09/09 520 y 545
Puntaje de crédito al comienzo: 680 Puntaje de crédito en el cierre:
Puntaje de crédito en el cierre: 720 740 y 720
Prestamista: Bank of America Prestamista: M&T Bank
Precio de compra de la casa: Precio de compra de la casa:
$235,000 $215,000
Monto del préstamo: $193,000 Monto del préstamo: $160,000
Subsidio de cuota inicial: 6% del Subsidio de cuota inicial: Nada
préstamo pagado por HPD
Nueva casa localizada en: Bedford
Nueva casa localizada en: Harlem Stuyvesant, Brooklyn
Total de horas recibiendo consejería Total de horas recibiendo consejería
con HCCI: 33 horas incluyendo con PACC: 25 horas incluyendo
Talleres y consejería individual. Talleres y consejería individual.
Guía Para Compradores De Casa 17Preguntas más frecuentes
P: ¿Cuánto tiempo toma el P: ¿Como califíco para los
proceso de consejería para subsidios de pago inicial y
compra de casa? costos de cierre?
R: Típicamente nuestros grupos R: Su consejero de NYMC le
proveen 4 sesiones de educación ayudará para que obtenga la
para compradores (1 por semana cantidad máximo de asistencia que
por un periodo de 4 semanas) usted puede recibir. En la mayoría
cubriendo muchos aspectos claves de los casos su ingreso no puede
de la compra de casa. Siguiendo exceder el 80% de los ingresos
estos talleres, nosotros ofrecemos medianos del área (AMI) que son
consejería individual dirigida especí- determinados por HUD y es basada
ficamente a la situación financiera en el ingreso total de familia. Por
de cada cliente. El periodo entre el ejemplo: en este momento el AMI
primer taller y el cierre del préstamo de una familia de cuatro personas
puede ser de un mes a un año – en NYC es $63,350, por Long
dependiendo de las circunstancias Island $74,250 y por el condado de
individuales. Westchester es $75,600.
P: ¿Cuánto cuestan los P: ¿A cuántas personas han
servicios de NYMC? ayudado ustedes?
R: Algunos de nuestros ocho R: Desde su fecha de fundación
grupos comunitarios pueden cobrar en 1993 hemos proveído consejería
una suma pequeña para obtener su para compradores de casa a más
reportaje de crédito (Por ejemplo de 35,000 individuos y familias de
$20) o para matricularse en las bajos y moderados ingresos en el
clases de introducción (Por ejemplo área Metropolitana de New York
$50) Sin embargo todos los grupos y hemos guiado a cerca de 6,000
proveen consejería individual gratis. clientes a través del proceso para la
En adición, clientes que obtienen compra de su primera casa.
una hipoteca a través de nuestro
programa pagan $150 al tiempo
del cierre, pero con los programas
de hipotecas asequibles que
nosotros ofrecemos, la cantidad
que se ahorra es mucho mayor
de lo necesario para cubrir
estos gastos.
New York Mortgage Coalition 18Contacte NYMC si usted está interesado en comprar una casa. Prestamistas que participan en nuestro programa Guía Para Compradores De Casa 19
Contacte los siguientes miembros de New York Mortgage Coalition
que trabajan en su comunidad.
NY Metro Area Brooklyn (South & Central)
AAFE Community Development Fund Pratt Area Community Council
111 Division Street 201 Dekalb Avenue Brooklyn
(212) 964-2288 (718) 522-2613
AAFECDF.org prattarea.org
Acceso a Lenguaje Chino (Área Metropolitana)
Brooklyn (North & East)
NYC/Manhattan Cypress Hills Local Development Corporation
Housing Partnership Development Corporation 625 Jamaica Avenue or 3214 Fulton Street, Brooklyn
450 7th Avenue, Ste. 2401 (718) 647-2800
(646) 217-3392 cypresshills.org
housingpartnership.com Acceso a Lenguaje Español
Acceso a Lenguaje Español y Francés
Queens
Harlem & The Bronx AAFE Community Development Fund
Harlem Congregations for Community Improvement 133-04 39th Avenue, Flushing
2854 Frederick Douglass Blvd. (718) 961-0888
(212) 281-4887 AAFECDF.org
hcci.org Acceso a Lenguaje Bangla, Urdu y Chino
Acceso a Lenguaje Español y Francés
Chhaya
37-43 77th Street, 2nd floor, Jackson Heights
North Bronx, Orange, (718) 478-3848
Putnam, Rockland, chhayacdc.org
& Westchester Acceso a Lenguaje Bangla, Urdu y Chino
Housing Action Council
55 South Broadway, 2nd floor, Tarrytown
(914) 332 4144
Nassau and Suffolk
Long Island Housing Partnership
housingactioncouncil.org
180 Oser Avenue, Ste 800, Hauppauge
(631) 435-4710
Western Brooklyn/ lihp.org
Acceso a Lenguaje Español
Sunset Park
Neighbors Helping Neighbors
443 39th Street, Ste 202, Brooklyn Staten Island
(718) 686-7946 Northfield Community LDC
nhnhome.org 160 Heberton Avenue, Staten Island
(718) 442-7351
AAFE Community Development Fund portrichmond.net/nldc
4721 8th Ave, Brooklyn
(718) 686-8223
AAFECDF.org
Acceso a Lenguaje Chino
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Funded by Leveraging Investments in Creativity (LINC) which receives
support from the Ford Foundation.También puede leer
