TALLER INTERNACIONAL SOBRE EDUCACIÓN FINANCIERA - FOGAFIN - MARIA MERCEDES CUÉLLAR
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TALLER INTERNACIONAL SOBRE
EDUCACIÓN FINANCIERA -
FOGAFIN
Construcción de una Estrategia Nacional de Educación
Financiera
MARIA MERCEDES CUÉLLAR
Presidente
11 de marzo de 2010Agenda • Antecedentes • Población objetivo de la Educación Financiera • Iniciativas desde la Asobancaria • Conclusiones
Agenda • Antecedentes • Población objetivo de la Educación Financiera • Iniciativas desde la Asobancaria • Conclusiones
Educación Financiera - Antecedentes: • La literatura internacional (documentos del Banco Mundial, Annamaria Lusardi, entre otros) ha demostrado que una baja educación financiera está relacionada con bajos niveles de ahorro y malos manejos de la cartera. La falta de información y conocimiento puede llevar a los usuarios a realizar transacciones con costos muy elevados (cargos, tasas de interés, mercado informal) y a una senda de vulnerabilidad financiera (sobreendeudamiento). • La crisis subprime en Estados Unidos evidenció la importancia de educar financieramente a la población en general.
Educación Financiera - Antecedentes:
– La encuesta de diciembre de 2009 de FINRA (Investor Education
Foundation) realizada como punto de partida para iniciar un
adecuado programa de Educación Financiera en Estados Unidos
encontró:
• De los encuestados, el 15% no poseen con una cuenta corriente y el 28%
no tienen una cuenta de ahorros.
• El 12% de la población estadounidense no está bancarizada
Distribución Población no bancarizada
• Principal razón para estar no
Adultos jóvenes 22%
bancarizado es la falta de recursos.
Afroamericanos 28%
Hispanos 30% • Ocasiona muchas transacciones en
Hogares de bajos ingresos 31%
efectivo.
No graduados del colegio 36%
Muy ineficiente y costoso
Fuente: FINRA 2009Educación Financiera - Antecedentes:
– Otros resultados de la encuesta:
• Las personas no bancarizadas son más propensas a utilizar alternativas
informales de financiamiento a mayores tasas de interés que las ofrecidas
por el sector financiero.
– El 44% de los no bancarizados ha usado métodos informales de crédito en los
últimos 5 años, principalmente casas de empeño.
• Al medir la educación financiera (conceptos económicos básicos) de los
encuestados se encontró:
– Las mujeres, las personas de baja educación, los afroamericanos y los hispanos
tienen menor probabilidad de responder correctamente las preguntas.
– Los jóvenes tienen menos respuestas correctas que los adultos.
Incorrecta
No sabe 18%
Incorrecta 12%
Correcta
33% 43% Mayores de 30 años
Jóvenes
Correcta
Entre 18 y 29 años 70%
No sabe
24%
Fuente: FINRA 2009Educación Financiera
• Definición OECD: “El proceso por el que los consumidores
financieros mejoran su comprensión de los productos financieros y
conceptos y, a través de la información, la enseñanza y el
asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza
para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades
financieras, para tomar decisiones informadas, saber dónde acudir
para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su
bienestar financiero”.
• Visión Asobancaria:
a) La Educación Financiera le brindar las herramientas a las personas
desde temprana edad para que se puedan desempeñar en su vida
diaria.
b) Primer paso para bancarizar
• Ventajas:
a) Necesario para un sistema financiero sólido y eficiente.Antecedentes - Colombia
• Reforma Financiera: Al interior de esta Ley se cuenta con
los siguientes artículos:
– Artículo 7: Obligaciones especiales de las entidades vigiladas, literal
t: “Desarrollar programas Y campañas de educación financiera a sus
clientes sobre los diferentes productos y servicios que prestan,
obligaciones y derechos de estos y los costos de los productos y
servicios que prestan, mercados y tipo de entidades vigiladas, así
como de los diferentes mecanismos establecidos para la protección
de sus derechos, según las instrucciones que para el efecto imparta la
Superintendencia Financiera de Colombia.”
– Artículo 8 : Sistema de Atención al consumidor financiero (SAC),
numeral (i): “Procurar la educación financiera de sus clientes respecto
de las diferentes operaciones, servicios. mercados y tipo de actividad
de las entidades vigiladas, así como respecto de los diferentes
mecanismos establecidos para la protección de sus derechos”.Antecedentes - Colombia • Estos artículos representan un avance para la creación de un programa Nacional de Educación Financiera y Económica en el país. Sin embargo, no consideramos que ésta sea responsabilidad exclusiva de los bancos. • La Educación Financiera debe iniciarse desde la educación primaria y secundaria y debe estar a cargo del Estado.
Agenda • Antecedentes • Población objetivo de la Educación Financiera • Iniciativas desde la Asobancaria • Conclusiones
Educación Financiera – Población Objetivo
Educación
Educación
Financiera para Financiera
toda la población
Segmentos
Niños Adultos
poblacionales
Clasificación Bancarizados No
bancarizadosEducación Financiera: Niños
Niños
• Objetivo: Iniciar desde edades tempranas la interacción
con las nociones básicas de educación financiera.
• Canal: Para lograr que todos los niños tengan acceso a
esta educación se debe hacer a través de la educación
formal. Educación impartida dentro de los estándares del
pensum escolar.
• Ventajas:
– Se educa a los futuros usuarios de los productos financieros
– La educación de los hijos repercute en la educación de los
padres (ej. Bancos en Filipinas apoyan la educación financiera
en los colegios e invitan a los padres a conocer el “banco” que
es operado por los niños al interior del colegio).Consumidores financieros
Adultos
Clasificación
Consumidores Financieros No bancarizados
Ventajas
Permite a los 1. Permite acercarlos
usuarios tomar al sistema financiero
decisiones
2. Eliminar algunos
financieras más
“mitos”.
acertadasEducación Financiera: Consumidor Financiero Consumidor Financiero • Objetivo: Educar para que los consumidores tengan mejores herramientas al momento de tomar decisiones financieras. • Canales: – Internet – Páginas web – Cursos presenciales
Educación Financiera: Consumidor Financiero
Consumidor Financiero
• Ventajas: Entre mejor información posean los
consumidores financieros:
– Mayor posibilidad de conocer sus derechos financieros y
ejercerlos.
– Menores quejas y reclamos
– Decisiones acertadas para evitar sobreendeudamiento
– Mejores manejos de la cartera la calidad de la cartera mejora
– Disminuciones en los costos de los servicios financieros
(conocer que productos se acercan más a sus necesidades y
que institución las ofrece).
– Un sistema financiero más sólido.Educación Financiera: Adultos no bancarizados
Adultos no bancarizados
• Objetivo: dar a conocer las ventajas que ofrece el sistema
financiero frente a las alternativas informales.
Desmitificar algunos malentendidos existentes sobre la
banca (por ejemplo GMF).
• Canales:
– Páginas web
– Cursos presenciales
– Alianzas publico-privadas
• Ventajas:
– Reduce la autoexclusión del sistema financiero
– Permite dar a conocer las herramientas básicas para contribuir
al acceso al sistema financieroAgenda • Antecedentes • Población objetivo de la Educación Financiera • Iniciativas desde la Asobancaria • Conclusiones
Educación Financiera desde la Asobancaria
• Consumidores Financieros:
• Deudores Hipotecarios
– Este segmento poblacional en nuestro país, es
importante tras la crisis vivida a finales de los años 90.
Desde hace varios años la Asociación trabaja en otorgar
educación financiera a este segmento de población.
• Estrategias:
– Portal www.abcmicasa.com ofrece información tanto
para los potenciales compradores como a los que ya son
propietarios.
– Para compradores: ofrece una guía en el proceso para
comprar casa, los pasos a seguir y, a los ya compradores:
las formas de manejar su crédito hipotecario.Educación Financiera desde la Asobancaria
• Adultos no bancarizados:
• Red Juntos es el programa que busca sacar de la
trampa de pobreza a 1.500.000 familias ubicadas en
el primer quintil del estrato 1.
9 dimensiones a superar: Identificación; Ingresos y Trabajo;
Educación y Capacitación; Salud; Nutrición; Habitabilidad;
Dinámica Familiar; Bancarización y Ahorro; Apoyo para
Garantizar el Acceso a la Justicia.
• Una alianza público-privada entre Fasecolda, Banca
de las Oportunidades, el Sena y la Asobancaria une
esfuerzos para ayudar a superar la dimensión de
bancarización a los beneficiarios de la Red Juntos
mediante educación financiera.Asobancaria – Red Juntos
• Los cursos son implementados según la metodología
microfinance opportunities.
– Módulos:
• Presupuesto
• Ahorro
• Deuda y protección al cliente
• Seguros
• Un repaso final.Agenda • Antecedentes • Población objetivo de la Educación Financiera • Iniciativas desde la Asobancaria • Conclusiones
Conclusiones • La Educación Financiera y Económica (EFE) debe entenderse como la forma más adecuada de brindarle a las personas las mejores herramientas para tomar decisiones diariamente. • La EFE no puede ser una responsabilidad única de los bancos, ésta debe ser incluida transversalmente entre los estándares establecidos en el currículo escolar. • Para poder llegar a toda la población es necesario realizar un Plan Nacional de Educación Financiera en la que todos los actores públicos y privados unan sus esfuerzos hacia el mismo objetivo.
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EDUCACIÓN FINANCIERA -
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Construcción de una Estrategia Nacional de Educación
Financiera
MARIA MERCEDES CUÉLLAR
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