PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR
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PROPUESTA PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE CRÉDITO CON EDUCACIÓN
PARA LAS COOPERATIVAS SOCIAS DE UCACNOR
PLAN DE TRABAJO EDUCACION FINANCIERA.
ANTECEDENTES:
Las Cooperativas de Ahorro y Crédito actualmente facultadas para crear Uniones, que,
según el Art.121 de la Ley de Cooperativas, se definen como “Organismos de Integración.-
Las organizaciones sujetas a la presente Ley, podrán constituir organismos de integración
representativa o económica, con carácter, provincial, regional o nacional.” Y el Art. 123
“Integración representativa.- La integración representativa se constituirá con el objeto de
defender los intereses de sus afiliadas, ante organismos públicos y privados, colaborar en
la solución de sus conflictos y brindarles capacitación, asesoría y asistencia técnica y
podrán ser uniones, redes, federaciones de cada grupo y confederaciones.”
Con estos antecedentes se desarrollan las actividades de la Unión de Cooperativas de
Ahorro y Crédito del Norte (UCACNOR), creada en Ibarra el 10 de enero del 2005 y cuya
cobertura comprende las Provincias de Imbabura, Carchi, Pichincha, Esmeraldas y
Sucumbíos.
La misión de la UCACNOR es “representar y promover la integración de las Cooperativas
de Ahorro y Crédito de la Región Norte del Ecuador y lograr su fortalecimiento sistémico,
mediante servicios financieros y no financieros de calidad, con directivos y personal
comprometido, tecnología moderna, alianzas estratégicas con entidades afines y alta
responsabilidad social”. Su visión es "ser una Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito
modelo, con una cobertura en la Región Norte del Ecuador, auto sostenible, eficiente y
eficaz, que contribuye al crecimiento de sus socias”
En la actualidad las Cooperativas de Ahorro y Crédito socias de la UCACNOR son (se
detallan los nombres y la ciudad en la que se ubican sus oficinas principales): “San
Antonio” Ltda. (San Antonio de Ibarra – Imbabura); “Santa Anita” Ltda. (Cotacachi -
Imbabura); “Artesanos” Ltda. (Ibarra- Imbabura); “Mujeres Unidas” – CACMU Ltda. (Ibarra
– Imbabura); “Huayco Pungo” Ltda. (Otavalo – Imbabura); “San Gabriel” Ltda. (San Gabriel
– Carchi); “Escencia Indígena” Ltda. (Ibarra – Imbabura), las que en conjunto sirven a
aproximadamente 70.000 personas socias. Adicionalmente la UCACNOR presta servicios
de asesoramiento técnico a Cooperativas no socias o aliadas.
Basados en éstos antecedentes la UCACNOR afianzando el fortalecimiento sistémico, al
sector Financiero popular y Solidario, mediante servicios financieros y no financieros de
calidad, con directivos y personal comprometido, tecnología moderna, alianzas
estratégicas con entidades afines y alta responsabilidad social y ambiental”, ha
considerado pertinente realizar la siguiente propuesta a Freedom from Hunger para eldesarrollo de un Programa de Capacitación Empresarial y Financiera, que estimamos
puede incorporar los módulos con los que cuenta su institución, para que este se
constituya en un plan integral de formación, al contar las instituciones con objetivos
sociales similares, creemos que nuestra alianza constituirá en un referente para
fortalecer los sectores más vulnerables de la región norte del país.
Al momento la UCACNOR está integrada por 7 cooperativas socias y 15 cooperativas
aliadas, con una amplia cobertura geográfica.
OBJETIVO GENERAL
Fortalecer las capacidades de clientes de escasos recursos en zonas urbano-marginales y
rurales del país, a través de la provisión de servicios financieros y no financieros de alta
calidad.
OBJETIVO ESPECÍFICO
Contribuir a fortalecer las capacidades institucionales, mejorando la calidad de sus
productos y servicios financieros y no financieros enfocando en capacitación en
educación financieros que incluirá módulos como por ejemplo ahorros, administración del
crédito, como aumentar ventas, planificación de presupuesto, y manejo de riesgos.
ESTRATEGIA.-
UCACNOR tiene asociado a 7 cooperativas de ahorro y crédito en el norte del país, para la
primera fase se han expresado un interés de tres cooperativas: Mujeres Unidas, Santa
Anita y San Gabriel.
Como parte del proceso se transferirá la metodología a UCACNOR (quienes desarrollaran
una supervisión a las cooperativas), mediante talleres con las tres cooperativas
involucradas.
Proveen servicios financieros de alta calidad para sus clientes. Deben considerar que
proveer servicios de educación financiero, no significa simplemente la incorporación de
algún módulo educativo. La integración del componente educativo, es un proceso que
implica asumir decisiones claves y realizar actividades que en alguna medida representan
cambios, que aunque no siendo extremos, requieren contar con el compromiso de los
niveles directivos y gerenciales, así como el soporte de otras áreas de la organización para
una implementación exitosa. Implica a la vez, mayores responsabilidades tanto para el
personal de campo, quienes entregan directamente los servicios a los clientes o la
incorporación de personal especializado en capacitación; como para los niveles de
supervisión, quienes además deberán supervisar la prestación y calidad de los servicios
componente educativo. Asimismo, las organizaciones deberán evaluar periódicamente los
resultados, en términos de cambios en los conocimientos, prácticas y actitudes, que sus
clientes evidencien a partir de las capacitaciones que en diferentes temas se les brinde.Este proceso, que puede observarse en el gráfico de la siguiente página, es acompañado
por un programa de asistencia técnica, que comprende un conjunto de actividades, que se
inician con un taller dirigido a los niveles de dirección para la toma de decisiones; incluye la
capacitación necesaria para que el personal de campo pueda facilitar los módulos
educativos; y para que puedan ser supervisados eficientemente; también, se ha
considerado una metodología de medición, para la evaluación de resultados. Todo este
paquete se explica con mayor detalle líneas más abajo.
Estrategia para implementar Crédito con Educación
Fortalecimiento de las
Capacidades de los
Clientes
Supervisión
Medición de
para asegurar la calidad
Resultados
de los servicios
$
$
$
Crédito con Educación
Fortalecimiento del Componente
componente financiero Educativo
Toma de decisiones
para la implementación de
Crédito con Educación
Página 1Programa básico para las organizaciones en conjunto
Integración del componente educativo; incluye un taller de preparación para la gerencia y
personal de las IMF, para que puedan desarrollar una estrategia eficaz por la cual sea
posible integrar la educación no formal con sus servicios financieros basados en la
metodología grupal y así maximizar los beneficios para sus clientas.
Módulos educativos; capacitación al personal de campo (oficiales de crédito, supervisores,
gerentes y responsables del componente educativo) en técnicas para la capacitación para
adultos y entrenamiento en la facilitación de los diferentes módulos educativos: Negocios,
Educación Financiera, Salud Preventiva, Planificación Familiar, entre otros. Pueden
considerarse 2 ó 3 módulos educativos durante el primer año.
Supervisión; considera la adopción de técnicas eficaces de supervisión, con el objetivo de
mejorar el desempeño del personal de campo responsable de entregar los servicios
financieros y educativos a los clientes.
Evaluación de Resultados; se incluye técnicas, para el recojo y análisis de información, para
medir los resultados logrados por el componente financiero. Consiste en la aplicación de
encuestas de línea de base antes de la aplicación del módulo educativo y una nueva
medición al finalizar el módulo. La técnica a emplear es de fácil aplicación en tiempo
mínimo y a bajo costo.
Actividades propuestas, para el programa básico:
Actividad Propósito / descripción Tiempo Participantes Observaciones
requerido
1. Taller de Se centra en los aspectos que 2 días 1 Consultor Máximo 12
capacitación para la deben considerarse previo a la nacional de FFH personas, deben
Integración del entrega de la capacitación a las Gerentes o asistir personal de
Servicio Educativo. socias, tales como: los Directores ejecutivos. las 3 instituciones
componentes operacionales del Gerentes de con poder de toma
servicio de educación, la producto y de decisión.
capacitación al equipo de operaciones.
facilitadores, puntos clave para el Algunos (si no
plan de implementación de la todos) gerentes de
capacitación a socias y acciones sucursal
respecto del monitoreo del
desempeño y evaluación de los
resultados.2. Taller de Este taller tiene como finalidad 2 día 1 Consultor Se da en conjunto
Principios de hacer que los participantes nacional de FFH con el primer
educación para adquieran y fortalezcan sus Asesores de módulo educativo.
adultos capacidades para el diseño y la Crédito Máximo 12
facilitación de eventos de Supervisores personas
aprendizaje/capacitación con sus Gerentes de
clientes y su personal. Sucursal
3. Talleres en Freedom from Hunger, dispone de De 2 a 3 1 Consultor Los talleres se
módulos educativos una variedad de módulos días nacional de FFH detallan en el
educativos preparados dependien Asesores de anexo Nº1
especialmente para poblaciones do del Crédito Pueden ser 2 ó 3
en situación de pobreza, que módulo talleres por año
Supervisores
muchas veces no han tenido educativo
acceso a servicios educativos y que Gerentes de
constituyen la clientela de los Sucursal
bancos comunales
4. Taller de El propósito de este taller es 1 día de 1 consultor Máximo 12
capacitación en brindar una metodología de bajo taller y nacional de FFH personas
LQAS y mini costo y alta efectividad en el hasta 3 días Personal
encuestas y recojo y análisis de información, de asesoría destinado por la
asesoría para su para la medición de resultados. organización
implementación. Se cuenta con una herramienta
virtual en plataforma de Internet,
que será puesta a disposición de
los participantes.
5. Taller de Este taller tiene como objetivo 3 días 1 consultor de Máximo 12
Supervisión de proveer herramientas de FFH personas
Crédito con monitoreo y retroalimentación Gerencia
Educación apropiadas para la supervisión del
Gerentes de
componente educativo integrado
Agencia
con los servicios financieros.
Supervisores
Auditoría Interna
(opcional)
Control interno
(opcional)
Capacitación
SistemasActividades propuestas, para los servicios opcionales (individuales):
Actividad Propósito / descripción Tiempo Participantes Observaciones
requerido
1. Evaluación del Con el propósito de mejorar 4 días en Asesores, Actividad opcional,
primer periodo el desempeño en el campo y la supervisores pero recomendado por
efectivo de componente educativo. agencia , gerentes de que propone mejoras
educación Incluye visitas de campo, para el desempeño de
sucursal.
para observar el desempeño los servicios integrados
de los asesores y Gerencia
supervisores, para detectar
las necesidades de
reforzamiento y ajustes;
grupos focales con clientes
sobre apreciación de la
calidad de servicios
educativos; y conversaciones
con las gerencias de
agencias; y un informe de
resultados.
ANEXO
1. Taller de Integración de Crédito con Educación-
Este taller tiene como objetivos analizar los elementos estratégicos para una integración
exitosa de los servicios financieros y no financieros dentro de una IMF; así como preparar
el soporte necesario para la integración de ambos servicios.
Cuando la organización ya ofrece servicios integrados, este taller puede ser de utilidad para
reflexionar sobre la calidad y estrategia de distribución de dichos servicios. Como
resultado, se podrán tomar decisiones que ayuden en fortalecer la gestión y desempeño
institucional.
Además, durante el taller se proponen los siguientes objetivos:
Dar a conocer los componentes de un sistema de educación informal;
Evaluar las ventajas y desventajas de diferentes modelos de entrega del servicio de
educación;
Explorar las capacidades internas requeridas para integrar el servicio educativo;
Conocer diferentes estructuras y sistemas para capacitación interna; Identificar las actividades y funciones necesarias para implementar el programa integrado.
2. Módulos educativos: Conversaciones técnico-educativas.-
Las conversaciones técnico-educativas son discusiones grupales de 30 minutos diseñadas para
satisfacer las necesidades de aprendizaje de las mujeres pobres, las cuales, en su gran
mayoría, son analfabetas y tienen poco tiempo para dedicar al aprendizaje
autodidacta.[1] Son sencillas y generan debate incluso entre las participantes más
calladas. A través de las discusiones, las participantes obtienen información importante y
habilidades pertinentes para sus vidas, y se fomenta el uso y difusión de dicha información
y habilidades en el hogar. En el proceso, las participantes también logran valorar sus
propias ideas. Las conversaciones técnico-educativas son un medio no amenazante para
exhortan a las participantes a hablar, actuar, resolver problemas y generar lazos para
obtener soluciones comunes.
a) Ahorros: Cada día cuenta
Estas Conversaciones Técnico-Educativas ofrecen los conceptos básicos para establecer una
cultura del Ahorro. Estos conceptos ayudan a los participantes a reconocer la importancia
de ahorrar de una manera fundamental para cumplir con las metas financieras. Contienen
una variedad de materiales y actividades diseñadas específicamente poder satisfacer por
medio del Ahorro las necesidades proyectadas y hacer frente a imprevistos, evitando
endeudarse de forma excesiva e insesperada. Al ahorrar, el propietario de un negocio
puede estar más preparado para emergencias.
El objetivo general de las Conversaciones Técnico-Educativas del módulo Ahorros: Cada día
cuenta, es promover el ahorro y las habilidades para su mejor uso. Para ello se establecen
objetivos y estrategias de ahorro, así como formas de elegir los mejores productos, además
se enseña a elaborar un plan para alcanzar las metas de ahorro.
Las Conversaciones Técnico-Educativas contribuyen al logro de este objetivo al permitir a las
participantes logra las siguientes acciones:
Establecer metas y un plan de ahorro
Identificar cómo y dónde ahorrar
Comparar diferentes servicios de Ahorro
Cada Conversaciones Técnico-Educativas en el tema de Ahorro han sido diseñadas para alcanzar
sus propios objetivos. Se incluyen las siguientes conversaciones:.
Establezca metas de ahorro
Aumente sus ahorros
Cómo hacer frente a meses de bajo ingreso
Planee gastos futuros
Enfrente enfermedades graves y emergencias
[1]
Aunque las Conversaciones Técnico-Educativas se han diseñado con el propósito de satisfacer las necesidades de
aprendizaje de mujeres, éstas se pueden implementar igualmente con grupos de hombres, grupos mixtos (mujeres y
hombres) y en el caso de ciertos temas, con grupos de adolescentes Cuide sus ahorros
Alcance sus metas de ahorro
b) Deuda: Adminístrela Sabiamente
Las Conversaciones Técnico-Educativas Deuda: Adminístrela sabiamente se diseñaron para
brindar información y promover habilidades entre los participantes, para tomar decisiones
adecuadas respecto de la conveniencia de un préstamo, de su capacidad de
endeudamiento y sus opciones de fuentes de crédito, todo con el fin de que administren
responsablemente su deuda y eviten el incumplimiento de pago.
Contiene una variedad de materiales y actividades diseñados específicamente para preparar a los
facilitadores de instituciones micro financieras y de organizaciones no gubernamentales
para abordar las estrategias sobre cómo administrar mejor su crédito y evitar el
incumplimiento y el sobreendeudamiento, especialmente a través de la entrega de estas
Conversaciones Técnico-Educativas a las asociaciones de crédito y a los grupos solidarios.
Préstamo ¿Qué es y cuáles son mis responsabilidades?
Los costos de un préstamo
Para hacer crecer mi negocio, ¿necesito un préstamo o me alcanza con mi dinero?
Fuentes de crédito, ¿cuáles son mis opciones?
¿Cuánta deuda puedo pagar?
Incumplimiento – causas, consecuencias y formas de evitarlo
¡Tome el control de su deuda!
c) “Presupuesto: planifique para usar mejor su dinero”
Las Conversaciones Técnico-Educativas del módulo Presupuesto: planifique para usar mejor su
dinero ofrecen los conceptos básicos para planificar mejor el uso del dinero. Estos
conceptos ayudan a usar los préstamos de manera eficaz, evitar la descapitalización,
incrementar la inversión, prevenir pérdidas e incrementar las posibilidades de alcanzar
rentabilidad.
Las Conversaciones Técnico-Educativas se han concebido con el propósito de ayudar a mejorar la
seguridad económica de las participantes, de sus familias y de las futuras generaciones.
Esto es posible al capacitar a las participantes en la elaboración de un presupuesto
compuesto de 5 categorías (ingresos, gastos del hogar, gastos del negocio, pagos del
préstamo y ahorros) que después las participantes usan para asegurar que con sus ingresos
podrán cubrir sus gastos y ahorros en los momentos en que sus gastos aumentan o sus
ingresos disminuyen.
Las 5 partes de un presupuesto
Cálculo de los ingresos
Cálculo de los gastos y ahorros
Preparación de un presupuesto
Respetar el presupuesto
Planificar para enfrentar tiempos difíciles.d) Cómo Aumentar Sus Ventas
La meta de este módulo es ayudar a las participantes a aumentar sus ventas para así aumentar
sus ganancias e ingresos. La serie de guías para las sesiones educativas explica a la dueña
del negocio, los conceptos claves de mercadeo y los pasos claves que ella puede tomar en
cada área para aumentar las ventas. Las sesiones educativas comienzan con una
introducción al punto clave de aprendizaje que el aumentar las ventas significa responder
bien a los deseos y necesidades de clientes, y con una introducción a los cinco elementos
claves de mercadeo y ventas: Personas (Clientes), Producto/Servicio, Localización
(Ubicación), Precio y Promoción. Cada sesión educativa corresponde con un elemento
clave de mercadeo y ventas:
Entender al cliente
Tratar bien al cliente
Vender al tipo correcto de cliente para su negocio
Mejorar los productos o servicios
Vender productos o servicios nuevos y complementarios
Aprovechar las oportunidades de vender
Vender donde los clientes compran más
Establecer un precio adecuado
Utilizar buenas prácticas de ventas para promover su negocio
Planificar para mayores ventas
La última sesión es un repaso y ayuda a las participantes a elaborar un plan global y eficaz de
mercadeo para aumentar las ventas.
La estructura participativa de este módulo contribuye a su eficacia. Después de la introducción
de los Cinco Elementos de Comercialización, las participantes practican dar las sesiones
subsiguientes que corresponden a esos elementos. Las participantes tomarán parte en una
visita a un mercado local también, para ver cómo las microempresas utilizan los elementos
de ventas en sus negocios. Esta visita al mercado proporciona una experiencia directa para
fomentar la conversación durante el resto del taller sobre la forma de que los negociantes
en el área local se relacionan con sus clientes, los productos que venden y cómo los
venden, el establecimiento de precios para los productos, dónde y cuándo los venden y
cómo los promueven.
e) Maneje El Dinero De Su Negocio
El objetivo de este módulo es proporcionar a las socias de bancos comunales u otras
asociaciones de crédito la información, habilidades y motivación necesarias para que
manejen el dinero sus negocios de manera tal que les genere mayores ganancias. Muchos
de los problemas que afrontan las prestatarias están relacionados a que se ven presionadas
a utilizar el dinero del negocio y los préstamos para afrontar problemas o necesidades
personales. A lo largo de este módulo, la tarea del facilitador es demostrar cómo al final
de día las prestatarias ganarán más dinero si hacen todo lo posible para resistir demandaspara gastar el dinero de su negocio y en su lugar escogen reinvertir el dinero en su
negocio. Será mucho más probable que aumenten las ganancias de su negocio si
mantienen separados los costos del negocio de los costos personales, invierten todo el
dinero del préstamo en el negocio, calculan la rentabilidad, planifican los gastos y les dan
seguimiento, y previenen pérdidas y manejan efectivamente las ventas a crédito.
Este módulo proporciona los elementos básicos para el manejo del dinero del negocio para
ayudar a que el préstamo sea utilizado de la mejor manera, evitar la descapitalización,
incrementar la inversión en el negocio y aumentar las posibilidades de rentabilidad del
negocio.
f) Cuatro pasos para un mejor negocio
El presente módulo tiene como objeto ayudar a las clientas a mejorar sus prácticas de
planificación empresarial para que puedan desarrollar sus negocios y para que sus negocios
puedan mejor enfrentar eventos inesperados y aprovechar oportunidades
inesperadas. Este entrenamiento guía a la mujer empresaria a través de los pasos claves a
seguir y factores a considerar mientras evalúa su negocio y selecciona y planifica nuevas
actividades empresariales. Cada sesión educativa representa un paso de la planificación
empresarial:
Hablar con los clientes para probar ideas para el negocio
Hacer el cálculo de los ingresos
Hacer un plan para el negocio
Hacer el cálculo de los gastos del negocio
Calcular las ganancias
Reducir los gastos del negocio
Prepararse para enfrentar eventos inesperados
3. Taller en el método de muestreo LQAS;
Esta es una metodología económica y de alta confiabilidad, para la aplicación de encuestas
dirigidas al público, a través de un proceso de muestreo aleatorio que se puede incorporar
fácilmente en las operaciones existentes de una organización. Utilizar esta metodología,
permite a la organización conocer el nivel general de su desempeño alcanzado en
diferentes áreas, utilizando para ello la medición de indicadores previamente
determinados; a la vez la organización podrá conocer el desempeño de cada una de sus
sucursales y/o de agentes de campo. Ello presenta la ventaja de facilitar a la gerencia la
capacidad no sólo de determinar el nivel desempeño por cada unidad de producción, sino
también de diagnosticar las fuentes de las fuerzas o debilidades, y si estas constituyen un
problema del diseño del programa, de implementación y/o de otros factores, para el
análisis y la toma de decisiones más apropiadas.
La metodología se combina con la aplicación de mini-encuestas, que pueden utilizarse para los
fines que sean relevantes para la institución, tal como una encuesta sobre la satisfacción
del cliente, estudios de mercado; pero también se aplica para el monitoreo de losresultados del componente educativo; es decir, ayuda a medir los cambios en los
conocimientos, actitudes y comportamientos de las socias de los bancos comunales a partir
de las sesiones educativas que reciben de la IMF. Dicho de otra manera, permite conocer la
efectividad y calidad de los servicios no financieros de la organización.
Como un valor agregado, se pone a disposición de los participantes una herramienta
desarrollada en una página Web, que permite la aplicación de la metodología LQAS de una
manera sencilla y rápida durante todo el proceso. Es decir, permite lo siguiente: seleccionar
la muestra, diseñar la encuesta, ingresar información y analizar los resultados.
4. Taller de Supervisión;
Este taller trata acerca de cómo mejorar las actividades de supervisión del producto de Crédito
con educación dentro de la organización, se enfoca tanto en el componente financiero
como en el educativo. La meta de las actividades es maximizar el impacto de los servicios
provistos por los micros financieros a los clientes. Las actividades contribuyen a esta meta
al permitir que los asistentes logren los 2 objetivos generales siguientes:
Integrar elementos clave de la supervisión de la provisión integrada de educación no
formal y servicios financieros en su plan de supervisión.
Prepararse para dar asistencia a su organización en la supervisión de la provisión integrada
de educación no formal y servicios financieros.
Durante el taller, se utilizan un conjunto de casos y herramientas que han sido desarrollados en
base a la experiencia de trabajo de distintas IMF que ofrecen servicios educativos, como
complemento a sus servicios financieros
ELABORADO POR LA UNIDAD DE INVESTIGACIÓN DESARROLLO Y PROYECTOS Y
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