COMERCIO ELECTRÓNICO Y SERVICIOS FINANCIEROS - MARKT/2094/01-ES Orig. EN
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MARKT/2094/01–ES
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COMERCIO ELECTRÓNICO Y SERVICIOS FINANCIEROSPropósito de este documento
En este documento se describe la situación actual en materia de comercio electrónico y
servicios financieros, así como la específica de los seguros. Se solicitan puntos de vista
preliminares al Comité de Seguros. Se propone crear un subgrupo que estudie
detalladamente las cuestiones planteadas y dirija recomendaciones al CS.
Preguntas a los miembros del CS:
1. ¿Consideran los miembros del Comité de Seguros que se han determinado
las principales características de los obstáculos reglamentarios a la
prestación transfronteriza de servicios de seguros por Internet?
2. ¿Concuerdan los miembros del Comité de Seguros en que es necesario
examinar las áreas donde se quiere mayor convergencia entre normas
contractuales y no contractuales?
3. ¿Concuerdan los miembros del Comité de Seguros en crear un grupo de
trabajo técnico a fin de abordar las distintas cuestiones planteadas?1. COMERCIO ELECTRÓNICO Y SERVICIOS FINANCIEROS
La Directiva sobre comercio electrónico, adoptada en junio de 2000 (2000/31/CE),
establece el marco jurídico que rige la oferta de servicios de la sociedad de la
información en el mercado interior. La Directiva establece que dichos servicios
podrán ofrecerse libremente en la Unión Europea siempre y cuando cumplan la
legislación de su Estado miembro de origen (régimen del país de origen).
Los servicios financieros, debido a su naturaleza contractual, se prestan idealmente al
comercio por Internet. Sin embargo, al estar también sumamente regulados, la
aplicación de la Directiva sobre comercio electrónico a los servicios financieros ha
dado lugar a una serie de problemas. En particular, en la Directiva sobre comercio
electrónico la aplicación del régimen del país de origen está limitada por excepciones,
en particular por lo que respecta a las obligaciones contractuales en los contratos
celebrados con consumidores, la publicidad de los OICVM1 y determinadas normas
en el ámbito de los seguros. No se contempla ninguna excepción para otros servicios
financieros.
En respuesta a estos y otros problemas, en febrero de 2001 la Comisión Europea
publicó una Comunicación sobre comercio electrónico y servicios financieros –
COM(2001)66 final – en la que establece la estrategia que debe seguirse a fin de
establecer un mercado interior de servicios financieros al por menor antes del 2005.
En la Comunicación se subraya la necesidad de una política clara y coherente en
materia de comercio transfronterizo de servicios financieros. La Comunicación
establece una estrategia basada en los siguientes principios:
a) desarrollar el planteamiento establecido en la Directiva a fin de establecer un
mercado interior plenamente operativo de servicios financieros;
b) garantizar la coherencia entre la legislación sobre servicios financieros y la
Directiva sobre comercio electrónico;
c) garantizar la coherencia entre los servicios financieros en línea y los servicios
financieros más clásicos;
d) determinar el modo de aplicar la cláusula del mercado interior en ámbitos en
los que las normativas nacionales difieren sensiblemente.
Este planteamiento ha merecido el respaldo del Consejo Ecofin2 y el Parlamento
Europeo3.
1
Apartado 2 del artículo 44 de la Directiva 85/611/CEE (DO L375 de 31.12.1985, p. 3.) Esta
excepción para los OICVM obedece a que la interpretación del apartado 2 del artículo 44
podría originar conflictos con la Directiva sobre comercio electrónico.
2
Conclusiones del Consejo Ecofin de 7 de mayo de 2001.
3
Resolución del Parlamento Europeo sobre la Comunicación de la Comisión sobre "comercio
electrónico y servicios financieros" de 4.10.2001, A5-0301/2001.En varias áreas, el trabajo debe llevarse a cabo para lograr estos objetivos:
§ a corto plazo, la Comisión dará a los Estados miembros orientaciones sobre la
proporcionalidad de las medidas nacionales aplicadas a los proveedores de
servicios financieros entrantes con arreglo al apartado 4 del artículo 34 de la
Directiva sobre comercio electrónico. Este ejercicio debe tener un límite en el
tiempo, ya que, a medio plazo, el recurso al apartado 4 del artículo 3 debe
llegar a ser cada vez más innecesario a medida que se alcance un grado
satisfactorio de convergencia entre las normas de protección del consumidor.
§ será necesaria una mayor convergencia en determinados ámbitos, incluida la
introducción de normas armonizadas sobre comercialización de servicios
financieros a distancia, información detallada que debe facilitarse a los
prestatarios de hipotecas, normas armonizadas sobre crédito al consumo,
armonización de las normas de conducta en los servicios de inversión,
modernización de las directivas de seguros, etc.
§ a fin de preparar el camino para una plena aplicación completa del principio
del país de origen mediante la supresión de la excepción en caso de
obligaciones contractuales a largo plazo, la Comisión emprenderá un estudio
sobre las disposiciones contractuales vigentes en los Estados miembros en
materia de servicios financieros.
4
Apartado 4 del artículo 3 de la Directiva 2000/31/CE:
“Los Estados miembros podrán tomar medidas que constituyen excepciones al apartado 2
respecto de un determinado servicio de la sociedad de la información si se cumplen las
condiciones siguientes:
a) Las medidas deberán ser:
i) necesarias por uno de los motivos siguientes:
- orden público, en particular la prevención, investigación, descubrimiento y
procesamiento del delito, incluidas la protección de menores y la lucha contra la
instigación al odio por motivos de raza, sexo, religión o nacionalidad, así como
las violaciones de la dignidad humana de personas individuales,
- protección de la salud pública,
- seguridad pública, incluidas la salvaguarda de la seguridad y la defensa
nacionales,
- protección de los consumidores, incluidos los inversores;
ii) tomadas en contra de un servicio de la sociedad de la información que vaya en
detrimento de los objetivos enunciados en el inciso i) o que presente un riesgo serio
y grave de ir en detrimento de dichos objetivos;
iii) proporcionadas a dichos objetivos.
b) Antes de adoptar dichas medidas y sin perjuicio de los procesos judiciales, incluidas las
actuaciones preliminares y los actos realizados en el marco de una investigación
criminal, el Estado miembro deberá:
- haber pedido al Estado miembro que figura en el apartado 1 que tome medidas y
este último no haberlas tomado, o no haber resultado suficientes,
- haber notificado a la Comisión y al Estado miembro mencionado en el apartado 1
su intención de adoptar dichas medidas.”2. SEGUROS Y COMERCIO ELECTRÓNICO La Directiva sobre comercio electrónico se aplica al sector de los seguros, al igual que a los demás servicios financieros. El hecho de que las actividades de seguros se contemplen en la Directiva permitirá celebrar contratos de seguros por medios electrónicos (por ejemplo, Internet). De esta manera, los Estados miembros están obligados a suprimir las disposiciones vigentes que prohiben o impiden la oferta o celebración de contratos sobre productos de seguros por Internet, ya sea en el ámbto nacional o transfronterizo. Por otra parte, la prestación de servicios de seguros a través de comercio electrónico no estará sujeta a autorización específica previa (salvo la autorización contemplada en las Directivas de seguros). Sin embargo, la aplicación a los seguros de la Directiva sobre comercio electrónico no es aún plena. La propia Directiva establece (en su Anexo) la exclusión de las actividades de seguros contempladas en las correspondientes Directivas (73/239/CEE y 79/267/CEE) de lo dispuesto en el artículo 3, que establece la "cláusula del mercado interior". Esta excepción únicamente se refiere a las actividades de las empresas de seguros, pero no a las de los intermediarios de seguro, a quienes, por tanto, sí se aplica – en cuanto a sus actividades en línea – la "cláusula del mercado interior" de la Directiva sobre comercio electrónico. La cláusula es fundamental para el régimen de la Directiva sobre comercio electrónico. Permite a todo proveedor de servicios de la sociedad de la información ofrecer los mismos en la toda la Unión, con arreglo a las normas y reglamentaciones vigentes en los Estados miembros en que esté establecido. En los asuntos sujetos a la cláusula, los Estados miembros únicamente podrán restringir o impedir la aplicación de este principio a un determinado servicio procedente de otro Estado miembro caso por caso y de conformidad con determinadas condiciones sustanciales y formales estrictas que se establecen en el artículo 3, apartado 4, de la Directiva sobre comercio electrónico.
3. CONSECUENCIAS PARA LAS EMPRESAS DE SEGUROS DE LA EXCEPCIÓN AL
ARTÍCULO 3 DE LA DIRECTIVA SOBRE COMERCIO ELECTRÓNICO
En general, las consecuencias para el sector de seguros de la excepción al artículo 3
de la Directiva sobre comercio electrónico deben analizarse en los siguientes
aspectos:
§ condiciones para realizar actividades electrónicas transfronterizas de seguros;
§ publicidad;
§ normativa contractual y
§ información a los asegurados sobre el contrato de seguros.
a) Condiciones para realizar actividades electrónicas transfronterizas de
seguros
Toda empresa de seguros que desee realizar operaciones electrónicas de seguros bajo
el principio de libre prestación de servicios en el mercado interior seguirá estando
sujeta a lo dispuesto en las Directivas de seguros en materia, por ejemplo, de
procedimiento de notificación para los servicios prestados en virtud de la libre
prestación, el control de las condiciones de las pólizas, normas especiales en materia
de seguro del automóvil obligatorio5 e impuestos indirectos sobre los contratos de
seguro. Por otra parte, el Estado de acogida puede requerir a un asegurador que opere
de manera transfronteriza que los contratos de seguros propuestos cumplan lo
dispuesto en materia de "interés general" en el Estado de acogida6.
b) Publicidad
Las directivas sobre seguros establecen que las empresas de seguros podrán hacer
publicidad de sus servicios en un Estado miembro de acogida siempre y cuando
cumplan las normas de interés general vigentes en el mismo sobre forma y contenido
de la publicidad.7
5
Obligación de designar un representante para la liquidación de siniestros en el Estado
miembro de acogida y de pertenecer a la oficina nacional y al fondo de garantía de seguro del
automóvil del Estado miembro de acogida.
6
Directivas 92/49/CEE (artículo 28) y 92/96/CEE (artículo 28).
7
Directivas 92/49/CEE (artículo 41) y 92/96/CEE (artículo 41). Sin embargo, según el artículo
3 de la Directiva sobre comercio electrónico, el Estado miembro de acogida únicamente podrá
restringir o impedir la aplicación de este principio a un determinado servicio caso por caso y
bajo una serie de estrictas condiciones sustanciales y formales establecidas en el artículo 3,
apartado 4, de la Directiva sobre comercio electrónico.c) Normativa contractual
En cuanto a la normativa contractual, la aplicable a contratos de seguros se
determinará de conformidad con lo dispuesto en las Directivas de seguros8. En el
sector de vida y en el de riesgos de masa, la normativa aplicable será en general la del
Estado miembro donde esté situado el riesgo o compromiso, es decir, por lo general,
la del Estado miembro de residencia del asegurado.
d) Información a los asegurados sobre el contrato de seguros
La excepción en materia de seguros establecida en el artículo 3 de la Directiva sobre
comercio electrónico contempla expresamente las normas actuales sobre derecho a
operar bajo el principio de libre prestación de servicios y las normas relativas a la
normativa aplicable a los contratos de seguros. La excepción, sin embargo, no hace
referencia a las disposiciones de las directivas sobre seguros en materia de requisitos
de información que debe transmitirse a los asegurados conforme al artículo 31 de la
Directiva 92/49/CEE (seguros no de vida) y al artículo 31 y el Anexo II de la
Directiva 92/96/CEE (seguros de vida). Estas disposiciones establecen una
coordinación mínima de los requisitos de información que debe darse a los asegurados
antes de concluir un contrato de seguros. El Estado miembro de acogida podrá
imponer requisitos adicionales, siempre y cuando sean esenciales para garantizar la
buena comprensión del contrato de seguros. En consecuencia, para los contratos de
seguros concluidos por medios electrónicos, el asegurador informará al asegurado
según las normas vigentes en el Estado miembro en que esté establecido.
8
No de vida: Directiva 88/357/CEE (artículos 7 y 8).
Vida: Directiva 90/619/CEE (artículo 4).4. HACIA UNA MAYOR CONVERGENCIA ENTRE LAS LEGISLACIONES SOBRE
COMERCIO ELECTRÓNICO Y SEGUROS
En materia de seguros, la Comisión considera que el objetivo es emplear el
planteamiento propuesto en la Directiva para establecer un mercado interior
plenamente operativo de servicios de seguros. Para que el planteamiento basado en el
país de origen pueda aplicarse en la práctica a todos los sectores de servicios
financieros y modos de comercio a distancia, es precisa una mayor convergencia entre
las normativas contractuales o no contractuales.
A tal fin, y teniendo en cuenta los ámbitos determinados en la Comunicación sobre
comercio electrónico y servicios financieros, cabe considerar una serie de aspectos.
a) Consecuencias de la posible supresión de la excepción en favor de los
seguros establecida en el artículo 3, apartado 3, de la Directiva sobre
comercio electrónico dada la mayor convergencia entre las normativas
nacionales sobre servicios financieros.
b) Requisitos de información: en la comunicación sobre comercio electrónico y
servicios financieros se consideran las divergencias entre los requisitos
nacionales en materia de información previa un obstáculo importante al
funcionamiento del mercado único. A este respecto, podría también ser
necesario actuar en sectores específicos. Por ejemplo, ¿deben completarse las
normas vigentes sobre información precontractual en seguros no de vida y
seguros, en particular una vez adoptada la Directiva sobre comercio a
distancia?
c) Aspectos contractuales: la Comunicación sobre comercio electrónico y
servicios financieros concluye que podría ser precisa una mayor convergencia
entre las normativas contractuales a fin de garantizar la adecuada protección
de los consumidores de productos financieros y el buen desarrollo del
comercio electrónico de servicios financieros en el mercado único. Con este
objetivo, la Comunicación propone que se revisen las normativas sobre
contratos aplicables a los productos financieros con vistas a elaborar un
inventario de legislaciones nacionales sobre protección del consumidor y
determinar ámbitos de convergencia entre las legislaciones nacionales, lo que
permitirá la libre circulación de productos financieros.
d) Legislación aplicable: las Directivas de seguros han establecido normas
especiales en materia de legislación aplicable a los contratos de seguros en la
Comunidad. ¿Deben adaptarse estas normas para permitir en casos particulares
una mayor libertad de elección entre las legislaciones, en función, por
ejemplo, de la situación del cliente (consumidor, profesional o empresa)?e) Problemas prudenciales y de supervisión: la Comunicación hace también
referencia a las cuestiones de supervisión que puede plantear el comercio
electrónico, en particular debido a la aplicación de la norma del "mercado
interior" (artículo 3). ¿Es la legislación sobre seguros suficiente para responder
a los diversos problemas prudenciales que pueden suscitar las actividades de
comercio electrónico? ¿Contienen las Directivas sobre seguros disposiciones
adecuadas para garantizar la adecuada cooperación entre las autoridades de
supervisión de las actividades de comercio electrónico?
f) Publicidad. Debe prestarse atención a la necesidad de conformar los seguros
al principio general de la Directiva sobre comercio electrónico y al modo de
lograr tal objetivo.
g) Intermediarios. ¿Debe la Comunidad tomar medidas a fin de garantizar la
neutralidad entre aseguradores e intermediarios en sus actividades en línea y
no en línea?
La Comisión considera que, para abordar estos problemas, podría crearse un grupo de
trabajo técnico del Comité de Seguros. Los resultados se presentarían al Comité de
Seguros.
Preguntas a los miembros del CS:
1. ¿Consideran los miembros del Comité de Seguros que se han determinado
las principales características de los obstáculos reglamentarios a la
prestación transfronteriza de servicios de seguros por Internet?
2. ¿Concuerdan los miembros del Comité de Seguros en que es necesario
examinar las áreas donde se quiere mayor convergencia entre normas
contractuales y no contractuales?
3. ¿Concuerdan los miembros del Comité de Seguros en crear un grupo de
trabajo técnico a fin de abordar las distintas cuestiones planteadas?
Anexo: Informe sobre el comercio electrónico y los servicios financieros
dirigido al Grupo de política de los servicios financieros
(disponible en 11 lenguas en la página web del mercado interior:
http://europa.eu.int/comm/internal_market/en/finances/general/fspg-
report.htm)También puede leer
