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REMESAS EN CENTROAMÉRICA ROL DEL BCIE
BCIE Banco
Centroamericano
de Integración
Económica
REMESAS EN
CENTROAMÉRICA
ROL DEL BCIE
Banco Centroamericano de Integración Económica 2021.
Oficina del Economista Jefe
Tegucigalpa, Honduras.
www.bcie.org
El informe «Remesas en Centroamérica: el rol del BCIE» identifica líneas de acción efectivas para apoyar a los países de
Centroamérica a apalancar el impacto de sus flujos de remesas en el desarrollo económico y social.
Este Informe ha sido elaborado bajo el liderazgo de la Dra. Florencia Castro-Leal, Economista Jefe del BCIE, y su redacción
estuvo a cargo de Rodrigo Méndez Maddaleno, Economista.
Agradecimientos especiales para: El equipo del Banco Mundial, Dilip Ratha (Economista Líder, migración y remesas y Jefe de
KNOMAD) y Sonia Plaza (Economista Senior, de la Práctica Global de Finanzas, Competitividad e Innovación), y para Mario
García Lima (Gerente de soluciones para guatemaltecos en el exterior) del Banco Agromercantil, por sus insumos y valiosos
comentarios a versiones preliminares de este documento. El equipo del Banco Mundial no estuvo involucrado con el análisis y
eventuales recomendaciones de política del estudio.
El contenido de esta publicación es responsabilidad de sus autores y no reflejan la posición oficial del Banco
Centroamericano de Integración Económica.
www.bcie.org I
REMESAS EN BCIE
CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
ÍNDICE
RESUMEN EJECUTIVO III
I. INTRODUCCIÓN 1
II. TENDENCIAS RECIENTES DE LAS REMESAS 2
III. POLÍTICAS PÚBLICAS RELACIONADAS CON LAS REMESAS 5
IV. LÍNEAS DE ACCIÓN PARA APALANCAR REMESAS EN CENTROAMÉRICA 7
1 BONOS DIÁSPORA 7
2 INCLUSIÓN FINANCIERA 8
3 REDUCCIÓN DEL COSTO DE LAS TRANSACCIONES 9
4 PROYECTOS DE INVERSIÓN PARA APALANCAR REMESAS 11
V. ROL DEL BCIE EN APALANCAR REMESAS EN CENTROAMÉRICA 12
BIBLIOGRAFÍA 13
www.bcie.org II
REMESAS EN BCIE
CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
RESUMEN
EJECUTIVO
1 Las remesas en Centroamérica1 son el flujo internacional más importante hacia
la región, con alrededor de 9% del PIB en promedio en los últimos veinte años, y
alcanzando en 2020 un total de USD 33,723.5. millones. Las remesas en la región superan
4 Este informe analizó e identificó una serie de intervenciones efectivas para apoyar
a los países a apalancar remesas y ayudarles a alcanzar sus objetivos de desarrollo.
a la inversión extranjera directa (ED) en 2.6 veces y a la cooperación para el desarrollo en
15.2 veces. Honduras, El Salvador, Nicaragua, Guatemala y la República Dominicana son
los países con la mayor proporción de remesas a PIB en la región, con niveles de 24.1%,
5 Los bonos diáspora son un instrumento financiero emitido por un país, entidad
sub soberana o incluso institución privada y, como lo indica su nombre, va dirigido
a la diáspora de migrantes. Israel e India han sido los principales emisores de este
24.0%, 14.7%, 14.6% y 10.4% respectivamente; dichos países concentran el 96% del total tipo de bonos y entre ambos han logrado captar alrededor de USD 35 mil millones.
de remesas fluyendo a la región centroamericana. Las principales restricciones para su implementación son: escaso conocimiento del
vehículo financiero, falta de conocimiento de las preferencias de la diáspora por parte
2 Dado la relevancia de las remesas, se ha cuantificado su impacto en el desarrollo. Las
remesas están asociadas a una reducción del coeficiente GINI entre 0.20 p.p. y 0.26
p.p. Asimismo, un incremento de 10% en las remesas está asociado a una reducción en la
de los emisores, y limitada planificación para su emisión. Asimismo, la operativización
exitosa requiere una institución en específico designada y responsable de la emisión y
movilización de fondos a proyectos de desarrollo. Los bonos diáspora en Centroamérica
proporción de personas viviendo en pobreza en 3.5%. Aún más, las remesas también se pudieran ser más efectivos asociados a proyectos específicos, como por ejemplo la
asocian a una mayor inversión en salud, educación y emprendimientos por parte de los construcción de hospitales.
beneficiarios. Por otra parte, las remesas y el crecimiento económico tienen una relación
ambigua, lo cual se le atribuye a que las remesas pueden tener un comportamiento
contra cíclico, ya que las remesas aumentan cuando los países receptores atraviesan
crisis. Flujos considerables de remesas pueden estar vinculados una apreciación del
tipo de cambio real disminuyendo la rentabilidad del sector transable (enfermedad
holandesa).
¿SABÍAS
QUE?
3 Los países pueden apalancar los flujos de remesas para alcanzar sus objetivos
de desarrollo. A nivel internacional, la agenda global para el apalancamiento de
las remesas propone un abordaje multidimensional. Distintas áreas de intervención En el 2020 las remesas
incluyen: i) mayor acceso al mercado de capitales para los países a través de instrumentos a Centroamérica
como bonos diáspora; ii) mayor acceso a servicios financieros para hogares y pequeños fueron más de USD 30
negocios con distintos productos como cuentas de depósito, ahorros, microfinanzas, mil millones.
etc.; iii) facilitar las transacciones a través de mejoras en el sistema de pagos por medio
de dinero móvil, Fintech, y mitigar posibles riesgos que surjan de las transacciones; y, iv)
mejorar el monitoreo de los flujos de remesas para recolectar y analizar las estadísticas
que apoyen la formulación de políticas públicas.
1
La agrupación de países "CENTROAMERICA" en el BCIE sigue la misma a la adoptada por el SICA, que incluye a República Dominicana.
www.bcie.org III
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CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
6 La inclusión financiera de los migrantes y sus familiares es crucial debido a que la
gran mayoría de las remesas se envían a través de intermediarios financieros. Por
ello, es primordial facilitar la bancarización de los migrantes y de los receptores de
remesas. Los esfuerzos de mayor impacto podrán enfocarse en la flexibilización de
políticas crediticias para aceptar el flujo de remesas como garantía o colateral para
acceder a créditos y la creación de instrumentos que permitan securitizar los flujos
futuros de remesas. Para lograr el máximo beneficio de la bancarización es importante
implementar los programas de educación financiera para remitentes y receptores, así
como ampliar la cobertura del sector bancario facilitando la apertura de agencias en
comunidades remotas y promoviendo la banca móvil, cooperativas u otras entidades.
Asimismo, será vital la disponibilidad a migrantes y sus familias de instrumentos de
crédito para la construcción y/o mejoras de vivienda, y para emprendimientos formales.
7 En Centroamérica los costos de envío de las remesas se estiman entre 4% y 5.5%
del monto total, y se originan en dos pasos, el primero es la comisión del agente
de envío al cobrar el cheque, 2%-3%, y el segundo es la comisión de transacción (TRX)
y la ganancia cambiaria (FX) que representan entre el 2%-2.5%. Para abaratar los costos
de envío, una alternativa es utilizar FINTECH y plataformas digitales como Xoom y
Paypal, mediante las cuales se estima se puede disminuir el costo total hasta un 50%. La
principal limitante de este mecanismo es que requieren la bancarización del migrante,
pues es requisito indispensable que tenga una cuenta bancaria en Estados Unidos (o
donde se encuentre residiendo). Dado que solo el 15% del total de migrantes que se
encuentran bancarizado, este mecanismo solo ofrece beneficios a esta población. Otros
esfuerzos importantes se han focalizado en la bancarización de los migrantes a través de
medios digitales, como la reciente iniciativa del Banco Agromercantil de Guatemala, o
en la reducción de las comisiones de TRX y FX, como la reciente iniciativa del Banco de
Bienestar en México que reduce el primer cargo a través de un acuerdo con la Reserva
Federal y que reduce el segundo cargo usando el tipo de cambio mayorista de los
bancos centrales.
8 Los proyectos de inversión para apalancar los flujos de remesas en Centroamérica
son mecanismos muy prometedores. Existen numerosas experiencias exitosas de
financiamiento para la construcción y reparación de viviendas, facilitando el acceso
a crédito a través de intermediarios financieros, programas tipo Caso Bancolombia y
FOMIN, o en coordinación con asociaciones comunitarias, para implementar programas
tipo 2x1. Asimismo, exitosos son los proyectos de financiamiento de emprendimientos
formales y MIPYME coordinando con las asociaciones antes mencionadas, para
implementar programas tipo “One Village One Product”.
9 Los hallazgos de este informe incluyen la identificación de líneas de acción donde el
BCIE puede tener un rol significativo. En el corto plazo, los esfuerzos del BCIE de mayor
impacto podrán orientarse a: i) apoyar proyectos de inversión que apoyen la construcción
y reparación de vivienda, así como financiamiento para emprendimientos formales
y MIPYME; ii) promover la inclusión financiera a través de educación y alfabetización
financiera, así como bancarización, dirigida tanto a remitentes y receptores de remesas;
y, iii) apoyar iniciativas para la reducción de costos de transacción minimizando los
cargos por transferencia TRX y por tipo de cambio FX. En el mediano plazo, el mayor
impacto del BCIE podrá enfocarse en: i) profundizando la inclusión financiera apoyando
las iniciativas de FINTECH, y promover la flexibilización de las regulaciones bancarias de
las agencias supervisoras para autorizar la apertura de cuentas bancarias con el Código
Único de Identificación personal (requiriendo una sola forma de identificación, por
ejemplo, tarjeta de identificación o pasaporte), y autorizar los flujos de remesas como
colateral para mejorar el acceso al crédito; y, ii) orientar esfuerzos al diseño y emisión
de bonos diáspora para apoyar proyectos específicos de desarrollo como hospitales,
además de promover la generación y diseminación de estadísticas sobre remesas.
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REMESAS EN BCIE
CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
I.INTRODUCCIÓN
INTRODUCCIÓN
10 El Informe “Remesas en Centroamérica : El rol del BCIE” responde a la necesidad
identificada por el Banco de apoyar a los países mediante el apalancamiento
de los flujos internacionales de remesas. La justificación proviene del alto volumen de
remesas generadas por los migrantes y recibidas por sus familias en la región, los altos
costos de las transacciones, y su alta resiliencia observada particularmente durante la
presente crisis de la pandemia.
11 En este contexto, es fundamental definir el rol del Banco en apoyar tanto a
los gobiernos como a los migrantes que generan remesas, así como a los
beneficiarios, de manera que pueda apalancar el impacto de estos recursos en el
desarrollo económico y social.
12 Basado en al análisis contenido en el presente Informe, se sugiere que el BCIE
podría enfocarse en las siguientes áreas: i) promoción/ emisión de bonos
diáspora; ii) incremento de la inclusión financiera, tanto de los receptores como de los
remitentes; iii) utilización de innovaciones financieras que permitan reducir los costos de
las transacciones; y iv) apoyo a gobiernos para proyectos específicos (i.e. vivienda al 2:1
o 3:1, emprendimientos, etc.) para apalancar las remesas.
www.bcie.org 1
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Económica
II.TENDENCIAS
RECIENTES DE
LAS REMESAS
13 A nivel mundial, el país que más remesas recibe es la India con más de USD 80
mil millones, seguido de México con cerca de USD 40 mil millones y Filipinas con
alrededor de USD 35 mil millones (ver Tabla 1).
Tabla 1 Principales países receptores de remesas (2019 - 2020)
Posición País Millones de USD
14 Las remesas como porcentaje del PIB versus las remesas en dólares, cambia
sustancialmente el orden del listado por países (ver Tabla 2 en comparación con
Tabla 1), donde los países que tienen una mayor representatividad son Tonga (42.0%),
1
2
India
México
83,332.1
40,166.79
Tayikistan (28.6%) y Kirguistán (28.5%). Cabe resaltar que estos datos no contabilizan 3 Filipinas 35,167.5
las transacciones de trabajadores transfronterizos. En particular, tal es el caso de los 4 Francia 26,837.6
mexicanos que residen cerca de la frontera con EE. UU. y que la cruzan prácticamente 5 Egipto 26,781.4
todos los días para trabajar en dicho país. 6 Nigeria 23,809.3
7 Pakistán 22,245.0
15 Las remesas se entienden como transferencias de dinero por parte de emigrantes 8 Bangladés 18,362.7
desde donde residen hacia su país de origen. Los economistas usualmente hacen 9 China 18,294.3
referencia a las estadísticas de balanza de pagos, por lo que es común entender las 10 Vietnam 17,000.0
remesas desde tres distintas entradas. Un componente son las remesas de trabajadores 15 Guatemala 11,340.4
viviendo en el exterior que remiten a sus familiares; el segundo es la compensación 21 República Dominicana 8,219.3
a empleados formales (dinero que alguien gana trabajando formalmente fuera de su 30 El Salvador 5,918.6
país de origen); el tercero se genera a través del movimiento de migrantes, que son los 31 Honduras 5,729.9
activos y pasivos que los migrantes llevan consigo cuando se mueven de un país a otro
Nota: Los valores para Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua, República Dominicana y México corresponden al
(Carling, 2008). 2020. Para el resto de los países los datos corresponden al 2019.
Fuente: Oficina del Economista Jefe con información de World Development indicators.
16 Para las remesas de trabajadores viviendo en el exterior que remiten a sus
familiares, los métodos más comunes de pago son (Garcia, 2021):
• Cheques de viajero, se realizan menos del 1% de las transacciones.
• Transferencias y efectivo, equivale entre el 90% y 95% de las transacciones. ¿SABÍAS QUE?
• Pago en especie (electrodomésticos, ropa, otros bienes), equivale entre el 5% y
10% de las transacciones. Alrededor del 85% de
las remesas se envían a
17 Al comparar las remesas respecto del PIB, los países de la región que reciben
el mayor porcentaje de recursos son Honduras (24.1%) en 5o lugar, El Salvador
(24.0%) en 6o lugar, Nicaragua (14.7%) en 17o lugar, Guatemala (14.6%) en 18o lugar,
través de transferencias
realizadas por agentes
República Dominicana (10.4%) en 25o lugar, y México (3.8%) en 61o lugar a nivel mundial de envío.
como porcentaje del PIB; Costa Rica y Panamá no se incluyen en el listado dado que sus
remesas como porcentaje del PIB son alrededor o menores del 1%.
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Económica
18 Durante los últimos veinte años, las remesas han tenido una tendencia al alza,
primordialmente por un incremento en la migración de personas hacia Estados
Unidos. Al comparar las remesas contra otros flujos internacionales como la Inversión
Tabla 2 Principales países receptores de remesas (% del PIB, 2019 – 2020)
Posición País Millones de USD
Extranjera Directa (IED) y los fondos de cooperación y ayuda para el desarrollo (AOD),
se observa que las remesas fueron 2.18 veces la IED y 15.2 veces la cooperación en el
año 2019 (Gráfico 1). 1 Tonga 42.0
2 Tajikistan 28.6
19 A nivel regional, las remesas han representado en promedio 9.0% del PIB del 3 República de Kyrguistan 28.5
2000 al 2019, siendo el 2007 y el 2019 los años en que han alcanzado su máximo 4 Nepal 26.9
nivel, alrededor del 10.5% del PIB centroamericano. Mientras tanto, en términos relativos 5 Honduras 24.1
la IED ha ido cayendo, pasando de un máximo de 7.5% a 4.2% del PIB. El 96.8% de las 6 El Salvador 24.0
remesas recibidas en Centroamérica se concentran en Guatemala (34.3%), El Salvador 7 Haití 22.8
(17.9%), Honduras (17.3%), Nicaragua (5.6%) y la República Dominicana (24.9%), el 8 Bermuda 21.4
restante 3.0% se dirige a Costa Rica y Panamá. 9 Lesoto 20.8
10 Samoa 17.2
20 En el año 2020, a raíz de la crisis económica del COVID-19, el crecimiento de 17 Nicaragua 14.7
las remesas se vio afectado, en un inicio de la pandemia negativamente para 18 Guatemala 14.6
luego recuperarse y colocarse en algunos países por encima del cierre del 2019. En este 25 República Dominicana 10.4
contexto, las remesas alcanzaron un nivel de USD 33,723.5 millones 3
Los principales 61 México 3.8
factores que afectaron el descenso de las remesas en un inicio fueron las medidas 88 Colombia 2.1
de confinamiento que impidieron tanto su envío como su recepción, y el incremento 132 República de Corea del Sur 0.4
del desempleo hispano en los Estados Unidos, principal fuente de remesas para 146 España 0.2
Centroamérica. 157 Argentina 0.1
Nota: Los valores para Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua, República Dominicana y México corresponden al
21
2020. Para el resto de los países los datos corresponden al 2019.
Los flujos de remesas en 2020 alcanzaron una variación interanual de cerca
Fuente: Oficina del Economista Jefe con información de World Development indicators.
de 5.0% para el total de la región (ver Gráfico 2). Esta recuperación se debe
en parte a que las remesas ocurren de manera contra cíclica, incrementando debido
al choque negativo sobre los ingresos en los países que las reciben y, asimismo,
cumpliendo una función de seguro para los receptores (Yang, 2011); Frankel, 2011;
Brown & Jimenez-Soto, 2015). Entre otros factores de la recuperación de las remesas, se
ha mencionado el hecho de que los migrantes recurrieron a sus ahorros para continuar
enviándolas y también que una propoción importante de los migrantes obtuvo acceso
¿SABÍAS
a las transferencias monetarias en los países donde se encontraban (WB, 2020). En este QUE?
sentido, de acuerdo a autoridades de un banco comercial guatemalteco, la remesa
promedio incrementó de USD 370 a USD 415 en el mes de junio 2020, coincidiendo con Las remesas en C.A. fueron
el estímulo del gobierno de Estados Unidos (Garcia, 2021).
2.18 veces el monto
de IED en la región.
22 En términos de impacto se han realizado estudios a nivel micro y macro sobre los
efectos de las remesas. Algunos de los resultados dentro de la literatura (Adams
& Page, 2005; Yang, 2008; 2011; Brown & Jimenez-Soto, 2015; WB, 2019) son: impactan
el coeficiente GINI entre -0.2 p.p. y -0.26 p.p. contabilizando efectos directos e indirectos.
Otros muestran que un aumento de 10.0% en las remesas oficiales per cápita reduce en
3.5% la proporción de personas viviendo en pobreza, además también pueden reducir
la severidad de la pobreza en aproximadamente 3 puntos porcentuales. Asimismo,
si bien los destinos de las remesas pueden variar, pero incrementos en remesas han
resultado en mayores montos dirigidos a capital humano e incluso en algunos casos
emprendimientos. Por su parte, los resultados de los estudios macroeconómicos resultan
un poco más ambiguos, especialmente en la relación de las remesas con el crecimiento
económico. Esto se debe a dos razones: primero, estos flujos pueden causar una
apreciación real disminuyendo la rentabilidad del sector transable, lo que se le conoce
como enfermedad holandesa; segundo, la naturaleza contra cíclica de estas puede
indicar relaciones inversas con el crecimiento de los países receptores.
2
Este dato corresponde a las cifras de remesas acumuladas a final del 2020 publicadas por SECMCA. Esto difiere del valor de USD 33,949.0 millones que señala CEPAL (2021), puesto que en el caso de Panamá y Costa Rica utilizan estimaciones propias
para obtener sus respectivos montos de remesas.
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Económica
Gráfico 1 Remesas son el principal flujo de recursos internacionales a la región (2000-2020)
14.0
12.0
35,000
10.0
30,000
% del BIP
Milliones de USD
8.0
25,000
20,000 6.0
15,000
4.0
10,000
2.0
5,000
0 0.0
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2000
2001
2002
2003
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2016
2017
2018
2019
Remesas IED Cooperación y ayuda para el desarrollo Remesas IED Cooperación y ayuda para el desarrollo
Nota:Los datos de Cooperación y ayuda para el desarrollo del 2019 y 2020 no se encuentran disponibles. Los datos del 2020 de Panamá no se encuentran disponible.
Fuente: Oficina del Economista Jefe con información de World Development Indicators y la SECMCA.
Gráfico 2 Comportamiento de las remesas durante el 2020-2021 (variación acumulada interanual, %)
60 25
50 20
40 15
30 10
20 5
10 0
0 -5
-10 -10
Jan - 20
Feb - 20
Mar - 20
Apr - 20
May - 20
Jun - 20
Jul - 20
Aug - 20
Sep - 20
Oct - 20
Nov - 20
Dec - 20
Jan - 21
FEb - 21
Mar - 21
-20
Jan - 20
Feb - 20
Mar - 20
Apr - 20
May - 20
Jun - 20
Jul - 20
Aug - 20
Sep - 20
Oct - 20
Nov - 20
Dec - 20
Jan - 21
FEb - 21
Mar - 21
El Salvador Guatemala República Dominicana
Honduras Nicaragua
Nota: La comparación interanual mes a mes muestra caídas más pronunciadas, por ejemplo, en el mes de abril estas oscilan entre -40.0% y -9.1% (CEPAL, 2021).
Fuente: Oficina del Economista Jefe con información de la SECMCA.
www.bcie.org 4REMESAS EN BCIE
CENTROAMÉRICA: Banco
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ROL DEL BCIE de Integración
Económica
III. POLÍTICAS
PÚBLICAS
RELACIONADAS
CON LAS
REMESAS
23 Dada la importancia de los montos de remesas recibidos y sus impactos en
el bienestar de las personas, la atención se ha dirigido a como apalancarlas
para alcanzar distintos objetivos en el desarrollo económico y social. Para lograr estos
Tabla 3 Distribución de los beneficios de las remesas
Beneficios Beneficios Beneficios Desarrollo
objetivos, a continuación, se presentan distintas políticas públicas con el objetivo de inmediatos secundarios independiente
Tipo de gasto futuros
ampliar las opciones del rol que podría jugar una institución multilateral como el BCIE. a los a los a los de las
receptores receptores receptores remesas
24 ¿Qué significa que las remesas impacten o beneficien el desarrollo? Estas pueden
ser utilizadas de tal manera que contribuyan a un desarrollo independiente
por parte de los familiares receptores, creando modos de vida que no dependan de
Comprar bienes y
servicios locales
X X X
flujos futuros de éstas (Carling, 2008). De acuerdo con el Banco Mundial, el beneficio
Comprar bienes X X
de desarrollo es cuando la comunidad se ha apalancado en las remesas de tal manera
importados
que su bienestar ha mejorado y les han apoyado a alcanzar sus objetivos de desarrollo.
Gasto en educación X X X
25 El impacto de las remesas depende de la capacidad económica inicial de
los receptores (ver Tabla 3). Alguien con bajo nivel de ingresos utilizará esos
ingresos adicionales para consumo. En la medida que el receptor cuente con una mayor
Ahorro en bancos X X X
capacidad de ahorro, las remesas pueden representar beneficios futuros, como la
Construir vivienda X X
construcción de vivienda o una mayor educación. Por tanto, el impacto de las remesas
sobre el desarrollo es variable y depende en gran medida de los receptores.
Emprender un X X X
negocio
26 El Banco Mundial, por su parte, ha adquirido un compromiso respecto de la
migración a través del “Compacto Global para una Migración Segura, Ordenada
y Regular”. Dicha iniciativa, de la mano de la comunidad internacional, incluye apalancar
Fuente: Tomado de Carling (2008). Interrogating Remittances: Core Questions for Deeper Insights and Better Policies.
el impacto en el desarrollo de las remesas, reducir el costo de envío de las remesas,
promover la inclusión financiera de los migrantes, y movilizar recursos de la diáspora
(WB, 2016; 2019). En este contexto, la tabla 4 lista algunas de las áreas prioritarias y ¿SABÍAS QUE?
actividades relacionadas con remesas.
Las remesas impactan
27 Entre las actividades que ha realizado el Banco Mundial para apalancar los
recursos de las remesas y reducir el costo de las transacciones destacan el apoyo
a la interoperabilidad del sistema de pagos al por menor; la reducción de barreras de
positivamente a las
comunidades receptoras
entrada a nuevas empresas ofreciendo tecnologías eficientes; las medidas para facilitar cuando se potencian
el cumplimiento de medidas antilavado y financiamiento del terrorismo; y el monitoreo como vehículo de
de los costos de envío de remesas. Acompañado a esto, se ha identificado una agenda desarrollo.
integral que acompañe los esfuerzos para reducir el costo de envío de las remesas (ver
Tabla 5) (WB, 2019).
www.bcie.org 5REMESAS EN BCIE
CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
28 La literatura también menciona algunas otras medidas de política que se pueden
implementar para incrementar el impacto de las remesas en el desarrollo. En
este sentido, puede ser que el migrante prefiera que el dinero enviado se invierta en
Tabla 5 Agenda global para el apalancamiento de las remesas
Agenda Líneas de acción globales
educación u otras inversiones que tengan un mayor retorno en los hogares receptores.
En la misma línea, las preferencias también pueden ir a que se quiera ahorrar algún
porcentaje (Mbiti & Yang, 2009; Ambler, Aycinena, & Yang, 2015). Acceso a mercado de capitales a Calificación de riesgo soberano.
países y empresas. Bonos con flujos futuros de remesas
29 De manera transversal, se deben reconocer los efectos negativos que las como colateral.
remesas puedan tener sobre la oferta laboral y a nivel macroeconómico en las Bonos Diáspora.
distorsiones de los precios relativos (enfermedad holandesa). Estos podrían abordarse a
través de programas de empleabilidad y promoción de sectores que generen empleo, Acceso a servicios financieros para Productos de depósito y ahorros.
acompañados de programas que incrementen la competitividad de los países. hogares y pequeños negocios.
Hipotecas, créditos al consumo,
microfinanzas.
Tabla 4 Apalancando la Migración Económica para el Desarrollo Historial crediticio para clientes de
instituciones microfinancieras.
Prioridad Actividad Productos de seguros.
Sistema de pagos al por menor. Plataformas de pago/instrumentos
Reformas regulatorias, legales o
de política relacionadas a pagos al (dinero móvil, cripto monedas).
por menor que incluyan remesas Liquidación, adecuación de capital,
(ejemplo, licenciamiento y supervisión divulgación, arbitraje transfronterizo.
de operadores de transferencias). Mitigación de riesgos, medidas para
la lucha contra el lavado de activos y
Fortalecer regulaciones que afectan el financiamiento al terrorismo.
mercado de remesas (ej. impuestos,
Fintech, competencia). Monitoreo, análisis, y proyecciones. Tamaño, corredores, canales.
Contra ciclicidad.
Desarrollar acceso a mercado de Efectos en pobreza, educación, salud,
capitales para países y compañías; inversión.
Apoyar las Metas de Desarrollo Políticas públicas (costos,
inclusión financiera a hogares y
Sostenible relacionadas a competencia, controles de tipo de
pequeños negocios; sistema de
migración: Reducir el costo de las cambio).
pagos.
remesas (MDS 10.c.1), apalancar
las remesas para el desarrollo (MDS Fuente: Tomado de Leveraging Economic Migration for Development: A Briefing for the World Bank Group (Ratha et al,
Mejorar el marco regulatorio e 2019).
17.3.2) y movilizar los recursos de la
instituciones para tratar con la
diáspora (Agencias de promoción de
inversión y consulados).
Asistir a gobiernos en la
implementación de “bonos de
diáspora” y bonos respaldados por
remesas para maximizar finanzas para ¿SABÍAS
el desarrollo. QUE?
Apoyar en la preparación de perfiles
migratorios, colección de datos en
Reducir los costos de
migración interna y externa y flujos de
remesas.
envío y el fomento
Generación de conocimiento. de la inclusión
Fortalecer la capacidad estadística a financiera apoyan al
través de la provisión de herramientas apalancamiento de las
y entrenamiento. remesas para alcanzar
objetivos de desarrollo.
Fuente: Tomado de Leveraging Economic Migration for Development: A Briefing for the World Bank Group (Ratha et al,
2019).
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CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
IV.LÍNEAS DE ACCIÓN
PARA APALANCAR
REMESAS EN
CENTROAMÉRICA
30 Las siguientes líneas de acción se presentan como posibles alternativas para
apoyar la definición del rol del BCIE y explorar el tipo de instrumentos que
podrían promoverse para que los países centroamericanos logren ampliar el impacto de
34 ¿Cómo se pueden operativizar los bonos diáspora en la región centroamericana?
Es fundamental la creación o la asignación de responsabilidad a una autoridad
específica que se encargue de emitir los instrumentos y/o de canalizar la inversión de los
las remesas. Esto con el fin de que el BCIE apoye los objetivos de desarrollo económico recursos. Dicha institución podría ser creada o la responsabilidad podría ser asignada
y social de sus países miembros, mediante la profundización de los beneficios para los en alianza con instituciones como el BCIE y otros bancos que se quieran sumar, con el
migrantes remitentes y los familiares receptores. fin de promover la confianza. La función de los bancos multilaterales puede enfocarse
en proveer garantías (totales o parciales) sobre dichos bonos. Adicional a esto, los
1.BONOS DIÁSPORA
gobiernos podrían también securitizar los flujos futuros como colateral de los bonos,
a través de exportaciones, remesas y/o otras fuentes de moneda dura (Ketkar & Ratha,
2011).
31 El bono diáspora es un instrumento de deuda emitido por un país, o
potencialmente una entidad sub-soberana, o incluso una institución privada,
con el fin de acceder a recursos de la diáspora. En este sentido, Israel e India son países
que han logrado captar montos sustanciales de recursos a través de instrumentos de
este tipo (Ketkar & Ratha, 2010), alrededor de USD 35 miles de millones.
32 Israel creó la Corporación de Desarrollo para Israel para emitir bonos diáspora.
India utilizó el Banco Estatal de India. Israel ha utilizado los fondos captados
para invertir en transporte, energía, telecomunicaciones, agua y otros proyectos de ¿SABÍAS
infraestructura esenciales. Por su parte, India ha recurrido a los recursos de la diáspora QUE?
en momentos de crisis de balanza de pagos. Los bonos de Israel inicialmente tenían un
menú de opciones, tales como: denominaciones desde USD 100.0 a USD 1,000,000.0,
con tasas fijas o flotantes, y vencimientos de 1 a 20 años. Mientras que India en un inicio
Israel e India son los
ofrecía bonos a tasa fija, plazo de cinco años e inversión mínima de USD 2,000.0. países más exitosos en
la emisión de bonos
diáspora, entre ambos
33 Los potenciales compradores de bonos diáspora son regularmente migrantes
altamente calificados, muchos de los cuales se encuentran en los países de la han captado alrededor
OECD. En el caso de la región centroamericana la mayoría se encuentran en los Estado
Unidos. Una condición importante para que funcione el mercado de los bonos, y que
de USD 35
sean atractivos para la diáspora, es que exista un mínimo de gobernabilidad del país
mil millones.
emisor. Las experiencias de Israel e India muestran que es necesario que los países
registren los bonos en la Securities Exchange Commission. Algunas restricciones sobre
estos instrumentos son: a) escaso conocimiento del vehículo financiero; b) falta de
conocimiento de la diáspora (ubicación geográfica, cuanto ahorran, cuanto invierten);
y, c) falta de planificación para la emisión de estos títulos (Ketkar & Ratha, 2010; 2011).
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Centroamericano
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2.INCLUSIÓN
• Impulsar una mayor cobertura de pagadores de remesas a través del uso de
herramientas como banca móvil, cooperativas u otras entidades mejor posicionadas
FINANCIERA para atender comunidades.
• Asegurar que los migrantes y sus familiares tengan acceso a identificación
35 La noción de que la intermediación financiera de remesas lleva a la inclusión
se debe a que las transferencias hechas a través de instituciones financieras
formales permitirían, tanto al que envía como al que recibe, acceder a otros productos
personal, con el fin que puedan acceder a tener cuentas bancarias y servicios de
dinero móvil.
y servicios financieros a los cuales no hubieran podido tener acceso de otra manera. La
• Mejorar la recolección de datos financieros y su análisis.
intersección entre intermediación financiera y las remesas, como mínimo, considera los
siguientes beneficios potenciales (Orozco & Fedewa, 2005):
• Apoyar el fortalecimiento de los derechos de deudores y el mejoramiento de los
mecanismos para cumplimiento de contratos.
• Ampliación de cobertura del servicio de transferencia de remesas, mediante la
provisión por parte de la institución financiera de servicios de transferencia a sus
• Crear los instrumentos pertinentes que permitan securitizar el flujo futuro de
clientes o miembros, así como a las comunidades donde opera.
remesas a través de instituciones financieras, para que los fondos puedan ser
utilizados para la obtención de préstamos.
• Reducción de costos de la transferencia de remesas, mediante la mejora por parte
de la institución financiera de un precio competitivo para su producto, haciéndolo
• Crear los instrumentos de préstamo adecuados a migrantes y sus familias para
atractivo tanto para la persona que envía como para la que recibe.
construcción o mejoras en vivienda, emprendimientos, etc.
• Expansión de la accesibilidad a distintos servicios financieros, mediante la
publicación, diseño y promoción por parte de la institución financiera hacia los
receptores con una gama de opciones de servicios, incluyendo ahorros, créditos,
seguros, fondos de pensión, entre otras.
36 En la realidad se ha observado que el impacto de las remesas en la inclusión
financiera es ambiguo y depende de varios factores. Giuliano y Ruiz-Arranz
(2009) argumentan que los flujos de remesas mejoran la inclusión en países con
sistemas financieros poco desarrollados. En este contexto, su función es eliminar las
fricciones financieras existentes, liberando restricciones de liquidez y fomentando la
inversión. Asimismo, pueden potencialmente incrementar los créditos al sector privado
si incrementan los fondos prestables en el sistema bancario. Sin embargo, estos efectos
podrían ser contrarrestados, dado que las remesas se utilizan primordialmente para
consumo y no para ahorro (Marinez, Mascaró, & Moizezowicz, 2008).
37 Estudios en El Salvador y México han encontrado que la probabilidad de que
una persona que recibe remesas abra una cuenta bancaria es mayor a la de
alguien que no las recibe. Sin embargo, la probabilidad de tener deuda con un banco o
solicitar un crédito no resulta estadísticamente significativa entre quien recibe remesas
y quién no las recibe (Marinez, Mascaró, & Moizezowicz, 2008). Esto último se atribuye
principalmente a que las políticas de riesgo de los bancos no suelen aceptar como
colateral los flujos de remesas, por lo cual es difícil que sean sujetos de crédito4.
¿SABÍAS
QUE?
38 En este contexto y para aumentar la inclusión financiera, los bancos necesitarían
enfocarse en apoyar al sistema financiero en implementar los siguientes La inclusión financiera consiste
resultados: en expandir la oferta de servicios
• Apoyar el diseño de políticas crediticias que permitan aceptar las remesas como
financieros tanto para remitentes
garantía de ingreso o colateral, para que los receptores de remesas puedan
como receptores de remesas.
acceder a préstamos. Esto permitiría que del historial de remesas pagadas
pudieran compensar la falta de historial crediticio de las personas.
• Apoyar los programas de educación financiera tanto a las comunidades que
reciben como a las que envían remesas.
• Apoyar la minimización de los costos regulatorios para que se puedan abrir nuevas
agencias bancarias en las comunidades receptoras.
4
Entrevista Mario Arturo García, Gerente de Soluciones para Guatemaltecos en el Exterior del Banco Agro Mercantil.
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Centroamericano
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3.REDUCCIÓN DEL COSTO
Para que el migrante pueda acceder al pago primero debe tramitar ante el Internal
Revenue Service (IRS) y adquirir el Tax Identification Number (este procedimiento
DE LAS TRANSACCIONES depende del Estado en que se encuentre).
• Envío de la remesa: Este proceso involucra dos pasos según el nivel de formalidad
39 Para reducir el costo de transacción del envío de las remesas es importante
conocer el proceso y los pasos que conlleva para identificar adonde se originan
los costos y cómo abordar cada paso. El proceso de envío de las remesas que tiene que
laboral del migrante. El paso 1, en este caso es el cobro del salario y, el paso 2, es
la elección del método de envío:
hacer el migrante se muestra en la Figura 1.
Figura 1 Pasos para enviar una remesa y costos
Pago de salario a migrante Envío de Remesa Pago de remesas
Cheque: 75% Agente (tienda) de envío de dinero Entidades sistema financiero
Depósito a cuenta: 15% (método tradicional): 85% Remesas dirigidas: canales cerrados
Efectivo: 10% Métodos digitales de envíos (PayPal, remesador - Banco: 90%
xoom, ect): 10% Remesas abiertas: Money Gram, Western
Otros Métodos: 5% Union: 10%
Costos
Cobro de cheques a traves de agente Fee TRX + FX: 2% - 2.5%
de envio: 2% - 3%
Nota: Fee TRX se refiere a la comisión que se cobra por la transacción; FX se refiere a la ganancia cambiaria.
Fuente: Elaboración propia con información provista por García (2021).
40 Si bien parece ser sencillo el proceso de envío de remesas, detrás se esconde la
complejidad de la realidad migratoria. A continuación, se describen las etapas
del proceso que conllevan las transacciones vinculadas a una remesa (Garcia, 2021):
• Método tradicional: Este es el método que utilizan la mayoría de los
migrantes, cerca del 85% del total y su principal característica es que el
remitente busca lugares físicos que le permitan hacer transacciones y que
a su vez disminuyan su riesgo de deportación. Esto resulta en el uso de
• Barrera del lenguaje: La mayoría de migrantes suele no dominar el idioma del Agentes de envío de dinero que funcionan como intermediarios (tienda de
país de destino (en el caso de los centroamericanos es el inglés pues su principal abarrotes, tienda de electrodomésticos, etc.). En este caso, el agente ofrece
destino es Estados Unidos). el servicio del cobro del cheque que lleva consigo el migrante con un cobro
por comisión entre 2% y 3%.
• Ausencia de identificación personal: Durante el viaje hacia el país de destino,
el migrante suele no llevar consigo documentos de identificación (cédula o • Métodos digitales de envío u otros métodos: Estos métodos abarcan solo
pasaporte). Esto es indispensable para enviar una remesa y el primer requisito es alrededor del 15% de remitentes. Gracias al acceso a cuenta formal la
que el Agente de envío pueda identificar al remitente. Entendiendo por Agente remesa puede ser enviada a través de transferencias bancarias o utilizando
de envío, al agente financiero que recibe la remesa y la envía al familiar. En este medios digitales a través de aplicaciones como PayPal, Xoom, entre otras.
sentido, existen servicios consulares que extienden una cédula (o documento
único de identificación) con lo cual se les facilitaría enormemente el realizar el • Pago de la remesa: El pago actual de la remesa al destinatario se genera
envío de remesas. normalmente a través de entidades del sistema financiero y puede ser a través
de canales cerrados remesador-banco o canales abiertos por medio de servicios
• Tipo de trabajo al que accede el migrante: la mayoría de los migrantes suelen como Western Union, Money Gram, entre otros. En ambos casos, el Agente de
acceder a trabajos donde el empleador no solicita que se tenga permiso de trabajo envío remite la cantidad de dinero definida por el migrante (después de cambiar el
o que sea ciudadano. Por tanto, el pago suele recibirse como un cheque al portador cheque) y se genera un costo que tiene dos partes, la comisión por la transacción
o pago en efectivo; este es el caso para cerca del 85% de los migrantes. Se estima (TRX) y la ganancia cambiaria (FX), lo cual significa un costo total de entre el 2% y
que el restante 15% recibe el pago a través de depósito a cuenta bancaria formal. 2.5% del monto enviado.
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Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
41 Es fundamental notar que tomando en cuenta la descripción anterior, el costo
total de envío de la remesa para la mayoría de migrantes puede ser entre el 4%
y 5.5% del total. Adicional a las dificultades que encuentran los migrantes, existen otras
42 La bancarización es baja tanto de los migrantes como de sus familiares. Se
estima que solo el 50% de hogares receptores mantiene una cuenta bancaria,
por lo que ha sido uno de los objetivos del sistema financiero lograr la bancarización
consideraciones por parte de los receptores. Una de las principales suele ser el destino tanto de los migrantes como de los receptores de remesas (ver Recuadro 1), para luego
y uso de los montos recibidos, sobre lo cual se tiene poco registro. Esto se debe a que ofrecer distintos servicios diseñados para dicho mercado.
principalmente los receptores suelen preferir el pago en efectivo, por lo que se asume
que en su mayoría la remesa será dirigida a gastos de consumo.
43 En este contexto, es importante reconocer que existe una tendencia al
crecimiento de emprendimientos/ innovaciones financieras digitales, conocidas
con el nombre de Fintech, que afectan distintas funciones del sistema financiero,
entre ellas el envío y recepción de remesas. En Latinoamérica, éstas se han centrado
en sistemas de pago y servicios de dinero móvil5, sin embargo, los emprendimientos
enfocados a remesas son escasos. Las plataformas de Fintech se caracterizan por utilizar
plataformas .
44 El costo promedio de envío de remesas a nivel mundial durante el 2020 fue
de 4.4% y a nivel latinoamericano estuvo por debajo del 4.1% (ver Gráfico 3).
Sin embargo, al evaluar el costo de acuerdo con medios de pago, se encuentra que
RECUADRO 1. la transferencia bancaria o en efectivo se encuentran por encima del costo promedio
mundial, 4.6% y 4.8% respectivamente, mientras que el dinero móvil está alrededor de
INICIATIVAS 2.8%, casi dos puntos porcentuales por debajo.
PARA FACILITAR
ACCESO A CUENTAS Gráfico 3 Costo de la transacción por tipo de medio de pago
BANCARIAS PARA (porcentaje)
MIGRANTES
4.81
4.56
4.38
4.13
2.81
El sector financiero privado está realizando esfuerzos importantes para
incrementar la inclusión financiera de los migrantes. Un ejemplo es el
Banco Agromercantil de Guatemala, que recién lanzó el producto Cuenta
Fácil Remesas. Este producto financiero permite a los guatemaltecos
Costo Costo Dinero Transferencia Efectivo
viviendo en el extranjero abrir una cuenta bancaria de manera digital, promedio promedio móvil bancaria
sin formularios físicos, y pidiendo un mínimo para abrir la cuenta y un
mundial Latinoamerica
balance mínimo para mantenerla activa. Los requerimientos son básicos,
Nota: El cálculo se hace en base a una transacción promedio de USD 200.0; incluye comisiones y tipo de cambio.
la persona abriendo la cuenta debe sea ciudadano guatemalteco y tener
Fuente: Oficina del Economista Jefe con información de Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, disponible en
solo una identificación válida (pasaporte o documento de identidad). El http://remittanceprices.worldbank.org
proceso se realiza de manera simple a través del website del Banco, y
el cliente llena la aplicación, adjunta el documento de identificación, y
una selfie.
¿SABÍAS
QUE?
Fuente: https://elperiodico.com.gt/cultura/gente-negocios/2021/05/04/bam-lanza-cuenta-fa-
cil-remesas-para-guatemaltecos-que-trabajan-en-el-extranjero/ (ELPERIODICO, 2021)
El cobro de cheque a
través de un agente de
envío eleva entre 2%-3%
el costo de envío de la
remesa.
5
Las Fintech afectan todas las funciones del sistema financiero que son: i) pagos, incluyendo transfronterizos; ii) ahorro e inversión; iii) préstamos; iv) manejo de riesgos relacionados al ingreso, ahorros y transacciones; y v) recepción de asesoría
financiera.
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Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
45 En el caso de Centroamérica, el impacto a través de soluciones Fintech para
el pago de las remesas podría ser significativo, tomando en cuenta que tienen 4.PROYECTOS DE
un tamaño de alrededor del 12% del PIB. Actualmente, se estima que para los países
INVERSIÓN PARA
APALANCAR REMESAS
del triángulo norte el costo de la transacción promedio está en alrededor del 5%. Si
se lograra profundizar más el dinero móvil, esto implicaría una reducción del costo,
eliminando o disminuyendo la participación del agente de pago, es decir hasta un 2.5%
49
menos. Sin embargo, la principal limitante para acceder a servicios de dinero móvil es En el caso del BCIE, dada su naturaleza de banca multilateral orientada a la
contar con una cuenta dentro del sistema bancario de EE. UU. o a servicios tipo Paypal, ejecución de proyectos, otra dimensión a tomar en cuenta para apalancar
Xoom, entre otros. Entonces, como se mencionó anteriormente, este tipo de soluciones remesas puede ser a través de la ejecución de programas orientados a la inversión de
estaría dirigida al 10.0% - 15.0% de los migrantes con acceso a cuentas bancarias en el las remesas por parte de las familias receptoras. En este sentido, se podrían apoyar
país en donde se encuentran. proyectos que se enfoquen en:
46 Es notable cómo el gobierno de México recientemente ha realizado importantes
esfuerzos para reducir los costos de transacción de las remesas (Gobierno de
México, 2021; Ortiz, 2021). En este sentido, las autoridades mexicanas han aprobado un
• Financiamiento intermediado para la construcción y reparación de vivienda.
Estos programas apoyan intervenciones más amplias que involucran lo que en
la literatura se le denomina “asociaciones de comunidades de origen”, en donde
servicio llamado Directo a México, a través del Banco de Bienestar y Banxico, en acuerdo cada dólar invertido por los beneficiarios se complementa con dólares invertidos
con la Reserva Federal de Estados Unidos. Esta iniciativa permite enviar dinero desde en forma de créditos a tasas preferenciales por parte del gobierno o cooperación.
una cuenta de una institución bancaria en EE. UU. a una cuenta bancaria en el Banco Asimismo, dichas operaciones de crédito se pueden complementar con proyectos
Bienestar en México con beneficios específicos. Los mexicanos en el exterior podrán abrir de urbanización, drenajes, entre otros.
de manera remota una cuenta bancaria para el envío y recepción de sus remesas desde
una computadora o teléfono inteligente con dos requisitos mínimos, una identificación • Un ejemplo es el apoyo que dio el Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
oficial y una cuenta de correo electrónico. Los beneficios de este instrumento son: a la implementación en Colombia de un proyecto orientado al desarrollo
del mercado de vivienda para personas de bajos ingresos a través de las
• La comisión de envío del dinero es entre USD 3 y USD 5, y el banco receptor no remesas. Este proyecto se enfocó en mejorar el conocimiento del mercado de
cobra comisión por el pago del envío. remesas; identificar si es posible mejorar el marco regulatorio para el uso de
remesas como colateral para préstamos hipotecarios; diseñar e implementar
• Aplica un tipo de cambio favorable, utilizando como referencia el que aplica productos financieros y no financieros que apoyen la canalización de las
Banxico para operaciones al mayoreo. Esto permite que la transferencia se haga remesas hacia mejora o compra de vivienda; y, apoyar con una estrategia
directo a la cuenta del beneficiario y pueda acceder a los fondos desde cualquier de mercadeo y ventas. En este caso, el BID se alió con instituciones como
cajero automático o tarjeta de débito. Entre otras facilidades también se le permite BANCOLOMBIA, la Casa de Compensación Familiar de Antioquia y la
al migrante abrir una cuenta bancaria en México en línea y de manera gratuita. Asociación de Cajas de Cambio (FOMIN, 2006).
• La red cuenta con más de 2,500 puntos en el territorio mexicano, que pueden • Financiamiento intermediado para los emprendimientos. Estos programas apoyan
accederse para el pago de remesas y, asimismo, para aquellos beneficiarios que a los beneficiarios a acceder a créditos para financiar nuevos negocios. Esto se
tienen cuenta de depósito o tarjeta de débito los fondos están disponibles de puede lograr través de la ampliación de las garantías para que los bancos privados
manera inmediata. contabilicen el flujo de remesas como colateral. Asimismo, se pueden apoyar
programas para que el financiamiento de emprendimientos también sea a través
47 El gran reto para el éxito de este tipo de iniciativas continúa siendo la de las propias “asociaciones de las comunidades de origen”, emulando de cierta
bancarización de los migrantes en el extranjero, de los migrantes repatriados manera programas como los implementados en Japón de “Una Villa Un Producto”
y de sus familiares. o China con las “Town Village Enterprises”.
48 En este contexto, es importante que instituciones como el BCIE promuevan
iniciativas que amplíen el uso de nuevas tecnologías que permitirá reducir
el costo de las transacciones vinculadas a las remesas. Adicionalmente esto permitirá
generar una mayor competencia frente a los canales tradicionales de envío de remesas.
Esto se puede realizar a través de programas de apoyo a emprendimientos Fintech y ¿SABÍAS
proyectos que fortalezcan el marco regulatorio e incentiven el uso de estas tecnologías.
Otra manera de incrementar el uso de medios de pago digitales es apoyando la
QUE?
generación de alianzas entre operadores de transferencias monetarias (Western
Union, Money Gram, etc.) con redes ya establecidas y proveedores de pago móvil. El impulso de FINTECH
Adicionalmente, se pueden apoyar esfuerzos que aseguren la compensación inmediata puede abaratar el costo
de cheques a tasas menores de lo que lo hacen los canales tradicionales. de envío de remesas,
para migrantes con
cuenta bancaria en el
país de residencia.
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CENTROAMÉRICA: Banco
Centroamericano
ROL DEL BCIE de Integración
Económica
V.ROL DEL BCIE
EN APALANCAR
REMESAS EN
CENTROAMÉRICA
50 La evidencia sugiere que las siguientes intervenciones son las de mayor
potencial de impacto para apalancar las remesas.
Inclusión financiera y Reducción de costos de transacción
• Promover la flexibilización de las regulaciones bancarias a través de las
51 En el corto plazo, el rol del BCIE podría incluir las siguientes intervenciones
efectivas:
superintentencias de Bancos para: i) autorizar la apertura de cuentas bancarias con
el Código Unico de Identificación personal (requeriendo tarjeta de identificación
ó pasaporte, pero no ambos), y ii) autorizar la utilización de los flujos de remesas
Proyectos de inversión como colateral para el acceso a financiamiento
• Intermediar financiamiento para la construcción y reparación de viviendas (Caso • Apoyar y diseminar iniciativas que amplien el uso de nuevas tecnologías para
Bancolombia, FOMIN, y Programas tipo 2 x 1). reducir el costo de las transacciones vinculadas a las remesas (FINTECH)
• Intermediar financiamiento para emprendimientos formales y MIPYME, apoyando a Bonos diáspora
beneficiarios y comunidades a reducir su dependencia de las remesas (Programas
tipo “One Village One Product”). • Apoyar el diseño y emisión de bonos diáspora por parte de los países, si existe
apetito, que les permita acceder y dirigiir fondos hacia proyectos que apoyen
Inclusión financiera objetivos de desarrollo específicos (hospitales, centros de salud, carreteras, etc.)
• Financiar asistencia técnica para apoyar la educación financiera de la diáspora y de Generación y publicación de datos para monitoreo y seguimiento de las remesas
los beneficiarios de remesas
• Apoyar el registro de remesas para facilitar su análisis y mejorar el diseño de
• Apoyar y diseminar las iniciativas para mayor inclusión financiera (bancarización) políticas públicas.
de los migrantes y de sus familiares beneficiarios de remesas (Caso Banco
Agromercantil de Guatemala)
Reducción de costos de transacción
• Apoyar y diseminar iniciativas que disminuyen los cobros de tipo de cambio TRX
fee y de transferencia FX fee (Caso de Banco de Bienestar en México)
52 En el mediano plazo, el rol del BCIE podría incluir las siguientes intervenciones
efectivas:
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