EL FUTURO DE LOS MEDIOS DE PAGO 2021 - UniversalPay
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2021 EL FUTURO DE LOS MEDIOS DE PAGO
04. CAMBIOS EN LOS HÁBITOS DE COMPRA CON LA COVID-19
PERFIL DEL COMPRADOR EN LA ERA POST-COVID
ÍNDICE
CONSUMIDOR ONLINE
HACIA UNA SOCIEDAD SIN EFECTIVO
PAGOS CON PLÁSTICO
PAGOS SIN CONTACTO
2021 PAGOS CON MÓVIL
EL FUTURO DE PAGOS POR VOZ
LOS MEDIOS COMERCIO Y PAGOS ELECTRÓNICOS
DE PAGO DIGITALIZACIÓN DEL COMERCIO
ADAPTACIÓN A LAS NUEVAS FORMAS DE PAGO
HACIA LA MULTICANALIDAD
01. CARTA DE PRESENTACIÓN MÉTODOS DE PAGO MÁS POPULARES
NUEVOS TIEMPOS, NUEVOS HÁBITOS CASO DE ÉXITO: DIGITALIZACIÓN DE LOS ABONOS DEL REAL BETIS
ESPECIAL COVID-19: EL ECOMMERCE Y LA SEGURIDAD DE BALOMPIÉ – UNIVERSALPAY Y KINEOX
LOS PAGOS ELECTRÓNICOS VISA: LAS PYMES SERÁN EL MOTOR DE LA RECUPERACIÓN
02. METODOLOGÍA
05. SEGURIDAD Y CONFIANZA
LA RED DE NEGOCIOS
MÁS CONTROL AL FRAUDE
LOS CONSUMIDORES
MASTERCARD: CÓMO LA PSD2 Y LA AUTENTICACIÓN REFORZADA VAN A
03. ¿QUÉ DEBEMOS TENER EN CUENTA PARA 2021? AFECTAR A LA EXPERIENCIA DE CLIENTE EN LAS COMPRAS ONLINE
LIBERBANK: RETOS CRECIENTES PARA LAS PYMES EN UN 06. PAGOS INTERNACIONALES
ESCENARIO POSTCOVID, UN MAYOR RETO PARA LAS
¿CÓMO HA AFECTADO LA COVID-19 A LOS PAGOS INTERNACIONALES?
ENTIDADES FINANCIERAS
01 CARTA DE
PRESENTACIÓN
núcleos de población ha quedado desterrado ya
de las compras habituales; tanto es así que las
transacciones con tarjeta se han disparado, y,
como veremos a continuación en este estudio, ESPECIAL COVID-19
Nuevos tiempos, para casi 8 de cada 10 españoles es el método de
El eCommerce
nuevos hábitos pago más frecuente en su día a día. Es evidente
que la ausencia de intercambio de monedas y y la seguridad
El inicio de la década de los 20 está marcado ya billetes en las operaciones contribuye a minimizar
la exposición al coronavirus, sobre todo cuando
de los pagos
en el calendario de la historia como un punto de
inflexión que ha afectado a todas las parcelas de se trata de sistemas de pago sin contacto. electrónicos
la vida humana, en lo personal y en lo profesional.
Transacciones
La crisis sanitaria de la Covid-19 abrió paso a
con tarjeta La industria de los pagos conoce bien la
una crisis económica que ha mermado el poder
seguridad de los soportes de pago electrónico,
Para
8/10
adquisitivo de las familias y que generó, por tanto,
no solo a nivel sanitario frente a la pandemia,
desconfianza en el consumo. Ello, unido a las
sino también a nivel transaccional, unas
restricciones a la movilidad, ha incrementado la
transacciones que desde el 1 de enero de
tasa de ahorro de las familias y ha disminuido el
2021 están reguladas por la normativa SCA
gasto en consumo final en 2020, tal y como señala
que, dentro del marco de la PSD2, protege a
el INE. españoles es el método de los servicios de pago electrónico de aquellos
pago más frecuente en su riesgos relacionados con fuentes de fraude
Con estos datos, es evidente que esta pandemia día a día vinculadas al robo o suplantación ilegítima de
ha cambiado también los hábitos de compra. Las
Por todo ello, los pagos contactless y mobile han la identidad.
recomendaciones sanitarias han priorizado el uso
de soportes de pago y de prácticas comerciales que cogido un fuerte impulso durante la pandemia
y van a seguir aumentando en las relaciones En efecto, la implementación de la biometría
evitaran el contacto entre personas para minimizar
comerciales a lo largo de 2021. En este sentido, los o de los nuevos usos del blockchain va a
los riesgos de contagio. Todo esto ha propiciado
pagos sin contacto, los pagos móviles, los pagos incrementar la seguridad y la confianza del
que la industria de los pagos se haya convertido
integrados en apps y en redes sociales, junto al consumidor, pero además va a aumentar las
en uno de los pocos sectores que ha visto cómo
uso de los códigos QR e, incluso, el pago por voz, posibilidades de comercios y compradores,
la evolución, las previsiones y las tendencias
cobrarán cada vez más fuerza en esta evolución facilitando la administración eficiente
previstas para los próximos años cogían impulso y
que está experimentando el comercio. del dinero o mejorando las sinergias del
se aceleraban con el transcurso de una pandemia
marketing cruzado… por eso la innovación y el
que solo podía mitigarse sin contacto.
Es evidente que estamos asistiendo a una desarrollo de la inteligencia artificial en estos
revolución sin precedentes en la forma de aspectos son ya imparables. Como imparable
Precisamente, ese contactless que la industria de
comprar y de vender. 2021 es, por ello y por mucho es la digitalización del comercio que, con las
los pagos venía anticipando desde hace ya unos
más, un año para la esperanza. Si desde todos los recomendaciones para evitar aglomeraciones,
años, se ha posicionado como una de las claves
segmentos contribuimos a generar confianza y han tenido que reinventarse para posicionarse
para que las transacciones comerciales, en la era
seguridad, si la innovación en los pagos continúa en marketplaces y en puntos de venta online.
post-covid, sean más seguras que nunca.
la senda de la optimización de la experiencia de De esta forma, el eCommerce, además de
usuario, es fácil que ese aumento de los ahorros satisfacer las necesidades de un consumidor
Raimundo José Sala Albert En efecto, la emergencia sanitaria propiciaba
de los españoles que nos dejó la pandemia pueda que demanda nuevos productos y nuevos
que el uso de las tarjetas a la hora de efectuar el
Senior VP and General Manager de UniversalPay transformarse en un incentivo al consumo. Eso sí, servicios a través del comercio electrónico
pago se popularizara en prácticamente todos
100% digital, como casi todo en esta nueva era para pasar más tiempo en casa y en familia,
los comercios en detrimento del dinero en
postpandemia que acaba de comenzar, y que nos contribuye a consolidar y popularizar
efectivo, cuyo manejo aumentaba la posibilidad
ha cambiado todo y a todos. definitivamente los pagos electrónicos.
de contagio del virus, por lo que en los grandes
‘‘
METODOLOGÍA
La pandemia del Covid-19 ha supuesto un punto de inflexión en
la historia reciente. En todos los ámbitos y en todos los sectores.
También en la industria de los pagos, que ha visto acelerar
todas las tendencias que venían afianzándose poco a poco en
los últimos años. En tiempo récord se han implantado hábitos
de compra que hasta hace apenas un año pensábamos que
‘‘ sector del ocio y del entretenimiento. También es
reseñable el porcentaje del sector del transporte y
almacenamiento. Una industria, la logística, cuya
actividad se ha disparado durante la pandemia
debido al auge del comercio electrónico.
Los consumidores
Para sondear la opinión del consumidor, 500
personas de entre 18 y 65 años, con una media de
edad de más de 40 años, han participado en el
tardarían unos años más en consolidarse en nuestro país. estudio.
Así lo refleja el estudio El Futuro de los Medios de
Pago, después de la encuesta realizada a la red
de comercios de UniversalPay en nuestro país,
tanto desde el punto de vista profesional, como
desde el punto de vista del consumidor final.
Más de
700 500
personas de entre
18 y 65 años
negocios de hasta
A través de una serie de casi medio centenar de Aunque la encuesta alcanza a compradores
50 empleados
preguntas a más de 700 negocios físicos y tiendas de todo el territorio nacional, los más activos
online, y más de una treintena de preguntas a 500 Se trata de empresas distribuidas por toda en sus respuestas han sido los consumidores
consumidores de entre 18 y 65 años, la muestra la geografía nacional, aunque las áreas más procedentes del sur y de toda la franja del
trata de dar respuesta a la situación actual de los representativas del estudio, por su participación Mediterráneo, incluyendo el archipiélago balear.
pagos, las tendencias de la industria y los hábitos en las respuestas, son las de Madrid, varias zonas El área metropolitana de Madrid y el centro
del comprador. de Cataluña (con Barcelona a la cabeza), varias peninsular también tienen amplia representación
provincias de Andalucía, los dos archipiélagos, en la muestra, seguidos de la zona noroeste y
Cantabria, Asturias, Comunidad Valenciana, norte, el área metropolitana de Barcelona y las
La red de negocios Galicia y Extremadura. islas Canarias. En concreto, en el top 10 de las
provincias más participativas en la encuesta están
Para medir el pulso de la industria de pagos Todos los negocios encuestados están Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla y Alicante.
entre los comercios españoles, UniversalPay ha relacionados con el sector servicios, destacando Completan esta clasificación los consumidores
preguntado a 717 negocios de toda la red que principalmente los de hostelería y restauración, de Vizcaya, Baleares, Cádiz, Zaragoza y A Coruña.
tiene en nuestro país. La mayoría son autónomos tan castigados durante la pandemia, seguidos En cuanto a formación, la encuesta refleja
y pymes de hasta 50 trabajadores, de ellas, casi de los comercios que ofrecen servicios de que la mayoría de las respuestas pertenecen a
un 40% son negocios nuevos que operan desde alimentación, que por el contrario han compradores con estudios medios y superiores,
02
hace 5 años, y más de un tercio son negocios permanecido abiertos como servicios esenciales predominando los licenciados en carreras
consolidados que llevan operando más de 20 durante la emergencia sanitaria. universitarias y los graduados en Formación
años. Además, un tercio de todos los comercios Profesional. Tras ellos, los grupos más numerosos
que participan en la encuesta cuenta con una Cabe destacar la participación en la encuesta son los diplomados y graduados en carreras
plataforma online para vender a través de Internet. de las verticales de moda y belleza, así como del técnicas y los que cuentan con estudios de Máster.
¿QUÉ DEBEMOS TENER EN Tokenización
CUENTA PARA 2021? Para que pueda garantizarse la seguridad en todos los procesos de
compra, los números de la tarjeta se reemplazan por ‘tokens’ al efectuar
Inmersos en una pandemia mundial, la tendencia a la
el pago, que son códigos no sensibles que pueden almacenarse en
digitalización de los pagos se ha precipitado. Tanto, que
monederos virtuales, cuentas de comercio electrónico y TPVs físicos,
todas las tecnologías desarrolladas para hacerlos más
para su posterior recarga sin exponer los datos de la tarjeta. También
seguros, más rápidos y más intuitivos se han afianzado y
03
empiezan a desaparecer de la vista números y datos en las tarjetas
popularizado mucho antes de lo previsto.
físicas para incrementar la seguridad de las mismas.
Con las recomendaciones sanitarias de evitar el dinero
en efectivo para minimizar el riesgo de contagio, los
pagos digitales, principalmente los pagos con tarjeta,
las transacciones contactless y los pagos móviles, han
experimentado un crecimiento exponencial entre los Comercio unificado
consumidores. Esta situación ha propiciado un aumento Hace referencia a la integración de todos los canales de venta y de todos
04
en el uso de los dispositivos inteligentes y wereables, que los procesos para optimizar costes y proporcionar una experiencia de
permiten la implementación de los pagos electrónicos usuario unificada.
desde prácticamente cualquier soporte.
En este contexto, más que nunca, la industria de los pagos
trabaja a contrarreloj en la innovación de nuevos sistemas
que den respuesta a las demandas y necesidades tanto Pagos integrados
de los compradores como de los comercios.
El aumento de los pagos contactless y los pagos móviles han propiciado
una integración tal en el sistema de transacciones, que los pagos están
implementados ya dentro de aplicaciones y redes sociales, reduciendo
Implantación definitiva de la SCA
Dentro del marco de la normativa europea PSD2 para proteger los
05 así los tiempos de gestión de los negocios y la integración de múltiples
operativas de pago.
pagos electrónicos de fraude por robo o suplantación de identidad,
verificando la identidad de los usuarios, con al menos dos procesos de
verificación.
01 Código QR
Se trata de un enlace que se activa con la lectura de un código a través
del smartphone. Esto permite, no solo el pago con tarjeta a través del
Biometría teléfono, sino la digitalización de las cartas de bares y restaurantes, o
de cualquier otro documento, información o etiqueta física, tan solo
La implantación de la SCA normalizará el uso de sistemas de escaneando el código QR con un dispositivo móvil. Este método tan
03
seguridad biométricos, como la huella dactilar, el escaneo del iris, el innovador facilita el momento del pago al cliente y permite al comercio
reconocimiento facial o de voz. Su desarrollo e implantación acabarán reducir sus tiempos de cobro, pero además favorece el mantenimiento
consolidando los pagos invisibles, ya que las transacciones se validarán de la distancia social tan necesaria en el contexto actual, por lo que se
con algún rasgo personal y único del comprador, sin necesidad de tocar
físicamente ningún dispositivo. 02 06 postula como una de las tecnologías más interesantes de cara a este
año.
El Plan Sí se articula sobre
RETOS CRECIENTES PARA LAS PYMES EN UN cuatro ejes esenciales:
‘‘
‘‘
ESCENARIO POSTCOVID, UN MAYOR RETO El primero de ellos es la “proximidad”, tanto en el
PARA LAS ENTIDADES FINANCIERAS aprovechamiento de la ventaja competitiva en los territorios
tradicionales, como la capilaridad de red comercial en las
regiones en las que es entidad líder, como en el refuerzo
La globalización, la digitalización, las nuevas formas de comercio y de presencia en zonas de intenso dinamismo empresarial.
La “proximidad” y la relación de la entidad financiera se ha
de relación con los clientes, la creciente competencia, el comercio convertido, por ello, en relevante e imprescindible, ya que
digital… son factores que estaban impactando de manera directa en estos retos requieren ser abordados desde la globalidad,
es decir, desde el análisis de riesgo hasta la mejora de las
la gestión y en las necesidades de financiación de las pequeñas herramientas y productos, pasando por la digitalización
y medianas empresas (pymes). y transformación digital. Asimismo, el plan incluye una
especialización de los gestores de empresas, con el fin de
mejorar la atención a las necesidades de cada empresa,
favoreciendo una creciente personalización de la relación.
De esta forma se pretende estar más cerca, en todos los
Este complicado escenario, con la pandemia de Es esencial en estos momentos aplicar con
sentidos, de las empresas.
coronavirus y la prolongación de las medidas rigor, más que nunca, una adecuada asignación
restrictivas que alteran el habitual funcionamiento de recursos, de tal forma que, con el apoyo de
El segundo eje es la “agilidad”, mediante una gestión
de la sociedad, supone que, como en otras crisis las herramientas públicas puestas en marcha
enfocada a la tramitación ágil y a la respuesta a las
precedentes, los cambios sean vertiginosos y (a través de los programas avalados por el ICO
necesidades de plazos cortos en la gestión empresarial, lo
las incertidumbres sucesivas. Desde una visión de liquidez y de inversión) y desde un riguroso,
que conlleva mejora de procesos y acciones concretas para
general, las claves para afrontar esta situación son: realista y prudente análisis de riesgos, apoyar
colectivos como los autónomos, que requieren soluciones
primero, saber claramente cuál es el objetivo y la a las empresas y a los proyectos con capacidad
misión; y, segundo, la flexibilidad, una capacidad no sólo de supervivencia inmediata, sino de rápidas de financiación.
imprescindible para manejar las herramientas desarrollo futuro y con capacidad de competir en
adecuadas para alcanzar el destino. un escenario económico normalizado. El “producto” y el “precio” son los dos ejes que completan
la estrategia de Liberbank en el segmento de empresas,
En este contexto, más que nunca, las entidades En este complejo contexto, disponer de un plan para lo que se han desarrollado, en el primer caso, nuevas
financieras tienen que asumir un papel de socio definido, una estrategia concreta y unos medios plataformas en comercio exterior y confirming así como la
y acompañante de las pymes, para responder a adecuados y en pleno rendimiento, son claves. especialización por segmentos, todo ello con una política
este conjunto de incertidumbres y de necesidades En tal sentido, Liberbank articula su acción en el de precios competitivos.
imprevistas, atendiendo a lo urgente, pero, al segmento empresarial en el Plan Sí, con el que
tiempo, concentrándose en lo importante y reforzar su presencia en este sector, mejorando Entre las acciones ya puestas en marcha destaca la creación
posterior, que son esas necesidades crecientes la prestación de servicios y la satisfacción de las de nuevos centros de empresas, que crece un casi un 50
y cada vez más exigentes de las empresas, crecientes y diversas necesidades de las empresas, por ciento, al pasar de 16 centros a 23, complementando la
esencialmente las pequeñas y medianas, y para con la vocación de adaptar las soluciones a las red que ya estaba operando en los territorios tradicionales
los emprendedores. Es decir, es imprescindible necesidades de cada compañía. Un plan que (Asturias, Cantabria, Castilla-La Mancha y Extremadura).
hacer compatible las medidas para lograr la refleja la filosofía, en un entorno que se está Asimismo, se ha reforzado el perfil de los gestores
supervivencia de las pymes y para, posteriormente, complicando, de que “apoyamos proyectos en los especializados en empresas. La atención a las necesidades
Jonathan Joaquín Velasco que recuperen su papel de agente económico que creemos”. de servicio y de financiación de las pymes es, por tanto, un
Director general de negocio de Liberbank esencial en la creación de riqueza y empleo. eje central de la estrategia de Liberbank.
‘‘
‘‘
CAMBIOS EN LOS HÁBITOS DE COMPRA un crecimiento importante, por ejemplo, los
productos de bricolaje.
CON LA COVID-19
Aumenta en 5 puntos la
confianza en los pagos online
¿Seremos más solidarios, reduciremos nuestra actividad con respecto a 2020
social para pasar más tiempo en casa, daremos más valor a
las pequeñas cosas? En este contexto y, a pesar de las tendencias que
apuntaban en esta dirección, es evidente que
el comercio online se ha consolidado mucho
más rápido de lo esperado y todos los agentes
Muchos se han preguntado si la crisis global a la Consumidor online que lo hacen posible han estado a la altura para
que nos enfrentamos con la expansión del virus
51,4 %
que su éxito haya llegado para quedarse. Entre
Covid-19 nos cambiará como sociedad. ellos, la seguridad de los pagos digitales, que
han posicionado al eCommerce en un lugar
Lo que sí cambiará sin duda alguna son nuestros preferente tanto para consumidores como para
hábitos de compra y de pago, con una tendencia comercios. Así lo sostienen los compradores
clara a disminuir el contacto físico como uno de online habituales, que en un 83,4% consideran
los métodos más efectivos para la prevención de de los encuestados han que estos pagos son seguros, 5 puntos más que el
contagios. aumentado sus compras año pasado; por su parte la desconfianza en este
en internet debido a la tipo de pagos sigue disminuyendo: si el pasado
Este cambio de hábitos ha girado principalmente pandemia año un 11,5% no los consideraba seguros, en 2020
en torno a dos elementos: el eCommerce y el pago ese porcentaje ha descendido hasta apenas el
sin efectivo. Dos tendencias ya al alza en nuestro 7%.
país en los últimos años que han recibido ahora En efecto, desde que comenzó la pandemia, más
el empujón definitivo para implantarse en nuestro de la mitad de los consumidores, el 51,4%, han
¿Encuentras seguro
modelo de consumo. aumentado sus compras a través de Internet,
por lo que casi el 95% de los compradores el pago online?
Perfil del comprador en la adquieren productos online de forma habitual.
era postcovid
Esta tendencia, arraigada entre los grupos de 18
a 45 años, ha crecido en 2020 sobre todo en los
9,6%
Que la pandemia ha venido a modificar
grupos de edad de entre 45 y 65 años, donde los
compradores frecuentes a través de Internet han
7%
definitivamente nuestros hábitos de compra aumentado considerablemente durante este año.
parece cada vez más evidente. El cierre de los
centros comerciales, de las tiendas de moda o Estos cambios en el perfil del comprador vienen
calzado, de la hostelería, e incluso las restricciones acompañados de cambios también en los
04
de acceso a los supermercados y a tiendas que productos adquiridos. Si principalmente los
ofrecen servicios de primera necesidad han abierto
a las familias un amplio abanico de posibilidades
consumidores más jóvenes adquirían moda,
regalos y productos de tecnología, ahora la
SI
NO
83,4%
en el mundo online que hasta ahora estaba pandemia ha propiciado un aumento de
acotado principalmente a la población adulta productos de primera necesidad, principalmente NO LO SÉ
más joven. alimentos; pero también han experimentado
En este sentido, los métodos de pago preferidos Hacia una sociedad Formas de pago más
por los usuarios para realizar transacciones por
Internet son la tarjeta, con un 67% de aceptación,
sin efectivo utilizadas en el día a día
seguido de PayPal, con un 27,3%. A mucha
distancia, el 2,3% de los compradores prefieren Desde el inicio de la crisis 59,8%
el wallet de su banco y otro 2,1% prefiere el pago
sanitaria se ha recomendado
contrarreembolso. Curiosamente, por rangos de
priorizar el pago con tarjeta como
edad, los de 18 a 25 años son los que más uso
una medida más para evitar la
74,2%
hacen de la tarjeta con un 75,1% frente a un 15,4%
que prefiere PayPal. En el resto de los grupos exposición al virus y para ayudar
de edad, alrededor del 65% prefiere pagar con a mantener la distancia social
tarjeta frente a un 28% que se inclina por PayPal.
30,6%
recomendada.
Métodos de pago utilizados Este hecho ha precipitado la tendencia de 4,0%
para hacer compras online quienes creen que el dinero en efectivo
EFECTIVO
acabará desapareciendo de la sociedad. Así
lo creen el 83,8% de los encuestados, de los 9,2%
1,3%
PAGO CON TARJETA DÉBITO/CRÉDITO
cuales la mitad consideran que ya estamos
PAGO SIN CONTACTO (CONTACTLESS)
en esa fase o será en un futuro muy próximo.
2,3% 2,1%
8/10
PAGO CON WEARABLES *
3,2%%
TRANSFERENCIA BANCARIA
OTRAS APLICACIONES
*como relojes o pulseras inteligentes
27,3% encuestados cree
En esta línea, según este estudio, desde que
comenzó la pandemia el número de extracciones
que el dinero en el cajero automático o en el banco han
desaparecerá disminuido: el 62,8% de los encuestados así
67%
lo cree, a pesar de que un 83,8% de ellos sigue
utilizando el cajero para sacar dinero en efectivo.
De hecho, entre las formas de pago que Asimismo, la pandemia también ha acelerado
más utilizan los consumidores en su día a la adaptación de los establecimientos a este
día, las tarjetas de crédito o débito, son, con tipo de pagos: el 77% de los encuestados
mucha distancia, la preferida. El 74,2% de los considera que en este último año ha aumentado
compradores es el método de pago que más considerablemente el número de lugares
utiliza a diario, seguido del efectivo con un 59,8%. donde se puede pagar con tarjeta, teléfono u
PAGO CON TARJETA DE DÉBITO/CRÉDITO Además, el 30,6% asegura que la forma de pago otros dispositivos, de los que el 74,5% considera
PAYPAL que más utiliza es el contactless, sobre todo entre que es por la crisis de la Covid-19. Además de
los consumidores de 18 a 34 años. El pago a través la modificación de los hábitos de compra por
EL WALLET DE MI BANCO la emergencia sanitaria, el pago electrónico
de transferencia bancaria es utilizado por el 9,2%,
OTROS MÉTODOS y el pago con wearables, que apenas representa también tiene otras connotaciones para los
un 4%, también ha crecido, sobre todo en el rango consumidores: el 74% considera que es moderno
CONTRA REEMBOLSO
de edad de entre 25 y 34 años, donde un 8% de la posibilidad de utilizar tarjeta, teléfono y otro
los compradores asegura utilizarlo en el día a día. tipo de dispositivo como medio de pago.
Pagos con plástico Pagos sin contacto Pagos con móvil
En efecto, con la pandemia ocasionada por la Si algún método de pago se ha visto favorecido Este 2020, con las recomendaciones de
Covid-19, el 74,8% de los consumidores consideran por la pandemia, además del pago con tarjeta, pago electrónico en los establecimientos, ha
que priorizar el pago con tarjeta es más seguro ese es el pago sin contacto. El 77,6% de los aumentado en 4 puntos, hasta el 21% de los
tanto para el comprador como para el propio consumidores cree que facilitar nuevos métodos encuestados, quienes consideran que se ha
negocio. En este sentido, desde que comenzara de pago contactless en los comercios contribuye incrementado el uso del pago con móvil en tienda.
la crisis en el mes de marzo de 2020, el 64,2% de eficazmente a minimizar los riesgos y, por ende, En todos los rangos de edad se mantiene la misma
los encuestados han aumentado el uso del pago a disminuir los contagios. Cabe destacar en este línea, sin embargo, el grupo más joven (de 18 a 25
con tarjeta, frente a un 16,2% de personas que sentido que un 47,6% de los compradores han años) es el que considera que ha aumentado más
consideran que no han incrementado su uso, y aumentado los pagos contactless, frente a un (un 26,1%), frente a los mayores de 55 a 65 años,
un 19,6% que piensan que la utilizan igual que 36,8% que consideran que no lo han aumentado. que apenas creen que ha aumentado su uso un
antes. Curiosamente, y aunque el aumento ha En este caso sí existe una diferencia considerable 12,5%.
sido similar en todos los rangos de edad, hay una en función del rango de edad. En el grupo de
diferencia de casi 10 puntos entre los encuestados edad de entre 18 y 25 años ha aumentado un
de 25 a 35 años (el 70% ha incrementado su uso) 59,4%, y en el de 25 a 34 años, un 56,4%. Entre los El pago con móvil
y los de 55 a 65 años (el 60% ha incrementado su consumidores de 45 a 65 años el incremento es aumenta en 4 puntos
uso). menor, de un 39,75%. con respecto a 2019
Los jóvenes de entre
El uso diario del contactless
25 y 35 años son los que ha incrementado durante la Entre las apps que más se utilizan a la hora de usar
más han incrementado pandemia el móvil como dispositivo de pago, el 41% de los
el pago con tarjeta compradores usa el wallet de su banco, seguido
SÍ de Apple Pay, con un 23,8%, y Google Pay, con un
22,9%. Samsung Pay se relega al 6,7%.
47,6%
Y los de 35 a 44 años Aplicaciones utilizadas al
los que más transacciones
NO pagar con el móvil
realizan con tarjeta
36,8%
5,7%
23,8%
NO LO SÉ, LO USO IGUAL
En cuanto al número de transacciones mensuales,
el 40,4% de los consumidores paga con tarjeta
15,6%
41%
entre 11 y 25 veces al mes, seguidos del 31,6%,
que realizan un máximo de 10 transacciones
APPLE PAY
mensuales. Un nada desdeñable 16,4% asegura
pagar con tarjeta entre 26 y 50 veces cada mes. El
área metropolitana de Madrid, la zona cantábrica
GOOGLE PAY
SAMSUNG PAY
22,9%
6,7%
y el área metropolitana de Barcelona son las zonas
donde más transacciones realizan mensualmente WALLET DE MI BANCO
los consumidores. OTRA
Pagos por voz Esta revolución ha llegado a todas las verticales Digitalización del
de negocio. Tal y como avanzábamos en la
sección del consumidor, los cambios en su perfil
comercio
Otra de las tendencias que se prevé que se
vienen acompañados de cambios en los hábitos Según los datos recogidos en las encuestas, el
consolide antes de lo esperado debido a la
de compra en lo que a productos y servicios se 30,1% de los negocios ya tienen plataforma de
emergencia sanitaria es el voicecommerce y
refiere. Así lo ratifican también los comercios, eCommerce para vender online. De ellos, un
los pagos conversacionales. Se trata de una
ya que casi 6 de cada 10 tiendas, el 57,4%, ha 10,9% la ha contratado durante la pandemia por
tendencia de la que ya hacen uso, de alguna
experimentado un cambio en las ventas de los nuevos hábitos generados con la emergencia
manera, un 55,4% de los encuestados, de los
un determinado producto o servicio desde sanitaria. Prueba de que el comercio electrónico
cuales el 33,2% afirman hacer búsquedas por voz
que empezó la pandemia. Casi la totalidad se ha consolidado con fuerza en 2020 es que, a
en sus dispositivos al menos entre 2 y 4 veces al
de los negocios encuestados consideran que, pesar de la crisis económica que está provocando
mes, aunque el 16% de ellos lo utilizan hasta 5
precisamente, ha sido la emergencia sanitaria la la crisis sanitaria, el 56,6% de la red comercial
veces e incluso un 6,2% lo hacen diariamente.
que ha propiciado dichos cambios. asegura que en 2020 han aumentado las ventas
de su comercio electrónico. De ellos, un 12,2%
dice que han aumentado más del 50%, un 7,4%
La pandemia ha de los comercios considera que el incremento
consolidado las ha oscilado entre el 21% y el 50%, un 11,7% de los
tendencias online negocios cree que el aumento ha sido de entre un
y ha obligado a los 11% y un 20%, y un 25,13% de la red comercial con
comercios a acelerar plataforma electrónica afirma que el incremento
la implantación de ha sido de entre un 1% y un 10%.
Aumenta la intención de
plataformas que
adquirir un dispositivo por
permitan las compras ¿Cuánto esperas que crezcan
voz para el hogar a través de Internet. tus ventas durante 2021?
DISMINUIRAN
Aunque por el momento se trata principalmente de
Estos cambios en los hábitos de consumo 0%
búsquedas, está previsto que la pandemia acelere
la venta a través de chatbots conversacionales. En
efecto, el 21,6% de los consumidores encuestados
derivados de la crisis sanitaria vienen
acompañados, como no podía ser de otra
1 A 10% 10,57%
10,13%
manera, de una crisis económica provocada por 11 A 20%
afirma que tiene intención de adquirir un
la paralización y las restricciones en la actividad
dispositivo de voz, un aumento de más de 6 puntos 21 A 50%
porcentuales con respecto a antes de la pandemia.
comercial.
MÁS DE 50% 12,33%
Comercio y pagos
Por ello, 2 de cada 10 comercios encuestados
creen que a lo largo de 2021 sus ventas caerán o se
16,3%
electrónicos mantendrán en la línea de 2020. No obstante, casi
la mitad considera que sus ventas aumentarán de
29,96%
Con unos hábitos de compra cada vez más forma moderada, hasta un 20%, el próximo año,
20,7%
digitales, en los últimos años era cada vez más y alrededor de un tercio cree que el incremento
evidente que el futuro de la red comercial pasaba superará ese porcentaje, sobre todo, entre los
por la venta online. Sin embargo, nadie podía negocios que cuentan con una plataforma de
imaginar que el futuro iba a llegar tan rápido. venta virtual.30 %
de los negocios
encuestados cuentan con
Adaptación a las nuevas
formas de pago
Cada vez son más los sistemas de pago
disponibles en las tiendas, tanto físicas como
En líneas generales, la recepción de pagos
en los comercios procede en un 30% de las
transacciones con tarjeta, un porcentaje similar al
efectivo, que ronda el 29,5%. El 14,5% de los pagos
que reciben provienen de transacciones online a
virtuales: además de tarjetas, wallets y monedas través de dispositivos móviles y el 11% proceden
plataforma ecommerce
digitales, proliferan las apps y otros sistemas de de los pagos online a través de webs. El resto les
envío de dinero directo a través de WhatsApp, llegan a través de cheques y pagos por centralita
3 de cada 4 comercios consideran que este redes sociales o códigos QR que facilitan el éxito telefónica.
incremento de las transacciones digitales en sus del proceso y favorecen la experiencia de usuario.
negocios online es consecuencia, precisamente, de Por eso, y con el fin de aumentar la conveniencia Con todas estas cifras, no es de extrañar que una
la pandemia de la Covid-19. En este sentido, de los a la hora de realizar el pago, las pasarelas de vez que cuentan con la posibilidad del pago
negocios que cuentan con tienda física y virtual, el pago de las tiendas han de adaptarse de forma electrónico en el servicio de TPV, el servicio que
41,13 % afirma que la facturación de su eCommerce específica a las necesidades de cada cliente en más valoran los comercios sea el contactless
se ha incrementado en relación a su tienda física. cada momento. (un 27%) y el pago móvil (un 26,5%). A pesar de
Este crecimiento de las ventas virtuales ha ido la pandemia, el 21,5% de los comercios sigue
en paralelo al aumento en la contratación de valorando el servicio de Conversión Dinámica de
pasarelas de pago que, a lo largo de 2020, se Divisa (DCC) para pagos internacionales, y más
ha disparado un 30% entre los eCommerce del 13% considera importante el servicio taxfree.
7/10
españoles, según datos internos de UniversalPay. Un 11,3% cree que el servicio propina aporta valor
Aunque el aumento de la digitalización de los añadido a su TPV.
pagos en los comercios era una tendencia al alza
consolidada en los últimos años, con un ritmo de Hacia la multicanalidad
crecimiento que rondaba el 10% anual desde 2017,
este 2020 la situación originada por el coronavirus Uno de los retos que deben asumir los
ha provocado que este incremento se triplique. negocios afirman que hay establecimientos, además de aceptar todo tipo
que priorizar el pago con de pagos, es garantizar la multicanalidad de sus
tarjeta frente al efectivo ventas. Lejos de olvidarse del comercio físico, el
consumidor buscará la simbiosis entre las ventas
encuestados
3/4
físicas y virtuales, por lo que la omnicanalidad
consideran que Precisamente este punto es muy importante se convierte en la mejor elección posible para la
el incremento de para los comercios, ya que más del 62% de ellos subsistencia y, sobre todo, para el crecimiento del
las transacciones creen que ofrecer una mayor gama de métodos negocio.
digitales es debido a de pago fomenta la lealtad del cliente. En esta
la pandemia línea, más de 8 de cada 10 negocios aceptan las Sin embargo, queda todavía mucho trabajo por
transacciones sin contacto, un método de pago hacer: en la actualidad solo 1 de cada 4 comercios
Sin duda, para que una plataforma eCommerce que, según la red comercial, se ha incrementado tienen integrados en un mismo reporte los
sea efectiva y el proceso de venta online sea en un 59,16% a lo largo de 2020, principalmente, canales offline y online, aunque lo cierto es que
un éxito, ha de contar con una infraestructura creen que debido a la pandemia. Asimismo, 7 son conscientes de que esta innovación en los
tecnológica que aumente la tasa de conversión, de cada 10 comercios dicen haber notado un sistemas de pago es una prioridad para el negocio.
ofreciendo todas las garantías de seguridad incremento en los pagos con tarjeta desde el Así lo consideran el 61,9% de los encuestados,
a través de sistemas oneclick/onetouch que inicio de la crisis sanitaria, el mismo porcentaje aunque 4 de cada 10 no cuentan con presupuesto
simplifiquen el momento más delicado de que afirma que es más seguro priorizar el pago para ello. Si bien es cierto, con la pandemia el
la compra y favorezcan los pagos invisibles. con tarjeta frente al pago con efectivo en un 38% de los comercios han aumentado el gasto
establecimiento. destinado a nuevos medios de pago.Métodos de pago
más populares
38 %de los comercios han
en 2021
DINERO EN EFECTIVO
aumentado la inversión en 5,51%
nuevos medios de pago
CHEQUES (TICKETS RESTAURANT, SODEXO, ETC...)
0,26%
En efecto, vender durante el confinamiento ha sido
TARJETAS DE DÉBITO Y CRÉDITO
la plataforma de salida para muchos comercios
en este sentido gracias a la implementación, por 28,87%
ejemplo, de sistemas como los enlaces de pago.
Gracias a ello, muchos establecimientos que ni si PAGO CON APLICACIONES MÓVILES
quiera tenían página web han podido vender online 32,28%
a través de redes sociales e incluso de WhatsApp.
LOS PAGOS CON TARJETA SIN CONTACTO (CONTACTLESS)
Métodos de pago más 19,16%
populares BITCOINS Y OTRAS MONEDAS VIRTUALES
1,05%
La red comercial cree que de cara a 2021 las
transacciones con aplicaciones móviles van a PAYPAL
ser los pagos más populares, así lo afirma el 31%,
seguidos del pago con tarjeta (28,6%) y el pago
2,62%
contactless (19%). Por el contrario, desciende MONEDEROS DIGITALES (ANDROID PAY, APPEL PAY, ETC...)
estrepitosamente el porcentaje de popularidad
del dinero en efectivo. Solo un 7,7% cree que será 6,82%
el tipo de pago preferido. Un porcentaje parecido, PAGOS POR VOZ (VOICE COMMERCE)
un 6,2%, cree que los monederos digitales serán
los favoritos en 2021. Los pagos con wearables, los 1,31%
pagos por voz y los bitcoins aún quedan lejos de PAGOS CON WEARABLES (RELOJES, PULSERAS DIGITALES)
posicionarse con fuerza en este particular ranking.
Si hablamos de aquí a cinco años, más de la 2,10%
mitad de las empresas consideran que los pagos
con aplicaciones móviles se mantendrán como
los más populares y un tercio de los negocios Con este panorama, no es de extrañar que casi
creen que las más usadas serán las apps sin 8 de cada 10 comercios consideren inevitable
contacto. El 7,5% considera que el sistema convertirse en una sociedad sin dinero en efectivo.
más popular será el de los monederos virtuales De ellos, un tercio cree que ya hemos llegado a
y un 5% cree que lo serán los pagos por voz. ese punto o que lo haremos a lo largo de 2021.CASO DE ÉXITO
‘‘
‘‘
EL REAL BETIS BALOMPIÉ DIGITALIZA TODO
EL PROCESO PARA RENOVAR LOS ABONOS
A través de una solución implementada por UniversalPay y
Kíneox, los socios del club bético pueden renovar sus abonos de
una forma ágil, sencilla, segura y completamente online
UniversalPay y Kíneox han hecho posible la hubiera, mediante la tokenización de los pagos.
digitalización completa del proceso de renovación Además, también se permite el pago del abono
de los abonos del Real Betis Balompié. A través de mediante centralita cumpliendo con la normativa
una campaña completamente online, los socios PCI y permitiendo a los usuarios la posibilidad de
de la entidad han podido renovar sus carnés para renovar también por teléfono si así lo prefieren.
la temporada 2020/21 desde un dispositivo digital
de una forma ágil, sencilla y segura.
Pago one-click
Se trata de una solución estratégica en el
contexto actual, que sustituye las largas colas
en el Benito Villamarín al eliminar la necesidad
de desplazamiento y disminuye las posibilidades
de propagación del Covid-19 en esta situación de
emergencia. Por este motivo, desde UniversalPay
y Kíneox, se supo entender las necesidades del
club y, gracias a un desarrollo específico, se ha lome, a tra
vés de est
a
Javier Barto ono
ovar su ab
Estimado/a .com/161 podrá ren en un único
podido implementar una plataforma de envío de web http ://l -pf
la Tempora
da 2020/20
21,
de cara a
SMS a los socios con un enlace para realizar las pago.
transacciones que incluye la funcionalidad de pago
one-click (pagos.realbetisbalompie.es) y favorece
la gestión de forma completamente digital.
Con un software desarrollado específicamente
para el club deportivo, UniversalPay y Kíneox
garantizan la seguridad de las transacciones,
tanto de los pagos como de las devoluciones, si lasLAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS
SERÁN EL MOTOR DE LA RECUPERACIÓN
ECONÓMICA.
La crisis sanitaria ha supuesto un revulsivo para alianzas. Ejemplo de ello es la participación del
todos, tanto en términos económicos como Ayuntamiento de Madrid en la campaña de Visa
sociales. Durante estos meses hemos asistido a #DondeComprasImporta cuyo objetivo es ayudar
numerosos cambios que se han ido sucediendo a más de 1000 pequeñas empresas madrileñas
como consecuencia directa de las restricciones a través del envío de material informativo
de movilidad y el distanciamiento social. Desde para promover el comercio de proximidad y la
la forma en la que consumimos, con un claro posibilidad de poner en marcha una plataforma
protagonista como el ecommerce, que ha crecido de venta online, así como la incorporación de
un 56%1 en los últimos meses en España, hasta la los pagos digitales a sus tiendas para seguir
opción que elegimos para realizar nuestros pagos. impulsando su negocio en el entorno digital.
Aquí destaca la aceleración de los pagos digitales,
con el uso del contactless que ha incrementado En cuanto a la formación en el entorno digital,
un 45%2 respecto al periodo previo a la pandemia. aspecto clave en este proceso, hemos colaborado
con la Comunidad de Madrid y BeeDigital
En este maremágnum de cambios, las pequeñas y en la celebración de un evento virtual sobre
medianas empresas han sido de las más afectadas la importancia de digitalizar sus modelos de
debido a las restricciones aplicadas para la venta y pagos ante el crecimiento del comercio
contención del virus. Muchas de ellas dependían electrónico. En esta línea, recientemente hemos
de los pagos en efectivo y de la compra física, en puesto en marcha la iniciativa “Digitaliza tu
parte por la falta de tiempo, formación y recursos negocio”, dirigida a los pequeños comercios
para dar el salto al mundo online. Esta situación de España para que tengan a su disposición
excepcional ha provocado que hayan tenido que información de interés para iniciarse en la venta
plantear nuevas formas de mantener sus negocios online: desde cómo crear el e-commerce, acceso
abiertos y de relacionarse con sus clientes actuales a financiación pública, cómo recibir pagos online,
y futuros. Por tanto, aun con estas dificultades, no reputación digital o cómo mejorar la experiencia
cabe duda de que están siendo lo más resilientes online de su cliente. A este proyecto, además,
posible y están adaptándose a la nueva situación a se han sumado CaixaBank, a través de su filial
medida que ha ido evolucionando. Comercia Global, y BBVA.
En Visa somos conscientes del proceso que supone No cabe duda de que la adaptación a este
dar el salto a la digitalización y para ayudarles entorno de incertidumbres y cambios de gran
a recorrer este camino hemos llevado a cabo calado es uno de los mayores desafíos a los que
Eduardo Prieto
diversas medidas de apoyo. En este sentido, desde están haciendo frente los pequeños negocios. Director General de Visa en España
Visa anunciamos el pasado mes de junio nuestro Pero queremos recalcar que no están solos, y
compromiso de apoyar a 8 millones de pymes es que desde Visa vamos a seguir manteniendo
en Europa en la digitalización de sus negocios y nuestro compromiso total de apoyarles en todo 1
Visa ConsumerStudy, Noviembre 2020
2
la adopción de pagos digitales. Actualmente, más este proceso. Sabemos que el camino no está Visa ConsumerStudy, Noviember 2020
de 2 millones ya han recibido este apoyo en toda siendo nada fácil, pero estamos convencidos de
Disclaimer: “Case studies, comparisons, statistics, research and recommendations are provided “AS IS” and intended for informational purposes only and should
Europa. Este compromiso se ha materializado que, con su reactivación, vendrá la recuperación not be relied upon for operational, marketing, legal, technical, tax, financial or other advice. Visa Europe neither makes any warranty or representation as to the
en España a través de diversas iniciativas y de una parte sustancial de la economía. completeness or accuracy of the information within this document, nor assumes any liability or responsibility that may result from reliance on such information.
The Information contained herein is not intended as investment or legal advice, and readers are encouraged to seek the advice of a competent professional where
such advice is required”SEGURIDAD Y A pesar de la confianza que generan los pagos
3/10
CONFIANZA
electrónicos, el 88% de los compradores creen que
el efectivo sigue siendo el método de pago más
seguro a nivel transaccional. No obstante, debido a
A partir del 1 de enero de 2021 las compras la pandemia, 3 de cada 4 consumidores consideran
online cuentan con mayor seguridad, pues las que, por motivos sanitarios, es interesante priorizar
transacciones de pago online con tarjeta están el pago con tarjeta en los comercios tanto para los
obligadas a contar con sistemas de autenticación comercios encuestados propios trabajadores del negocio como para el
reforzada de cliente o SCA, por sus siglas en inglés, conocen la nueva directiva comprador. Por este motivo, el 77,6% valora que
tal y como establece la normativa PSD2. europea de seguridad los comercios permitan pagos electrónicos para
ayudar a disminuir los contagios por Covid-19.
El objetivo de esta regulación europea es
otorgar una mayor seguridad a los servicios de Las nuevas regulaciones en esta materia han
pago electrónico, proporcionando una mayor propiciado también que la percepción de
seguridad que tienen los compradores en el pago
Más control al fraude
protección contra el riesgo de fraude de los pagos
digitales y, por ello, obliga a que los comercios online no deje de aumentar, en total el 83,4% de La tarjeta de crédito o débito es el método de pago
que acepten pagos online con tarjeta exijan una los consumidores encuestados confían en este con el que un 56,9% de los consumidores asegura
doble autenticación antes de hacer efectiva la tipo de transacciones, mientras que tan solo un haber sido víctima de fraude o robo, seguido por
operación. De esta forma, los pagos tienen que 7% cree que no son seguras. el efectivo (28,1%), y esto se debe a que son los
ser verificados por, al menos, dos de tres factores medios más utilizados para efectuar el pago.
relacionados con el cliente: algo que conoce, algo Concretamente, los pagos con tarjeta son el
que tiene y algo que es. Es decir, algo que solo sabe método que genera más seguridad entre los
compradores, el 86,4% así lo consideran. Le sigue ¿Has sido alguna vez
el comprador, como por ejemplo una contraseña
o pin, algo que el consumidor tiene, como puede PayPal, con un 82,6% de aceptación, los métodos víctima de fraude o robo? SI
ser un código de seguridad que el banco envía a contactless, con un 63,2%, y la cartera móvil
NO
su teléfono móvil, o algo que es propio del cliente, bancaria, con una percepción de seguridad del
57,8%. NO LO SÉ
4%
como su huella dactilar.
Podrían estar exentas de estas medidas de Valoración de los métodos de pago
seguridad, por ejemplo, las transacciones que se
realicen a través de un comercio que el cliente DEBITO/CRÉDITO
86,4%
30,6%
ha marcado como de confianza, las operaciones
online por un importe menor a los 30 euros, o si el
precio es inferior a 50 euros en un pago contactless, TARJETA CONTACTLESS
siempre y cuando no se hayan realizado pagos 63,2%
acumulados por valor de 150 euros.
65,4%
PAY PAL
A pesar de la normativa, tan solo el 28,54% de los 82,6%
comercios encuestados conoce qué es la nueva
05
directiva europea de seguridad de medios de EFECTIVO
pago. También es desconocida la autenticación 88%
reforzada de cliente: un 77,53% no ha escuchado
hablar de ella, frente al 11,13% de los negocios que CARTERA MÓVIL BANCARIA
la conocen y están preocupados por cómo afecta
a su negocio.
57,8%El porcentaje de compradores que asegura que datos. Pero, además, al almacenar los datos sin
han sufrido fraude o robo alguna vez (30,6%) es comprometerlos, favorece los pagos recurrentes,
inferior al de aquellos que nunca se han enfrentado los fraccionamientos y los pagos one click,
a esta situación (65,4%). protegiendo además a los comercios del fraude
de falsificación y de los ataques de datos.
En cuanto a los comercios, el 82,99% nunca ha
sufrido fraude en sus establecimientos, mientras
que el tipo más común entre los comercios que sí
han sido víctimas de estafas ha sido la suplantación
de identidad (6,81%), seguido de ataque de
hacking (3,77%) y fraude al cliente (3,04%).
De forma mayoritaria, los comercios no cuentan
con un presupuesto anual destinado a la
prevención del fraude (55,93%) y la mayor partida
engloba hasta los 1.000 euros, que es la opción del
14,64% de los establecimientos.
1/5
comercios planea
implementar el sistema
de tokenización
55 %
Aunque los comercios que permiten almacenar
los datos de la tarjeta del cliente para que no
tenga que volver a introducirlo apenas alcanzan
el 10%, casi 1 de cada 5 planea implementarlo
en los próximos meses y, en la actualidad,
de los comercios encuestados la tokenización es un sistema que cuenta
destinan presupuesto a con aceptación y genera confianza entre los
prevenir el fraude consumidores del comercio electrónico.
En este sentido, los avances en biometría y la
tokenización se postulan como dos de los avances
más importantes para controlar el fraude. Por un
lado, la biometría, al basarse en el reconocimiento
de una característica física e intransferible,
aumenta la confianza del consumidor: el 71,2% de
los consumidores creen que este sistema otorga
una mayor seguridad al comprador.
Por otro lado, la tokenización también contribuye
a mejorar la confianza del cliente ya que, sustituye
los datos sensibles de la tarjeta por tokens, una
combinación alfanumérica que codifica losCÓMO LA PSD2 Y LA AUTENTICACIÓN
REFORZADA VAN A AFECTAR A LA EXPERIENCIA
DE CLIENTE EN LAS COMPRAS ONLINE
El 1 de enero de 2021 termina el periodo de sus siglas en inglés, One Time Password), que
flexibilización regulatoria de 15 meses que la recibíamos vía SMS, se cambiará por nuevos
autoridad bancaria europea otorgó, el 14 de métodos de autenticación basados en las
septiembre de 2019, a adquirentes y emisores aplicaciones bancarias y en la biometría. De esta
para adaptar todo el ecosistema de pagos manera se busca poder ofrecer la mayor seguridad
digitales a la nueva normativa de autenticación en la autenticación con la menor fricción para el
reforzada (SCA por sus siglas en inglés, usuario.
StrongCustomerAuthentication).
Los comercios, por su parte, deberán adaptarse
A partir de esa fecha todas las compras online igualmente a esta nueva normativa. Como
dentro de la Unión Europea deberán cumplir punto de partida de las compras online, todos
con la normativa de autenticación reforzada que los comercios deberán soportar el nuevo
forma parte de la PSD2. ¿Significa esto que a partir protocolo de autenticación (EMV-3DS), con el
del 1 de enero todas las compras deberán ser fin de poder autenticar a los clientes siempre
autenticadas por parte de los usuarios y se acabará que sea necesario. Aquellos comercios que en la
la experiencia “one-click”? Afortunadamente no. actualidad ya estaban autenticando a los clientes
La normativa define una serie de excepciones o simplemente necesitarán una actualización a la
exclusiones que tanto emisores como adquirentes nueva versión del protocolo, mientras que para
y comercios podrán utilizar siempre dentro de aquellos a los que nunca habían autenticado
unos parámetros definidos en la norma. De forma supondrá un mayor cambio. En cualquier caso,
resumida, el objetivo es permitir analizar el riesgo las pasarelas de pago o los adquirentes ofrecen
que pueda tener una operación identificando servicios y soluciones para adaptarse a la nueva
a los usuarios sin necesidad de preguntarles normativa de una manera sencilla e integrada.
constantemente. Si, por ejemplo, yo siempre
compro desde el mismo dispositivo, con la Sea como fuere, la clave para garantizar la mejor
misma tarjeta, desde la misma ubicación, y con la experiencia de compra pasa por la definición de
misma dirección de entrega, muy probablemente una estrategia de autenticación clara por parte
la compra la esté realizando yo. Analizando de los comercios. La PSD2 pone a su disposición
dicha información se podría evitar autenticar al una serie de excepciones y exclusiones que
usuario en cada compra garantizando la máxima deberían aprovecharse al máximo para,
seguridad en la transacción. Por supuesto, en garantizando la seguridad de las transacciones,
caso de no poder aplicarse dichas excepciones, mantener la misma experiencia de compra de
entonces el usuario deberá ser autenticado. la que actualmente disfrutan los usuarios. Según
cálculos internos de Mastercard, con una correcta
El principal cambio para los consumidores será la aplicación de las alternativas que nos ofrece la
introducción de un nuevo factor de autenticación regulación tan sólo deberíamos autenticar a los
Paloma Real y la necesidad de más autenticaciones de las que clientes el 30% de las veces, manteniendo, en el
Directora general de Mastercard España actualmente está acostumbrado a realizar. El resto de los casos, una experiencia de compra
antiguo método basado en una clave (OTP por rápida, sencilla y a la vez segura.También puede leer
