Aplicaciones de la Economía Conductual para promover el ahorro voluntario en México - Abril 2016 - AIOS
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Aplicaciones de la
Economía Conductual para promover
el ahorro voluntario en México
Abril 2016
Carlos Ramírez Fuentes
Twitter: @CarlosRamirezF
Contenido
I. Introducción
II. Factores que limitan el Ahorro Voluntario
III. Barreras conductuales
IV. Soluciones propuestas
V. Conclusiones
2
Contexto
54.4 millones
de cuentas
122
millones de
5.88% rendimiento mexicanos
real anual histórico
Activos
representan14.2% del
PIB 58% de informalidad
Trabajadores
18 millones Población
formales
21.6 millones
de Activa (PEA) Ocupada
51.6 millones 41.8%
trabajadores Trabajadores
informales
30.0 millones
activos 58.2%
El ahorro voluntario es Fundamental
para elevar las Pensiones
El nivel actual de aportaciones no es suficiente para obtener una pensión
digna.
Tasas de reemplazo
100
Trabajadores IMSS
80
Tasa de Reemplazo (%)
66
60
48
43 40 38 37 36 35
40 35 35 34 32 32
20
0
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 15 20 25
Nivel salarial
Las tasas de reemplazo no consideran la pensión mínima garantizada.
Supuestos: retiro a los 65 años, carrera laboral de 40 años, densidad de cotización de 100%, carrera salarial plana, cuota social vigente para el periodo
mayo - junio de 2014, comisión anual de 1.19%, rendimiento real anual de 4.69%, género masculino. 4
Contenido
I. Introducción
II. Factores que limitan el Ahorro Voluntario
III. Barreras conductuales
IV. Soluciones propuestas
V. Conclusiones
5
¿Por qué es tan bajo el nivel de
ahorro voluntario en México?
DEMANDA OFERTA
6. Poca
difusión sobre
la importancia
del AV 5. Poca
1. Falta de participación
estudios sobre de las AFORE
los factores en la
que inhiben el promoción
ahorro del AV
Contexto socio-
económico
2. Falta de 4. Dificultad
incentivos para realizar
monetarios y aportaciones
no
monetarios 3. Falta de
incentivos
fiscales y
patronales
Mediante alianzas comerciales se aumentaron
los puntos para realizar Aportaciones
+1,600 1,620 sucursales
sucursales 614 sucursales ubicadas en
poblaciones sin presencia bancaria
21
Brinda servicios a
+1,000
millones de personas en el medio
rural
sucursales
+ 877 sucursales
7
Se está dando mayor difusión sobre la
importancia del Ahorro Voluntario
CONSAR ha diseñado una estrategia integral de comunicación para
promover el Ahorro Voluntario
Informe Previsional
8Como resultado, el ahorro voluntario ha
crecido en los últimos años
…pero sigue siendo insuficiente
El ahorro voluntario solo representa 1.3% de los recursos del SAR y solo
4.9% de las cuentas tienen ahorro voluntario o solidario.
Ahorro voluntario y solidario Ahorro voluntario y activos netos
(flujo acumulado en el periodo, (miles de millones de pesos)
millones de pesos)
25,000
Activos Netos
1.35% de los
34.23
21,516 25.99
2,500
20,000 18.24
13.05
2,000
7.65
15,000 13,052 4.36
1,500
2,507
2,347
2,033
10,000
1,890
1,000
1,559
1,381
5,000 500
-
0
2010 2011 2012 2013 2014 2015
1997-2012 2013-2015
Resto de Activos Netos Ahorro Voluntario (AV)
9
Fuente: CONSARContenido
I. Introducción
II. Factores que limitan el Ahorro Voluntario
III. Barreras conductuales
IV. Soluciones propuestas
V. Conclusiones
10Estudio de economía conductual
• La CONSAR, a través de Metlife Foundation, firmó un convenio con
xxxxxxxxxxxxxxx para realizar un estudio de economía conductual sobre las
barreras que inhiben que los trabajadores mexicanos ahorren voluntariamente.
• Se utilizó una metodología conductual
• Como parte de este proceso, se entrevistaron a más de 100 titulares de cuentas
en el Sistema en tres grandes ciudades.
11Resultados: factores que inhiben el ahorro
¿Por qué los individuos no ahorran?
Barreras de Comportamiento
Se piensa
solamente en el
aquí y ahora
12Contenido
I. Introducción
II. Factores que limitan el Ahorro Voluntario
III. Barreras conductuales
IV. Soluciones propuestas
V. Conclusiones
13De barreras a soluciones
141. Tarjetas de lealtad
Cara de la tarjeta
• Transforma el retiro en algo
placentero y concreto.
• Redefine al ahorro para el retiro
como un acto familiar y no
individual.
• Da beneficios presentes al
participar en una lotería después
de cierto número de
aportaciones.
• Mantiene presente la noción de
ahorrar para el retiro.
151. Tarjetas de lealtad (continua…)
Reverso de la tarjeta
• Redefine el ahorro actual como
la capacidad para gastar más en
el futuro.
• Proporciona pasos claros y
sencillos para ahorrar.
• Muestra el avance y hace que el
ahorro se vuelva tangible con
ayuda de marcadores físicos.
• Simplifica las opciones
relacionadas con la cantidad a
ahorrar para destinar al ahorro
más que sólo “lo que sobra”.
162. Recordatorios SMS
• Los mensajes pueden variar en contenidos, frecuencias y nivel de interactividad.
Algunos ejemplos:
Visualización
Fijación de metas: Toma un minuto de tu
tiempo para pensar en tu
¿Cuáles son tus metas retiro.
para el retiro? ¿Dónde quieres vivir? ¿Cuáles
serían tus gastos en la vejez?
Recordatorio
Planificación
Te has comprometido a aportar
¿Cuánto aportarás ______ pesos para _____. ¡No te
mensualmente? olvides y
¿Dónde? ¿Cuándo? pierdas la oportunidad de lograr
tus
metas para el retiro!
173. Promotores para promover la
domiciliación de aportaciones
Imagine su futuro. Ha
decidido retirarse. Ahora es
libre de disfrutar de sus días
como desee. ¿Qué haría?
¿Ha pensado en domiciliar
su ahorro para lograr ese
futuro?
Para facilitar la
domiciliación
Comienzo Periodo de
demorado cancelación
Aumentos
graduales
184. Información más sencilla
Estado de
Cuenta
Brindar al trabajador información
visualmente más atractiva y fácil de
entender. Informe
Previsional
19Contenido
I. Introducción
II. Factores que limitan el Ahorro Voluntario
III. Barreras conductuales
IV. Soluciones propuestas
V. Conclusiones
20Conclusiones
1. La estrategia integral de ahorro voluntario seguida por la CONSAR empieza a
mostrar resultados positivos (incipientes).
2. No obstante, el reto es ingente. Ahorrar para el retiro sigue siendo un lujo de
unos pocos.
3. Para poder vencer los obstáculos socio-económicos y conductuales se requiere
de una combinación de incentivos, monetarios y no monetarios, que hoy no
existen.
21Aplicaciones de la
Economía Conductual para promover
el ahorro voluntario en México
Abril 2016
Carlos Ramírez Fuentes
Twitter: @CarlosRamirezFTambién puede leer
