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HOJA INFORMATIVA
10 PRINCIPALES IMPULSORES PARA
LANZAR UNA BILLETERA MÓVIL
2
Las Billeteras Móviles no son
solamente una moda
El impacto de COVID-19 tendrá repercusiones en 28% en 2022, superando las tarjetas de crédito y
economías y comportamiento del consumidor el efectivo, y casi igualando los pagos con tarjeta
durante los años venideros. Acercándonos al de débito.
sector financiero, la pandemia ha acelerado aún
más el movimiento hacia pagos sin contacto, Sin embargo, una iniciativa de Billetera Móvil
billeteras digitales y servicios de banca remota, viene con muchas preguntas estratégicas para
a menudo considerándolas las opciones más los operadores de las billeteras, siendo clave una
preferidas por clientes. de ellas: ¿Cuáles son los principales impulsores
para lanzar una billetera?
La batalla digital por el cliente en los últimos
años ya se habían intensificado, especialmente El propósito de este documento es presentar los
en el área de pagos. Incluso antes de la crisis del principales impulsores comerciales que hemos
coronavirus, Se pronosticó que el uso global de observado cuando implementamos plataformas
Billeteras Móviles pasaría del 16% en 2018 al de billetera móvil en instituciones financieras y
no financieras líderes alrededor del mundo.
3
¿Qué es una Billetera Móvil?
Definición:
Una Billetera Móvil (conocida también como billetera electrónica o billetera digital) es
una aplicación móvil, web u omnicanal que permite a los clientes almacenar credenciales
para varios instrumentos de pago y programas de lealtad de forma segura; enviar y recibir
dinero peer-to-peer (P2P); pagar cómodamente en una tienda; realizar compras en línea;
realizar transferencias bancarias; pagar facturas; utilizar servicios de valor agregado y más.
La identidad del cliente y las transacciones electrónicas a través de billeteras electrónicas
están protegidas mediante eKYC, cifrado, tokenización y varios métodos de autenticación y
autorización (PIN, OTP, biometría, autenticación sólida de clientes, etc.).
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4
Diez principales impulsores
empresariales para Lanzar una
billetera móvil
Bancos Fintechs Telcos Otros proveedores Minoristas Muchos actores
de servicios del mercado no
financieros financiero
Diferenciarse para Ganar, Involucrar y Retener Clientes
Digitales
Pagos sin fricciones, las atractivas y gratificantes los operadores de monederos electrónicos
experiencias digitales son lo que atrae, involucra, necesitan proporcionar una experiencia de
y retiene a los clientes, especialmente a los más usuario fluida, diferenciadora y de alta calidad
jóvenes comprendidas por generaciones con dentro de la aplicación.
conocimientos digitales.
Las Billeteras móviles también son una
Cada vez más se está convirtiendo herramienta vital para ofrecer servicios de valor
en la estrategia de los bancos agregado (SVA) e interacciones personalizadas,
principales para lanzar atractivas como la gestión de finanzas personales y los
propuestas de Billetera Móvil para programas de recompensa y reembolso, que
competir con las ofertas de bancos pueden impulsar la imagen de marca y convertir
de retadores y las BigTech dirigidas a a los usuarios en clientes leales de por vida.
segmentos más jóvenes.
Para mantenerse al día con las cambiantes
Otras instituciones financieras, como las necesidades y expectativas de los clientes, los
cooperativas de crédito, también dependen de operadores de monederos digitales deben estar
Billeteras Móviles para retener a los miembros en una búsqueda constante de innovaciones, y lo
a través de una gama de servicios financieros que es aún más importante, tener la capacidad
digitales modernos. Para lograr una alta de lanzar nuevos productos y servicios al
adopción de clientes en la Billetera, sin embargo, mercado rápidamente.
5
Construir un ecosistema - Super Apps / One-stop-shops
Las Billeteras digitales pueden ayudar a realizar papel central en el ecosistema, influyen en todos
varios modelos de negocios API de plataformas los demás jugadores para que acudan hacia
lideradas. Mediante la integración de servicios ellos. En consecuencia, las Super Apps pueden
de múltiples proveedores de terceros en el convertirse en la principal interfaz orientada al
ecosistema, como comercios, compañías de cliente y los operadores en los propietarios de
seguros, programas de reembolso, remesas, interacciones y datos clave de los clientes.
servicios de recarga, facturadores de servicios,
préstamos, viajes, oportunidades de banca La entrega de una oferta de Super App
abierta, las carteras pueden convertirse en una convincente requiere asociaciones continuase
ventanilla única ”todos los días” para todas las e integraciones con múltiples entidades de
actividades y momentos de vida de sus clientes. terceros. Para apoyar este modelo, se requiere
una API robusta y flexible que incluya una
Como proveedores de la plataforma Super App plataforma de cartera con potentes capacidades
de Billetera Móvil, los operadores ganan un de integración.
SUPER APPS- UNA APP PARA TODO EL DÍA
VIAJES &
MOVILIDAD
MINORISTAS FÍSICOS
SEGUROS
TELCOS
ECOMMERCE
SU BILLETERA MÓVIL
SALUD COMO PARTE DE SU
COMPAÑÍAS
ECOSISTEMA DIGITAL DE PAGO
PROVEEDORES
DE BIENES
FINTECHS &
PRESTAMOS DIGITALES
OTROS BANCOS COMERCIO
NGO'S
GOBIERNO EDUCACIÓN
6
Maximice los ingresos por Mejore la Banca Móvil
cliente, Impulse el uso de con pagos móviles, SVA
Tarjetas y el Gasto y más
Las billeteras móviles ayudan a los bancos y a Una tendencia entre algunos de los líderes
otros emisores a interactuar con los clientes bancarios europeos (por ejemplo, HSBC,
titulares de tarjetas de mayor poder adquisitivo Barclays) es incorporar en los dispositivos
que realizan transacciones de alto valor móviles capacidades de billetera directamente
monetario. Un estudio de MasterCard encontró en sus aplicaciones de banca móvil a través de
que la participación de la billetera digital genera SDK.
un uso de tarjeta más alto. El gasto medio de
la tarjeta utilizada en la billetera aumentó Esto abre un mundo de posibilidades para
significativamente en más de 20 por ciento. experiencias mejoradas de pago digital en la
tienda y en línea habilitando pagos sin contacto,
Para convertir su billetera móvil en un éxito, transferencias P2P instantáneas entre amigos,
los operadores necesitan crear continuamente división de facturas, recompensas, cupones y
”adhesión”, es decir, ofrecer razones más gamificación, Gestión de finanzas personales
convincentes para utilizar el billetera, que, a su (GFP) basada en historial de transacciones y más.
vez, genera más ingresos por cliente. Algunas de
las estrategias incluyen introducir servicios de En un escenario de banca omnicanal, es esencial
valor añadido no tradicionales del ecosistema, que la capacidad de la billetera móvil sea
por ejemplo, empresas de telecomunicaciones abordada como una parte integral del viaje
introduciendo servicios financieros a su base de del cliente holístico a través de los canales:
usuarios. Internet y banca móvil, sucursales, agentes,
comerciantes, etc.
Los operadores de billetera digital
necesitan construir continuamente
“adherencia”, es decir ofrecer razones
más convincentes para usar la
billetera.
Con la disponibilidad del comercio hiperlocal, los
clientes pueden estar más comprometidos con
gastar a través de la billetera móvil en comercios
retail, hostelería, etc. Los servicios basados
en ubicación contextual de la Billetera Móvil
permiten a los comerciantes ampliar ofertas
personalizadas a los clientes en tiempo real, en el
lugar correcto, exactamente cuando están cerca
del lugar físico.7
Obtenga nuevos ingresos a través de modelos de negocio
flexibles de Billetera Móvil
5.1. Ingresos por Transacciones
Un factor clave de éxito para los ingresos por
transacciones basados en modelos de negocio
COMISIONES
apoyados en billetera es lograr un volumen
suficientemente alto de transacciones lideradas SUSCRIPCIÓN TARIFAS DE
TARIFA/ TRANSFERENCIAS
por una gran base de usuarios frecuentemente FREEMIUM BANCARIAS
activos. Los ingresos por transacciones se pueden
INGRESOS POR
obtener mediante comisiones y honorarios por MODELO DE
MARKETPLACE
transacciones. Por ejemplo:
PAGOS EN
COMERCIOS TARIFAS DE
Tarifas por pagos en comercios, transacciones TARIFAS DE LISTADO
CONVERSIÓN
de tarjeta de crédito, tasas de conversión
PUBLICIDAD
Tarifas por transferencias de banco a banco,
transferencias internacionales, retiros.
Tarifas por retiro de efectivo por agente /
uso de cajeros automáticos y operaciones de Modelo Marketplace:
transferencia Algunos operadores de billeteras móviles siguen
la estrategia de un proveedor de marketplace.
Comisiones y tarifas de servicios de terceros,
Los ingresos se generan con mayor frecuencia a
como pagos de facturas, recarga de tiempo
través de tarifas y comisiones de los vendedores
aire, seguros, compra de entradas, compras
y de servicios de publicidad. Por ejemplo,
en Marketplace, etc.
una tarifa puede ser necesaria para incluir un
producto en el mercado, una comisión se toma
Por ejemplo, Venmo de Paypal cobra una tarifa
como un porcentaje del precio de venta, otra
a empresas cuando sus usuarios pagan con
comisión se cobra por transferencia de dinero a
Venmo en otras aplicaciones. Otra fuente de
través de la pasarela de pagos, etc.
ingresos para Venmo es la tarifa que cobra por
transacciones con tarjeta de crédito.
En un modelo de negocio basado en
transacciones, es vital que la plataforma de
tecnología de billetera permita una configuración
flexible y gestión de tarifas, comisiones y
límites basados en reglas específicas para varias
entidades.8
5.2 Ingresos por Subscripción Modelo Freemium/Planes de
Subscripción:
Modelo de Billetera Móvil como
Servicio (SaaS) Usado comúnmente por fintechs y bancos
retadores, el modelo freemium proporciona una
En este escenario, el operador de billetera oferta base de billetera a los clientes finales de
ofrece su plataforma multiinquilino como un forma gratuita, mientras se cobra una tarifa de
servicio al que otros proveedores de billetera suscripción escalonada para servicios premium.
pueden suscribirse. El modelo de negocio Una vez más, los ingresos por tarifas de suscripción
es implementado con mayor frecuencia suelen combinarse con palancas de ingresos
por Empresas de procesamiento de pagos transaccionales para lograr el mayor retorno de la
certificadas por PCI-DSS. Las cuales permiten inversión en el negocio de la Billetera Móvil .
procesar transacciones de esquema de tarjeta
(Visa, Mastercard). 5.3. Datos como producto y fuente
de Ingresos
También pueden desempeñar un papel como Los operadores de billetera exitosos se basan
agregador en un mercado, ya que están bien en una gran cantidad de datos transaccionales,
posicionados con preintegraciones con múltiples que se pueden utilizar para extraer información
facturadores. valiosa sobre los hábitos de gasto de los clientes y
comportamientos generales del cliente.
La billetera móvil se ofrece como un servicio
complementario con funciones estándar a través Proporcionar estos conocimientos de datos a otras
de SDK o API. partes interesadas de acuerdo con las regulaciones
y el consentimiento del cliente, podría ser una
Los modelos de plataforma como servicio suelen
fuente beneficiosa de ingresos adicionales. Sin
generar ingresos a través de una combinación
mencionar lo valioso que son los datos para los
de suscripción tarifas, cargos por transacciones
propios operadores de Billetera Móvil cuando
e incluso modelos de ingresos compartidos con
elaboran sus propuestas de productos y servicios.
Billeteras de los clientes.
OPERADOR DE PLATAFORMA DE
BILLETERA MULTI-INQUILINO
Billetera Telco 1 Billetera Banco 1 Billetera Telco 2 Billetera Banco 29
Uso como herramienta Acelerar la Inclusión
para la adquisición Financiera y Movilizar
inicial de clientes más depósitos
Una billetera digital puede aumentar el alcance En los países en desarrollo, las Billeteras Móviles
de su operador exponencialmente sin necesidad son un valioso canal digital para ampliar los servicios
de invertir en infraestructura física costosa. a la base de la pirámide vía teléfonos inteligentes
También reduce los costos de servicio y la o dispositivos USSD. Las barreras inferiores de las
relación de gestión del cliente cuentas de dinero electrónico también facilitan la
inclusión financiera de los no bancarizados y sub-
La adquisición de clientes se produce de forma bancarizados. Además, las Billeteras de Dinero móvil
totalmente digital en cuestión de minutos pueden ser un factor crucial para movilizar depósitos
gracias a la perfecta incorporación con sistemas y para disminuir el costo de los fondos para las
de verificación de identidad confiables y instituciones financieras además de devengar
captura de documentos con herramientas de ingresos por intereses.
IA, OCR (Reconocimiento de Carácter Óptico)
Una vez incorporado, el cliente puede recibir Por ejemplo, a menudo los bancos utilizan
ofrecimientos de ofertas específicas y productos monederos electrónicos para atraer a no-clientes
de valor agregado y otros productos de forma sin abrir cuentas bancarias estándar para ellos, y en
inteligente. su lugar cuentas de dinero electrónico. Gobiernos
de algunos países, como Egipto, han impulsado la
El proceso de incorporación del cliente difiere aceleración de la inclusión financiera invitando a los
en industrias, ubicaciones, regulaciones y bancos a proporcionar más canales.
estrategias de billetera digital, por lo que la
flexibilidad de capacidades de incorporación, El éxito de la billetera digital en iniciativas de
configurabilidad de formularios y flujos de inclusión financiera depende en gran medida de los
trabajo son criterios clave cuando se elige una logros de volúmenes y niveles de uso.
solución de Billetera Móvil.10
Lanzar un Banco Expandir la base de
Digital Comercios
Muchos bancos tradicionales adoptan la La adquisición de comerciantes es un objetivo
estrategia de lanzar nuevas filiales digitales, es comercial clave para los bancos, procesadores
decir, bancos digitales. de pago y los proveedores de servicios de
pagos. Los monederos electrónicos brindan la
Las plataformas de billetera móvil se utilizan a oportunidad de ofrecer compras más cómodas y
menudo como base para los bancos digitales, rápidas a los clientes finales y más valor añadido
ya que aportan características bancarias y de para los comercios.
pago para comercializar en cuestión de meses,
incluidas las preintegraciones clave a los servicios A través de ofertas específicas, programas de
de valor agregado del ecosistema. fidelización, y promociones en la app o en la
tienda a través de códigos QR, los comerciantes
Para los bancos que quieren ser rápidos en el pueden construir relaciones más fuertes con sus
mercado, pero se ven obstaculizados por las clientes y lograr una mayor retención.
apps de tecnología de banca móvil heredada,
aprovechar una solución de billetera moderna y El acceso a estas tácticas de marketing atrae
lista será un enfoque inteligente. comerciantes para impulsar aún más la adopción
de billeteras entre sus clientes. Los pagos con
Reducir costos códigos QR son otra fuerte propuesta para que
y Fraudes via la los comerciantes se unan a una red de operador
de billetera porque facilitan pagos móviles sin
Digitalización de Pagos
necesidad de adquirir la costosa infraestructura
Digitalizar los pagos, especialmente los de terminales POS.
micropagos, aumentan la seguridad y reduce el
fraude en el manejo de efectivo tanto para los
clientes como para los proveedores de servicios
financieros.
El operador de billetera puede implementar
estratégicamente una billetera cerrada o
semicerrada para reducir costos de transacción
y mantener los fondos dentro de su ecosistema.
El uso de códigos QR para pagos sin contacto
y el uso de teléfonos inteligentes en lugar de
los terminales POS EMV pueden reducir aún
Pagos NFC Pagos con códigos QR
más los costos para instituciones y comercios,
haciéndolos independiente de los esquemas de
tarjetas.11
Los 10 Principales Impulsores de Negocio
para Lanzar una Billetera Móvil
1. Diferenciarse para ganar, participar y
Retener clientes digitales
6. Uso como herramienta para la
Adquisición del cliente inicial
2. Construir un ecosistema: súper
aplicaciones /Ventanillas únicas 7. Аcelerar la inclusión financiera
y Movilizar depósitos
3. Maximizar los ingresos por cliente,
Impulsar el uso de Tarjetas y el Gasto 8. Lanzar
digital
un banco
4. Mejorar la banca móvil con Pagos
Móviles, SVA y más 9. Reducir los costos y el fraude
mediante digitalización de pagos
5. Obtener nuevos ingresos a través
de Modelos Flexibles de negocio de 10. Expandir la base de
comerciantes
monedero electrónico
NUEVOS MОDELOS DE NEGOCIO DE BILLETERA DIGITAL
PLATAFORMA
SUPER DE BILLETERA
APLICACIÓN ELECTRÓNICA
PROVEEDOR DE COMO SERVICIO
SERVICIOS DE MARKETPLACE
VALOR AGREGADO
(SEGUROS, PAGO PROVEEDOR
DE FACTURAS, DE DATOS
ETC.)
PROVEEDOR DE
BANCA DE AGENTES
CORRESPONSALES
FREEMIUM / HERRAMIENTA DE
MODELO MODELOS DE ADQUISICIÓN DE
DE SUSCRIPCIÓN INGRESOS CLIENTES Y VENTAS
COMPARTIDOS ADICIONALES12
Plataforma flexible de Billetera
Móvil de nivel empresarial
La billetera móvil de Software Group es una plataforma de billetera digital de marca blanca lista
y probada: una solución integral, completamente personalizable para cualquier caso comercial de
billetera electrónica, que permite a las organizaciones controlar su destino y ejecutar con un enfoque
a prueba del futuro. Es una solución de nivel empresarial que soporta despliegues a gran escala .
Rápida Implementación Lista para el Ecosistema
Permite un rápido tiempo de implementación Se integra fácilmente con servicios de valor
en menos de seis meses y un alto ROI desde agregado para nuevas fuentes de ingresos y
lo digital hasta excepcionales experiencias modelos de negocios innovadores: emisores de
omnicanal, lo mejor en su clase en diseño UX, facturas, préstamos, seguros, recompensas y
configuraciones flexibles y preparación API del mucho mas.
ecosistema liderada.
Ruta digital preparada para el futuro
Modelos de Billetera Flexibles basada en plataforma
Admite diferentes modelos de billetera: La Billetera Móvil de Software Group se ha
tarjetas, cuenta de valor almacenado, basada construido en la plataforma de banca digital
en cuentas bancarias; puede trabajar de manera robusta y modular DigiWave para posicionarlo para
independiente o integrado con cualquier CBS. el éxito en su viaje digital. Se integra fácilmente
con cualquier sistema y se puede ampliar con
Propuesta de valor convincente nuestra Banca Móvil, Corresponsalía Bancaria,
“Proporciona las herramientas para crear una Sistema de Originación de préstamos y más.
atractiva propuesta de valor en la Billetera,
como transferencias instantáneas P2P, pagos sin Permítanos asesorarlo sobre su caso de negocio
contacto (NFC, QR), préstamos digitales, ahorros, ganador de billetera electrónica impulsado por
seguros, recarga de tiempo aire, etc. Robusto una sólida y probada solución tecnológica.
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https://www.investopedia.com/terms/m/mobile-wallet.asp
https://www.investopedia.com/terms/d/digital-wallet.asp
https://en.wikipedia.org/wiki/Digital_wallet
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https://www.mobeyforum.org/european-digital-wallet-landscape/
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