ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 - "Festividad de Nuestra Señora del Perpetuo Socorro" - Colegio de Mediadores de ...
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ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
"Festividad de Nuestra Señora
del Perpetuo Socorro"
2 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
SUMARIO EMPRESAS COLABORADORAS
Incertidumbre y esperanza Así será el seguro de salud postpandemia
3 16 Jaime Ortiz
Carlos Laguarta Pardo
La vital importancia del mantenimiento
¿El enemigo es la banca?
4 Javier Barberá
20 de los sistemas ADAS
Carglass
Continuamos avanzando en los desafios El seguro de ciberriesgos, un aliado
5 normartivos del sector de la mediación 22 fundamental para autónomos y pymes
Dirección General de Economía del Gobierno de Aragón Cesar de Luis
Vehículos de movilidad personal, Nota de prensa
6 parte del nuevo paisaje urbano 23 Consejo General de Colegios de mediadores
Margarita Padial Betés
Reclamación por imposición abusiva de seguro
Nota de prensa
7 de vida con la hipoteca 24 Consejo General de Colegios de mediadores
José Luis Carrera Marcen
Objetivos cumplidos Ahora que podemos mirar atrás
8 Joaquín A. Marín Pérez 25
Jorge Benitez Verdejo
Los elementos personales en el
9 26 Nota de prensa
contrato de seguro Consejo General de Colegios de mediadores
Frances Solà
¿Qué pasa con el seguro de uncoche con
10 Las ventajas de invertir en salud 27
Alberto Carbonel Martinez
la ITV caducada?
Lorenzo Inglán Pérez
El seguro de alquiler, tranquilidad ante El mediador de seguros colegiado.
12 tiempos inciertos 28 Profesional de confianza.
Oscar Urgel Bardají Antonio Mascaray Gracia
La salud psicoemocional tras el año que Profesionalidad
13 30
está transformando el mundo Fernando Ferraz Español
José Antonio del Rio
¿Sinvergüenzas? Nuestra amiga la banca
14 Marcos Castel Perella
31 María Grúas Períe
Digihumanización Nuestra patrona
15 Arturo Pineda Nuñez
32 Carlos Laguarta Pardo
COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
PASAJE BALEARES, 4 OF. 2 · 22004 · HUESCA- TLFNO | 974 220 438 | 638 534 707
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3 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
Incertidumbre y No tengo duda de
esperanza que vamos a salir de
esta situación y que
contamos con los medios
CARLOS LAGUARTA
adecuados.
Presidente Colegio Mediadores Carlos Laguarta
de Seguros de Huesca
nizar a quienes han sufrido una perdida asegurable en su patrimonio y eso significa llevar el bienestar
a los hogares de todos ellos) se ha transformado en algo diferente, menos cercano y más complicado
de gestionar debido a la evolución en la manera de pensar que todos hemos experimentado tras tantos
El año 2020 será recordado como el año de la Pandemia. Un periodo oscuro y triste en el que, en tan solo meses de aislamiento y en muchos casos… de soledad.
tres meses de confinamiento total, España volvió a las peores cifras económicas y de desempleo de la
crisis financiera del 2008. Y ello fue debido a la necesidad inmediata de adoptar unas medidas absoluta- Puede que nuestro sector, en números generales y durante este último año, no haya sido de los más
mente imprescindibles para garantizar la supervivencia sanitaria de nuestra población. Quizás algunas afectado por las disposiciones tomadas para atajar la pandemia, pero no podemos ignorar que las du-
de dichas medidas se adoptaron tarde o puede que incluso no fueran las más acertadas pero, lo que está ras medidas restrictivas que han afectado a una gran mayoría de la sociedad van a terminar recayendo
fuera de duda es que, de no haberlo hecho, las consecuencias de la pandemia mundial que nos llegó de sobre nuestra profesión de manera inminente. Y debemos estar preparados para ello.
improviso hubieran sido mucho peores y letales
No tengo duda de que vamos a salir de esta situación y que contamos con los medios adecuados. En el
Esta crisis, al ser de origen sanitario, reúne una serie de características propias que la diferencian en gran plano económico las vacunas y las ayudas financieras que van a llegar desde Europa junto con la ilusión
medida de la que sufrimos a principios de siglo. Si la anterior vino determinada por la infinita voracidad de que este próximo periodo estival va a ser tan provechoso y fructífero como lo fue el tercer trimestre
de los dueños de los mercados económicos y su ambición especulativa sin límite, la actual ha tenido su del año pasado (no olvidemos que en esos tres meses recuperamos el 60% del producto perdido en los
origen en el Coronavirus SARS-CoV-2, que es el causante del Covid-19, y por tanto su devenir surgió de meses anteriores) nos deben llevar a considerar que las expectativas a corto plazo son prometedoras. Y
las medidas políticas, sanitarias y económicas que hubo que tomar para evitar su rapidísima propaga- en el plano social, el que sin duda más nos afecta en el “cuerpo a cuerpo” de nuestro día a día, contamos
ción. Unas medidas drásticas y muy duras que llevaron a algunos sectores de nuestro tejido productivo con nuestra impecable profesionalidad y el cariño y las ganas con las que invariablemente tratamos a
a cotas de pérdidas nunca conocidas y que trajeron, además, un aumento de la pobreza severa que aún nuestros asegurados y gestionamos sus riesgos de la manera más eficaz posible, siempre pensando en su
arrastrábamos desde el periodo comprendido entre el 2008 y el 2015; pobreza que cuando parecía que beneficio y bienestar. Y es por eso que en este futuro viaje hacia la ansiada salida de la crisis, los agentes
por fin iba a ser erradicada volvió a consolidarse entre los segmentos más desfavorecidos de nuestra y corredores de seguros, por mucho que nos intenten torpedear algunos otros canales de distribución
sociedad. Entre otras cosas debido a que las llamadas “redes de apoyo”, familia y entornos cercanos, a que basan su gestión en la imposición de sus condiciones prevaliéndose de una posición de superiori-
pesar de haber sido muy importantes para llegar a la salida de la anterior crisis y, precisamente por eso, dad, que la pandemia no ha hecho sino que acrecentar, suponemos una línea de vida, un salvavidas,
se encontraban en un estado muy precario pues ya no quedaba mucho desde donde poder ayudar. un referente de honestidad y seguridad al que muchos de nuestros clientes van a poder agarrarse en los
meses duros que aún nos quedan por vivir hasta que alcancemos la tan deseada meta.
Nosotros, agentes y corredores, fuimos declarados trabajadores esenciales y seguimos gestionando
nuestras carteras y asesorando a nuestros clientes durante todo el confinamiento y posterior vuelta a la Somos y siempre seremos quienes mejor informamos, asesoramos, orientamos y… en definitiva….cui-
mal llamada “nueva normalidad”. Y ello nos permitió ver con tristeza y mucho dolor como algunos de damos a nuestros asegurados, clientes y amigos y eso, en esta complicada y dolorosa prueba que nos
nuestros asegurados lo estaban pasando realmente mal. Asegurados que en muchas ocasiones y más en ha tocado vivir, es algo de lo que debemos sentirnos muy orgullosos y que no debemos perder de vista.
una provincia como la nuestra son, además, amigos. Y creo que todos hemos percibido como la alegría
con la que siempre hemos realizado nuestra labor ( al fin y al cabo nuestro trabajo consiste en indem- ¡Hagámoslo valer!
4 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
¿EL ENEMIGO ES LA
BANCA?
El Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros es la única corporación de derecho pú-
blico del sector. Una característica nos permite representar a los setenta y cinco mil corredores y
agentes que operan en España, estén colegiados o no. Por eso, una de nuestras obligaciones es ve-
lar por el buen ejercicio de una profesión regulada que para ejercerla es necesario pasar un periodo
de formación y superar una prueba de aptitud.
El gran enemigo de cualquier actividad es la mala praxis profesional que debe ser perseguida allá
donde se produzca. Recientemente nos hemos personado en la causa abierta contra un agente de
seguros de Jaén que, presuntamente, habría estafado a más de cien personas en la comercializa-
ción de un producto de ahorro.
Esta es la misma razón por la que denunciamos el papel de la banca cuando vincula la contratación
de seguros a la concesión de hipotecas y crédito al consumo. La práctica es un claro incumplimien-
to de tres normas diferentes: la Ley de Mediación de Seguros, la Ley de Defensa de la Competencia
y la Ley General de Consumidores y Usuarios.
Javier Barberá
Los mediadores hemos manifestado en diferentes ocasiones que existe una evidente falta de trans- Presidente del
parencia y mucha presión a la hora de contratar un seguro en un banco. Recordemos que cuando Consejo General de Mediadores
se solicita un crédito se está en inferioridad frente a quien lo concede. La banca no da opciones
al cliente que cree que está obligado a contratar el seguro con la propia entidad para conseguir
el crédito, generándose así una situación de abuso de posición dominante. Es más, el 74% de las
personas que solicitan un crédito terminan contratando una póliza en el mismo momento de for-
malizarlo. obligación de contratar el seguro con un banco, el cliente lo puede hacer con cualquier compañía o a
través de cualquier mediador profesional. En caso de duda el cliente puede ir a cualquiera de los mi-
Pero la práctica de vincular la concesión de un préstamo a la contratación de un seguro tiene otra les de mediadores que hay en España para que, como expertos en riesgos le asesoren de forma gratui-
derivada no menos importante. Los precios medios de un seguro son mucho más elevados en el ta sobre las coberturas reales que necesita, el precio medio de mercado y el abanico de posibilidades
banco y, aunque esta circunstancia no es ilegal, en una gran parte de los casos se están ofreciendo que tiene a la hora de cumplir con un requisito para formalizar un crédito.
coberturas y precios mayores de las que realmente necesita el cliente. Una situación especialmente
grave si tenemos en cuenta que el 75% de los usuarios sigue durante toda o gran parte de la vida del Los mediadores no nos oponemos a la venta de seguros en el sector bancario porque creemos en la
crédito con el mismo seguro. libertad de mercado y en la competencia. Pero si exigimos que se haga en igualdad de condiciones,
sin recovecos y respetando siempre los derechos del cliente. La banca es un distribuidor de seguros
Es clave para el correcto funcionamiento del mercado que los consumidores sepan que no hay más, no un enemigo a batir. Es la mala praxis profesional quien se pone en frente del mediador.
5 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
Continuamos avanzando en los desafios
normartivos del sector de la mediación
Entre el final de 2020 y el principio de 2021, la continuidad en la situación pandémica parecía que no iba a garantía formativa superior a aquellas figuras que asumen una mayor responsabilidad y autonomía con los
modificar demasiado la coyuntura reflejada en la mediación de seguros de los meses anteriores. clientes.
Pero el 21 de abril de 2021 se publicó en el Boletín Oficial del Estado el Real Decreto 287/2021, de 20 de abril, Pero, en definitiva, la formación de los niveles 1, 2 y 3 se asemeja bastante a la preexistente para los niveles A, B y
sobre formación y remisión de la información estadístico-contable de los distribuidores de seguros y reaseguros, C. De hecho, a los poseedoresde formación anterior, se les convalidará quedando simplemente la exigencia, con
completando el marco normativo de transposición de la Directiva IDD. carácter anual, de un mínimo de horas de formación continua. Y este sí es un cambio relevante, ya que el mediador
El objeto de este Real Decreto es establecer una serie de criterios que deben cumplir los mediadores de seguros deberá llevar un registro con los conocimientos y aptitudes de cada miembro de su personal donde se compile
en dos materias muy relevantes para su actividad: su formación inicial y la continua recibida durante el ejercicio. La acreditación de la misma va a convertirse en un
a) Los conocimientos y aptitudes que necesitan poseer para el ejercicio de su actividad, así como la posible área prioritaria de verificación y control por parte de las administraciones públicas competentes en la materia.
evaluación y acreditación de los mismos. Como ya se habló en su momento, la transposición de la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del
b) La regulación de los libros-registro y la información estadístico-contable. Consejo, de 20 de enero de 2016, sobre la distribución de seguros que dio lugar al Real Decreto-ley 3/2020, de
En cuanto a los conocimientos y aptitudes, el Real Decreto incide en lo ya conocido de antemano, en diferenciar 4 de febrero, que permanece en su proceso de tramitación como proyecto de ley, tenía por objeto último la
muy específicamente al personal que asesora en materia de formación del que simplemente informa, cuestión protección del consumidor.
que en la práctica supone una dificultad que no es baladí. Esa distinción se traduce en diferenciar tres niveles Y ésta debe ser la línea a seguir. Más y mejor formación, para poder asesorar e informar con todas las garantías
de formación que se describen a lo largo del Real Decreto, siendo el Nivel 1 el más exigente, con una duración de independencia y neutralidad a los clientes protegiendo sus intereses y derechos.
mínima de 300 horas lectivas, al que sigue el Nivel 2 con un mínimo de 200 horas lectivas y por último el Nivel 3 Por otro lado, son interesantes también las referencias del Real Decreto en cuanto a los libros-registro contables
con un mínimo de 150 horas lectivas. para los corredores de seguros y las obligaciones comunes a los corredores de seguros y reaseguros, los agentes
Pero más que en el número de horas, la diferencia fundamental radica en las figuras obligadas a realizar un tipo de seguros vinculados y los operadores de banca-seguros en cuanto a la presentación anual de la información
de formación u otro y aquí, tanto el Nivel 1 como el 2 hablan del concepto “asesoramiento” mientras que el Nivel estadístico-contable.
3 se establece para aquellos que sólo realicen labor de “información” y “no asesoramiento”. El artículo 18 del Real Decreto no deja lugar a interpretaciones estableciendo el deber de la remisión de la
Más aun, resulta también interesante la distinción por figuras que se hace entre los niveles 1 y 2 de formación. información a través de medios electrónicos. Esto nos permite conectar con la nueva Ley 1/2021, de 11 de
El Nivel 1, se exigirá para: la persona responsable de la actividad de distribución o al menos la mitad de las febrero, de simplificación administrativa del Gobierno de Aragón que pretende, entre otros muchos aspectos,
personas que formen el órgano de dirección responsable de la distribución de las entidades aseguradoras; los la simplificación normativa, la transformación digital del sector público y la modernización y racionalización
corredores de seguros y reaseguros personas físicas o al menos la mitad de las personas que formen el órgano administrativa para que la relación entre la administración y el administrado sea más fluida y sencilla.
de dirección responsable de la distribución de corredores personas jurídicas ; y la persona responsable de la Una vez ya casi superada la pandemia y, con la ilusión colectiva de emprender nuevos proyectos que mejoren la
actividad de distribución o al menos la mitad de las personas que formen el órgano de dirección responsable de forma en que veníamos realizando nuestras rutinas hasta ahora, el escenario se presenta muy positivo.
la distribución de banca-seguros. El Gobierno de Aragón, a través de la Dirección General de Economía, aspiramos a construir nuevos puentes con
Mientras que el Nivel 2 se exigirá para las siguientes figuras: Agentes de seguros, persona física o jurídica; todos los actores implicados en la mediación, ya sean los colegios profesionales, asociaciones, consumidores o
empleados de entidades aseguradoras y reaseguradoras; empleados de mediadores de seguros y reaseguros; las figuras sobre las que tenemos potestades de supervisión, Corredores y Agentes Vinculados, personas físicas
personas que integran las redes de distribución de los operadores de banca-seguros y los colaboradores externos. o jurídicas.
Sin olvidar que será siempre que las mismas realicen asesoramiento. Finalmente, queremos transmitir a todo el colectivo de la mediación en Aragón que trataremos de caminar
Aunque resulte curiosa esta distinción en cuanto a número de horas de formación, que es de suponer juntos ante los nuevos retos que se presentan para el sector.
tendrán un reflejo en el temario exigido, parece que lo que el regulador ha pretendido es dotar de una
Dirección General de Economía del Gobierno de Aragón
Unidad de Mediación de Seguros Privados
6 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
Vehículos de movilidad personal, -El conductor de este vehículo está obligado a someterse a las
pruebas para la detección de alcohol o presencia de drogas en
parte del nuevo paisaje urbano el organismo.
-Se prohíbe la utilización durante la conducción de dispositivos
de telefonía móvil.
-El número de personas transportadas será de 1.
Los Vehículos de movilidad personal o VMP ya forman parte puede hacer uso de ellos por las aceras y espacios reservados de la obligación de aseguramiento, todos los vehículos idóneos -Se prohíbe conducir y utilizar cascos o auriculares conectados
de un nuevo paisaje urbano, nuevas formas de movilidad que a aquel, y tampoco se les puede catalogar como vehículo de para circular por la superficie terrestre e impulsados a motor, a aparatos receptores o reproductores de sonido.
según los expertos han llegado para quedarse. motor ya que su configuración técnica no permite obtener la incluidos los ciclomotores, vehículos especiales, remolques -En cuanto al casco, habrá que estar a lo que disponga la
Nuevas tecnologías que favorecen los desplazamientos y homologación para ser considerado de este modo. y semirremolques, cuya puesta en circulación requiera Ordenanza municipal, aunque si sería conveniente por la
suponen soluciones de micro-movilidad pero también un autorización administrativa de acuerdo con lo dispuesto en propia seguridad del usuario-conductor.
problema de convivencia entre peatones y tráfico rodado, en De esta definición de VMP hay que excluir a los artilugios que la legislación de tráfico, circulación de vehículos a motos y -Circular de noche o situaciones de escasa visibilidad deberá
definitiva un uso compartido de la vía que hay que regular. no sobrepasen la velocidad de 6km/h , que son considerados seguridad vial….” llevar prendas o elementos reflectantes que permitan ser visto
Hay que partir de un dato, el 80% de los fallecidos en vía como juguetes y los vehículos para personas de movilidad por el resto de conductores.
urbana son usuarios vulnerables y un aumento del 6% de reducida, los ciclos de motor, ciclomotores de dos ruedas No obstante lo anterior, el usuario o propietario del VMP -Únicamente se permite su circulación por vías urbanas.
la accidentalidad en vía urbana, a lo que hay que sumar que y vehículos sin sistema de auto-equilibrio y con sillín. podrá voluntariamente contratar un seguro en los términos Me gustaría destacar la importancia de identificar estos
el riesgo de fallecer a consecuencia de un siniestro aumenta Identificados como vehículos, ¿qué le vamos a exigir para establecidos en la legislación general de seguros o deberá VMP y fijarnos en las características y requisitos técnicos
exponencialmente con la velocidad, entonces ¿Cómo reducir poder circular? contratarlo, en los casos en los que para su utilización en del aparato, prestando especial atención a la velocidad que
esta siniestralidad? ¿Cómo regular esta convivencia entre vía urbana, la autoridad local lo establezca. Y ¿se le puede puede alcanzar y la potencia del mismo porque de acuerdo
todos los usuarios? Al no ser considerado como vehículo de motor, no se le va a considerar como conductor a quien está a su mando? Quien con esto podremos comprobar la normativa que le es de
requerir la autorización de circulación que todos conocemos. lo maneja debe tener la consideración de conductor a los aplicación y los comportamientos exigibles como conductores
En este ámbito, hasta hace bien poco, no existía una regulación Con la modificación del Reglamento General de Vehículos de efectos de la normativa de tráfico y especialmente en lo que se de los mismos. Hay que tener en cuenta que hay vehículos
ni una norma vinculante hasta que la DGT dictó una primera 11 de noviembre de 2020(RD 970/2020 de 10 de nov) se les va a refiere a los comportamientos prohibidos por esa normativa. que en apariencia pueden parecer sencillos y que ofrecen
Instrucción fijando unos criterios básicos a los que deben requerir para poder circular un certificado de circulación que Y con mayor motivo, esta consideración de conductor se prestaciones superiores a los VMP con velocidades superiores
someterse, porque eran necesarias unas normas claras y garantice el cumplimiento de los requisitos técnicos exigibles aplicará también en todos los supuestos en los que el vehículo a los 25 km/h con lo que ya estaríamos hablando de ciclos
coherentes para que tanto peatones como resto de usuarios por la normativa nacional e internacional recogidos en su sobrepase las características técnicas admitidas para un VMP. de motor y por tanto exigible para su circulación autorización
pudiéramos convivir con armonía. La DGT fija el marco manual de características. Este manual de características de administrativa para circular, permiso de conducción y SOA.
de referencia pero serán los ayuntamientos los que tienen los VMP se aprobará pro Resolución del Director General de ¿Qué comportamientos de circulación se le va a exigir?:
competencia para su regulación ya que la circulación de estos Tráfico ( obligación que será de aplicación a los 24 meses de la -Para proteger al usuario vulnerable como peatón, personas Estamos creando ciudades más activas, más sanas y atractivas
nuevos modelos sólo puede tener lugar por vía urbana. publicación en el BOE de este R.D). con mayor riesgo de vulnerabilidad como personas con para circular en bici, a pie, incentivando desplazamientos
Al no ser considerado como vehículo de motor tampoco se le movilidad reducida y personas con discapacidad, la circulación sostenibles y seguros pero todo esto carece de sentido sin una
¿Qué es un VMP?, lo podemos definir como un vehículo de puede exigir la titularidad de un permiso de conducción. está prohibida por las aceras y zonas peatonales sin perjuicio convivencia entre todos y una reducción de la siniestralidad.
una o más ruedas dotado de una única plaza y propulsado Y en cuanto al aseguramiento obligatorio, éste sólo tiene lugar de lo que establezcan las Ordenanzas municipales. Sólo con una movilidad segura, la Seguridad Vial tiene sentido.
exclusivamente por motores eléctricos que puede proporcionar cuando tiene la consideración de vehículo de motor así lo
una velocidad máxima por diseño entre los 6 y los 25 km/h, dispone el Real Decreto 1507/2008 que en su artículo 1º señala
y por lo tanto, si tiene la consideración de vehículo, según la aquello que tiene esta consideración y por tanto, debe ser
Margarita Padial Betés
Ley de Seguridad Vial, vehículo es el aparto apto para circular objeto de aseguramiento obligatorio: Jefa Provincial de Tráfico de Huesca
por las vías o terrenos a que se refiere la Ley y se le aplicarán
las normas relativas a los vehículos. Todo esto implica que “ Tienen la consideración de vehículos a motor, a los efectos de
no se les puede asimilar a la figura del peatón y por tanto no la responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor y
7 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
RECLAMACIÓN POR IMPOSICIÓN
ABUSIVA DE SEGURO DE VIDA
CON LA HIPOTECA
Hay una queja masiva por parte de los mediadores de seguros contra Banco Sabadell por haber obligado a un
cliente a contratar un seguro de vida en condiciones abusivas. Estos son los hechos:
Un cliente acude al Banco Sabadell solicitando una hipoteca para su nueva vivienda. El Banco le obliga a con-
tratar un seguro de vida, lo que sería normal. Pero se lo contrata con su propia entidad aseguradora, con una José Luis Carrera Marcén
duración de 20 años y cobrando anticipadamente la prima de esos 20 años, por importe de 20.740 €. Como al ConstitucionAbogados.es
Abogado del Colegio de Mediadores
cliente no le venía bien pagar esa cantidad, el banco se la ha incluido en el préstamo, incrementado el capital de
de Seguros de Huesca
la hipoteca en aproximadamente el importe de la prima anticipada.
El cliente manifiesta que fue el banco el que le impuso el seguro de tales características, que no necesitaba,
mientras que el banco alega que fue el cliente el que contrato semejante seguro de vida por su propia voluntad.
• Se infringe el artículo 12.4 de la Directiva sobre contratos para adquisición de viviendas (Directiva UE 2014/17/
El cliente ha reclamado judicialmente por haberle impuesto el seguro de vida abusivo y solicita que se declare UE) al no permitir al cliente que pueda contratar los seguros con otra aseguradora.
nulo, que devuelvan la prima pagada y, además, que se declare nulo el sistema de bonificación del diferencial • Se infringe el artículo 80.1 de la Ley de Consumidores y Usuarios al tratarse de una imposición abusiva. También
del tipo de interés de la hipoteca, que actualmente es ilegal según el artículo 17 de la Ley reguladora de los con- el artículo 82.1 de dicha ley por existir un gran desequilibrio entre las partes, vulnerando el principio de buena fe
tratos de crédito inmobiliario. contractual en perjuicio del consumidor.
• Igualmente se infringe el artículo 87.6 de la Ley de Consumidores y Usuarios al establecerse una duración ex-
Esa reclamación judicial está siendo apoyada por todo el sector de la mediación de seguros. La consideran gra- cesiva del contrato de seguro, lo que supone un impedimento para que el consumidor pueda cambiar de seguro.
vísima y el propio Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros ha anunciado que va a presentar una • Se ha vulnerado el derecho a la información relevante, veraz y suficiente con carácter previo, según el artículo 60
denuncia ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. de la Ley de Consumidores y Usuarios.
• Se ha infringido el artículo 5.2 de la entonces vigente Ley de Mediación de Seguros, que prohibía la imposición
El banco ha obligado a contratar un seguro de vida de tanta duración con el fin de impedir al cliente que pueda directa o indirecta de un seguro por parte de un mediador, actuando el propio banco como mediador en su condi-
cambiar de entidad aseguradora. Estas prácticas están prohibidas por la Ley de Defensa de Consumidores y ción de Operador de Banca-seguros.
Usuarios. Ha creado un cliente cautivo, que además ha pagado por el seguro de vida mucho más que lo que vale • También en su condición de mediador de seguros, el banco incumplió el deber de asesoramiento al contratar el
en el mercado, aproximadamente un 40% más de coste. De esa forma se está impidiendo al cliente cambiar de seguro, según el artículo 42.2.b de la Ley de Mediación de Seguros Privados, pues la contratación perjudica al clien-
aseguradora durante los 20 años de duración del seguro de vida. El cliente ha quedado atado con la aseguradora te en beneficio del propio banco, quien actúa como mediador para una aseguradora de su propio grupo.
del propio banco. Además, se le obliga a asumir una financiación muy superior a la necesaria para adquirir la • Incluso el banco ha podido incurrir en infracción grave o muy grave del artículo 55 de la Ley de Mediación de
vivienda. Seguros, por realizar prácticas abusivas que perjudican los clientes tomadores de seguros.
He tenido la oportunidad de analizar en profundidad la actuación del banco desde el punto de vista jurídico y Esperamos que la reclamación surta efecto, que el juzgado dé la razón al cliente y anule el seguro y la condición
resulta que ha vulnerado los derechos del cliente, tanto como tomador del seguro como por su condición de abusiva de la hipoteca. Y esperamos que la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones sancione ejem-
consumidor: plarmente al banco por esas prácticas y se impida que pueda perjudicar a otros ciudadanos.
8 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
Objetivos cumplidos
Agradezco sinceramente al Colegio de Mediadores de Seguros de Huesca, la oportunidad
que me ofrece de poder comentar en este medio, alguno de los objetivos razón de ser de la
Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías.
Apcas vela por el prestigio e imagen pública de los asociados y de las actividades que
desarrollan, así como de su defensa profesional. Promociona y difunde el conocimiento de la
propia asociación ante organismos públicos y entidades privadas, siendo referente en el ámbito
nacional, europeo e internacional, y promueve la creación de un marco internacional armónico
para el desarrollo profesional, con garantías para los asociados que ocasional o continuamente
presten sus servicios en otros países. Promueve la igualdad de sexos, la integración de la
discapacidad y la conciliación de la vida familiar en el ejercicio profesional, apostando por la
competencia profesional de sus asociados a través de la formación adecuada y continuada a lo
largo de su vida profesional, para lo que además se crea CEAPS, el Centro de Estudios de APCAS.
Promueve y fomenta las buenas prácticas en el ejercicio profesional, creando una comisión
deontológica al respecto. Ofrece servicios de asesoramiento, asistenciales y de previsión; se
crean herramientas de software vivo como XT 50.
Por último, y ya más cercano, me gustaría
destacar el convenio de colaboración existente
entre el Colegio de Mediadores de Seguros de
Huesca y la Asociación de Peritos de Seguros
y Comisarios de Averías, formalizado desde el
año 2008, donde queda patente la existencia de
espacios de colaboración en los que es posible
establecer mecanismos de enriquecimiento para
ambos colectivos.
Recibid un cordial saludo, y ¡felices fiestas
patronales!
Joaquín A. Marín Pérez
Perito de Seguros
Representante de Apcas en Huesca
9 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
Los elementos personales
en el contrato de seguros
Los seguros entran en nuestra vida con el primer sueldo y nos acompañan para siempre. No obs-
tante, sólo los recordamos en el momento que los necesitamos. No estará mal dar un vistazo a las
diferentes figuras que contemplan. Me propongo que el lector pase un rato agradable más que un
exhaustivo ensayo doctrinal.
La primera persona, puede ser física o jurídica, que normalmente encontraremos en un seguro será
el tomador, él será quien contrata, quien suscribe y acuerda con la entidad aseguradora los términos Francesc Solà Sugrañes
del seguro y las circunstancias en que corresponderá la prestación convenida; él será el responsable Corredor de seguros y abogado.
Vicepresidente del Colegio de Mediadores de
de cumplir las obligaciones y deberes que el contrato imponga, como el pago de la prima. Puede
seguros de Tarragona.
que coincida con otras figuras, pero no tiene por qué ser así. Por lo tanto, puede suceder que en un
contrato de seguro el tomador no sea el asegurado de la póliza. Un jugador de fútbol puede contratar
un seguro de accidentes por sí mismo, pero también lo puede hacer su equipo de fútbol, que sufriría a cargo del seguro en los términos y cuantía previstos en el contrato. Debemos tener claro ante qué
los perjuicios económicos de una lesión. En el caso de seguros de vida será imprescindible un interés daño ocasionado y por tanto cuáles reclamaciones activarán las garantías. Es importante señalar la
legítimo del tomador si no recaen las dos figuras en la misma persona. Es importante el hecho de característica de tercero y por tanto de una cierta distancia con el asegurado y el tomador.
comprobar los datos que constan en la póliza del seguro son correctos, y en otro caso comunicar los Al otro lado del contrato encontraremos el asegurador, que será la compañía o mutua de seguros
cambios a través del mediador. que, a cambio del cobro de la prima, asume el riesgo pactado en el contrato. Con el objetivo de la se-
La siguiente figura que veremos será el asegurado, sobre él recaerá el riesgo que queremos tener guridad que la sociedad merece, son empresas de gran envergadura y sometidas a un estricto control
cubierto, en los seguros patrimoniales el propietario será el asegurado ya que será él mismo quien administrativo por parte de las autoridades económicas.
sufrirá las consecuencias de los daños. En los seguros personales será el individuo el cubierto por el
riesgo objeto de cobertura, y en la responsabilidad civil, los asegurados serán las personas (recorde- Por último, aunque formalmente no es parte del contrato de seguro, encontramos al mediador, per-
mos físicas o jurídicas) de las cuales el seguro será el paraguas de la responsabilidad en que puedan sona que debe contar con nuestra confianza, quien como un sastre, buscará entre las disponibles
incurrir y que recordamos, podrá coincidir con el tomador o no. Será un punto a tener muy en cuenta en el mercado, las condiciones ofrecidas por un asegurador que mejor adecuen a las necesidades y
que la cobertura contemple como asegurado a quien realmente queremos y necesitamos que tenga pretensiones del asegurado o del tomador, también los mediadores son objeto de estricta formación,
cobertura aseguradora. normativa y control, a principios de 2020 se promulgó la adecuación de la normativa que los regula
En algunos casos será imposible que el asegurado reciba la prestación del seguro, tan solo hay que a la legislación europea. El mediador también será quien nos atenderá en caso de siniestro y lleva-
pensar en el seguro de vida, y aquí aparece la figura del beneficiario, figura que también encontrare- rá a cabo todas las gestiones con la aseguradora. Además, el mediador también tiene una función
mos en seguros de bienes objeto de préstamo hipotecario, donde el acreedor se reservará esta figura informadora con el tomador y el asegurado y entre éstos y el asegurador, y es por ello, a quien nos
para mantener la posibilidad de resarcirse en caso de pérdida del bien financiado. El beneficiario dirigimos en caso de duda respecto del seguro contratado, y al que se le deberá comunicar, de forma
será la persona titular del derecho a la prestación en caso de que se produzca la circunstancia de que fehaciente, los cambios que puedan afectar al seguro, como modificaciones en el objeto del seguro,
es objeto de cobertura. cambios de dirección, de datos de contacto, de la persona asegurada o ampliación de la condición de
No siempre tendremos identificadas las personas amparadas por el seguro, es el caso del tercero per- asegurado incluyendo el tomador en caso de que no conste como asegurado y deba serlo.
judicado, que será la persona que ha sufrido una lesión en sus intereses por causa de una conducta No es nada complicado, pero seguro que con frecuencia tenemos cosas mejor que hacer que prestar
u omisión de un asegurado en una póliza de responsabilidad civil, y por tanto se hace acreedor de atención en estos conceptos, por eso siempre encontraremos la última figura mencionada a nuestro
la correspondiente indemnización, que en el caso de estar asegurada la contingencia será abonada lado.
10 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA Las ventajas de invertir en salud Con la llegada de la pandemia, especialmente durante los momentos más duros, la preocupación por la sanidad ha crecido a todos los niveles: tanto desde la perspectiva colectiva como desde la individual. Poder acceder a un servicio de atención médica ha cobrado ahora mayor valor, puesto que en los últimos meses las personas nos hemos sensibilizado aún más en todo lo relacionado con la salud y en la importancia de estar bien protegido. En este sentido, además de contar con un sistema de sanidad pública sólido, disponer de un seguro de salud ayuda a sentirse protegido ante cualquier problema de salud. Una protección que también se traduce en tranquilidad tanto para el asegurado como para su entorno de saber que, pase lo que pase, recibirá la atención que necesita. Cuando una persona se plantea la contratación de un seguro de salud por primera vez, probablemente le surjan numerosas dudas: ¿qué coberturas ofrece? ¿por qué merece la pena contratarlo? ¿cuánto cuesta? Aunque para resolver todas estas dudas lo ideal sea contactar con un mediador de seguros especializado que conozca de manera pormenorizada todos los detalles de cada póliza, hay algunos aspectos que suelen ser comunes a todos los seguros. En primer lugar, contar con una póliza de salud es sinónimo de comodidad a la hora de acceder a servicios sanitarios como consultas médicas, pruebas o urgencias. Una facilidad de acceso a estas prestaciones que se complementa con unos tiempos de espera más cortos y unas listas de espera más reducidas. Otra de las virtudes de complementar la atención médica pública con un seguro de salud está vinculada a una mayor facilidad para recibir atención especializada. Esto se consigue gracias a que no es necesario pasar primero por la asistencia primaria para poder pedir cita con un médico especializado en áreas como dermatología, traumatología o ginecología. Además, el acceso a un cuadro médico completo y de garantías no solo tiene valor cuando hay un problema de salud. Con un seguro también se pueden realizar revisiones anuales generales o formar parte de programas de prevención cuando existen patologías concretas como, por ejemplo, un riesgo cardiovascular. De esta manera, se pueden prevenir o detectar a tiempo enfermedades y evitar un susto mayor en el futuro. Porque atender a la salud no es solo algo que haya que hacer cuando nos encontramos mal, sino que es preferible apostar siempre por cuidarla y garantizar la mejor atención posible. Para ello, dentro del ámbito de los seguros de salud existen numerosas pólizas que se adaptan a las necesidades y preferencias de cada persona o familia. Además, ofrecen una atención personalizada en todo momento: desde el proceso de búsqueda de la póliza adecuada hasta la hora de hacer uso de todos los servicios contratados. Porque la mejor forma de sentirse protegido es hacerlo acompañado por profesionales que se preocupen por ti y por tu bienestar en todo momento. | Alberto Carbonel Martinez Director Sucursal Generali Seguro
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12 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
El seguro de alquiler, tranquilidad
ante tiempos inciertos
Oscar Urgel Bardají
Delegado Comercial ARAG, S.E.,
Sucursal en España
Al igual que el resto de la economía, el mercado del alquiler también se ha visto afectado Pese a que estas pólizas incluyen los gastos jurídicos en caso de que se deba realizar un
por la pandemia de la COVID-19. La inestabilidad económica, la burbuja de los precios del desahucio, en muchos casos no es necesario llegar a tales extremos ya que inquilinos y
alquiler y la no regulación de estos han supuesto un aumento de la morosidad: hasta un propietarios están dispuestos a encontrar soluciones previas. En el caso de ARAG, las
15%, según la Asociación de Propietarios de Vivienda en Alquiler (ASVAL). Esto ha hecho consultas jurídicas, presente en todas sus pólizas, se han consolidado como un servicio
que los propietarios pidan mayores garantías a la hora de firmar un contrato de alquiler esencial para sus asegurados. Precisamente las dudas más frecuentes se han centrado en
con nuevos inquilinos. Entre estas medidas se incluye contratar un seguro de impago que cómo realizar las moratorias o rebajas de precio.
garantice el buen entendimiento entre arrendador y arrendatario.
La compañía de seguros de Defensa Jurídica ARAG confirma el aumento en la contratación LA IMPORTANCIA DE LA MEDIACIÓN
de sus seguros de impago de alquiler desde la segunda mitad del año pasado. En marzo Desde ARAG ven al mediador de seguros como el mejor aliado para comercializar este tipo
del 2020, al inicio de la declaración del primer Estado de Alarma, hubo un estancamiento de pólizas. Son ellos los que tienen el mayor conocimiento de las necesidades de sus clientes
de la nueva producción de seguros de impago debido a la imposibilidad de propietarios e para luego poder ofrecerles el producto más adecuado.
inquilinos de poder alquilar. A partir de junio, las contrataciones empezaron a recuperarse
y durante los meses de verano llegaron a crecer hasta llegar a un 33% con respecto al 2019. ARAG siempre ha querido acompañar y ofrecer las mejores soluciones a las necesidades de
El Observatorio Español del Seguro del Alquiler (OESA) predice que este crecimiento los mediadores y esto se traduce en una vocación de servicio, en la exigencia, la reacción ágil
continuará y que para finales del 2021 más del 30% de los nuevos contratos de alquiler a las solicitudes y propuestas de la mediación y por una apuesta continua por la formación.
incorporarán un seguro de impago.
Todo este trabajo dedicado a la mediación no va a cambiar en el futuro, al contrario. Pronto
Con respecto al importe medio de las rentas aseguradas, en ARAG no se ha reflejado una se reforzarán,aún más, las plataformas de atención al mediador, se impartirán nuevos cursos
variación importante de un año a otro, manteniéndose en 640€. Por encima de esta cifra y seminarios y se apoyará con todo lo necesario al desarrollo digital de los mediadores.
solamente se encuentran las provincias de Madrid y Barcelona, con rentas medias que rozan
los 800€.13 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
La salud psicoemocional tras el año por lo que su grado de tristeza se ha incrementado y están siendo más frecuentes los casos de
ansiedad y depresión.
Todo este panorama no es ajeno a las personas en la mitad de la vida, que suman las preocupaciones
que está transformando el mundo laborales y económicas a la inquietud por los menores y sus padres u otros mayores que, en
ocasiones, dependen de ellos. La sociedad pivota sobre este segmento de población. A nivel
económico y a nivel social, la familia y la economía dependen de las personas en edad laboral.
Durante el último año, nuestro entorno se ha complicado de manera que nuestra salud y la de
nuestros seres queridos ha pasado a ocupar el primer puesto en nuestra lista de preocupaciones. Por todo esto, parece claro que la salud psicoemocional de las personas en edad laboral es algo a
A esta lista, en muchas ocasiones se suman temas relativos a nuestra estabilidad económica, la lo que atender de manera prioritaria, ya que son esenciales para nuestra estabilidad social y están
educación y cuidado de los hijos, el de los mayores… o la incertidumbre y el desasosiego motivado sujetos a múltiples fuentes de estrés.
por la magnitud y rapidez de los cambios que estamos viviendo. Todo este panorama supone un reto y una oportunidad de transformación, porque cuando se sale de
Hemos tenido que transformarnos para hacer frente a las adversidades, entrenando nuestra la zona de confort se produce mayor aprendizaje y crecimiento, pero se necesita tener controlados
resiliencia hasta límites desconocidos por nosotros. Eso nos ha hecho más fuertes y capaces en la los riesgos de agotamiento y desilusión que pueden tener implícitas épocas prolongadas de
mayor parte de los casos. preocupación y desasosiego.
El tiempo pasa y la situación está evolucionando, cambiando, pero persiste la amenaza de la En estos tiempos de incertidumbre, los mediadores de seguro han estado cerca de sus clientes,
COVID-19 y sus consecuencias, aunque se vislumbra un futuro más esperanzador gracias a los acompañándolos, asesorándoles y proponiéndoles soluciones aseguradoras en su día a día.
avances en los tratamientos y, sobre todo, a las vacunas. La Salud se ha colocado en el primer lugar de las preocupaciones de las FAMILIAS, y el sector
Cada persona reacciona ante esta situación de diferente manera, según su personalidad, sus Asegurador tenía y ha tenido soluciones.
recursos emocionales y cognitivos, su situación económica, social, laboral y familiar, pero también
Jose Antonio del Rio
según su edad. DO MAPFRE Huesca
Comparativamente no significa lo mismo un año en una persona de 3 años que en una de 20, de
40, 60 u 80. Mientras que en las primeras y en las últimas etapas de la vida, en un año se producen
muchos cambios sustanciales, en una persona de, por ejemplo, 40 años no es previsible que existan
tantos. Hemos podido comprobar cómo los niños muy pequeños han incorporado la mascarilla
a su vida sin mayor complicación o han adoptado la videoconferencia como la forma natural de
comunicarse con sus abuelos. Para ellos, cada día es diferente y lo que hacen en ese tiempo lo
experimentan por primera vez con mucha frecuencia. Para ellos no ha habido un cambio. Esa
transformación la percibirán cuando todo esto pase.
Jóvenes y adolescentes han pasado por este momento fundamentalmente con la preocupación
de ver su entorno social alterado. En una época de la vida en la que el círculo de amigos es de lo
más relevante, y en la que se conquista la libertad, pudiendo ir de un lado a otro sin la compañía
de los padres, han tenido que ser creativos y generar nuevas formas de relación, apoyados por
la tecnología que, si anteriormente esta ya era importante en su ocio, ahora se ha convertido en
fundamental para sus relaciones sociales y, por supuesto, para sus estudios. Los ancianos han
pasado por muchas dificultades en sus vidas y muchas veces parece que no se sorprenden por
nada y que son capaces de aguantar la adversidad con bastante normalidad.
No obstante, ellos han sido los más perjudicados por esta situación, por la intensidad con la que el
virus les ha afectado y por los daños colaterales que ha causado en esa etapa de la vida. Aislamientos
prolongados han derivado en falta de controles periódicos de salud y falta de ejercicio físico, viendo
su salud deteriorada. Además, la soledad y el miedo han sido los compañeros de muchos de ellos,14 | ESPECIAL SEGUROS 2021 |Viernes, 25 de junio de 2021 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS DE HUESCA
¿Sinvergüenzas? manera) el sistema financiero y los modelos de
negocio, y es por ello que la BancaSeguros ha
dado una vuelta de tuerca más a su forma y esti-
lo de trabajar. Es decir, como con sus productos
financieros tradicionales no ganan un «duro»
El diccionario de la Real Academia Española define la palabra «sinvergüenza» así: “Que se comporta (quien tenga cultura financiera actualizada sa-
de forma inmoral”. La Wikipedia amplía: “Persona carente de ética, que se aprovecha de otros o de brá de qué estoy hablando), se les ha ocurrido
las circunstancias de manera deshonrosa en beneficio propio”. que para frenar y «perdonarnos» la sangría de
Al citar esta palabra, la relaciono directamente con la BancaSeguros. costes de comisiones que sufrimos con ellos por
todo lo que «se menea» (recibos, transferencias,
No es mi deseo cargar la cabeza al lector de este artículo; de hecho, intentaré ser breve y en la me- tarjetas, mantenimientos de cuentas, renova-
dida posible claro y conciso. Tampoco me referiré a una historia lejana. Digamos que con ilustrar lo ciones de créditos…), tenemos que «darles» los
acontecido desde hace un par de décadas será más que suficiente para darnos cuenta de qué estoy seguros que tengamos contratados con quien
hablando y del porqué del calificativo «sinvergüenzas». sea. Vamos, que te hacen un «corta y pega» sin
ningún pudor y se los llevan. Si no es así, el gasto
La Banca, como buena «depredadora» de todo lo que le rodea con olor a dinero, ya estuvo muy al anual en comisiones de «servicios» resulta ver-
tanto de que en la Ley de Mediación de Seguros aprobada a principios de este siglo (hoy por hoy y daderamente escandaloso. Esto se llama Impo-
a mi entender, caduca, obsoleta y en espera de su próxima actualización), se les autorizara, con la sición.
obtención de la figura de operador de BancaSeguros, a la distribución y comercialización de seguros.
Gran error: se permitió entrar al enemigo en casa. El sector Seguros ya llevaba un tiempo trabajando Para terminar, subrayo que no cargo las tintas
y dignificando la profesión en cuanto a capacitación, formación técnica, desarrollo de los colegios contra los empleados de la BancaSeguros. Ellos
profesionales, etcétera, en aras de ofrecer un servicio social y económico adecuado a la sociedad. Marcos Castel Perella son unos «mandaos» en sus puestos de trabajo y
Corredor de seguros se dedican a obedecer las órdenes e instruccio-
Una vez autorizada a operar en el mercado asegurador de forma oficial, (antes lo hacían igual, pero nes de los de arriba y defender su nómina. Bas-
desde los “bastidores”), los primeros «pinitos» de la BancaSeguros enseguida se dejaron notar: cual- las leyes que regulan su actividad. Entre otras: tante pena tienen —según me confiesan, sobre
quier crédito y préstamo del tipo que fuese, tenía que ir acompañado, sí o sí, de sus correspondientes Ley General de Defensa de los Consumidores y todo los veteranos— en llevar a cabo este tipo de
pólizas de Vida y Hogar como mínimo. Apunte importante: la ley establece que en determinados Usuarios, Ley de Mediación de Seguros y Rease- actuaciones.
préstamos es preciso contratar ese tipo de seguros con las garantías que hacen al caso, pero NO obli- guros y Ley de Defensa de la Competencia. Pero
ga a que deban ser contratados con la entidad financiera que concede el préstamo. Resulta evidente a ellos les da igual. Cuando algún «valiente» ha Pues nada, que cada palo aguante su vela en la
que, si vas a pedir «pasta» para tu negocio, compra de vivienda o la necesidad que fuere, no te vas a denunciado estas prácticas, se ha ahogado en medida que pueda, pero déjenme decirlo alto y
hacer el «chulito» diciendo que tú contratas con tu agente o corredor de seguros profesional de con- el maremágnum y complejidad de los procedi- claro …. y ya sin interrogantes: SINVERGÜEN-
fianza, ya que entonces las condiciones del préstamo no van a ser las mismas. Amén por supuesto mientos que hay que tramitar en la denuncia, y ZAS.
de un sinfín de garantías excesivas y desproporcionadas para avalar la devolución del mismo. Nos si ha llegado a la orilla de la concesión de la ra-
movemos en el terreno de «cuasi chantaje». zón, las sanciones económicas impuestas a la PD: creo que este año, una vez publicado este ar-
otra parte han sido de risa. tículo, tendré problemas para renovar la póliza
Con el paso de los años, la cosa se fue complicando y apareció el término que tanto utilizan: Vincula- de crédito de mi negocio. Que les den.
ción. Es decir, cuantos más productos y servicios tengas contratados con ellos, mejores condiciones Por otro lado, y vaya por delante que soy cons-
vas a obtener en los créditos y préstamos y menos comisiones te van a cobrar. A mí me huele que esto ciente de que en esta vida Todo cambia a velo-
se llama Coacción, y tanto es así que el conjunto de esta «mala praxis» va en dirección contraria de cidad de vértigo, incluidos (no puede ser de otraTambién puede leer
