MICROEMPRESARIOS SANTANDER BANEFE
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MICROEMPRESARIOS
SANTANDER BANEFE
Presenta : Sr. José Miguel Quiroz V.
MICROEMPRESARIOS
Un segmento Emprendedor
¾ Marco Histórico
¾ Modelos de Servicios
¾ Principales Cifras
¾ Microfinanzas en Latinoamérica y el Caríbe
¾ Identificación del Microempresario
¾ Características Generales
¾ Microempresarios en Santander Banefe
¾ Desafíos
1Marco Histórico
Marco Histórico
¾ Año 1986, el país estaba saliendo de una fuerte crisis
económica.
¾ Surgen las primeras instituciones dedicadas a
otorgar créditos y apoyo a las microempresas.
¾ Comienzan las microfinanzas con iniciativas privadas,
ONGs y Fundaciones de carácter solidario.
¾ Créditos escalonados
¾ Cobertura limitada
¾ Experiencias con grupos de crédito
¾ Surge concepto de economía solidaria, informal, popular.
2Marco Histórico
¾ Incorporación de CAC al proceso
¾ Surge el concepto de microempresa
¾ Fenómeno de la microempresa comienza a ser
estable.
¾ En los años ‘90, se crea el FOSIS (Fondo de
Solidaridad e Inversión Social), que juega un rol
fundamental de apoyo al sector.
Contribuye a la superación de la pobreza en el país.
Marco Histórico
¾ Se crean incentivos para quienes atienden a este
segmento.
¾ Desarrollo de instrumentos y programas de apoyo al
sector, consolidándose el concepto de microempresa
como una realidad.
¾ Comienzan a incorporarse a estos programas Bancos y
Financieras (año 93 se crea FUSA después BANEFE,
la cual ya atendía Microempresarios.
¾ A principios del 2000, la microempresa es reconocida
por su importancia en la generación de empleo.
3Marco Histórico
¾ SERCOTEC, organismo del Estado desarrolla una
estrategia de apoyo a las empresas de menor
tamaño:
¾ Programa de Capital Semilla para los microempresarios.
¾ Programa de Acceso al crédito (PAC) para las IMFs.
¾ FOGAPE, fondo de garantía para la pequeña empresa,
acceso a la microempresa formal
¾ Atención de los microempresarios agrícolas, a partir
. de una propuesta conjunta de INDAP con Bancos,
Cooperativas ONGs.
Marco Histórico
¾ Desarrollo de Programas con Instrumentos específicos
para que las IMFs. atendieran a este sector económico.
Bono de articulación financiera y Fondo de administración
. delegada.
¾ Programa de Financiamiento Corfo a IMFs no bancarias,
Cooperativas, Cajas de Compensación, ONGs.
¾ Creación de Ley de Sociedades de Garantías Reciprocas
año 2007
4Modelos de Servicios
Modelos de Servicios
¾ El crecimiento del mercado generó el desarrollo de
diversos modelos de atención:
¾ Bancos con Filiales
¾ Bancos con Unidades de Negocios
¾ CAC orientadas sólo a microempresa
¾ CAC de consumo y microempresa
¾ ONGs. orientados a créditos grupales
¾ ONGs. con créditos individuales
¾ Implementación de sucursales, con presencia
en las grandes ciudades de todo el país.
5Modelos de Servicios
¾ Desarrollo de Plataformas especializadas para
atender al segmento.
¾ Implementación de políticas especiales para el
segmento en cada Institución.
¾ Búsqueda permanente de la eficiencia, disminuyendo
los costos.
¾ Eficiencia que ayuda a tener una menor tasa de
crédito para el cliente.
Productos
¾ Los productos hoy cubren completamente las necesidades
de la microempresa:
¾ Capital de Trabajo
¾ Inversión
¾ Ahorro
¾ Transaccionales
¾ Vivienda
¾ Seguros de vida
¾ Seguros de Salud
¾ Seguros Generales
6Principales cifras
Penetración de Mercado en Chile 2006
1.400.000 de microempresarios
Más de 2.000.000 US $ 2.000 millones
operaciones de créditos desembolsados en los
últimos 10 años
Microempresarios
Microempresarios Atendidos
por Bancarizar
25%
75%
Crédito promedio
$643.000
US$ 570 millones
cartera
Fuente: www.redmicrofinanzas.cl
7Clasificación por Actividad
Universo de Microempresarios
1.400.000 de microempresarios
Microempresas Microempresas
Informales formales
826.000 574.000
59% 41%
Fuente: Estudio 011, “Microfinanzas en Chile” de Morales y Yañez (SBIF Agosto 2007)
Microfinanzas en Latinoamerica
y el Caribe
8Bancos Comerciales y Microfinanzas: Tendencias
Encuestas de la Federación Latinoamericana de Asociaciones de Bancos y
el BID
“Anteriormente el foco estaba puesto en desarrollar
instituciones especializadas en microfinanzas y financiamiento a
Pymes y/o Microempresas, ahora se piensa en términos de
productos especializados que puedan ser ofrecidos por distinto
tipos de instituciones financieras”
Encuesta Banco
– 60% de los bancos se ha mostrado interesado en microcréditos
– 20% de los bancos tienen facilidades de créditos para
microempresarios
– Se necesitan nuevos modelos y tecnologías
– Compromiso y Voluntad de Innovar e Invertir
Entorno y Desempeño del Sector
Overall score
1 Bolivia 79.4
Ranking de ambiente propicio para el 2 Peru 74.1
desarrollo de las microfinanzas 3 Ecuador 68.3
4 El Salvador 61.5
9Calidad del Entorno Normativo, 5 Dominican Rep 57.5
6 Nicaragua 53.8
9Clima de Inversion 7 Paraguay 52.9
8 Chile 48.3
9Desarrollo de Instituciones 9 Mexico 48.3
Microfinancieras 10 Colombia 46.1
11 Guatemala 44.0
12 Brazil 43.3
13 Uruguay 35.8
Fuente: Economist Intelligent Unit, The Economist, Microscope on 14 Venezuela 27.4
the Microfinance businness Environment in Latin America,
Setiembre 2007 15 Argentina 26.8
9Entorno y Desempeño del Sector
Entorno y Desempeño del Sector
10Entorno y Desempeño del Sector
Identificación del Microempresario
11PROPORCIÓN DE “INDEPENDIENTES”
Y DUEÑOS DE NEGOCIO
Del total que personas que trabajan residentes en el área .....
73%
9 La proporción de trabajadores independientes alcanza al
27%
11% 12%
4%
Trabaja fuera de esta Trabaja dentro de esta Trabaja en negocio Trabaja como
casa en su propio casa en su propio adjunto a su vivienda empleado dependiente
negocio negocio
(independiente) (independiente) Base: 769 trabajadores que residentes en las direcciones entrevistadas
TIPOS DE NEGOCIO DE INDEPENDIENTES
¿Qué tipo de negocio tiene Ud.?
TIPO DE NEGOCIO % TIPO DE NEGOCIO %
Abarrotes 14,0%
Artesanía 1,04%
Almacén/ minimarket 13,5%
Transporte 9,3% Botillería 1,04%
Costuras/ sastrería 8,8% Comida rápida 1,04%
Bazar 6,7% Distribuidora de gas 1,04%
Amasandería 5,2%
Electricista 1,04%
Verdulería/ venta de fruta 4,1%
No sabe/ no responde 4,1% Fierros 1,04%
Cyber/ telefonía 2,6% Heladería artesanal 1,04%
Carrito de comida 2,6%
Jardín de plantas 1,04%
Vendedor ambulante 2,6%
Peluquería 2,1%
Jardinero 1,04%
Taller mecánico 2,1% Profesional independiente 1,04%
Asaduría de pollos 1,6% Servicio técnico 1,04%
Reparación de calzado 1,6%
Venta de plásticos 1,04%
Trabajos ocasionales 1,6%
Taller de muebles 1,6% Base: 193 trabajadores independientes
Venta de ropa/ calzados 1,6%
12TIEMPO DEL NEGOCIO Y EDAD
DEL INDEPENDIENTE
¿cuánto tiempo ha
tenido este negocio? ¿Qué edad tiene Ud?
94% 95%
6% 5%
Menos de 2 años 2 años o más Menos de 65 años 65 años o más
Base: 193 trabajadores independientes
Características Generales
13CARACTERIZACIÓN POR GENERO
HOMBRE
46%
MUJER
54%
Base: 434 negocios
EDAD
¿Qué edad tiene Ud?
19%
15% 14% 14%
12% 13%
10%
3%
0%
18-24 25-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69
Base: 434 negocios
14l1
TIEMPO DEL NEGOCIO
¿Cuánto tiempo ha tenido este negocio?
36%
29%
18% 16%
2-3 años 4-5 años 6-9 años 10 años o más
Base: 434 negocios
OTROS NEGOCIOS
¿Cuántos otros negocios ha tenido en el pasado...?
73%
20%
4%
1% 1%
0 1 2 3 4 o más
Base: 434 dueños de negocios
15Diapositiva 29 l1 leonel; 18/12/2007
MICROEMPRESARIOS
Análisis del entorno :1.400.000 de microempresarios
Informales 57% Formales 43%
Atendidos 25% Por Bancarizar 75%
Análisis del Negocio en Banefe: 86.000 Clientes
Agrícola 14% Urbano 86%
URBANO
CLASIFICACION POR ACTIVIDAD
COMERCIO 57%
SERVICIO 16%
FERIANTE 11%
Microempresarios en Santander
Banefe
16Modelo de Atención
Solicitud
de Producto
Visita
Evaluación y Curse
Oferta de Productos
¾ La oferta de Santander Banefe se basa en productos:
Fáciles de entender y de rápido acceso
Que abarquen el 100% de las necesidades financieras
Que sirvan para intermediar el 100% de los Sueldos o Ingresos
1. Para lograr clientes vinculados y rentables:
••Productos
ProductosTransaccionales
Transaccionalesoo
de
deMedio
Mediode
dePago:
Pago:
––Tarjetas
Tarjetasde
deCréditos
Créditos
––Cuentas
CuentasVistas
Vistas
••Productos
ProductosComplementarios
Complementariosoo
Transversales:
Transversales:
––Créditos
CréditosHipotecarios
+
Hipotecarios
––Ahorros
Ahorros
––Depósitos
DepósitosaaPlazos
Plazos
••Productos ––Seguros
Productosde
deFinanciamiento:
Financiamiento: Seguros
––Créditos
Créditosen
enTarjeta
Tarjetade
deCrédito
Crédito
––Líneas
Líneasde
deCréditos
Créditos
––Créditos en Cuotas
Créditos en Cuotas
17Abarcamos todas las necesidades!
Mundo Urbano
¾ Supermasterexpress y fincrédito:
Crédito cuotas fijas en tarjeta de crédito. COMERCIANTES
Hasta 6 veces renta, según política, 48 meses plazo.
Todos los beneficios de la tarjeta de crédito.
¾ LCN : FERIANTES
Crédito en cuotas fijas en línea de crédito.
¾ FCU: Financiamiento en cuotas únicas
Crédito en cuotas fijas extinguibles, destinado a capital
de trabajo e inversión.
Abarcamos todas las necesidades!
Mundo Agrícola
¾ Crédito Agrícola en Cuotas:
Dirigido a pequeños agricultores con flujo de ingresos
mensuales, lo que les permite el pago de cuotas
mensualmente.
¾ Crédito Agrícola Cuota Única:
Dirigido a agricultores cuyos flujos tienen alta
estacionalidad, por lo que el pago del crédito es en una
sóla cuota a la fecha de finalización de su cosecha.
1. Crédito Agrícola de Enlace:
Enlace Forestal, Enlace de suelo degradado, Enlace de
Riego.
18Abarcamos todas las necesidades!
Mundo Urbano o Agrícola
1. Crédito Fogape:
Orientado a clientes formales, le permite
financiar necesidades de K de trabajo y/o
proyectos de inversión de mayor envergadura.
Cuenta con Garantía estatal
FOGAPE
Crédito Hipotecario
¾ Productos para la Vivienda:
Se financian
— Casas y departamentos
— Viviendas nuevas y usadas
— Clientes con y sin subsidio
— Hasta 100% valor hasta 30 años
1. Productos para Fines Generales:
Se financian
— Oficinas, locales comerciales y operaciones
de libre disponibilidad
19Ahorro Vivienda
¾ Apoyar y acompañar a nuestros clientes
a juntar un monto de ahorro
determinado para la postulación al
subsidio y poder solicitar un Crédito
Hipotecario para tener “la casa propia”
Características:
Sirve para postular al subsidio
habitacional.
Seguros
¾ Existen 3 modalidades de venta de seguros:
Financiamiento a través de créditos de consumo
Programación en tarjetas de crédito
Pago total (productos de prima única)
¾ Productos:
Seguro de Desgravamen NEGOCIO
Negocio Protegido PROTEGIDO
Seguro Incapacidad Laboral Temporal
20Trabajos de Colectivos
¾ Convenios : acuerdos de colaboración con entidades
públicas. Municipalidades y otras instituciones de
Fomento.
• Capacitación y Asesorias :
• Trabajamos con 2 Fundaciones:
Fundación Educación Empresa y Simón de Cirene.
• Transferencia tecnológica ( Infocentros)
Trabajos Colectivos
¾ Proyectos Asociativos: Acuerdos que se alcanzan
con agrupaciones de microempresarios (como
asociaciones gremiales, cooperativas, etc) , donde se
logra el financiamiento de proyectos que tienen un fin
común.
• Qué Agrupaciones : Agrupaciones Formales o
Informales de Microempresarios que se acojan , en
su mayoría, a la política del banco
• Qué Financiamos: Iniciativas grupales que tengan
como objetivos el crecimiento comercial de sus
integrantes.
21Desafíos
Desafíos
¾ Incentivar la entrada de nuevos actores al mercado
de las microfinanzas.
¾ Apoyo para que las IMFs. de menor tamaño puedan
conocer modelos y tecnologías exitosas aplicadas
en otros países de Latinoamérica (Pasantías)
¾ Mantener y aumentar cobertura de los (BAF) y
Fondo de Administración Delegada (FAD) para apoyo
agrícola.
22Desafíos
¾ Promover, difundir e incentivar la formalización de
las microempresas. La informalidad limita el
desarrollo del sector y el ingreso a nuevos mercados
¾ Simplificar y agilizar los trámites de la formalización
¾ Involucramiento de los Municipios para un
verdadero apoyo al sector, creando estructuras de
apoyo para Capacitación, Asesorías.
¾ Previsión Social, generar un modelo que incorpore
al segmento y lo incentive a asegurar una vejez más
digna.
Desafíos
¾ Sistema de Salud, desarrollar un sistema para
lograr que la microempresa y su grupo familiar
accedan a beneficios de atención en salud.
¾ Promover acciones de encadenamiento productivo
ruedas de negocios, misiones comerciales,
desarrollo de redes comerciales.
¾ Incentivar a las distintas Instituciones relacionadas
con el sector para que en conjunto, mirada pública
y privada logremos al 2010 duplicar el número de
clientes atendidos a través de las diferentes
Instituciones.
23CONTACTANOS
contactomicroempresarios@santanderbanefe.cl
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