Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos - Ciudadanía Económica para Todos
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Ciudadanía Económica para Todos
una iniciativa global de Ashoka
Ciudadanía Económica para Todos
Soluciones de vivienda y
nuevos modelos de negocios
al servicio de las familias de
bajos ingresos
Un marco para la acción
social y empresarialAvances Congruencia
Socio-empresarial
Innovaciones
sociales
Iniciativa
Por empresarial
Stephanie Schmidt, Change Leader,
Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka
con Valeria Budinich, Founder and Chief Entrepreneur,
Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka
Agradecimiento
Este estudio fue preparado como parte de una serie de estudios
organizados por la Coalición Internacional de la Vivienda (IHC) para
ser presentado en el Foro Urbano Mundial III (WUF) llevado a cabo
en Vancouver, Canadá en 2006. El estudio fue posible gracias a la
investigación que Ashoka, en colaboración con Lafarge, condujo en
2005. Ashoka quisiera expresar su agradecimiento tanto a Lafarge
como a Elizabeth Jenkins quien contribuyó significativamente en
este proyecto.Ashoka Emprendedores Sociales
Índice
Resumen Ejec utivo ... .... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. . . .2
A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos... .3
B . Inn ov ac ion e s soc iale s en la v ivien d a ur ban a y e l d e sar ro llo ur bano ................... . .8
C . L a empresa en el desarro llo: un a ten den c ia c rec ien te.. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. .. 15
D. Avance en soluciones de vivienda para pobres a través de colaboraciones en la Cadena Híbrida de Valor.. 2 0
E. Reflex iones sob re el c oncepto de C adena Híb r ida de Valo r.. ... ... .... ... ... ... ... ... .. ... 24
Ap énd ice s. .. ......................................................................................................... 2 6
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p1Ashoka Emprendedores Sociales
Resumen Ejecutivo
Más de un b illón de r e siden te s urb anos del mundo habita en viviendas
in ad ec uad as, m ayo rm en te en b arrio s pob re s y asen tam ien to s ileg ale s en e l mund o
en v ía de d e sar ro llo . Aun que la ON U y la mayoría de los gobiernos reconocen el
d er ec ho b ás i c o a un a v i v i end a ade c uad a, e sto to d av í a d e b e c um p l i r s e y t r a d uc ir s e
en so l u c io n e s ef ec t iv as p a r a d ir i gir l a s n e c e sid a de s d e viv i end a d e las po b la c ion e s
d e b aj o s ing r e so s - e sp ec i a lm en te c u an do las t a s a s d e c re c im ien to d e l a pob la c ión
y de la urban iz ac ión pon en a pr ue ba la capac idad de los sistem as e x isten te s par a
r e s po n d er a l a d em an d a d e c o n s tr u c c ió n d e v i v i end a s, y t a mb ién de ag u a, s erv i c io
san itar io , ele c tr ic id ad e inf r ae struc tura d e tr an spo r te . M e jo r ar las c ond ic iones d e
viviend a de un sex to de la pob lac ión m und ial r epresen ta un en or me desaf ío
econó mico, so c ial y eco lógic o. Y, si l o o b se rv a mo s de s de u n a pe r spe c t iv a
e mp re s a r i a l, r ep re s en ta un con s ide r ab le me rc a do in s a t is f ec ho .
Muc ho s gob ierno s no pueden pe rm itir se sub sid iar f ue r te men te al sec to r de la
v iv iend a que r e quie re g r and e s in ve r sion e s en b iene s de c ap ital, c on la e sp er anz a
d e so l uc io n a r l a e sc a se z d e v i v ie n d a. S i b i e n se h a log r ad o un pr o g re s o a n i ve l
p o lítico , h asta e l mo men to la m ayo r ía de las in ic iativ as p r iv ad as p atr oc in ad as p o r
g o b ie rn o s d e p a í se s en v ía d e d e s ar ro l lo h an b en e f ic i ad o más a f a m il i a s de
m ed i ano s in gr e so s q ue a l a s d e b a jo s in g r e s o s . C o m o r e s u l t ado , lo s a c tor e s m á s
im po r tantes en la en tre g a de vivien d a par a c om un id ade s d e bajo s in g re so s son lo s
mismos pobres. En fren tados con casi n inguna o p c ió n f o r m a l, uti l i z a n un a v a r ie d ad
d e me d io s i n g en io so s , c r ec ien te s , info rma l e s y con f r ec uen c ia i l e ga l e s p a r a
reso l ver s us n ec e s i d ad e s d e r e f ug i o .
P e ro par a a p o ya r e s te e sf u erz o e s t án e me r giend o do s t i po s d e a c to re s. Po r un
l a d o , d u r an t e l a s d o s d é c ad a s p as a d a s, e l se c to r c i ud ad ano 1 h a e x p e r im e n t a d o un
c re c im ien to in ig ualab le y h a aum en tado su co mp e titiv id ad . Esto h a d ado c omo
r e s u l t ado i n n o v ac io n e s s o c i a le s d e ab a j o h ac i a a r r ib a y l a p a r t i c ip a c ión ac t iv a d e
g r upo s co mun itar io s en in ic iativ as d e v iviend a. La m ayo r ía de e stas inn ov ac ion e s
son só lid as y ef ec tivas a n ive l loc al per o con f re c uenc ia se en fr entan a d e safío s
p a r a o b t en e r lo s r ec u r s o s n e c es a r i o s p a r a a m p l i ar s e a g r an e sc a l a, s o lo c on
a l g un as n o t a b le s e x c e p c ion e s. Po r o tr o l ad o , s i b ie n la m ay o r í a d e las g r and e s
e mp re s a s de l s ec to r v iv i end a a ún con s i de ran a las pob lac ion e s de b ajo s ing reso s
c omo un seg men to de n e goc i o in sign i f ic an te o poc o a t r ac t i vo, un c re c ien te n úm er o
d e d ir i gen te s d e e mpr e s a s v i s io n ar i o s han c o m en z ado a g en e rar u n a for ma d e
aten de r a esto s me rc ad o s d e m ane r a ren tab le y con im pac to soc ial.
Aten der a las necesidades de cien tos de millon e s d e fam ilias r e que r ir á comb in ar
l o s t a l en t os y r e cur so s t an to de l s ec to r ciu d ad an o co mo d e l pri v a do. No so t ro s
so stenem o s que e stas tend enc ias sim ultáne a s p ro ve en e l en to rno id eal para un
n ive l de con gr uenc ia so c io- em pr e sar ial sin prec ed ente s par a dir ig ir e l d esaf ío
c en tr a l en e s cal a a prov ec h and o al m áx im o l as co mp e tenc i a s e s enc ia l e s d e a mb o s
s e c to r e s.
1 Ashoka ha adoptado los términos “Sector Ciudadano” y “Organización del Sector
C i u d a d a n o ” e n v e z d e d e f i n i c io n e s n e g a t i v a s c o m o " S i n F i n e s d e L u c r o ” y “ O r g a n i z a c i o n e s
No Gubernamentales.”
p2 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
L a pr im e r a p a r te d e e st e in f o r m e t r a t a r á b revem en te sob re la in sufic ienc ia de las
a c t u a le s c ad e n a s d e val o r 2 p ara v iv iend as al se r v ic io d e las p ob lac ion e s de b aj o s
ing re so s en p aíse s en v ía de de sarr o llo. L a s e g un d a p a r te d e s tac a r á s o l uc io n e s
inno vado r as para la viviend a po r par te de e mpren de do re s sociale s e ilustr ar á
cómo las grandes corporac ion es han comenza d o a a p r e n d e r e x ito sa m e n t e d e e s t o s
p r inc i p io s , a d e s ar ro l lar n ue vo s m ode l o s de empresas capaces de o f rec er n o s o l o
p r o d uc to s y s e r v ic io s a c o m un id a d e s d e b aj o s i n g r e so s, s i n o t a m b ién u n im p ac to
social signif icativo. Finalm ente, tr ataremo s s o b re l a n ec e s id ad d e c re a r “C aden a s
Híbridas de Valor”, alianzas socio-empresar iale s com er c ialmente susten tab le s,
p a r a pr o v ee r so l u c io n e s a g r an e sc a l a p a r a v iv i end a s de b a j o s rec u rso s y
tran sformar la man era en que los servicio s de vivienda son en tr egados a los
p o b r e s.
A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para
servir a las poblaciones de bajos ingresos
L a v iv iend a e s un p roce so c om p lej o que im p lic a la coo rd in ac ión de un a gr an
v a r ie d ad de “ ap o r te s ” y ac t o r e s, sob re to do en en t o rno s de b a jo s rec u r s o s. P a ra l a
m ayo r ía d e lo s con sum id or e s d e me d iano s y alto s in g re sos, la ind ustr ia de la
v i v i end a ent r eg a a de cuad am en te se r v ic io s a se q u ib l e s y c o m p le to s. E n con tr a s te ,
c omo de scrib im o s m ás ab ajo , lo s h og are s de b ajo s in gr eso s en fr en tan un a
s i t u a c ión muy dife ren te . A pe s a r d e l c re c ien te en fo q ue sob re v i v iend a s u rb an as y
desarrollo , los sistemas in formales siguen sien do lo s pro d uc to re s do min an te s en
m u cho s p a íse s en v í a s d e de s ar ro ll o - un e s t im a do de l 60 y 7 0 po r c i en to de l as
actuales viviendas de México y Brasil están con struidas in formalmen te 3 - porque
las ac tuales caden as de valo r no están adaptadas a las necesidades y realidades
d e e ste cr ec ien te me rcado .
2 El término “Cadena de Valor” popularizado por Michael Porter en los 1980s se refiere a
l a s a c t i v i d a d e s d e v a l o r a g r e g a d o c l a v e s i nv o l u c r a d a s e n l a e n t r e g a d e p r o d u c t o s y
servicios al consumidor final incluyendo la distribución y venta de materiales de
construcción, financiamiento y construcción en el caso de viviendas. Por “Cadena Híbrida
de Valor” Ashoka se refiere a nuevos tipos de colaboración entre organizaciones de
empresas y sociales que aprovechan al máximo sus competencias principales para
mejorar la entrega de productos/ servicios esenciales a poblaciones de bajos ingresos.
Normalmente la Cadena Híbrida de Valor moviliza varios actores de ambos sectores, cada
uno manejando su propia cadena de valor.
3 Fuentes: Daphnis Franck y Bruce Ferguson. Microfinanciamiento para la Vivienda: Una
Guía Práctica (Housing Microfinance: A Guide to Practice) Kumarian Press, 2004;
Asociación del Cemento de Brasil Portland. (Cement Association of Brazil Portland.)
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p3Ashoka Emprendedores Sociales
CUADRO 1. VARIEDAD DE COMPONENTES DE LAS SOLUCIONES PARA LA
VIVIENDA EN POBLACIONES DE BAJOS INGRESOS
D e s a rr o l lo d e l a o f er t a d e v i v i en da: La “ v iv i en d a de b a jo co s to ” que s e pro d uce e s
con frecuencia in suficien te para satisfacer las n ecesidades reales de lo s pobres
d eb id o a su a t r ac t i vo o c a lid ad. E l d e s ar ro l lo de una o fe r t a ap r o p i ad a de b e
comen zar por la compren sión del valor final p a r a e l c l ien te en s í. Par a l a s f amil i a s
d e b a jo s i n g r e so s, un a v i v i end a es m u c ho más q u e u n te ch o sob re s u c a b ez a. M á s
allá del refugio físico, represen ta la promesa de un mejo ramiento de la salud a
través de un sistema san itario más decen te y p ro t ecc ión c on t r a e l c li m a; s eg u r id a d
c ontr a la vio lenc ia, e l van d alismo y e l r obo; pr od uc tividad , ten ien do en c uen ta que
m ucho s trab aj ado re s d e l sec to r in for m al utiliz an sus h og are s com o f ábr icas y/o
d e pó s i to s p a r a in ven t a r io , y q ue l o s s e r v ic io s c o m o e l a g u a y l a e l e c tr ic i d a d
r ed ucen e l tie mpo de dic ad o a tare as de l ho gar y/o e x tiend e las horas pro d uc tivas
c on luz d i urn a; y sen ti do de la id en tid ad , conf i an za , y una c rec i en te h a b i lid ad p a r a
plan if ic ar el f uturo. Por e jem plo , e l Gr am een B ank con sid er a a la viviend a com o
un a n ecesidad humana básica y un elemen to crítico del desarrollo gen e ral de sus
m i emb ro s. C o m o lo a f ir m a en s u s pr inc i p io s, un a v i v ienda e s uno de lo s
r e que r im ien to s b ásico s p ar a que un a pe r son a o rgan ice sus p en sam ien to s,
d isc ip lin e su acc ión , y se co mp rom e ta con pla n e s a l a r g o p l az o . T a m b i é n pe r m i t e
un aum en to de la c apac idad pr od uc tiva d e m ic ro- em prend ed or es.
U n a i de a equ i v o c ad a m u y com ún e s q u e l os c o n su m ido re s d e b a jo s i n gr e so s tom an
decision es de compra basados solamente en e l co sto. Sin emb argo, si se percibe
e l v a lo r , h ab r á una b ue n a vo l un t ad p a r a c on tr i b u ir. E l o r g u l l o y l a s a s p i r ac io n e s , la
c alid ad, y la con v enien c ia son f ac to re s im po r tan te s a con sider ar. Pr ime ro , la
v i v i e n d a e s un pr o d uct o ín tim am e n t e l i g ado con e l sen tid o d e iden tidad de su
d u eño . M uc h o s p ro ye c to s d e v i v iend a s d e b ajo c o sto tienen c omo ef ec to e tique tar
a sus ocup an tes como pobres o marginado s -con f r ec uen cia p or que se v en
" d if er en te s".
Las viviendas en monobloque s logran eso , p er o t a mb i én p ue den h a c e r lo l a s
e str uc turas d e viv ien das d e b aj o c o sto y am ig ab le s con e l me d io am bien te. En
l u g a r de c re a r inc en t iv o s p ar a un a in ve r s ión a l a rg o pla z o en s u s h o g ar e s, est a s
e str uc turas p ued en eng end r ar alien ación y re sen tim ien to . Lo s in d ivid uos de baj o s
i n g re s o s t am b i én s o n p e r so n a s rac io n a le s y econ óm ic as que to m an de c isiones y
q u e t i enen q u e a p rov ec h ar a l m áx i mo c ad a c en ta vo p ar a s o b re v ivi r - po r lo tan to
p4 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
f a c to r e s c o m o l a c a l id a d , l a se g ur i d ad y l a d u r ab i l i d ad c u e n tan . S in e m b a r g o , l o s
s e r v ic io s g r a t u i to s o d e b a j o c o s to d e los gobiernos u ONGs con frecuencia
c o n d uc en a un a d in ám i ca n e g a tiv a d o n de l o s p ro ve ed o r e s p ue den n o sen ti r s e
o b l i g ad o s a p r o v e e r s e r v ic io s d e c a l i d ad y los ben eficiario s pueden no sen tir el
d er ec ho a r e c la ma r s e r v ic io s d e c a l i dad . O tr o tem a p ue de s e r l a f al t a d e
i n c en ti vo s d e cal i d ad e fe c t iv o s: po r e jem p lo , con s t ru c tor e s s u b v enc io n a do s po r e l
g ob ie rno u ob lig ado s p or le y a d e stinar e l 20 por c ien to d e c ualquie r nue vo
d e s ar ro l lo a v i v i end a s d e b a jo s in gr e so s. Fin a lm ent e, a l g un o s i n div i d uo s de b a jo s
i n g re s o s pue den q ue re r que s u s ho g ar e s fav o r ez c an las re l ac i o n e s fam i l ia re s y
com un itar i as. P ar a e l los , lo s h o g ar e s se p ar ad o s y p ar a un a s o l a f am i l i a e n g r and es
t e r reno s p ue den s er ind e se ab l e s. O t r o s pueden n ecesitar hogares diseñ ados para
m an ten er ac tiv id ad e s g ene r ado r as d e in gr e so s, lo g ran do que un tec ho p lan o p ar a
s e c a r ho jas o un a t er ra z a a b i er t a s e an c ar ac t er í s t ic a s d e se ab l e s. P a r a tod o s, l a
p r o x im id a d a l a s r e d e s s o c i a l e s, e sc u e la s y o po r t un id ad e s d e e m p le o e s c la v e .
T i e rr a : El ac ceso a la ten encia del terreno es defin itivamen te la esen cia del tema
vivienda para los hogares de bajos in gresos. No s o lo po dr í an en fr ent a r e l r ie s go de
ser desalo jados, sin o que aún cuando existe un a ten en c i a, l a f a l ta d e un t í t u lo d e
p r op ied ad le s lim itará e l ac ce so a se rv ic io s ad ic ion ale s c omo f in anc iam ien to, ag ua
o e le c t r ic i da d . L a s po lít i c a s d e de re c h o s d e p r o p i ed ad d i f ic u l t an e l l e git i mar e l
reclam o legal de la tierra, aún en lugar e s d o n d e las fam i l i as h an v iv i d o p or
d éc ad as, pag ado im pue sto s, e tc . D e ac ue rdo con He rn and o de So to 4, e l mon to d e l
c a p i tal a b ar c ado p or viv i end a s i l eg a l e s so l o en m erc a do s e m ergente s actualmente
e xce de l o s U S D$9 . 3 t r il l o n e s. E l co s to d e l a tie r ra e s un t e m a en l as c i u d ade s d e
r á p id o c reci m i en t o d o n d e l a t ie rr a e s c a se a. Ad em á s, e l n ú m ero de n u e vo s t er reno s
c o n f rec u en c i a e s l im i tado po r las m un ic i p a l id a de s loc a le s q ue t ra ta n de c o n tro l a r
las m ig r ac ion e s r urales p ar a d ir igir tem as de p lan if ic ac ión urb ana, c ond ic ion e s d e
b aj a hig iene y se g ur id ad p úb lic a. Com o r e sultado , lo s in mob iliar io s p ued en
aprove charse de las familias de bajos ingresos y sin opcion es, cobrándoles precio s
exorbitan tes, vendiendo varias veces el mismo te rren o, no en tregan do sus
c o m pr a s, e tc .
S e r v ic io s b ásic o s: L a b uen a vo lun tad d e las f am ilias d e b aj o s ing re so s p ar a
in ve r tir en un a in f rae str uc tur a b ásic a y se r vic io s co mo agua, san id ad o
e lec tr ic id ad e stá in ve rsam ente ligad a al r ie sg o d e se r d e salo jad as. S in e mbar go ,
aún c uando las f am ilias de b ajo s in gr e sos d e se an m e jor ar sus con d ic ione s de
v i v i end a, m u cho s p ro ve edo re s f o r m a le s de s er v ic io s n o e s tán i n te re s ado s e n
servir lo s po r r a z o n e s l e g a le s o e co n ó m ic as. P o r un l ad o , l as l e y e s lo cal e s p ue d e n
pr oh ib ir le s aten de r a h og are s sin títulos d e pro pie d ad. Po r o tro lado, las
c om un id ade s pued en no e star cole c tivam en te o rg an iz adas c omo par a r e pr e sentar
u n a m a s a i m po r t ant e d e d e m an d a y g a r an t i z ar un b e n e f ic io s u f ic i e n te d e s u s
in ve r sione s. Lo s pro vee do re s pued en c on side r ar a l a s f a m i l i a s d e b a jo s in gr eso s
com o “m a l pa g ad o r e s ” o h a s ta “ lad r o n e s ” res p o n s ab le s d e e st ab l ec er con e x io n e s
ile g ale s y de g rad ar sus inf r ae structur as. En r ealid ad , po cas com p añ ías h an tr atado
de desarrollar estrategias apropiad as y e s q ue m a s d e pre c io s p ar a p o s ib i l i t ar q u e
los pobres se conviertan en clien tes r egul a r e s. A p e s ar de e s t a s e r rón e a s
c o n ce pc io n e s gen er a l iz ad a s , l o s p o b re s pued en y con fr ec uenc ia d e hec ho pag an
m u cho m á s e n té rm ino s ab s o l uto s q u e s u s h o m ó log o s d e c la s e m ed i a po r l o s
mismos producto s y servicios. Noso tros plan te amo s que e l b ajo pod er ad quisitiv o
i n d i v id u a l n o e s un a b a r r e r a in he r e n t e a l se r v ic io de m er cado s de b ajo s in gr e so s
4 Fuente: Hernando de Soto. El misterio del capital: Por qué el capitalismo triunfa en el
oeste y fracasa en cualquier otra parte. (The Mystery of Capital: Why Capitalism Triumphs
in the West and Fails Everywhere Else) Basic Books 2003.
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p5Ashoka Emprendedores Sociales
s i n o m á s bien un a c arac te r í s t ic a d e l me rcado alrededor de la cual la mayoría de
l o s p ro ve edo re s de l sec to r p r iv a do e l ig e n o in n o v ar .
F in an c i am ie n to: El acc e so al f in anc iam ien to d e viv ien d as e s o tro cue llo de bote lla
c r ítico p ar a la m ayo r ía d e la p ob lac ión en p aíse s en v ías d e d e sar ro llo . A pe sar de
que e x i sten m uc h a s f uen te s poten c iale s de f inan c iam i en to p a ra v i v ien das p a r a
familias de bajo s in gresos, la mayoría de l a s n e c e s id ad e s a ún n o e s t án c ub i e r t a s .
Los subsid io s gubern am en tales tien den a ser in suficien te s o in ap ropiad os; los
mercados de hipotecas tienden a atender solo a l 10 - 20 p o r cien to m á s r i co de l a
p ob lac ión ; a p e sar d e su f uer te pr o pue sta de v alo r, e l m icro -f in anc iam ien to sig ue
sien do una industria emergen te; y lo s sistemas informales no son efic ien tes. En
l o s p a í se s d e b a jo s i n g re s o s so lo e l 3 po r c i en to d e lo s cr éd i t o s mon et a r io s
p e r tene ce a p r é s tamos p a r a v iv ien d a s co mp a r ad o con e l 27 po r c i en to en paí s e s
d e a l to s ing r e so s 5. M ás a b a jo e s tá e n unc i a d o l o m á s d e s t ac a d o d e c ad a uno d e
e s t o s m ec an i smo s f in an c i ero s .
a . S u b s i d io s g ub e rna m en t a le s. L a ejec ución de m uc ho s prog ram as d e
s u b s id i o n o e s óp t i ma. I rón ic a men t e, los pobres pueden n o ser aptos para los
sub sid io s de viviend a que b ene f ic iar ían a ho g ar e s de ing re so s me d io s, po r que
o pe r an a t ra v é s de l me rc a do d e h i p o t ec a s o e x ig en q ue e l b en e f ic i a r io c o n st r u y a
un a casa an te s de obtener los fondos (vo lviend o al te ma de lo s c o sto s de
c o n st r uc c i ó n in ic i a le s ) . M á s a l l á d e e s to , u n o d e lo s g r and e s te m a s c o n l o s
sub sid io s gub ern am entale s e s que tiend en a e xc luir las in ic iativ as d e viv iend as
c o n b a se en e l me rc ad o , l a s c u ale s t i enen e l po t en c i al d e se r más e s cal ab le s ,
susten tables y por lo tan to más efectivas en satisf acer las necesidades de las
v i v i e n d a s d e b a jo s in gr e so s . En gen e r a l , lo s programas gubernamen tale s pueden
te rm in ar no siendo rentab le ya que g astan d ine ro en contr atistas quien e s o b tienen
g an an c i a s p a r a s u s ind u s t r i a s. L a c a l id ad y e l t am añ o d e l a s v i v ie n d a s e s a v e c e s
un a se g unda pr ior idad.
b . M e r c a d o t r a d i c ion al d e h i p o te c a s: H a y i l i m i t ad a s o po r t un id ad e s p ar a
u t i l i z ar c apit a l p r i v ado e n v i vie n d a s d e b a j o s i n gr e so s y a q u e h a s i d o vag amen t e
aprovechado. Los hogares de bajos ingreso s son fr ec uen te men te ex c luido s d e lo s
mercados tr adic ionales de hipo tecas po r varias razones:
• Probab le mente no puedan utilizar su tierra o casas como garantía
por falta de títulos de propie dad; sus casas tienen poco valor de
r e ven ta/ o no ex iste el m er c ado p ar a la re ven ta; o las no rm as lo
p r o h íb e n .
• P u e den n o e s t a r for m alm en te em ple a do s. En l a I n d ia , por e je m p lo,
e l 92 p o r cien t o d e los t r a b aj a do r e s e s tá i n fo rm a lm en te e m p le ad o
s i n re l ac io n e s em p l eado r- em p le ado e s t ab le s .
• P u e den ten e r una l i q u id ez ir re g u lar y lo s ing reso s son , de c u a l q ui er
m an er a, baj o s. L as f am ilias d e b aj o s ing re so s no p ueden
p e rm itir se un tam año de pr éstamo que se r ía e conó m ico de
admin istrar para los fin ancistas tradic ion ale s de hipotecas.
Ad em ás, sus pr ef er enc ias sie mpr e le s jueg an en c on tra. Po r un
l a d o , lo s p a í s e s e n v ía d e d e s a r r o l lo s e c a r a c te r iz an tan to p o r una
m ac ro como po r un a m i cr o- ince r t id u mbr e ( co mo der ec ho s de
p r op ied ad p oco seg uro s, in f lac ión, o ine stab ilid ad de ing re so s) y
b ajo e sas con d ic ione s lo s pob re s son n atur alm ente re ac io s a
asum ir re sp on sab ilid ad e s f in anc ie r as a lar go p lazo. Por otro lado ,
m u c h o s p r io r iz an e l m e j o r ar s u s c a s a s a c t u a le s an t e s q ue m ud a r se
5 Fuente: Hernando de Soto, ibid.
p6 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
a u n a n ue v a e n un l u g a r n ue vo po r q ue v a lo r an y n e c e s i t an
p r e se rv a r sus re de s s o c i a le s .
c . M i c ro f ina n c i a m ien to p a r a v i v i e n d a s. A pe s a r d e l rec i en te c re c im i en to, l a
d em an d a de m ic ro f in anc i am i en to p a r a v i v iend a s ex ced e p o r m uc ho a l a o f e r ta. L a
i n d u s t r ia de l m ic ro - f in a n c i ac ió n en s u to t a l idad , con a pro xim ad am en te 50 m i l lo n e s
d e c l i en te s e n tod o e l m un do , a ún re ún e so lo e l 5-1 0 po r c i en to de l a de m an d a
pr ob ab le. Ad em ás, lo s pro v eed ore s in d ividuale s en f rentan de saf íos e spe c íf ico s a l
ag re g ar pro d uc to s de m icro f inanc iam ien to d e v iv iend as a sus c ar ter as de
i n ve r s ion e s d eb id o a : f a l t a d e a c c e so a f on d o s de m ed i ano y l a r go p la zo ;
r e gul a ciones n a c ion ale s (p .e j. a cc es o a a ho rr o s, i m p ue s tos ) ; c ap ac id a d
in stituc ion al; c onf usión ace rc a de l r o l de lo s sub sid io s y lo s se rv icio s fin an cier o s;
y u n a a l t a f r a g m e n tac ión d e l a i n d u s tr ia. H o y e x i s ten alrededor de 10.000
c om pañ ías d e m ic ro f inan c iac ión, de las c uale s 200 o 3 00 son con side rad as
c ome rc ialmen te viab les y f inan c ier amen te susten tab le s. So lo e l 2 po r c ien to tien e
m ás de 10 0. 00 0 c lien te s 6.
En tr e lo s gr an de s ac to re s d e la m icro f in anciac ión par a la v iv ienda se enc uen tran
e l Gr a meen B an k (Ba n g l a de s h) con más d e 6 00. 000 p ré s t amo s de sd e 1 98 4,
P a t r im o n io H o y (M éx ic o ) con m ás d e 1 20 . 00 0 pr é s tam o s de s de 1 99 8, M iB an co
( P er ú ) con m á s d e 20.0 00 pr é st am o s de sd e 2 00 1, S EW A B an k ( I n di a ) con m á s d e
20.000 préstamos actualmente sin rembolsar, y el Bank Rayat (Indonesia). Si bien
las tendencias son positivas, estas incluyen un a crecien te partic ipac ión de lo s
b anc os com er c iale s en e l m ic rof in anc iam iento a travé s d e un a d ism in uc ión de la
e s cal a d e v a l o re s o r e p ré s t amo s y r em esas masivas. En este con texto, la
m icro f in anciac ión d e viv iend as ha sur g ido c omo un a sub- in d ustria den tro de la
m i c r o f in anc i a c ión a lo l a r g o d e los ú l t i m o s c i n c o año s . A p e s ar d e s e r l im i t ad a s ,
las so luc ione s d e l e stilo m ic ro f inanc iac ión son con fr ecuen c ia m ás acor de s a las
ne ce sid ades de f in anc iac ión de viviend a de las f am ilias d e b ajo s ing r e so s:
• Los préstamos son pequeñ os y los per ío do s d e p ag o c or t o s. E s t o se
ajusta a los ingresos, preferencias y hábitos de construcción de lo s
p r e s tat a r io s a p e s a r d e q u e lo s m o n to s y l o s t é r m ino s d e l o s
p r é s tam o s p u e d e n v ar ia r s ig n i f ic ati v a m e n te .
• S e ace p tan for m as no tr ad ic ion ale s de g ar an tía. Estas p ued en
ab arcar cofirm an te s, grupo s de “apoyo de pare s”, o pe queños
a r t í cul o s de v a lo r com o j o y a s , e l ec t ro d o mé s t i co s o v e h íc u lo s; a
v ec e s no se re quier e de n ing un a gar an tía.
• L a c apac idad de pago, aún con in gr e so s info rm ale s y/o irr eg ulares,
p u ed e e st a b le ce r se a través de s i m p le s t é cn ic a s de
m icro f in anciac ión . Much o s p rov eed or e s d e mic ro f inan c iac ión p ar a la
v iv iend a fom en tan la p ar tic ip ac ión en g r upo s d e aho rr o p ar a re fo rzar
la cultura del ahorro y de los p a g o s o l e e x i g e n a l p r o sp e c t o
p r e s tat a r io de un p r é s tamo p a r a l a viv i end a q ue co mp l e te
exitosamente uno o más préstamos para capital de trabajo.
d . S i s t e m as f i n an c i e r o s i n f o r m a le s. C o m o r e s u l t ad o d e l a s l im i t ac io n e s d e
o t r a s f u en te s de f in an c i ac ió n p a ra v i v i end a, l a m an er a m á s com ún q u e t i enen l o s
pobres para fin anciar sus hogares es a tr av és de sistemas in formales. Los dos
más comunes son los "tib uron es del préstamo" locale s quienes cobran tasas de
in te ré s exor b itan te s, y g r upo s de aho rr o co mo e l t an d a s en Mé x ico ; s to k v e l,
l e t s e m a, o ubu ntu en S udáf r ic a; o ming a en Ec uador. L o s aho rro s pued en se r
6 Fuente: Informe para el debate ResponsAbility's “Comprometiendo al sector privado”
http://www.responsability.ch
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p7Ashoka Emprendedores Sociales
m en suale s, se m an ale s, o d iar io s p ar a cap tar lo s f luj o s d e in gr e so s im p re v isib le s a
m ed id a que o c ur ren. El aho r ro p ar a la v ivien d a e s el ob je tivo p r inc ip al de lo s
g r upo s de ah or ro en m ucho s p aíse s; sin em barg o, las r e alid ades d e la v ida c on
frecuen c i a in te r f i e r e n .
E s t a v ar i eda d d e i l u s tr a c ion e s de m ue s t ra que lo s ac tuales sistemas de entrega
q u e h an s id o t íp i c a m e n t e d e sar r o l l ad o s p r i n c i p a lme n te p a r a c l ien te s d e c la s e
m e d i a y a l ta a ún n o e s t á n a d ap tad o s a l a s r e a l id ad e s d e l a s p o b la c ion e s d e b a jo s
ing re so s, quien e s e stán d em asiado f rec uen temen te atr apad as en un c ír c ulo
vicioso. Para lo grar que la caden as de valor funcionen para lo s pobres, las
e s t r a te g ias ex i to s a s de e mp ren de do re s soc ia l e s q ue f ue ro n d i s eñ a d a s, d e sde s u s
in ic io s, para y po r c omun id ad e s de b ajo s in gre so s son par ticularm en te r e le v ante s.
B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el
desarrollo urbano
A p e sar d e que las in stituc ion es p úb licas h an tr adic ion almen te j ug ado un r ol
sign if ic ativo p ro por c ion and o v iv iend as, están sur g ien do n ue vo s ac tor e s y
demostrando alte rnativas al trad icional enfoque descendien te de las in stituc iones
gubernamen tale s e intern ac ion ale s. En las últimas dos décadas se ha visto un a
e x tr ao rd in ar ia ex p lo sión de in ic iativ as e mpr end ed or as y de c omp e ten c ia en e l
s e c to r c i uda d ano q u e a v e c e s h a s i d o c o n si d e r ado c o m o i n e f i c i e n te , i n sen s ib le, y
p r inc i p a lm e n te c l a si f ica d o c o m o a c t i v i sta . C o n un vo l um en d e r ecur s o s e s t im a do
en m á s d e U S $1 t r i l lón y 19 m i l lo n e s d e tr ab a jo s a n i ve l g lo b a l , e l s e c to r s in f i n e s
d e l uc ro y a e s e q u i va l en te a l a o c tav a ec o n o mí a d e l mun do 7.
Los emprendedores sociales 8, v i sio n a ri o s prá c t ico s com p rom e ti do s e n encon t r a r
s o l uc i o n e s s i s t e m á t ic as p a r a d ir i g i r d e saf ío s s o c i a l e s, h a n e s t a d o a l a v a n g u ar d i a
d e e s ta t r an s fo r m ac ió n . L a m a yo ría d e l a s in n o v ac io n e s s o ci a l e s s ur g e t íp i camen t e
d e un a f a l la d e l m e r c a d o o d e l se c to r p úb lic o. Con f rec uenc ia com ienz an a n ive l
po pular y s o n d e s a r r o ll a d a s c o n p r e s up u e s to s m u y b a jo s , ar t ic u l an d o e l p ode r de
l a s comun i d a d e s. L a s i n ic i a t iv as e x i to sas e s t án b as ad as e n s o l ucio n es
po ten ciad as que en focan un prob le m a d e sd e un án gulo dif e ren te y estr atég ic o.
E l “m o sa i co d e s o l uc io n e s” q ue p r e sen t amos m á s ab a jo e s t á b a sado en re cien t e s
in vestig ac ion e s sobre soluciones innovadoras para viviendas accesibles, en focado
e n l o s p r inc i p a le s m o d e lo s o p r inc i p io s d e e s t a s so l u c i o n e s e in ten ta o f r e c e r un
m a rco con ce p t u a l a l tem a de l a v iv i end a en p a í s e s e n vía s d e d e sar r o l l o . E l v al o r
d e l mo s a ico e s t amb ién e l d e i lu s t r a r e l efe c to “m á s q u e l a s uma de l a s p ar t e s”
d o n d e e mp r end edo res s o c i a le s i n d iv i d ua le s p u ed en v e r l o s en fo q u e s q u e
d e sar ro llaron en perspec tiv a con lo s cr eado s po r e l re sto de l c am po . L as
p r inc ip ale s b ar re r as hac ia un a v iv iend a para f am ilias d e baj o s ing r e so s, r e ale s o
p e r c ib id a s , e s t á n l i s ta d a s ho r iz o n t a lm en te y los principios que surgen de las
s o l uc i o n e s i n n o v ador a s , v er t ic a lm en te . G r ac i a s a q u e l a s i n n o v ac io n e s
g en e r a lment e s u rg en s im u l t áne amen t e en m ás d e un l ugar y con te x to , u s ted p ue de
p en sar en o tr as inic iativ as alr ed ed or de l m undo utiliz ando las m ism as
in strucciones mencionadas aquí. Note tamb ién que si bien las mejores so lucion es
7 F u e n t e s : “T h e 2 1 s t c e n t u r y N G O : I n t h e m a r k e t f o r c h a n g e ” , S u s t a i n A b i l i t y , U N G l o b a l
Compact & UN Environment Program Publication, London 2003. (Note que esto excluye a
congregaciones religiosas).
8 Para más sobre iniciativas empresariales, ver: David Bornstein. How to Change the
W o r l d : S o c i a l E n t r e p r e n e u r s a n d t h e P o w e r o f N e w I d e a s. O x f o r d U n i v e r s i t y P r e s s , 2 0 0 4 .
p8 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
p r o b ab lem en te r ep re s en t ar í an a más d e un p ri n c i p io o una b a rr er a, h em o s e l egi d o
e l en f atizar un aspe c to e sp ec íf ico d e las in ic iativ as.
E s t a s s o l uc ion e s in n o v ado r a s con t i en en m u ch a s l ec c ione s p ar a a c to re s c omo
e mp re s a s in te re s a das en m er ca do s d e b aj o s i n g re so s . P r i me ro , l a m a yo r ía de l a s
s o l uc i o n e s e s t án b a s ad a s en l a in t u ic ión m ás q u e en un d e sc ub r im ien t o c ien t í fico .
En r e alid ad m uch o s h an inno v ado r ac ion aliz and o y me jo rando p ráctic as
tr ad ic ion ale s d e la com un idad más que in tro d uc ien do inno v ac ion es tecno lóg ic as.
S eg un do, nunc a se enf atiz ar á lo suf ic ien te la im po r tanc ia de d iseñ ar so luc ione s
q u e t ien en un e f ec to d e t r ans f o r m ac ió n y q ue po t en c i an el p o de r de l as
c om un id ade s d e bajo s in g re so s. S e tr ata de ayudar a co mun id ades e in d ividuo s a
v o l v e r se aut o s u f ic ie n t e s y d e sb lo q u e a r la v i s i ó n d e s u f u tur o . E s to e s
par tic ularmen te r e le van te par a la viviend a de b ido a su po ten cial co mo tr am po lín
p a r a e l d es a r ro l lo y c o mo un re c ur so p ro d u c tivo p a r a l o s p o b r e s . Po r ú l t im o , a
pe sar de que mucho s en fo que s inno vado res s o n r e n ta b le s , a l c an z a r un a e s c a l a
q u e s i r va a u n g r an n úm e r o d e b e n e f ic i a rios sigue sien do la excepción más que la
r e g la. L as razon e s in c luyen e l de saf ío de pr ov e er so luc ion e s sistem átic as par a la
v i v i end a (de s de l e ye s d e pr o p i edad h a s t a f in an c i ac ió n y c o n st r uc ció n ), l a f a l ta d e
f inan c iam ien to ef ic iente p ara e l se c to r c iud adan o, p e ro a vec e s tamb ién la
r e sisten cia d e ac to res ind iv id uale s a p en sar en gr and e. C omo disc utirem o s m ás
a d e lan t e en e s te in fo rm e, l a s a l i an z as s o cio - e mp resa r i a le s p u e den s e r u n a
p o d er o sa est r a t eg i a par a p er mi t i r s o luc io n e s a g ran e sc a l a y s u s ten t ab le s .
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p9Ashoka Emprendedores Sociales
CUADRO 2. MOSAICO DE SOLUCIONES INNOVADORAS PARA VIVIENDAS ACCESIBLES 9
Principales Barreras
No disponibilidad
de bienes Bajo poder Acceso limitado Insuficiente
complementarios adquisitivo al financiamiento oferta actual
(p.ej. tierra, individual para vivienda de productos
infraestructura)
• Asignar derechos • Movilizar el poder • Programa de • Permitir la
de propiedad para adquisitivo de las mercado dirigido construcción de
disminuir el riesgo familias de bajos a las aspiraciones un patrimonio y
de inversión - ingresos a través de los pobres - crear un diseño
Permitir Bairro Legal, Brazil de una educación vivienda como que satisfaga las
• Invertir en servicios basada en la patrimonio - preferencias de
inversiones
Principios Esenciales que Surgen de Soluciones Innovadoras
e infraestructura experiencia y catalizar ahorros - las comunidades
a largo plazo para desbloquear demostración de Cemex/ de bajos ingresos -
la demanda latente proyectos - Slum Patrimonio Hoy, Housing Stock
de viviendas - Dwellers México Exchange, Sri
Orangi Pilot Project, International, Lanka*
Pakistán Global*
• Crear una masa • Utilizar el "sweat • Invertir en el • Facilitar el diseño
importante y equity" (inversión potencial rentable conducido por la
fortalecimiento de trabajo) para de los clientes - comunidad -
para que las reducir los costos YKPR, Indonesia* SPARC, India
comunidades de trabajo y crear • Construir sistemas • Utilizar materiales
Potenciar negocien con el nuevas aptitudes para captar y técnicas locales
los recursos gobierno -Homeless - Mutirões, Brazil ahorros para todo de construcción -
abundantes People Federation, tipo y tamaño de ADAPT, Egipto*
a nivel local Sudáfrica ingresos - VSSU,
• Apuntar a las India*
comunidades ya
organizadas - Baan
Mankong,
Thailand*
• Aprovechar la • Sumar demandas • Reducir el riesgo • Aprovechar
efectividad de los para reducir los de la financiación investigaciones de
sistemas informales costos de de la vivienda mercado
Bajar existentes - Saiban, transacción - ICICI construyendo una conducidas por la
radicalmente Pakistán Bank, India historia de crédito y comunidad - Slum
e el costo • Diseñar nuevos oportunidades Dwellers Intl.,
de todo el canales de rentables - Global*
proceso de distribución de Grameen Bank • Ofrecer soluciones
entrega de electricidad a Housing Program, exhaustivas -
viviendas través de Bangladesh Cemex/
cooperativas - Patrimonio Hoy,
Ashok Bharti, México
India*
9 Las iniciativas que figuran en el mosaico cuentan con breves descripciones disponibles en los apéndices.
* Organización creada por Ashoka Fellows.
p10 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
Principios fundamentales que surgen de las soluciones innovadoras
para viviendas
C o mo se de s cr ib e m ás a b aj o , h em o s de s t i l ad o t re s pr inc i p io s f un d a men t a le s q u e
surgen de exitosas in ic iativas para viviendas de bajos ingresos basadas en un a
in ve stig ac ión cond uc id a en 20 05 . Este trab ajo inc luía id entif ic ar e in ve stig ar a
m á s de 6 0 i n n o v ac io n e s s o c i a le s y en t re v i s tas con más d e 3 0 infor m an te s c la v e s
e s pe c i ali z ad o s en v i v ien d a s de b a jo s ing reso s a lr ed ed o r d e l m un d o . L a s c i t a s
i n se r t ad a s a l pr in c ip io de c ad a s ec c ión f ue ro n o b ten id a s d ur an te e l p r o ce so .
1. Permitir inversiones a largo plazo
“La po breza es una falta de condicione s m a ter i a le s, pe ro t a mb ié n u na f a l t a
d e e s per a nz a . L a v i v iend a s at i sf ac e u n a ne ce s id ad m a ter i a l, p er o t a m b ié n
l a ne ce s id ad de es p er an z a . ”
- A l fre do S te i n , Swed i sh International De ve lopment Ag ency , América Central
“ L a v i v ie nd a p u e d e s e r u n pu n to d e a palancamiento clave en el pr oceso de
d es ar r o l lo. ”
– F az a l N oor, Re pr es e nt a n t e d e Ash ok a y e x per to e n v i v iend a s, P ak ist á n
“ B a jo l a a me n a z a d e l d e s a lo jo , no h a b r á mer c a d o ”
- B i l ly C o b b e t t, C i t ie s Al l i a n c e , y e x M i n i s t r o d e V i v ie nd a s , Sud áf r ic a
L o s in d iv i duo s d e b aj o s i n g re so s tien en q u e so me te r se c a d a d í a a un d e l ic ado a c to
d e e quilib rio f inan c ier o par a sob re v iv ir. Par a dar le s la p o sib ilid ad de asum ir
g r and e s inve r sion e s, a lar go p lazo (o suce siv as inv er sion e s a co r to p lazo d uran te
l a r go s pe r ío do s d e t ie mp o) s e r e q u ie re ase g ur a r los i n c en t iv os e conó m ic o s
a d ec u ado s p a r a e l lo s, a s í c omo t am bi én d ir i gir m á s a s pec to s p s i co ló g ico s co mo s u
h a b i lid ad par a p l ane a r e l f u turo .
Las condic ion e s de vida, precarias e in seguras , a um en ta n e l r ie s go f in an c ie ro de
c ualquie r in ve r sión que lo s oc up an te s de o tr a m an era p o dr ían lle g ar a h ace r en
sus h og ar es. Con la in ten c ión de rom pe r este c írc ulo v ic io so , la in ic iativ a de la
m un ic i p a l idad d e l Bai rr o L e gal de Sao P aulo tuvo éx ito al proveer un a tenenc ia
s e g ur a a más d e 45 . 00 0 f a mil i a s a t r a vé s de un ex haust i v o p ro gram a d e sd e 2 00 1
a 2 004 . Lo s ser v ic ios inc luían m ed iac ión en con f lic to s en tr e pr o pie tar io s d e
tie rr as y oc up an te s ile g ale s, asisten c ia p ara la ad quisic ión leg al d e un a tie r ra
d i r e c ta m e n t e o a tr a vé s d e un a soc i e d ad con e l co le gio lo cal de ab ogado s, y m ic ro-
c ré d i to a t ra v é s de l b an c o m á s g ra n d e d e l s ec to r p r iv a d o d e B r a s i l. O t r a i n ic i at i va
i n n o v ado r a, b a s ad a en e l m er ca do , q u e pe rm i t ió a lo s h ab i t an te s d e l o s b a rr i o s
b a jo s a g en e r ar a c t ivo s y t r ep ar l a e s c a la f i n an c ie ra e s l i d erad a po r Dar in
G un e sek er a d e l W i ro s L o k h I n s t i tu t e en Sr i L an k a. D a rin h a in ic i ad o un a v ar ia c ión
d e l m er c ad o d e v alo re s p ara j un tar fond o s par a la c on str ucc ión d e nue v as
viviend as par a f am ilias po br e s quien e s tienen d er ec ho a ce r tif ic ado s par a la
c o m pr a de u n a n ue v a c a s a de s u p r e fe renc ia . E s t o h a c am b iado las p r ác t i cas d e
los servic ios in mobiliarios quienes n ecesitan c o m pe t ir a n te l a s p re fe ren c ia s d e l o s
pob re s. L as f am ilias de b ajos ing reso s pued en m anif estar sus pr e f eren c ias y g an ar
confianza para in vertir sus re cursos en mejoras en el hogar.
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p11Ashoka Emprendedores Sociales
El o tro lado d e la mone d a e s de sb lo quear alg un as de las b arr er as psico ló g ic as d e
l a s f am i l i as de b a jo s in g re so s p a r a c o n s tr u i r un f utur o me jo r. S l um D wel l e r s
International, una red global d e g r u po s d e o c u p an te s i l e g a le s, i n ic i ad a p o r var i o s
l í d e r e s so c ia l e s ( in c l u yen do a S am s o o k Boon yab anc ha y Jo el Bo lnick , F e llows de
Ash ok a en S ud áf r ic a y T ailand ia re spe c tiv amen te) que cuen ta con un to tal d e 5. 6
m i l lo n e s de m iemb ro s en 14 paí s e s 10 ha de fin ido sus pr ior idade s pr og ram átic a s
b a s ad a s en l a s a s p i rac io n e s d e la g en te e id e ado v ar i as e s t r a teg ias p a r a p erm i t i r
actuar y resolver lo s problemas en tre sus beneficiar io s. Estas incluyen visitas
en t re m i em b ro s d e d i s t in to s b ar r io s, c i u da de s y p a í se s par a incen t iv a r la
e d uc ac ión a tr av é s de ex pe r ien c ias de la v id a r e al, en o po sic ión a la e d uc ac ión
f o r m a l, y gen er a r un fo r t a leci mi en to . L o s log ro s v i sib les en me jo ras de l h o g ar son
o t ro e l em en to f ue r te p a r a d emos t r a r q ue e l c amb io e s po s ib l e. L a s c a s a s d e
prueba son utiliz adas para provocar discusiones y desicion es en con j un to sobre el
d i s eñ o , lo s m a te r i a le s d e c o n s tr ucc ió n y lo s pr o c e so s.
2. Aprovechar los recursos abundantes a nivel local
“Bu s car constr uir confianza en u no mismo, no solo casas”
- Pau l Cohe n, T lhole go, Sud áfr ica, Fe llow de Ashok a
“ M á s a l l á d e co nstr uir u n h og ar , l a c o ns truc c i ó n co munit a r ia e s c l a v e
p or qu e e x ist e n muc h as o tr a s co s as que l a gen t e pob r e n e ce s i ta l og r ar
j u n t a. ”
- Celine d’Cru z, SPARC, India
“ A p oy ar e l d es ar r o l lo d e v i v ie nd a s a poy and o e l d es a r r o l lo de la
c o mu n id ad .”
- Osw ald o Se tti, Ação Mor ad ia, Bras il, As hoka F e llow
“Tu may or co mpe t id or pue de ser la ex pe c tat iv a d e u na ay ud a gr atu it a. ”
- Cher y l Y ou n g, S A ATH , A h med ab ad , I nd i
Muchas de las barreras hacia las viviendas para pobres requie ren so luciones
políticas o por lo menos de varios partic ipante s - po r ejemplo, asegurar las
t i e rr a s , mod i f ic a r l o s r e gímen e s d e de re c h o s d e p ro p ie d ad, o c o n venc er a l o s
p r o v eed o r es d e e le c tr ic i da d q u e a t i en d an a u n a se n t am i e n to. E l c a p i tal s o c ia l e s
p r o b ab lem en te e l m a yo r re c ur so d e l a s co mun id ad e s de b a jo s ingr e so s q u ien e s
p ued en lo gr ar much o un ien do f ue rz as. Este e s p r ec isam en te e l av an ce c lave d e l
m i cro - c réd ito q ue r emp l a z ó a l a gar an t í a t r ad i c ion a l de p ré s t am o p o r un a g aran t ía
so cial. L a S o uth Af r ican Ho me less Pe o p le’ s F e de ration ( S AHPF ) es e l e j em plo de
u n a ve rd ade r a o r gan iz a c ió n b a sad a en l a c o mun i d ad d i s eñ ad a par a in c l u ir a l o s
p ob re s. U tiliz a la acc ión co lec tiv a c omo su e str ateg ia p r inc ip al p ar a fo r talec er las
c om un id ade s y p erm itir le s in iciar y adm in istrar cambios en las áreas que han
p r io r iz ad o co mo la d e v iv iend as. La e str ateg ia p r inc ip al p ar a org an iz ar
c o m un id ade s e s l a cr e ac ió n de g r u po s d e a h o r ro d ia r i o don de l o s m iemb ro s,
m ayo rm ente m uje re s, aprend en a ten er confianza en tre ellas y formar un a
d i s c ip l in a. L u e g o l o s g r u p o s d e a h o r r o son f e d e r a d o s a n iv e l b ar r i a l, r e g io n a l y
n ac ion a l.
10 S D I e s d e f i n i t i v a m e n t e u n a e x c e p c i ó n d e l s e c t o r c i u d a d a n o e n l o q u e r e s p e c t a a l a
escala. Su organización como red en oposición al proveedor directo del servicio le ha
permitido crecer rápidamente.
p12 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
Más g ene ralm ente, ex iste un gran po tenc ial al pe rm itir que las c om un idad e s e
ind ivid uo s d e b ajo s in gr e so s se c onvier tan en auto suf ic ien tes. Tien en eno rm e s
r ec ur so s que pued en apor tar in c luyen do in gen io, aptitudes, tiempo y la habilidad
d e a ho rr a r. N o e s l a fal t a de ap tit u d e s l o que h ace pob re a l a g en te pob re . L a
p o b rez a n o e s t á c re ad a p o r gen t e p o b re s ino con frecuencia por las in stituc iones y
p o l í t ic a s que lo s r o d e an 11. Po r lo t an to , h ay un a g r an n e c e s id ad d e e n f o c ar l a
v i v i end a d es d e un p un t o d e v i s t a d e tr an sf o r m ac ió n y b a s ado en e l me rc ado , en
o po s ic i ón a d á d iv a s, que po t en c ie e s to s recur s o s p a r a p r opo rc i ona r s o l uc ione s a
l a r go p l azo y s u s t en tab le s . E s to t a mb i én re q u i er e de u n a p er s pe c t iv a dife ren t e
acerca de los “pobres” no basada en la lástim a o la de scon fianz a sin o en la
f r an que za y la c r eenc ia en sus p o tenc iale s. El m o vim ien to de “m utir õe s” in ic iado
en B r a si l y o t r a s p ar te s d e l m un d o a pr in c ip i o s de l o s a ñ o s 8 0 est á b a s ado e n
i n d i v id uo s q u e se re únen de s p ués d e l t r ab ajo y d ur an t e l o s f in e s de s em an a par a
con struir sus casas y barrios a través de un a ayuda mutua en proyectos de
c on str uc ción p ro pia por que no dese an o no pueden contar completamente con el
e s t a do. A p e s ar d e que e s t e pro ce so t o ma m á s t i em po q u e si s e c o n tr at a r a n
c o n st r uc to re s p ro fe s ion a le s a t i em po com p le t o , e s te en fo q ue l e s p e rm i te r educ i r
c o sto s y en señ a e f ic ien tem en te la aut o - a d min i s t r aci ó n y o t ras h a b i l id ad e s
a d min i s t r a tiv a s a l a com un i dad. Otr a in ic i a t i va q u e r e f le ja e s te p r inc i p io e s A DA PT
en Egip to dirigida po r Hany El Miniaw y. La misma ap rove cha lo s materiales locales
dispon ib les como un sustituto a lo s materiales con vencion ales de con strucción así
como técnicas an tiguas de con strucción que están más adaptadas a las
c ond ic ion e s c lim áticas y c ulturale s, d eb id o a la lim itad a d isp on ib ilid ad de
r ec u r so s.
Apro vec har e l po tenc ial prod uc tivo de las c om un id ade s de b ajos ing re so s que
p u ed en acc ed er a lo s apo r te s n ec e sar io s p a ra e l éx i to e s un a e s t ra t e g ia
im po r tante que le s pe rm ite aumen tar su po der adquisitivo. YKPR en Indonesia
o rg an iz a g ru p o s de f am i l i a s p a r a q u e so l ic i ten co lec t i va m ent e c réd i t os en e l b an c o
g u b e rna men t a l par a la v i v i end a q u e n o e s tán d i s po n ib l e s p a r a ind i v id u o s y q u e
c oor d in an lo s pago s en base a un c alend ar io que tiene en c uen ta la natur ale za
e s t ac i o n a l d e lo s ing re s o s. E l c ré d i to n e goc i ad o de “ tr e s v ía s ”, sup o n e cub ri r l a
ad quisic ión d e la tie rra, la c on struc ción d e la c asa, e in ve r sione s r en tab le s par a
ayudar a cubrir lo s pagos de los préstamos. El banco gubern am en tal para la
v i v i end a ah o ra l o s con s i de ra más c o n f i ab le s q u e l o s c l i en te s t r a d ic ion a les y
r e aliz a e sfue rzo s ad icion ale s p ara log r ar la satisf ac c ión d e l c lien te - po r e jem p lo
c obr an do lo s pago s de l pr é stamo en e l d om icilio de l c lien te. A pe sar de se r un
m o de l o in ic i a lm en te d e s ar ro l l ado p ar a z o n a s r u r a le s, e l p r inc i p io e s ap l i c ab l e a
e scen ar i o s ur ban o s.
11 Fuente: Muhammad Yunus, Discurso en el Commonwealth . 2003.
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p13Ashoka Emprendedores Sociales
3. Bajar radicalmente el costo de todo el proceso de entrega de viviendas
“ E n t e nder l a v i v ie nd a c om o u n p r o ce so, i n c l u ye n do n o so l a me n te l a
construcción sino tamb ién la adquisició n de la tierra y el títu lo ; pr ovisió n
d e i nf r ae s tr u c tu r a y s e r v i c io s ; p la n e a miento y negociación; financiamiento;
y or ganización de la comu nidad.”
- F az a l N oor, Re pr es e nt a n t e d e Ash ok a y e x per to e n v i v iend a s, P ak ist á n
“ E n t e nd e r l o q u e l as f a m i l i a s q u ier e n… y e l h e cho d e q u e n o s e a l o q u e
no so tr os cre emos qu e q u iere n. ”
- Osw aldo Se tti, Ação Mor ad ia, Brasil, Fe llow de Ashoka
“Los po bres son expertos mu ndiales en administr ar diner o… Enfrentan u na
e s tre ch a g am a d e o p c io n es . ”
- C o a l ic i ó n A s i á t ic a p ar a D e r e ch o s d e V i v ie nd a ( As i a n C o a l i t io n o n H o u s i ng
R i gh ts )
Pen sar ho lístic am en te ace rc a de cóm o h ace r p ar a que to da la tr an sac c ión d e la
vivienda sea accesible para lo s hogares de b ajo s ing reso s en vez de re d uc ir lo s
c o sto s de lo s c o m po n en t e s in d iv id u a l e s como e l c em en t o o e l t ra b a j o , e s c r uc i a l.
S aib an en Pak istán e s un a in ic iativ a no tab le que h ac e que la tr ansacc ión g ene r al
d e l a v i v ie n d a s e a a c c e s ib le y c o n ve n i en te para lo s hogares de bajos in gresos
ap ro ve ch and o lo s b ene f ic io s de lo s proc e so s in for m ale s de v iv iend as. L a
o rg an iz ac ión f in anc ia la com p r a de ter reno s sin se rv ic ios, y d ej a que la v iv iend a y
la in fraestructura sean desarrolladas a medid a q ue c ad a hog a r ac u mu l e e l d in er o
p a r a p a gar la s – c o mo o c u rr e en e l se c to r i n for m al. Al a p ro ve c ha r lo s pr o c e s o s
i n for m ale s, l a o rg an izac ión t am b ién l o s m e jor a o to rg an do un a t en en c i a s eg u ra d e
tie rr a y org an iz an do a lo s re siden te s p ar a p lan if ic ar y n ego c iar los ser v ic io s
ad ic ionale s. L a se g ur id ad en lo s asen tam ien to s S aib an e s m ás alta; e l co sto de
vida es más bajo; y los se rvicios se obtien en añ os an tes compar ado con lo s
asen tam iento s in fo rm ale s.
S e pued en l o gr a r r ed uc c io n e s d r ást i c a s d e co s to s ef i ci en t iz and o t od o e l pro ceso e
in te rcambiando algunos de lo s costos y resp on sabilidades con los clien tes - un
p a r a le l o int e re s an te e s l a r e vol u c ió n d e l a I n t ern e t q u e p e rmi t i ó a m uch a s
compañ ías replan tear se los modelo s de sus e m p r e s as h aci e n d o t r abaj ar a cl ien t es
y a so ciad o s g r ac i a s a la in te r f a se d e l a I n t e r n e t . O t r as e s t r ate g ias p ar a aum e n t ar
l a r en t ab i l id a d d e l a dis t r i b u c ió n en b ar r io s b a jo s y z o n a s r u r a le s inc l u yen c an a le s
d e di str ib uc ió n mu l tius o s y s um a d e l as d e m an d as. M ás e j e m p lo s d e o t r as
ind ustr ias co mo e-C ho up al, que e s un a in ic iativ a p ar a pe queñ o s g r an je ro s lide r ad a
po r ITC en la Ind ia, pod r ían in spirar inno vac ion e s en vivien d a y en lo s m ater iale s
d e con struc c ión. Con r e spec to a la f in anc i ac ión de la v i v i end a, Gr a me en f ue uno
d e lo s p ione ro s y ya h a log r ado la con struc ción d e m ás de 600 .0 00 c asas en
B an g l ade s h. A d if er en c i a d e o tr a s i n s t i t uciones fin ancieras, Grameen se aventuró
en en treg ar pré stam os par a la viviend a b asado s en la f ilo so f ía que in ve r tir en
r e f ug io s par a l o s pob re s e s p r o d uc t i vo. S u e s t r ate g i a p a r a p r o v ee r m i cro
f i nan c iac ión p a ra v iv i end a s uti li z a ren tab lemen te la m i sm a e str uc tura d e
o r g an iz ac i ó n q u e u t i l iza p a r a r e a l iz a r pr é stam o s r e n tabl e s , y r e s t r in ge l a s e lec c ió n
d e c l i e n te s a a q u e l lo s q u e h an d e s a r r o l lad o h i s t o r i a s c r e d i t ic i a s e x i to s a s d ur a n te
c uatro años para reduc ir lo s r iesg o s aso c iado s a prod uc to s de pr é stamo s par a
v i v i e n d a s.
p14 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
Además, es necesaria una comprensión profun da de las necesidades y
p r ef er enc ias de lo s poten c iale s c lien te s p ar a log r ar la m ás alta r en tab ilid ad d e la
in ve r sión en fo cán do se en c arac te r ístic as o co mpon en te s espec íf ico s que
r e a lm ente i n te re san al c on sum ido r fin a l. Pe ro la sab id ur í a con ven c ion a l no se
a pl i ca a l o s me r c a d o s d e b a jo s in g r e so s y la i n f o r m a c ión d e l m e r c a d o e s e sc a s a.
C EM EX apren d ió e sto d e la p eor m anera cuando co men zó a o f re ce r pe queñ as
b o l s a s de c emen t o par a m in im iz a r l a s pé rd i d a s, pen sa n do l ó g ic am en te q u e e s t o
se r ía más c onv en ien te y acce sible par a los ho g ar e s de b a jo s ingr e so s d e Mé x ic o
sin me dio s de tr an spo rte y con lim ita d a l i q u i dez d i s po n ib l e. S in emb a r go ,
r á p id a men te pe rc ib i eron q ue e sa s b o l s a s n o t u v ie ro n é x ito p o r qu e lo s c l ien te s
v a l o r ab an e l e s t a t u s s o c i a l a so c i a d o a l h e c ho d e ten e r u n a b o l s a g r and e d e
c emen t o apo y ad a f ren te a s u s c a sas 12. E s t e r e p r e se n t a t an s o lo un e j e m p l o d e la
c an tid ad de fac tor e s in tang ib le s que j ueg an un ro l im po r tan te en las p re fe renc ias
de lo s clientes de bajos in gresos.
C. Empresas en el desarrollo: una tendencia creciente
Otra tendencia paralela a la transformación d e l s e c to r c i u d a d ano a l o l a r g o d e l a s
ú l t i m a s d o s d éc ad a s es e l cr ec ien te p a pe l que l a s em pr e s a s h an e s t a do j ug an d o
en el desarrollo local yendo más allá de la mera resp on sabilidad so cial
c o r po r a t i v a. H a y un a c r e c i e n te c o n c i e n ti z a c ión d e q u e h ac e r n e g o c io s c o n i m p a c to
s o cia l e s p o s ib le , l o q u e de sd i b u j a e l l í m i te en t re ac to re s de te r ri to r io s
c o n v enc io n a l e s de des a r ro l lo y e mp re s a s . E s t o e s par t i c u la rm en t e cr u c ial en
s e c to r e s com o l a v i v iend a y e l des a r ro l lo u rb a n o q ue tienen e l po ten c i a l d e c re a r
un sign if ic an te im p ac to so cial m ej o ran do tr em end am en te las con d ic ion e s de vid a,
p r od uc tiv idad y salud d e las comun id ad e s de b ajo s in gre so s.
Tradicion almen te, las grandes compañ ías han atendido solo un 20 por cien to de
lo s me rc ado s de paíse s en vía d e d e sar ro ll o . S in emb a rgo , e l ex p an d i r n ue s t ro s
m er ca do s t r a d ic ion a le s s e e s ta c o n v i r t iend o c ad a v e z m á s e n un asu n to
e str até g ico d eb ido a la tasa d e c re c im ien to y gr an tam año d e los me rc ado s d e
b ajo s in g reso s, ad emás de se r un a man era ef ec tiva d e me jo r ar su im ag en de
r e s po n s ab i lid a d soc i a l. Se e sp era q u e e l 98 po r c i ent o de l c re ci m i en t o d e l a
p ob lac ión h asta 20 25 p ro v eng a d e lo s p aíse s en v ía d e d e sar ro llo . S i h ub ier a
m er ca do s e f ic i en te s y o f er t a s d e p ro d u c to s ap ro p i ad o s como f in an c i ac ió n y
s i s t e ma s de en t re ga m á s t en en c i a s eg u ra d e t i er r a s, e l po t en ci a l d e l m erc a do
g lob al po dr ía e star en e l o rd en de lo s c ien to s de b illon e s de d ó lare s. L as em presas
p r iv ad as no so lo se b ene f ic iar ían con e sta con sid erab le o po r tun id ad de ne goc io
sino que sus in versiones podrían servir también co mo f ac ilitad or as c r uc iale s de l a
i n fr ae s t r uc tu r a y l a s ins t i t u c ion e s n e c e s ar i a s p a r a d e sar ro l l a r un s ec to r d e c a pit a l
in ten sivo co mo lo e s el de vivien das acc e sib le s m und ialm en te.
Pe ro par a ing re sar exito sam en te en e sto s me rc ad o s se re quier e e l aprend er
n ue v a s h ab i l i d ad e s y a j u s t a r lo s m o d e los de em p re s a s a d i n á m icas d e m er ca do
d i fe ren t e s y d e r á pid a e v o l uc ión 13. El m e rc ado d e la v iv iend a no e s un a exc ep ción.
Mien tras la sum a de po de r de las co mun id ade s de b ajo s ing re so s es sign if ic ativa,
las tran saccion e s individuales son pequeñ as y los ingresos bajos. ¿La mayo ría de
l a g en te en b ar r io s urb an o s b a jos p u ed e a cc ed er a con s tr u i r una c a s a ? M uch a s
e mp re s a s a ú n n o e s tán con v encid a s po r esta pro p uesta d e ne go cio. Mien tr as
12 Source: Flores, Letelier and Spinoza, Developing Productive Customers in Emerging
Markets. California Management Review. 2003.
13 S i b i e n r e c o n o c e m o s q u e ‘ l o s p o b r e s ’ n o f o r m a n u n g r u p o h o m o g é n e o y t a l v e z s e
necesiten diferentes estrategias según la zona geográfica, el nivel de ingreso o el grupo
social, ese no es el enfoque de este informe.
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p15Ashoka Emprendedores Sociales
tan to, m uch o s de e sto s p o tenc i ale s c li en te s h an enc ontr a do fo rma s de con str uir
sus hogares, aún cuando les tom e un a d éc ada te rm in ar lo s. Ellos p ag an e l p r ec io
más alto por sus mate riales de con struc ción, tien den a con tratar albañ iles sin
en tren am ien to que utiliz an técn ic as d e constr ucc ión de f ic ien te s, lo c on str uyen
e l l o s m i smo s , o a cce den a pr é st am o s con tas a s de in t er é s exo rb i tan te s.
U n a c as a e vo l u ci o n ará p ro gr e s ivam en t e con e l f l u ir d e l a v i da: u n a h ab i tac ió n
pued e ser ag re g ad a cuando n ace un n iño, un hijo se casa o parien te s se mudan .
Así como lo s ban cos comerciales solían dec l a ra r q u e l o s po b r e s n o e ran a p t o s
p ar a lo s b anc o s an te s d e la re voluc ión de la m ic ro- f inanc iac ión , m ucho s ac to re s
d e ne goc ios d e v iv iend as se comp o rtan c omo si no v alie r a la pen a en tr ar en e st e
m er ca do . M i en t ra s que l o s b an c o s a p un t ab an ac t i vam en te a gran d e s v o l úm en e s,
Mohammad Yun us partía de una sabiduría con ven cion al basada en su exacta
c om pr en si ón de l a c u ltu r a l oc a l: “ De c id í hac er ex ac t am en te lo con t r ar io de l o s
b anc os tr ad ic ion ale s. Par a supe rar la b ar r e r a p s i c o l ó g ic a d e a r r an c a r c o n g r and e s
s u m a s, d e c i d í in s t a ur a r un p r o g r am a d e p a g o s d i a r i o s. H ic e lo s p ag o s d e l
pr é stamo tan chico s que lo s prestatar io s apen as ex trañ ar ían e l d in er o 14.” Vein te
años más tarde, despué s de haber lograd o m an ten er lo s c o sto s de tr an s ac c ión a l o
m á s m ín imo , e l m ic ro - f in an c i amien t o e s con s id er a do u n a in ve r s ión f i rme y l o s
g r and e s b an c o s pr i v ado s lo e st án a do p t an d o.
U n o d e l o s e je mp l o s m á s n o t ab le s q ue s u rg e d e l s ec to r p r i va do e s e l cas o d e
Patr im on io Ho y, un p r og ram a lanz ado en 1 998 po r C EM EX, uno d e lo s tr e s
p r inc i p a le s f a b r i c an t e s d e c e m e n to g lo b a l. E s t e c a so r e f le j a c ó m o un a c o m p añ í a
t r a d uj o ex i to s am en te l a i n n o v ac ión s oc i a l de l a m i c ro f in an c i ac ión a l a i n d u s tr i a
d e m a te r i a le s de con st r u cc ió n , am p l i ar o n su p r in cip a l m o d e lo d e e m pr e sa p a r a
superar las principales barreras enfrentad as p o r s u s p o ten ci a l e s c l i e n te s ( p . e j .
a cc e so a fin anc i ac ión) , y en con tr a ron m ane r a s ren tab le s de satisf a ce r a e ste
m er ca do . E s t a m b ién e l r ef l e jo de u n a c o mp añ í a q u e b u sc a a c t ivam en t e l o q u e
s i g n i f ic a una a t r ac t i va p r o p u e sta d e v a lo r p ar a pob l ac i o n e s d e b a jo s ing r e s o s. P H
e mp ez ó d es p u é s de q u e C E M EX p ub l i ca r a u n a “ De c lar ac i ó n de i gn o r an c i a” y
enviar a un equipo a los barrios pobres por varios meses para en tender cómo
v i v í an y c o n str u í an s us c a s a s l a s f a m i l ia s d e b a j o s ing r e so s . E s te d e m u e st r a e l
s en t i do d e l f o r t a l ec im ien t o p ro d uc i do p o r un h o g a r me jo r a l p erm i ti r a lo s c l i en te s
d e b ajo s in gr e so s cor tar c on su r e sign ación sin e spe r anz a, la im po r tanc ia d e l
c a p i tal s oc ia l , y e l te ma c ru c ial de l a con f i an z a d e la co mun i d ad – n o c ione s q u e
son típicamente consideradas como “blandas” o dudosas po r las empresas.
T amb ién me re ce d e stac ar se que a d if er encia de las típic as inn ovac ione s en la
i n d u s t r ia de m a te r i a les d e con s t ru c ció n , e l a v an ce de P H e s s o b re l o s p ro c eso s
i n n o v ado res de l a em pr e s a m á s que sob re p ro d uc to s bas a do s en l a t ecno lo g í a. 15
M éx i c o t iene l a p eo r esc a se z d e v i v i end a s de l m un d o , c o n un a n ec e s id ad de 1 . 5
m i l lo n e s d e c a s a s n uev a s an u a lmen t e y o t ros 3 . 7 m i l lo n e s de un id a de s ex i s ten t e s
que son con sid er adas in ad ec uad as. Par te d e la mo tiv ación in ic ial d e C EM EX p ar a
c o men z a r con P H f ue el d ar s e c uen t a de q ue l o s se gm ent o s d e b a jos i n g re so s e r an
u n me rc ado in u s u a lmen t e e s t ab le y a q u e l a d em an da n o s e ve í a t a n f ue rt em en te
a f ec t ad a po r la c r i s i s d e de v a l ua c ión d e Mé x ic o o po r l o s c ic l o s d e g a s to s d e l
14 Muhammad Yunus, Banker to the Poor: The autobiography of Muhammad Yunus, Founder
of Grameen Bank. The University Press Limited, 1998.
15 L o s h e c h o s s o b r e P H f u e r o n e x t r a í d o s d e v ar i a s f u e n t e s : H e r b s t . E n a b l i n g t h e P o o r t o
Build Housing: Cemex Combines Profit and Social Development. 2002. Ashoka/
Changemakers.net; Segel y Meghji. Patrimonio Hoy: a Groundbreaking Corporate Program
to Alleviate Mexico’s Housing Crisis. 2005. Informe presentado en la conferencia HBS
sobre el enfoque empresarial de la pobreza global; Flores, Letelier y Spinoza. Ibid;
Prahalad. The Fortune at the Bottom of the Pyramid. 2004. Wharton School Publishing.
p16 Ciudadanía Económica para TodosAshoka Emprendedores Sociales
g o b ie rn o . Se o b s er vó q u e e l 4 0 p o r c i ento de l con sumo de cem en to en México
pr oven ía de l se gm ento d e c on struc ción pr o p i a , de b ajo s ing re so s, r e pr e sen tan do
un po tenc ial d e ven tas d e US$ 500 -$ 600 m illon e s po r año . El de saf ío en ton ces f ue
en c o n tr a r la m an e r a de t r an sf o r mar e s a n ec es i d a d de v iv i end a en un a o po r tun id a d
d e m e rc ado v i ab le .
En la mayoría de las comun idades mejicanas donde los in gresos son bajos y las
r e g la s c u l tu r a l e s n o p r o m ue ven e l ah o r r ar p ar a e l f u t u ro , l a g en te t iend e a
c o n st r u ir sus c a sas a me d id a q ue h ay d in ero d i s po n ib le . E s t e p ro c e so p u ede s e r
l a r g o , t ar d and o h a sta c u a t r o a ñ o s e n c o n st r u ir u n a h ab i tac ió n a d ic ion al. E l m o d e lo
d e PH enf ren ta las r estr icc ion e s f in anc ieras de las familias de bajos ingresos
c on str uyend o un sistem a p ara e l ah or ro p re vi o y l a p l a n i f i c ac ión . E l m a r k e t ing d e
P H en f a t iz a e l “ p a tr im o n i o ” – un re c ur so y u n l eg a do p a r a tr an s fe r ir a n u e s t ro s
h i j o s- en o p o s ic ión a l o s m a te ria l e s d e con s tr u cc ió n . S u o fe r ta e s t á d i señ ad a
acorde a la realidad de como construyen lo s p obr e s sus h og are s, un a h ab itac ión
p o r v ez, son su pr op io tr ab aj o. PH lo hace atr activo c on una " so luc ión to tal d e
v i v i e n d a" que ab a rc a f i n an c iac ió n , c e m e n to , y v ar i o s m a te r i a le s d e c o n s t r uc c ió n
m ás, asisten c ia técn ic a, alm acen am ien to, y c a l i d a d e n l a a t e n c ió n a l c l ien t e .
D e sd e s u c re ac ió n en 199 8, pe rm i t ió q u e a lr ed ed o r d e 1 30 . 00 0 fam i l i a s
m e jo r a r an s u s h o gares , a ho rr an do un p ro med i o d e 2 /3 d e l t ie mp o y 2 0 po r c ien t o
d e l co s to de lo s m é to d o s t r ad ic ion a le s . L a c a r te ra de c l i en te s d e P H en Mé xico y a
e s m á s g r and e q ue t o d o s lo s p r o g r am a s s ub s i d i ad o s p ar a l a v i v ie n d a c o m b in ad o s y
a d ife ren c ia d e e llo s, PH no e stá lim itado en su cr ec im ien to por la c an tid ad de
subsid ios dispon ib le s.
La o fer ta e x h a u s ti va d e P H incl u ye f in an ci ació n , m at e r ial e s d e co n str u cción ,
a s i s t e n c i a té c n ic a, y o tr o s b e n e f ic io s :
• F in an c i am ie n to: A l e st u d i a r l a s co s t um b r e s d e l a s f am il i a s de b a jo s ing re so s,
C E M EX de sc ub r ió q u e m i en tr a s e l 7 0 p o r c ien to de l a s m u je re s i n vo l uc r ad a s en
ahorros cooperativos tradic ionales estaban ah o rr an d o par a l a v i v iend a , so lo e l
1 0 po r c ient o log ró g a sta r e fe c tiv am en te s us a h o r ro s en s u v i v iend a. Po r e s o e l
e squem a de PH of rece un “ sistem a” par a aque llos que no tienen la d isciplina
p a r a ah o r r a r y un a so l uc i ó n p a r a a q u e l lo s q u e n o c ue n t an c o n un a his t o r i a
c r e d i ti c i a o g a r an t í a a t r a vé s d e un a comb in ac ión d e micr o p ré stamo s y ah or ros
c o m un i tar io s . E l m i smo con s i s te en un p lan de pago d e 7 0 s em an as don de lo s
m iemb ro s hac en pag o s sem an ale s d e alre dedo r de US $14 a tr avé s d e un plan
i n d i v id u a l o g r u p a l. E l c ré d i to e s o to r gado en fo rm a d e m ater iale s, en tr eg ados
c o n p l azo s a co rd ad o s con e l m ie mb ro . E l m i s mo h a lo gr a do tasas de re p ag o
i m p re s ion an te s po r sob re e l 9 9. 2 p o r c ien t o , d em o str an d o un a v ez m á s q u e los
p o b re s p ued en s er c l ien te s con f i ab l e s.
• M a t e r i a le s d e c on s tr u cc i ón: C E M EX n o h a d esar ro l l ad o p ro d uc to s d e b a jo c o s t o
o d e b a ja c a l id ad par a m er c ad o s de b a jo s ing re s o s , s in o q ue o f rec e sus
pr od uc to s e stán dar. Ad em ás de c emen to, el plan de PH in c luye m ás d e o tro s
2 00 m a te r ia l e s de c o n s t r u cc ió n pr o po r c io n ad o s po r distr i b ui do re s. P H n eg o c ia
d e sc uen to s en lo s pre c io s con lo s d istr ibuid or es y pr oveed or es g r ac ias al
c o n si de r ab le po de r d e c o m pr a de C EM E X. L o s p re ci o s d e lo s m at e r i a le s d e
con struc ción cotizados perman ecen estables duran te el plan , una gran
p r otecc i ón c on t r a l a in f la c ión . En c ad a cuota, lo s mate riales son entregados
inmediatamente o almacenados en las in stalacion e s de los distribuidores de
P H has t a que lo s c li en t e s e s tén l is t o s p a ra con s t r u ir .
• Asiste nc ia té cn ic a y o tro s se r v ic io s: Lo s n ue vo s m i em b ro s recib en
ase so r am ien to gr atis d e un ar quite c to/ in gen ie ro so br e d iseño, p lane am ien to,
se lecc ión de mater iales y técn ic as d e con str ucción . Esta asistencia es muy
v alio sa para c on str ucto re s d e hog are s autod id ac tas quien e s fr ecuen temen te
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p17También puede leer
