Bloque 4. La educación financiera en el aula - Formación INTEF
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Bloque 4. La educación financiera en el aula
Autores
Comisión Nacional del Mercado de Valores, Banco de España y
Servicio de Formación en Red. INTEF
Todo el documento está sujeto a los siguientes términos de la licencia Creative
Commons Reconocimiento-CompartirIgual 4.0 Internacional
Educación en finanzas para la vida
Índice
La educación financiera en el aula ................................................................................ 2
Estrategias para integrar temas de educación financiera al currículo ........................ 2
Matemáticas ...................................................................................................... 3
Hojas de cálculo ................................................................................................ 4
Noticias de actualidad ....................................................................................... 5
Utilización de TIC .............................................................................................. 6
Ejemplo: My Classroom Economy ..................................................................... 7
Temario recomendado, estándares y competencias ................................................. 7
PISA .................................................................................................................. 7
Estándares JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy ...................... 11
Motivación y relevancia ........................................................................................... 15
La taxonomía de Bloom y los procesos de la competencia financiera ..................... 17
Recursos didácticos disponibles.............................................................................. 19
Gepeese y Finanzas para Todos ..................................................................... 19
Otros recursos en Internet ............................................................................... 21
Creación de un repositorio de recursos ........................................................... 22
Estrategias para involucrar al centro, a los padres y a la comunidad ...................... 22
Evaluaciones externas internacionales.................................................................... 25
INTEF 2015 Pág. 1
Educación en finanzas para la vida
La educación financiera en el aula
La educación financiera en el aula
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Con este bloque se pretende analizar los retos para introducir temas de educación financiera
en las clases de primaria y secundaria. También trata de dar consejos y ejemplos prácticos que
ayuden a los docentes a desarrollar guiones didácticos que pueden utilizar en clase,
aprovechando recursos ya existentes o creando su propio material.
Estrategias para integrar temas de educación financiera al currículo
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
La Educación Financiera puede tratarse como una materia independiente o de forma
transversal, integrada en otras áreas de ciencias sociales, geografía e historia, matemáticas,
educación para la ciudadanía y los derechos humanos, y emprendimiento. El informe PISA de
competencia financiera indica que impartir educación financiera de forma transversal está
dando mejores resultados que hacerlo como materia independiente.
La educación financiera puede conferir un contexto de “vida real” a muchas materias teóricas y
brindar excelentes oportunidades de trabajar todas la competencias clave.
INTEF 2015 Pág. 2
Educación en finanzas para la vida
Lectura
La Educación Financiera: ¿es necesaria la colaboración entre especialistas de educación y de
economía?
Boletín de educación cniie Educación financiera. Finanzas para la vida
Matemáticas
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Muchos estudiantes tienen dificultad para apreciar la importancia de conceptos matemáticos
teóricos, pero pocos cuestionan la importancia que tiene el dinero en sus vidas.
Introducir temas de finanzas personales ayuda al aprendizaje del cálculo de porcentajes, tipos
de interés simple y compuesto, multiplicaciones, proporcionalidad, la regla de tres, etc.
Ejemplo
Ejemplo para una clase de matemáticas en primaria:
Todos los años hay una feria durante las fiestas en el pueblo de Marta. El precio del billete para
montar en las atracciones ha subido cada año.
INTEF 2015 Pág. 3
Educación en finanzas para la vida
1. En 2010, la paga mensual de Marta era 9,00 €. ¿Cuántos
billetes podía comprar ese año con la paga de un mes? Precio del
Año
2. ¿Cuántos billetes podía comprar en 2014 con 9,00 €? billete
3. En 2014, la paga de Marta era 14,00 €. ¿Cuánto subió el
precio de los billetes entre 2010 y 2014? ¿Cuánto subió la 2010 2,00 €
paga de Marta?
4. Con la paga de un mes, ¿pudo Marta comprar más billetes 2011 2,50 €
en 2010 o en 2014?
5. ¿Cuánto tendría que ser la paga de Marta en 2014 para
poder comprar la misma cantidad de billetes que en 2010? 2012 3,00 €
6. ¿Qué sucede con tu capacidad de comprar si el precio de
las cosas sube y tu paga no sube? 2013 3,50 €
Se trata de un ejemplo para resolver problemas en diferentes 2014 4,00 €
pasos, dentro de un contexto que demuestra un concepto
financiero, concretamente la inflación.
Fuente: Money as you Learn
Competencia matemática de los profesores
Se recomienda que todos los profesores de educación financiera, aunque no impartan clases
de matemáticas, comprendan los principales conceptos matemáticos financieros. En particular,
deberían comprender cómo calcular:
• Interés simple y compuesto (incluyendo interés compuesto de forma anual, mensual,
trimestral, diario…).
• Rendimiento de una inversión.
• El coste de la financiación.
• La cuota mensual de un préstamo.
Para repasar estos conceptos recomendamos consultar el trabajo “Crisis económica:
matemática financiera para 4º de ESO”, de los profesores Carlos Duque Gómez y Eva Mª
Quintero Núñez (IES Mencey Bencomo).
Este trabajo incluye explicaciones claras de las fórmulas e interesantes ejercicios basados en
la publicidad real. Incluso los alumnos de cursos inferiores pueden, sin llegar a entender las
fórmulas (es decir, utilizando simuladores o calculadoras), beneficiarse de muchas de estas
actividades para ver la importancia de leer la letra pequeña de los anuncios y desarrollar un
análisis crítico ante la publicidad.
No obstante, se puede consultar cualquier otro libro o documento que explique estos conceptos
que tenga a su disposición el profesor.
Hojas de cálculo
Las hojas de cálculo son herramientas básicas en el mundo de las finanzas y del
emprendimiento. Utilizar hojas de cálculo en el aula permite trabajar varias competencias clave
a la vez; los alumnos aprenden a elaborar las fórmulas matemáticas necesarias para resolver
un problema dado, manejar el software, plantear preguntas tipo “¿y si… ?”, hacer
comparaciones para la toma de decisiones, plasmar datos con gráficas, analizarlos con
pensamiento crítico y argumentar sus conclusiones. En función de la edad de los alumnos
algunas ideas son:
• Crear un presupuesto para un viaje, una fiesta o un presupuesto personal.
INTEF 2015 Pág. 4
Educación en finanzas para la vida
• Calcular cuánto crecerán los ahorros con distintas posibilidades de tipos de interés
compuesto, plazos, capital inicial y aportaciones…
• Elaborar cuadros de amortización de un préstamo coche (u cualquier otro préstamo
personal o hipotecario) con distintas hipótesis de importes (elección de modelos de
coche), tipos de interés, plazos…
• Calcular la pensión de jubilación pública (orientativa) que se puede esperar en un
futuro, con las leyes actuales, considerando años de cotización, bases, edad…
Fuente: Personal Finance Education Group (Pfeg)
Noticias de actualidad
Utilizar noticias de actualidad de índole económico para crear actividades o arrancar
discusiones en grupo en asignaturas de ciencias sociales, geografía e historia, educación para
la ciudadanía, emprendimiento…
Finanzas para Todos
(CC BY-SA)
• Fluctuaciones en el cambio del euro frente a otras divisas y qué significa eso para los
turistas que vienen a España, para nosotros cuando viajamos fuera, para las empresas
que exportan o importan productos…
• Identificar en un mapa los países de la zona euro (o de la UE) y sus capitales.
• Comparar precios de compra o alquiler de viviendas, destacando factores que influyen
sobre estos precios.
• Comparación de salarios mínimos con los salarios medios, con los de otros países, con
los de futbolistas, estrellas de cine…
• Comparar ofertas en publicidad de productos financieros, planes de telefonía móvil,
Internet, etc. y determinar qué factores hay que considerar y qué información adicional
sería necesaria antes de tomar decisiones.
• Analizar mensajes publicitarios.
• Evolución de precios de acciones, fondos de inversión o títulos de renta fija para crear
y analizar “carteras virtuales”.
INTEF 2015 Pág. 5
Educación en finanzas para la vida
• Analizar noticias de actualidad social para discutir temas de solidaridad, sostenibilidad,
consumo racional, responsabilidad financiera, medidas de seguridad y protección de
datos personales, etc.
Fuente: Personal Finance Education Group (Pfeg)
Utilización de TIC
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Utilizar TIC para trabajar la competencia digital mientras se aprenden conceptos de finanzas
personales.
• Utilizar servicios online o apps de tabletas para crear infografías, álbumes de
imágenes, vídeos o comics sobre temas financieros.
• Utilizar servicios online o apps de tabletas o móviles para crear presupuestos.
• Entrenarse en la búsqueda de información para comparar precios y características de
bienes y servicios.
• Hacer un “mystery skype” con alumnos de un centro en otra parte del mundo. Hay que
adivinar dónde se encuentran planteando preguntas sobre la geografía y economía
(moneda utilizada, productos que producen…)
Mejores apps para enseñar a tu hijo sobre el dinero
INTEF 2015 Pág. 6Educación en finanzas para la vida
Ejemplo: My Classroom Economy
My classroom economy es un programa, totalmente gratuito para integrar conceptos
económicos y financieros en el aula a lo largo del curso académico. Varios centros españoles
han implementado ideas parecidas en sus aulas, pero hacemos referencia a este sitio web
porque, aunque esté en inglés, contiene todo el material y guiones necesarios, adaptados a la
competencia matemática y currículo de distintas edades, de forma que pueda utilizarse desde
primario hasta bachiller. Los objetivos generales son los mismos para todos los niveles:
inculcar la responsabilidad financiera y la importancia del presupuesto, el ahorro y la
planificación para lograr objetivos. Como el principio básico y las instrucciones son simples, y el
material gratuito, sería fácil su traducción y adaptación.
Al principio del curso se asignan “puestos de trabajo” a los estudiantes quienes, a lo largo del
curso, ganan y gastan dinero en una microeconomía simulada, tomando decisiones financieras
y llevando un control de sus propios ingresos y gastos. Tienen que utilizar el dinero de sus
sueldos mensuales para pagar el alquiler de sus pupitres y otros gastos (se firman contratos
con el banco) y ahorrar para poder comprar artículos y alcanzar objetivos. A medida que los
niveles de grado aumentan, se incorporan conceptos financieros adicionales, como la factura
de la luz y los impuestos. En los cursos más avanzados se incluyen los fundamentos de la
inversión y la compra de seguros.
La idea es que, en vez de enseñar estos conceptos como materia aparte, los alumnos los
asimilen mediante su propia experiencia, sin robar mucho tiempo de las otras asignaturas. Para
ello, recomiendan dedicar 4-6 horas antes del comienzo del curso para planificar y determinar
los puestos de trabajo, y 2-3 sesiones al comienzo (primera semana) del curso para explicar el
programa. A lo largo del curso, el docente monitoriza el progreso de los alumnos y da apoyo. Al
final del curso se hace un resumen y reflexión sobre la experiencia.
Temario recomendado, estándares y competencias
Los estándares y competencias elaborados por PISA y otros organismos definen los
conocimientos y aptitudes específicos que deberían adquirir los alumnos para ser
consumidores informados, capaces de tomar decisiones financieras que contribuyan a su
bienestar financiero a lo largo de la vida. Estos estándares y competencias facilitan el diseño y
desarrollo de los programas (temario) y material educativos, así como de las evaluaciones de
seguimiento y control de los mismos. A los docentes les sirven de guía para planificar sus
clases y elegir los recursos didácticos.
PISA
Los conocimientos y contextos que propone PISA están pensados para alumnos de alrededor
de 15 años (3º-4º de la ESO).
Conocimientos PISA Competencia financiera
1. Dinero y transacciones
En esta área de contenido se incluye el ser consciente de las distintas formas y utilidades del
dinero y el manejo de transacciones monetarias sencillas, como los pagos habituales, el gasto,
la relación calidad-precio, las tarjetas bancarias, los cheques, las cuentas bancarias y las
divisas. Por ejemplo, en los ejercicios de este área de contenido se puede pedir a los alumnos
que demuestren que:
1.1 Son conscientes de las distintas formas y utilidades del dinero:
INTEF 2015 Pág. 7Educación en finanzas para la vida
1.1.1 Reconocen billetes y monedas;
1.1.2 Entienden que el dinero se utiliza para intercambiar bienes y servicios;
1.1.3 Pueden identificar distintas formas de pagar artículos, en persona o a través de Internet;
1.1.4 Reconocen que hay diferentes formas de recibir dinero de otros individuos y de
transferirlo entre personas u organizaciones; y
1.1.5 Entienden que el dinero se puede prestar o tomar prestado y las razones para pagar o
percibir intereses.
1.2 Tienen confianza y son capaces de manejar y supervisar transacciones:
1.2.1 Pueden utilizar dinero en efectivo, tarjetas y otros métodos de pago para comprar
cosas;
1.2.2 Pueden utilizar cajeros automáticos para retirar dinero en efectivo u obtener el saldo de
una cuenta;
1.2.3 Pueden calcular el cambio correcto;
1.2.4 Pueden calcular cuál de dos artículos de consumo de distinto tamaño es la mejor
opción en relación con su precio teniendo en cuenta las necesidades y circunstancias
concretas de la persona; y
1.2.5 Pueden comprobar las transacciones que aparecen en el extracto de una cuenta
bancaria y apreciar cualquier irregularidad.
2. Planificación y gestión de las finanzas
Los ingresos y la riqueza deben planificarse tanto a corto como a largo plazo. Este área de
contenido incluye:
2.1 El conocimiento y la capacidad para controlar ingresos y gastos:
2.1.1 Identificar distintos tipos de ingresos y mediciones de los mismos (p. ej., asignaciones,
salario, comisiones, prestaciones, salario por hora e ingresos brutos y netos); y
2.1.2 Elaborar un presupuesto para planificar el gasto ordinario y el ahorro.
2.2 El conocimiento y la capacidad de utilizar los ingresos y otros recursos disponibles
a corto y a largo plazo para aumentar el bienestar financiero:
2.2.1 Entender cómo se manejan los distintos elementos de un presupuesto, por ejemplo, el
establecimiento de prioridades si los ingresos no se corresponden con los gastos previstos; la
búsqueda de opciones para reducir gastos o aumentar los ingresos con el fin de incrementar
los niveles de ahorro;
2.2.2 Evaluar el impacto de distintos planes de gasto y ser capaz de establecer prioridades
de gasto a corto y a largo plazo;
2.2.3 Planificar con antelación el pago de gastos futuros: por ejemplo, calcular cuánto hay
que ahorrar al mes para realizar una determinada compra;
INTEF 2015 Pág. 8Educación en finanzas para la vida
2.2.4 Comprender las razones de acceso al crédito y las formas de suavizar el gasto en el
tiempo mediante el préstamo o el ahorro;
2.2.5 Entender la idea relativa a la creación de riqueza, el impacto de los intereses
compuestos sobre el ahorro y las ventajas y desventajas de los productos de inversión;
2.2.6 Comprender los beneficios de ahorrar para objetivos a largo plazo o cambios de
circunstancias previstos (como independizarse); y
2.2.7 Entender la manera en que los impuestos y prestaciones del Estado afectan a la
planificación y gestión de las finanzas.
3. Riesgo y beneficio
Riesgo y beneficio es un área clave de la competencia financiera, que incorpora la capacidad
de identificar formas de gestionar, compensar y cubrir riesgos, así como una comprensión de
las posibilidades de ganancias o pérdidas económicas en diferentes contextos financieros. En
este área de conocimiento existen dos tipos de riesgo de especial relevancia. El primero está
relacionado con las pérdidas financieras que un individuo no puede soportar debido, por
ejemplo, a gastos catastróficos o repetidos. El segundo es el riesgo inherente a los productos
financieros, como los contratos de crédito con un tipo de interés variable o los productos de
inversión. Esta categoría de contenido comprende:
3.1.1 Reconocer que determinados productos (incluidos los seguros) y procesos (como el
ahorro) financieros pueden utilizarse para gestionar y compensar distintos riesgos (en función
de diferentes necesidades y circunstancias);
3.1.2 Saber evaluar si un seguro puede ser beneficioso.
3.2 Aplicar los conocimientos sobre la forma de gestionar el riesgo, incluidas las
ventajas de la diversificación y los peligros del impago de facturas y contratos de
crédito, a decisiones sobre:
3.2.1 La limitación del riesgo al capital personal;
3.2.2 Distintos tipos de fórmulas de inversión y ahorro, incluidos los productos financieros
formales y los productos relativos a los seguros, cuando proceda; y
3.2.3 Diversas formas de crédito, incluido el crédito informal y formal, no garantizado y
3.2.4 Garantizado, rotativo y a plazo fijo, y aquellos con un tipo de interés fijo o variable.
3.3 Conocer y gestionar los riesgos y beneficios asociados a acontecimientos de la
vida, la economía y otros factores externos, como el posible impacto de:
3.3.1 el robo o la pérdida de objetos personales, la pérdida del empleo, el nacimiento o la
adopción de un hijo, el deterioro de la salud;
3.3.2 las fluctuaciones de los tipos de interés y los tipos de cambio; y
3.3.3 otros cambios del mercado.
3.4 Conocer los riesgos y beneficios asociados a los sustitutos de los productos
financieros; en concreto:
INTEF 2015 Pág. 9Educación en finanzas para la vida
3.4.1 El ahorro de dinero en metálico o la compra de bienes raíces, ganado u oro;
3.4.2 Y los préstamos de prestamistas informales.
4. Panorama financiero
Esta área de contenido está relacionada con la naturaleza y características del mundo
financiero. Comprende el conocimiento de los derechos y deberes de los consumidores en el
mercado financiero y dentro del entorno financiero general, así como las principales
implicaciones de los contratos financieros. Los recursos informativos y la regulación jurídica
también son temas relevantes para este área de contenido. Asimismo, en su sentido más
amplio, el panorama financiero entraña la comprensión de las consecuencias del cambio en las
condiciones económicas y en las políticas públicas, como los cambios en los tipos de interés, la
inflación, los impuestos o las prestaciones sociales. Los ejercicios asociados a esta área de
contenido incluyen:
4.1 El conocimiento de los derechos y deberes y la capacidad para aplicarlo:
4.1.1 Entender que los compradores y vendedores tienen derechos, tales como la posibilidad
de solicitar compensaciones;
4.1.2 Comprender que los compradores y vendedores tiene deberes, como por ejemplo:
• Los consumidores/inversores ofrecen información precisa cuando solicitan productos
financieros;
• Los proveedores revelan todos los hechos materiales; y
• Los consumidores/inversores son conscientes de las consecuencias de que no lo haga
una de las partes.
4.1.3 Reconocer la importancia de la documentación legal presentada cuando se adquieren
productos o servicios financieros y la importancia de comprender su contenido.
4.2 El conocimiento y la comprensión del entorno financiero, que incluye:
4.2.1 Identificar a los proveedores que son dignos de confianza y los productos y servicios
que están protegidos por disposiciones normativas o leyes de protección al consumidor;
4.2.2 Identificar a quién se puede pedir consejo a la hora de elegir productos financieros y a
dónde se puede acudir en busca de ayuda cuando se abordan asuntos financieros; y
4.2.3 Ser consciente de los delitos financieros, como la usurpación de identidad y el fraude, y
saber tomar las precauciones necesarias.
4.3 El conocimiento y la comprensión del impacto de las decisiones financieras incluso
sobre terceros:
4.3.1 Comprender que las personas tienen distintas opciones de gasto y de ahorro y que
cada acción puede tener consecuencias para el individuo y para la sociedad; y
4.3.2 Reconocer la forma en que los hábitos, las acciones y las decisiones financieras
personales afectan a nivel individual, comunitario, nacional e internacional.
4.4 El conocimiento de la influencia de factores económicos y externos:
INTEF 2015 Pág. 10Educación en finanzas para la vida
4.4.1 Ser consciente del clima económico y comprender el impacto de los cambios de
política, como las reformas relativas a la financiación de la formación postescolar;
4.4.2 Comprender de qué modo la capacidad para crear riqueza o acceder al crédito depende
de factores económicos como los tipos de interés, la inflación y las calificaciones crediticias; y
4.4.3 Entender que diferentes factores externos, como la publicidad o la presión inter pares
puede afectar a las decisiones financieras de los individuos.
Ver al completo los Marcos y pruebas de evaluación PISA competencia financiera (incluye
contenidos, contextos y proceso, así como las preguntas liberadas).
Estándares JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy
Como en PISA solo están identificados los conocimientos, contextos y procesos de la
competencia financiera para alumnos de 15 años, incluimos como orientación para los
docentes de primaria algunos de los estándares de la Jumpstart Coalition for Personal
Financial Literacy en EEUU. Esta coalición, compuesta por diversos organismos públicos y
privados, ha definido seis estándares de educación financiera, cuyas competencias creemos
que son útiles para aplicar a la educación primaria. Cada estándar tiene una competencia
general y unos conocimientos relacionados para cada uno de los cuatro grupos de edad
(aproximadamente 5-6 años y 9-10 años). Cada estándar está dividido en varios estándares de
segundo nivel.
Incorporamos los conocimientos “knowledge statements” para edades correspondientes con la
educación primaria. Para ver los estándares completos, consulta JumpStart National Standards
in K-12 Personal Finance Education.
Estándar 1: Los gastos y el ahorro
Competencia general: Aplicar estrategias para controlar los ingresos y los gastos, planificar
los gastos y ahorrar para objetivos futuros.
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
a. La planificación ayuda a las personas a decidir
cómo utilizar su dinero. a. Muchos factores y
experiencias
b. Gastar, ahorrar y compartir son formas de utilizar el influyen en
dinero. nuestros hábitos
de gastos, como
c. Un intercambio es posible cuando ambas partes por ejemplo la
están satisfechas con los beneficios recibidos. presión de amigos
d. Se intercambia dinero para comprar bienes y y el ejemplo de
servicios (trabajos que realizan otras personas). otros adultos.
e. Diferentes bienes y servicios tienen precios b. Un plan de gasto
distintos. (presupuesto) es
una guía para
f. Algunos bienes y servicios son gratuitos. ayudar a equilibrar
entradas
g. Hay diferentes maneras de pagar los bienes y (ingresos) y
servicios. salidas (gastos) de
h. Los distintos billetes y las monedas tienen valores dinero.
INTEF 2015 Pág. 11Educación en finanzas para la vida
distintos.
c. Escribir un talón,
i. Ahorrar significa no gastar el dinero hoy para poder utilizar una tarjeta
comprar algo en el futuro. de débito o de
crédito, pagar por
j. Hay dos formas de compartir: un regalo es algo Internet, con el
compartido que no hace falta devolver. Una cosa móvil o con dinero
prestada tiene que ser devuelta. en efectivo son
k. Una forma de ayudar a los demás es darles dinero. formas de gastar.
l. Las personas de una misma comunidad comparten d. Ahorrar significa
el coste de algunos servicios comunes, como por apartar dinero
ejemplo la protección policial. para emergencias
y para
necesidades y
objetivos futuros.
e. Los ciudadanos
tienen que pagar
impuestos, a
cambio de recibir
servicios del
Estado.
Estándar 2: Crédito y endeudamiento
Competencia general: Desarrollar estrategias para controlar y gestionar el crédito y el
endeudamiento.
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
a. En ocasiones, podemos tomar prestado a. El crédito es una herramienta
dinero u otra cosa si prometemos financiera básica
devolverlo.
b. Utilizar dinero prestado para
b. Las personas que toman algo prestado comprar algo normalmente
tienen la responsabilidad de devolverlo cuesta más que si se pagara
en buenas condiciones. al contado porque comprar
con crédito tiene un precio
(los intereses y las
comisiones o gastos).
c. Las personas que devuelven
el dinero prestado tal como lo
prometieron demuestran que
son de fiar y dignos de poder
utilizar crédito en el futuro.
INTEF 2015 Pág. 12Educación en finanzas para la vida
Estándar 3: Empleo e ingresos
Competencia general: Utilizar un plan de carrera para desarrollar el potencial personal de
generar ingresos.
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
a. Las personas realizan trabajos por los que a. Se puede recibir ingresos
cobran dinero. en forma de un sueldo o
salario o propinas.
b. Los niños podrían recibir dinero como paga
semanal o mensual o por realizar tareas en b. Los empleados pueden
casa. mejorar su capacidad de
generar ingresos si
c. En ocasiones se recibe dinero como amplían sus
regalo. conocimientos, sus
habilidades y su
experiencia.
c. Muchos trabajadores
reciben otros beneficios,
además de sus salarios.
d. Los emprendedores
trabajan para si mismos.
Montan un negocio con la
esperanza de tener
beneficios, pero asumen el
riesgo de tener pérdidas si
el negocio no tiene éxito.
Estándar 4: La inversión
Competencia general: Poner en marcha una estrategia de inversión diversificada y
compatible con las metas financieras personales.
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
n/a
a. Invertir significa poner el dinero a
trabajar para generar más dinero en el
futuro.
b. El interés compuesto es dinero
generado tanto por el capital inicial
como por los intereses generados
anteriormente.
c. Las personas invierten para lograr
objetivos financieros futuros.
d. Las personas utilizan cuentas
bancarias para guardar su dinero en
INTEF 2015 Pág. 13Educación en finanzas para la vida
un sitio seguro, donde generará
interés y estará fácilmente accesible.
e. Cada decisión de inversión tiene
alternativas, consecuencias y costes
de oportunidad.
Estándar 5: Gestión del riesgo y los seguros
Competencia general: Aplicar estrategias para gestionar el riesgo que tengan buena
relación coste/beneficio.
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
a. Hay formas de guardar las posesiones, a. El riesgo es parte de la vida
incluyendo el dinero, de forma segura, en diaria.
casa y en otros sitios.
b. Tenemos alternativas para
tratar los riesgos.
Estándar 6: Toma de decisiones financieras
Competencia general: Aplicar información fiable y técnicas de toma de decisión para las
decisiones financieras personales
Conocimientos (5-6 años) Conocimientos (9-10 años)
a. Todos tenemos una cantidad limitada de a. Las decisiones financieras
dinero para gastar. tienen beneficios, costes y
consecuencias.
b. En ocasiones puede ser buena idea no
gastar el dinero. b. El primer paso para alcanzar
los objetivos financieros es
c. Diferentes personas tienen distintos identificar necesidades y
deseos y necesidades. deseos y priorizarlos en
d. Los deseos y necesidades de cada orden de importancia.
persona pueden cambiar, dependiendo c. Analizar bien las decisiones
de sus circunstancias y prioridades. ayuda a elegir alternativas
e. El dinero solo se puede gastar una vez; para utilizar el dinero que no
después de comprar algo se necesita tengamos que lamentar más
más dinero para poder comprar otra cosa. tarde.
d. Antes de tomar una
decisión, podemos
comparar las ventajas e
INTEF 2015 Pág. 14Educación en finanzas para la vida
inconvenientes de las
alternativas.
e. Hay muchas fuentes de
información sobre bienes y
servicios.
f. Además de informar sobre
un producto o un servicio, a
veces la publicidad también
intenta persuadir a la gente
a comprar.
Motivación y relevancia
Una materia relevante y que afecte al ámbito personal no puede ser aburrida.
Todos los alumnos tienen razones muy reales y concretas para aprender a gestionar mejor su
dinero. A diferencia de otras asignaturas, se trata de aptitudes que van a necesitar durante el
resto de sus vidas; hay que explicarles esto desde el principio. La mayoría tienen curiosidad
por aprender sobre el dinero; si no la tienen es porque no han comprendido aún la relevancia
que tiene y la certeza de que van a necesitar estos conocimientos a corto, medio y largo plazo.
Una importante técnica de venta que los docentes podemos y debemos utilizar es presentar los
conceptos en términos de beneficios personales en vez de características técnicas o como
pura teoría. Plantea preguntas que relacionan lo que se va a aprender con la utilidad o
satisfacción que pueden obtener. Por ejemplo, ¿A quién le gustaría tener su propia casa algún
día?
• Es importante ligar la educación financiera con un estilo de vida deseado. Siempre
conviene empezar pidiendo al alumnado que reflexione sobre sus sueños. ¿Cómo
quieren vivir sus vidas? ¿Qué experiencias quieren tener? ¿Cómo les gustaría que
fueran sus vidas dentro de 10, 20, 30 años?
¿Qué crees que va a motivar más a tus alumnos?
INTEF 2015 Pág. 15Educación en finanzas para la vida
Ser responsable
Ahorrar
Vivir la vida que sueñas
Poder comprar cosas que te gustan
• Hay una tendencia en el mundo académico de despreciar lo simple. Resiste la
tentación de complicar las finanzas personales más de lo necesario. Identifica los
mensajes clave de cada tema o lección.
• La repetición es otra táctica de la publicidad que puede ser eficaz. No tengas reparo
en repetir los mensajes clave (resumidos y formulados como beneficios), durante y
después de los debates en clases y al finalizar los ejercicios y actividades.
• Compartir anécdotas personales o historias reales sobre decisiones o hábitos
financieros ayuda a convertir un concepto teórico en algo real. Recordamos las
historias más que los datos. Si no tienes una anécdota personal relevante puedes
utilizar casos de amigos, gente famosa, o incluso fabricar una historia. Acuérdate de los
aspectos psicológicos relacionados con el dinero y utiliza las emociones. Las historias
INTEF 2015 Pág. 16Educación en finanzas para la vida
deben tener una moraleja o conclusión concreta para demostrar las consecuencias de
las decisiones. Es la oportunidad de poner en práctica técnicas de Storytelling.
• Piensa en los distintos estilos de aprendizaje (Gardner) de tus alumnos cuando
seleccionas las actividades a realizar.
La taxonomía de Bloom y los procesos de la competencia financiera
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
La taxonomía de Bloom es una herramienta para estructurar y definir los objetivos de
aprendizaje y guiar a los alumnos por el proceso cognitivo. Fue revisado en 2001. Consisten en
seis niveles de procesos o habilidades de pensamiento crítico.
Cada nivel tiene una serie de verbos clave asociados. Los primeros niveles corresponden a
habilidades de pensamiento de orden inferior y hay una progresión hacia el pensamiento crítico
de orden superior.
Recordar – Reconocer, listar, repetir, describir, identificar, recuperar, denominar, localizar,
encontrar.
Entender – Resumir, inferir, parafrasear, clasificar, comparar, explicar, expresar, traducir.
Aplicar – Implementar, interpretar, emplear, usar, ejecutar, practicar, operar, ilustrar, resolver.
Analizar – Comparar, calcular, organizar, deconstruir, atribuir, delinear, encontrar, estructurar,
integrar.
Evaluar – Revisar, juzgar, elegir, criticar, defender, experimentar, estimar, probar, detectar,
controlar.
Crear – Diseñar, construir, planificar, producir, proponer, idear, trazar, elaborar.
Como todas las definiciones de educación financiera incluyen la capacidad de tomar decisiones
financieras, es obvia la necesidad de llegar al nivel tres y superiores.
Preguntas para estimular el pensamiento crítico de orden superior (corresponden a la
taxonomía tradicional, antes de la revisión)
INTEF 2015 Pág. 17Educación en finanzas para la vida
Los procesos PISA
Los procesos de PISA están relacionados con los procesos cognitivos.
“En la competencia financiera de PISA se han definido cuatro categorías de proceso:
identificar información financiera, analizar información en un contexto financiero, valorar
cuestiones financieras y aplicar el conocimiento y la comprensión financiera. Si bien los
verbos utilizados aquí tienen cierta semejanza con los de la taxonomía de objetivos educativos
de Bloom (Bloom, 1956), una diferencia importante es que los procesos en el constructo de
competencia financiera no se hacen operativos como una jerarquía de capacidades. Son, en
cambio enfoques cognitivos paralelos esenciales que forman parte del repertorio de un
individuo financieramente competente.”
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Identificar información: detectar información en una factura, una nómina, un anuncio de
publicidad, un extracto bancario…
Analizar información: comparar precios con otros proveedores, interpretar un gráfico,
distinguir entre información crítica y no crítica detectar si falta información…
Valorar cuestiones financieras: evaluar costes y beneficios de diferentes ofertas u opciones
de compra, defender o criticar una decisión de compra, utilizar el pensamiento crítico para
explicar los objetivos de un anuncio de publicidad…
Aplicar el conocimiento y la comprensión financiera: realizar cálculos y resolver problemas
teniendo en cuenta distintas variables (calcular la cuota mensual a pagar, cuánto se tardará en
ahorrar cierta cantidad), planificar el pago de gastos futuros, proponer soluciones…
Preguntas liberadas de PISA (contenidos, procesos y contextos)
Aplicaciones para iPad según la taxonomía de Bloom
La taxonomía de Bloom para la era digital
INTEF 2015 Pág. 18Educación en finanzas para la vida
Recursos didácticos disponibles
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Gepeese y Finanzas para Todos
(Todos los derechos reservados)
La Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Banco de España, con la colaboración de la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lanzaron en 2008 el Plan de Educación
Financiera, cuyo objetivo es contribuir a la mejora de la cultura financiera de los ciudadanos. El
Plan sigue las recomendaciones y principios de la Comisión Europea y de la OCDE y en 2013
fue renovado hasta el 2017. Se trata de un proyecto a largo plazo, que por su ámbito y
características engloba varias líneas de actuación.
(Todos los derechos reservados)
Entre las diferentes iniciativas que incluye el Plan se encuentra www.finanzasparatodos.es,
cuyo objetivo es convertirse en portal de referencia para los ciudadanos en materia de
educación financiera. Este portal ofrece formación a personas de todos los niveles culturales
sean cuales sean sus conocimientos previos sobre finanzas. Abarca las decisiones financieras
INTEF 2015 Pág. 19Educación en finanzas para la vida
de carácter básico y cotidiano a las que tiene que hacer frente un ciudadano a lo largo de su
vida.
(Todos los derechos reservados)
El portal educativo ‘Gepeese’ es un repositorio de recursos didácticos, juegos, utilidades y
sugerencias desarrollados con gran cariño por profesionales de la enseñanza, específicamente
para el Programa de Educación Financiera, otra línea de actuación que forma parte del Plan de
Educación Financiera. Animamos a todos los docentes a conocer los materiales recopilados en
este portal y a utilizarlos para enriquecer sus clases, de la manera que mejor les convenga.
• Los talleres de actividades son sugerencias para desarrollar contenidos concretos en
el aula. Se basan en otros recursos que se encuentran en el portal, como estudios de
caso o reportajes, e incluyen instrucciones, paso a paso, para su implementación. No
se olvide de consultar la ficha didáctica para cada taller.
• En la sección “¿Sabías que… ?“ se incluyen diferentes curiosidades que ofrecen una
visión divertida de la economía. Pueden utilizarse como punto de partida para
comenzar a trabajar un tema o simplemente como anécdotas que enriquecen el estudio
y lo hacen más ameno.
• Existe un extensivo banco de juegos interactivos online, especialmente diseñados
para reforzar y aplicar los contenidos del programa, para que el alumnado aprenda
conceptos de una manera lúdica. Se guardan las puntuaciones, lo que permite que
cada jugador o jugadora compita contra sí mismo, contra sus compañeros de clase y
contra estudiantes de otros centros.
• Dentro de la sección de “Materiales didácticos”, encontrará una variedad de recursos
que permiten trabajar los contenidos a través de diversas estrategias dinámicas de
aprendizaje: Demostraciones interactivas sobre elementos de las tarjetas de crédito y
los elementos de seguridad de los billetes en euros, discusiones en grupo, juegos de
rol y estudios de casos, cuestionarios, pasatiempos y crucigramas interactivos y
problemas matemáticos que requieren la identificación, análisis, evaluación y aplicación
de los conceptos financieros aprendidos.
• La Aventura financiera es un juego online que da un repaso a todos los contenidos,
mediante un recorrido multimedia en el que los jugadores tienen que contestar
preguntas y realizar pruebas. En cada ordenador pueden jugar entre uno y cuatro
personas o equipos simultáneamente.
En el portal ‘Gepeese’ tienes a tu disposición muchos otros recursos y utilidades pedagógicas,
desde software para la creación de tu propio material educativo, a recopilaciones de libros,
películas y reportajes de interés sobre temas económicos y financieros. Si dedicas un poco de
tiempo a conocer la oferta, seguramente encontrarás multitud de soluciones que pueden
facilitar tu trabajo y enriquecer tus clases.
INTEF 2015 Pág. 20Educación en finanzas para la vida
Otros recursos en Internet
En España:
Mi dinero y yo (Educación financiera para niños del Instituto Aviva)
Recursos didácticos de la Agencia Tributaria para explicar los impuestos
Edufinet
Valores de futuro
Minidocs
Finanzas para mortales
Educació Financera
Extranjeros
El Futuro en tus Manos - Recursos didácticos (guiones para clases, cuestionarios, juegos
interactivos, cursos online enteros…) en español para niños, adolescentes, jóvenes adultos,
adultos y personas mayores.
JumpStart Coalition Clearinghouse (enorme repositorio online de recursos para enseñar
educación financiera)
Su listado de recursos didácticos gratuitos
The Kiwi Guide to Money – Get sorted
Money as You Learn
Personal Finance Education Group (Pfeg)
Practical Money Skills Resource Roadmap for Educators
Feed the Pig for Tweens
MoneySmart recursos didácticos para docentes
(juegos interactivos)
National Education Association Resources for Teaching Financial Education
SaveAndInvest Teens and Money
National Financial Educators’ Council Online programs and virtual learning center
Gen i Revolution Online Personal Finance Game
INTEF 2015 Pág. 21Educación en finanzas para la vida
Junior Achievement
Listado de juegos y simulaciones online (de Edutopia):
El hombre más rico de Babilonia
Creación de un repositorio de recursos
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Uno de los objetivos de este curso es que los docentes desarrollen actividades y recursos
didácticos con ideas creativas para impartir educación financiera en las aulas de educación
primaria y secundaria en España.
Contamos con vuestros trabajos para crear un repositorio de material que se pondrá a
disposición de toda la comunidad educativa.
Estrategias para involucrar al centro, a los padres y a la comunidad
Los programas de educación financiera serán más eficaces cuanto mayores son el alcance y la
frecuencia de los mensajes. Un concepto aprendido en clase calará más hondo si se oye
repetido en casa y en la calle.
Involucrar al centro
Los directivos del centro deben estar comprometidos con el programa de educación financiera
y facilitar y coordinar los esfuerzos de los docentes, sobre todo cuando se imparte la materia de
forma transversal. En este sentido, recomendamos el informe español de PISA sobre la
competencia financiera.
INTEF 2015 Pág. 22Educación en finanzas para la vida
Involucrar a los padres
Todos se benefician si los padres juegan un papel activo en la educación financiera de sus
hijos. Para que sea relevante lo estudiado, los alumnos necesitan la oportunidad de ponerlo en
práctica, lo que normalmente requiere la colaboración de los padres. Puede significar abrir una
cuenta bancaria al hijo, pero también podría ser simplemente ayudarle para gestionar la paga o
elaborar entre todos un presupuesto familiar.
Finanzas para Todos (CC BY-NC-SA)
Una posible forma de involucrarlos sería asignar tareas que necesiten de su colaboración.
Por ejemplo, pedir a los padres que repasen y expliquen las últimas facturas de luz o teléfono
con su hijo, discutir como afectan al presupuesto de la casa y pensar en ideas para reducirlas.
Para motivar más, podrían decidir qué hacer con el ahorro conseguido. Los padres podrían
ayudar con actividades para elaborar un presupuesto familiar si explican cuáles son algunos de
los principales gastos de la familia (los conceptos, no los importes). También se puede pedir
que se comenten en familia algunos objetivos financieros a corto y medio plazo (unas
vacaciones, un coche nuevo…) y plantear cómo todos podrían contribuir a lograrlos.
Algunos padres pueden necesitar ayuda, bien porque no tienen los conocimientos financieros o
simplemente porque no saben hablar con sus hijos sobre el tema. Se podría elaborar material
educativo para estos casos, por ejemplo un newsletter con ideas de conversación. Algunas
sugerencias:
http://www.finanzasparatodos.es/es/economiavida/educacionhijos/leccion2.html
http://www.livestrong.com/es/formas-hablar-adolescente-info_3124/
Puede ocurrir incluso que los padres aprendan de sus hijos si estos llevan a casa un resumen
de conceptos aprendidos (por ejemplo un decálogo de consejos para gestionar bien las
finanzas).
Escribir un blog es una buena oportunidad de abrir líneas de comunicación entre tu aula y los
padres. Es una forma de forjar relaciones, dar a conocer lo que se está trabajando en clase y
ampliar los debates más allá del aula.
Razones por las que todos los docentes necesita escribir un blog
Involucrar a la comunidad
Lo ideal sería poder crear alianzas con individuos y organismos (profesionales, ayuntamiento,
Comunidad Autónoma, universidades, Cámara de Comercio, medios de comunicación…) que
pueden aportar colaboración y apoyo a las iniciativas de educación financiera. La enseñanza
siempre será más efectiva cuando los alumnos ven la conexión entre lo aprendido en clase y el
mundo real.
INTEF 2015 Pág. 23Educación en finanzas para la vida
Ponentes invitados
Una práctica recomendada es invitar a un profesional de la comunidad a hablar con los
alumnos, para explicar su trabajo o para compartir experiencias y consejos. Puede ser una
ponencia con tiempo para preguntas y respuestas, o simplemente una charla informal para el
intercambio de ideas.
• Directores de sucursales de entidades de crédito:
o Cuentas bancarias y servicios relacionados
o Proceso de riesgos (cómo deciden si prestar dinero a un cliente o no, qué
supone para el banco ser “un buen cliente”…)
o Cómo evitar pagar costes y gastos innecesarios
o Cómo protegerse contra el fraude financiero
o Recomendaciones para ahorro/inversión
o Recomendaciones
o Etc.
• Emprendedores / empresarios locales
o Experiencias y recomendaciones
o Asesores financieros
o Historias para no dormir sobre clientes con problemas financieros (anónimos,
claro)
o Ventajas de tener un plan financiero
o Peligros de los chiringuitos financieros
o Recomendaciones
• Agencias de bolsa
o Explicación de su trabajo, qué han tenido que estudiar…
o Proceso para crear una cuenta de valores…
o Ventajas / riesgos de invertir en bolsa…
o Recomendaciones
• Policías, miembros de la guardia civil, informáticos, hackers…
o Protección contra el fraude, protección de datos personales…
• Empleados de oficinas u organismos de consumo
o Medidas de protección al consumidor
o Consejos para ser consumidores inteligentes…
• Cualquier persona que haya pasado problemas debidos a decisiones financieras
equivocadas, o que ha tenido éxito debido a comportamientos financieros
responsables, dispuesta a compartir su historia personal con la clase.
• Etc.
Cualquier invitado debe comprender que su misión es educar con independencia, sin
promocionar ningún producto, servicio o entidad en particular. Conviene que el docente y el
invitado se pongan de acuerdo sobre los mensajes a transmitir, el tiempo destinado, las
actividades a realizar antes, durante o después de la intervención y cómo adecuar la
intervención a la edad y circunstancias del alumnado.
Nunca se sabe qué es lo que va a llamar la atención del alumnado e inspirarles. John Hope
Bryan ha comentado que empezó su pasión por las finanzas y por la educación financiera a los
nueve años cuando vino un banquero a hablar a su colegio de un barrio muy marginado.
Recuerda que aunque en principio no tenía interés en escuchar, le impresionó aquel hombre
vestido con traje y corbata con un aspecto tan elegante y profesional. Nunca había visto a
nadie vestido así y quería saber más sobre lo que hacía el hombre y cómo podría llegar a
INTEF 2015 Pág. 24Educación en finanzas para la vida
vestirse así. Le preguntó en qué consistía su trabajo y el invitado le contestó que financiaba a
emprendedores.
Webcast Financial Literacy Summit 2014 (Ver “Panel Two Discussion”, sobre el minuto 23)
A continuación sigue hablando de la necesidad de conectar la educación financiera con
aspiraciones personales, diciendo que “Tiene que motivar, tiene que tocar las emociones”.
Evaluaciones externas internacionales
Remitimos al informe español de PISA sobre la competencia financiera.
Evaluaciones PISA, TIMSS y otras
Presentación MOOC "Las preguntas PISA TIMSS: una práctica en el aula"
Plan de Educación financiera - CNMV - Banco de España
by Formación en Red del INTEF
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INTEF 2015 Pág. 25También puede leer
