Banco Santander Sistema Financiero - ALBA HERVELLA CARBALLO DIEGO GARCÍA GARCÍA
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Banco Santander
Sistema Financiero
ALBA HERVELLA
CARBALLO
DIEGO GARCÍA
GARCÍA
Banco Santander
ÍNDICE
Introducción......................................................................pag 2
Balance de situación..........................................................pag 3
Magnitudes más relevantes..............................................pag 4
o Ratings
o Core de capital
o Análisis de perfil global de riesgo
Función del control interno del Santander........................pag 7
Modelo de banca...............................................................pag 8
Productos y servicios.......................................................pag 10
o Particulares
o Empresas
Visión de futuro...............................................................pag 23
Bibliografía......................................................................pag 25
1
Banco Santander
Introducción:
El Banco Santander nació hace más de 150 años en la ciudad cántabra donde se
aportaron un capital de cinco millones de reales que permitieron realizar la creación
de una entidad de crédito que cubriera las necesidades existentes en la zona.
Estas necesidades surgieron del despegue económico de la ciudad de Santander, que
se produjo gracias a sus capacidades mercantiles marítimas facilitadas por su ubicación
geográfica. En principio consiguió posicionarse como una de las entidades de crédito
más fuertes del país, debido a su fuerte política de financiación y a la creación de
medios y facilidades de pago ayudaron a desarrollar la actividad económica de la zona.
Sin embargo, poco a poco expandió su capacidad de operación a lo largo de numerosas
provincias del territorio nacional, llegando incluso a ser la primera entidad bancaria de
España que emitía billetes de curso legal, antes incluso de la creación del propio Banco
de España. Consiguió, gracias al saber hacer de los distintos directivos que tomaron las
riendas de la organización, superar barreras económicas y sociales muy duras que
terminaron con otras entidades, como la Guerra Civil, la crisis mundial del 29 o la
reciente entrada de España en la zona Euro.
La dirección del Banco estuvo ligada fundamentalmente a una larga saga de banqueros
de la propia ciudad cántabra, la familia Botín, que desde la presidencia de Emilio Botín
López y a lo largo de casi cien años han formado parte de la dirección del Banco y
contribuido en los exitosos procesos de fusión y compra llevados a cabo por la entidad.
El último en situarse al frente del Banco Santander ha sido Emilio Botín de Sautuola y
García de Los Ríos, que desde 1986 fue nombrado presidente sucediendo así a su
padre en el cargo, llevando a cabo una peculiar dirección de la entidad, atrevida,
personal y revolucionaria en la banca española, ha conseguido llevar al Banco de
Santander a estar en el top cinco de los bancos más importantes del mundo, con un
prestigio ganado gracias su expansión mundial, especialmente en Latinoamérica y
Europa, y a arriesgados planes de marketing nunca vistos por parte de una entidad
bancaria como el caso de su millonario patrocinio en el mundo de la Fórmula 1.
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Banco Santander
Balance de situación:
3
Banco Santander
Magnitudes más relevantes:
Hoy en día podemos decir que la entidad cuenta con un activo total de 1,3 billones de
euros y gestiona unos fondos de 1,4 billones de euros, tiene 102 millones de clientes,
por lo cual el banco ofrece una atención de 186.763 empleados distribuidos en 14.392
oficinas. También cuenta con 3.296.270 de accionistas divididos por 14 países
diferentes que han obtenido una retribución de 26.000 millones de euros (cada cuatro
años).
Por todo lo dicho anteriormente, la marca Santander es la primera financiera de
España y la 4º más valiosa del mundo con un nivel de transparencia máximo (índices
FTS4Good y DJSI). Ofrece 28.303 becas anuales para formación y empleo y tiene 1.027
convenios de educación superior universitaria
RATINGS
Recogemos los ratings1 de las agencias de calificación crediticias internacionales que le
han otorgado al Banco Santander en el año 2013:
La agencia de calificación Moody´s anunció el día 04/03/2014 la subida de un escalón
del ráting del banco Santander. En concreto, Moody's ha elevado el ráting de
Santander desde "Baa2" hasta "Baa1", dejando su perspectiva en "estable". Se trata de
una de las primeras subidas del ráting de entidades bancarias que Moody's lleva a cabo
tras haber mejorado la nota de España, el pasado 21 de febrero. Tras este movimiento,
la calificación del banco que preside Emilio Botín vuelve a situarse un escalón por
encima del ráting soberano.
4
1
el establecimiento de la solvencia de una entidad para determinadas emisiones de deuda o acceso al crédito, e incluso una
calificación global sobre la solvencia de una empresa pública o privada, de organismos, Administraciones públicas y hasta Estados.Banco Santander
De Santander, Moody's destaca que la capacidad de absorción de pérdidas del banco
sigue siendo elevada, a pesar del continuo deterioro de los activos del sistema
financiero español. Además, explica que el ráting de la entidad es mejor que el de
España por la fuerte diversificación geográfica del grupo.
CORE DE CAPITAL
El Banco Santander es el único que ha aumentado su Core de capital2 de un 9,7% en
2011a un 11,71% en 2013 los fondos de los que una empresa puede disponer
libremente y sin ningún tipo de ataduras para hacer frente a los riesgos que ha
asumido.
12%
10%
8%
6% capital sano
4% riesgo
2%
0%
2011 2012 1013
ANÁLISIS DEL PERFIL GLOBAL DEL RIESGO:
o Riesgo en términos de capital económico: Al 31 de diciembre de
2012 el perfil global de riesgo del grupo, medido en términos de capital
económico, se distribuía por tipos de riesgo y principales unidades de negocio
como se refleja en los gráficos siguientes:
5
2
un ratio que mide la salud financiera de una compañía, su solvencia.Banco Santander
Fondo de
Interés
comercio
(ALM)
22%
8%
Crédito
42%
mercado
7%
Activos
material negocio operacio otros
es 5% nal 9%
1% 6%
o Contribución por geografías: La distribución del capital económico
entre las principales áreas de negocio refleja el carácter diversificado de la
actividad y riesgo del Grupo. El peso del centro corporativo se explica,
principalmente, por el riesgo del fondo de comercio
Centro
corpor Europa
ativo contine
34% ntal
27%
Reino
Unido
EEUU
Resto Brasil 9%
7%
Latinoa 15%
mérica
8%
El reparto de riesgo por negocios en cada país nombrado anteriormente es:
Reino Unido: 63% a crédito, 14% a pensiones, 7% a negocio, 6% a
operacional y 10% a otros.
Actividades Corporativas: 64% a Fondo de Comercio, 12% a mercado,
10% a interés y 14% a otros.
6Banco Santander
Europa Continental: 69% a crédito, 6% a negocio, 6% a operacional, 4%
a interés y 15% a otros.
Latinoamérica: 58% a crédito, 12% a operacional, 9% a negocio, 7% a
interés y 14% a otros.
EEUU: 63% a crédito, 12% a interés, 7% a operacional, 7% a mercado,
6% a negocio y 5% a otros.
Función del control interno del Santander:
Desde el 2006, semestralmente el Grupo Santander documenta la forma de operar que
tiene la entidad en los principales procesos e identifica los riesgos y los controles que
los resuelven, en base a estos documentos se evalúa y certifica el funcionamiento y
control de la entidad. Estos documentos son revisados por auditoría interna y externa
y tienen que cumplir los requisitos del Grupo y de los reguladores.
Para reforzar la eficacia del control interno y obtener una visión lo más objetiva
posible, el Banco Santander tiene definido un conjunto de indicadores a nivel
corporativo, implantados en Banco Santander y los principales bancos del Grupo cuyas
principales características son:
o Lo integran más de 400 indicadores que abordan todos los ámbitos de control
del negocio bancario, seguros y gestión de activos.
o Se han determinado umbrales para cada uno de los indicadores para
determinar unas referencias homogéneas de las mediciones.
o Se ha desarrollado internamente una aplicación que permite la gestión de los
indicadores a nivel local y corporativo, la asignación a sus responsables, que
integra un motor de cálculo y un gestor para la explotación de los datos y la
emisión automática de informes.
El seguimiento de los indicadores se realiza trimestralmente, con mediciones
periódicas (normalmente mensuales), lo que permite tener información a una fecha,
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así como tener información de la evolución del funcionamiento de los controles.Banco Santander
A continuación mostramos los principales aspectos sobre los que se está midiendo la
situación y nivel de control:
Modelo de banca:
No cabe duda que el Santander ha salido reforzado de la crisis financiera internacional
y ello ha sido en buena parte gracias a su modelo de banca y a una gestión orientada a
reforzar el balance.
El modelo se basa en las siguientes fortalezas:
o La diversificación geográfica: El Banco Santander tiene una presencia
relevante en 10 países principales, con un adecuado equilibrio entre mercados
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maduros y emergentes que contribuyen, respectivamente, en un 47 % y 53 % alBanco Santander
beneficio del Grupo. La diversificación geográfica es un factor clave para dar
estabilidad a los ingresos, moderar los riesgos y extraer las mejores prácticas
para la gestión del Grupo.
o El modelo de filiales: El Grupo está organizado a través de filiales autónomas
en capital y liquidez, lo que tiene claras ventajas estratégicas y regulatorias,
proporciona una mayor flexibilidad a la gestión, permite una doble capa de
supervisión global y local y aísla los riesgos del Grupo.
En línea con este modelo, la exposición a riesgo de crédito de cada filial se
concentra en el país en el que desarrolla su negocio y en moneda local, por lo
que la exposición a riesgo de crédito transfronterizo del Grupo es muy limitada.
Su política es que todas las principales filiales del Grupo estén cotizadas y este
proceso se completará en cuanto las condiciones de mercado lo aconsejen.
o El foco en banca comercial: El cliente está en el centro del modelo de
negocio de Banco Santander. Quieren potenciar su vinculación y ofrecerles los
productos y servicios que mejor se adaptan a sus necesidades, avanzando
siempre en la calidad de servicio. El 87% de sus ingresos proceden de la banca
comercial
o La sólida posición de solvencia: El Grupo tiene una gran capacidad para
generar capital de manera orgánica y a través de la gestión activa de su cartera
de negocios. Al inicio de este año 2014, el ratio de core capital según Basilea III
se situaba en el 11%, muy superior al 8% que exige el regulador.
En línea con la estrategia del banco de diversificar y hacer más eficiente su
estructura de capital, el pasado 5 de marzo Banco Santander culminó con éxito
la colocación de 1.500 millones en bonos contingentes convertibles.
o La amplia posición de liquidez: La naturaleza de su negocio de banca
comercial proporciona al Grupo una base natural y estable de liquidez a través
de los depósitos de nuestros clientes, con un ratio de crédito sobre depósitos
del 109% en el Grupo y del 87% en España.
o La prudencia en riesgos: El consejo de administración da una especial
importancia a la gestión de los riesgos estableciendo, anualmente, el apetito de
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riesgo en un nivel medio bajo.Banco Santander
Se mantienen exposiciones individuales o sectoriales moderadas y tienen un
riesgo país transfronterizo muy pequeño, inferior al 1% del total de los activos
del grupo.
La posición de deuda pública que tienen en cada país se limita,
fundamentalmente, a la cobertura del riesgo de interés del balance local.
Además, el riesgo de crédito de Grupo Santander está muy diversificado
geográficamente.
Productos y servicios:
Las entidades de Santander desarrollan productos y servicios para satisfacer todas las
necesidades de sus clientes en el ámbito personal, nos centramos únicamente en
España. Al ser un grupo bancario, posee varias sociedades que ofrecen distintos
servicios.
Altamira: Dedicada a Activos Inmobiliarios
Banesto: Recientemente absorbido por Santander, se dedica a la banca común.
Openbank: Dedicada a la Banca Online
Santander Consumer Finance: Que opera con empresas de distribución.
A continuación vamos a recoger los productos que recoge la entidad tanto para
particulares como para empresas, explicando las principales características de cada
uno de ellos:
1. Particulares:
Los particulares son las personas físicas que solicitan los servicios al banco. Estos
particulares también pueden ser comercios o entidades que no tengan la calidad de
persona jurídica. Los productos que el banco oferta a este tipo de clientes son:
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DEPÓSITOS:Banco Santander
Son unos productos que suelen resultar familiares a los clientes que buscan una
rentabilidad para sus ahorros. El funcionamiento es muy sencillo, un cliente, empresa o
particular, que tenga una cantidad de dinero ociosa lo aporta a la entidad bancaria
durante un período de tiempo y bajo unas condiciones estipuladas, para obtener a
cambio un beneficio.
Los depósitos bancarios son la base de la banca tradicional, ya que sin el dinero
aportado por los clientes un banco difícilmente podría obtener fondos para prestar a
terceros.
Dependiendo de la duración a la que queramos realizar el depósito, podemos
encontrar distintos tipos, a corto plazo nos ofertan:
o Depósito SUPERNET (1 mes): Se puede invertir desde 600€ hasta 50.000€ a
un 0,20% TAE y con un 0,20% de interés nominal, cuyo periodo de pago de
estos es de 1 mes. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero
con penalización.
o Depósito SUPERNET (3 meses): Se puede invertir desde 600€ hasta
50.000€ a un 0,30% TAE y con un 0.30% de interés nominal, cuyo periodo de
pago de estos es de 3 meses. No es renovable y se puede realizar una
cancelación pero con penalización.
o Depósito SUPERNET (6 meses): Se puede invertir desde 500€ hasta
50.000€ a un 0,55% TAE y con un 0,55% de interés nominal, cuyo periodo de
pago de estos es de 6 meses. No es renovable y se puede realizar una
cancelación pero con una penalización.
Mientras que a largo plazo el banco Santander ha dado un golpe de gracia al ofertar
algunos productos con unas rentabilidades inferiores al 1% que se han comenzado a
comercializar el pasado mes de Marzo de 2014. Estos productos son:
o Depósito Creciente (25 meses): Se puede invertir a partir de 10.000€ a un
0,87% TAE y con un 0,87% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar
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al vencimiento. Se realizará una renovación automática salvo que se indique loBanco Santander
contrario. Se puede realizar una cancelación sin coste durante los siete días
naturales cada tres meses, el resto del periodo el coste será del 2%.
o Depósito Creciente (25 meses): Se puede invertir a partir de 50.000€ a un
0,91% TAE y con un 0,91% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar
al vencimiento. Se realizará una renovación automática salvo que se indique lo
contrario. Se puede realizar una cancelación sin coste durante los siete días
naturales cada tres meses, el resto del periodo el coste será del 2%.
o Depósito Fidelidad (13 meses): Se puede invertir desde 10.000€ a un
0,85% TAE y con un 1.05% de interés nominal, intereses que se pueden liquidar
al vencimiento. No es renovable y se puede realizar una cancelación pero con
penalización.
FONDOS DE INVERSIÓN:
Son instrumentos de ahorro. Se trata de un patrimonio que se forma con los aportes
de un grupo de personas que invierten su capital en búsqueda de rentabilidad. Lo que
hace el fondo es reunir el dinero aportado por todos los participantes, para que una
entidad se encargue de su gestión y administración.
Los fondos suelen diversificar las inversiones, de modo tal que se destina a activos
monetarios, acciones, bonos y otros instrumentos financieros. De esta manera, el
capital de los participantes se encuentra más resguardado.
En el banco Santander cuentan con un amplio catálogo para cubrir todas las
necesidades de cualquier inversor, a continuación presentamos los productos más
destacados:
o Gama Santander Select: Lo que ofrece este producto es:
Invierten en las gestoras nacionales e internacionales más reconocidas
del mercado, las cuales serían de difícil acceso para un inversor
individual, para que pueda beneficiarse de unas condiciones ventajosas
de inversión.
12Banco Santander
Las carteras de inversión se adaptan a su perfil. Si cambia el mercado o
las necesidades del cliente, se puede mover de perfil sin coste fiscal.
Invierten en un universo amplio de activos, combinando en un solo
vehículo los fondos y estrategias que mejor se adapten a las
circunstancias de cada momento.
Cuenta con tres perfiles de inversión, elegir entre uno u otro perfil dependerá
de la situación del particular, el horizonte de inversión previsto y el riesgo que
esté dispuesto a asumir. Estos perfiles que se diferencian entre ellos en función
de la proporción de renta fija y renta variable:
Santander Select Prudente: Está dirigido a clientes cuyo principal
objetivo es la estabilidad patrimonial. Tiene un horizonte de inversión
de 18 meses. El fondo tendrá exposición directa e indirecta (entre 50% y
100% a través de la Institución de inversión colectiva, IIC) en valores de
renta fija (mínimo 70%), renta variable (máximo 20%) y hasta un 10% en
IIC de retorno absoluto (no guardan, necesariamente, correlación con el
mercado).
Santander Select Moderado: Está dirigido a clientes cuyo principal
objetivo es el equilibrio entre la estabilidad y el crecimiento patrimonial.
Tiene un horizonte de inversión de 24 meses. El fondo tendrá exposición
directa e indirecta (entre 50% y 100% a través de la Institución de
inversión colectiva, IIC) en valores de renta fija (mínimo 50%), renta
variable (máximo 40%) y hasta un 10% en IIC de retorno absoluto (no
guardan, necesariamente, correlación con el mercado).
Santander Select Decidido: Está dirigido a clientes con un perfil de
riesgo alto y cuyo principal objetivo es el crecimiento patrimonial. Tiene
un horizonte de inversión de 36 meses. El fondo tendrá exposición
directa e indirecta (entre 50% y 100% a través de la Institución de
inversión colectiva, IIC) en valores de renta fija (mínimo 30%), renta
variable (máximo 60%) y hasta un 10% en IIC de retorno absoluto (no
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guardan, necesariamente, correlación con el mercado).Banco Santander
o Santander Rendimiento: Fondo dirigido a inversores con claro perfil
conservador, cuyo objetivo principal sea la reservación del capital y pretendan
obtener una rentabilidad sostenible y adecuada a la baja volatilidad asumida.
El fondo invierte el 100% de su exposición total en activos de Renta Fija Pública
y/o Privada, incluyendo hasta un 20% en depósitos a la vista o con vencimiento
inferior a un año en entidades de crédito de la Unión Europea o que cumplan la
normativa específica de solvencia.
o Santander Acciones Españolas: El fondo tendrá una exposición como
mínimo, del 75% de la exposición total en renta variable de emisores
españoles, sin descartar la inversión minoritaria en emisores domiciliados en
otros países OCDE. Se invertirá mínimo el 60% de la exposición total en renta
variable emitida por entidades de la zona euro.
o Santander Dividendo Europa: Fondo recomendado para inversores con
perfil de riesgo decidido que quieran invertir en compañías europeas con
atractiva rentabilidad por dividendo y para quienes deseen diversificar su
cartera teniendo exposición a la bolsa europea.
El fondo tendrá una exposición mínima del 75% en activos de renta variable,
emitidos por empresas europeas con política de reparto de dividendos
satisfactoria para sus accionistas, sin descartar la inversión minoritaria en
emisores de otros países OCDE. La duración mínima recomendada de la
inversión es de 3 años.
o Santander Renta Fija: El fondo invertirá en renta fija pública y/o privada
(incluyendo depósitos).
Tanto los emisores de renta fija como los mercados donde se negocian los
activos, serán principalmente de la zona euro, sin descartar otros países OCDE
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(incluidos los países emergentes que pertenezcan a este grupo).Banco Santander
PLANES DE PENSIONES:
Instrumento de ahorro a largo plazo, cuyo objetivo principal es complementar la
pensión de jubilación percibida por la Seguridad Social. Es un sistema voluntario de
previsión cuya finalidad es proporcionar a los partícipes unas prestaciones en forma de
capital o renta, en el momento de su jubilación, orfandad, invalidez, o fallecimiento.
Estas prestaciones variarán en función del capital aportado.
Cuenta con tres tipos de planes, elegir entre uno u otro perfil dependerá de la
situación del particular, el horizonte de inversión previsto y el riesgo que esté
dispuesto a asumir. Estos perfiles que se diferencian entre ellos en función de:
o Mi Plan Santander Prudente: está dirigido a aquellos clientes con un perfil
conservador que busquen seguridad para su inversión, mediante una adecuada
diversificación de activos, con el objetivo de obtener rentabilidades
interesantes de cara a la jubilación. El Fondo de Pensiones en el que se integra
(Santander Perfil Prudente, F.P) invierte mayoritariamente en activos de renta
fija. Podrá estar invertido entre un 0% y un 20% en renta variable, con una
exposición media del 10%. Asimismo, con el objetivo de diversificar la cartera el
Fondo invertirá en otros activos (Depósitos, Retorno Absoluto, High Yield, Real
Estate, Emergentes…)
El mínimo de aportaciones por período es de 30€, el coste de gestión del 2,00%
y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de
inversión de 3 años.
15Banco Santander
Gráfica 1: Distribución de la cartera Gráfica 2: Evolución del plan
o Mi Plan Santander Moderado: dirigido a aquellos clientes con un perfil
moderado, que asumen un riesgo medio bajo para obtener una atractiva
rentabilidad, beneficiándose de un universo de activos muy diversificado que se
ajusta a sus necesidades y riesgo. El Fondo de Pensiones en el que se integra
(Santander Perfil Moderado, F.P) invierte mayoritariamente en activos de renta
fija aunque la exposición del patrimonio del fondo en activos de renta variable
se moverá en un rango de entre el 20% y el 40%. Asimismo, con el objetivo de
diversificar la cartera el Fondo invertirá en otros activos (Depósitos, Retorno
Absoluto, High Yield, Real Estate, Emergentes…).
El mínimo de aportaciones por período es de 30€, el coste de gestión del 2,00%
y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de
inversión de 5 años.
Gráfica 3: Distribución de la cartera Gráfica 4: Evolución del plan
o Mi Plan Santander Decidido: Dirigido a aquellos clientes con un perfil
decidido, que busquen rentabilidades atractivas de cara a su jubilación,
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asumiendo un riesgo medio alto, beneficiándose de un universo de activos muyBanco Santander
diversificado. El Fondo de Pensiones en el que se integra (Santander Perfil
Decidido, F.P) invertirá en activos de renta variable en una banda comprendida
entre el 40% y el 60%. También invertirá en activos de renta fija así como en
otros activos (Depósitos, Retorno Absoluto, High Yield, Real Estate,
Emergentes…) con el objetivo de diversificar la cartera.
El mínimo de aportaciones por período es de 30€, el coste de gestión del 2,00%
y de depósitos del 0,50%, no tiene límite de traspasos y tiene un horizonte de
inversión de 7 años.
Gráfica 5: Distribución de la cartera Gráfica 6: Evolución del plan
2. Empresas:
Una empresa es una organización, institución o industria dedicada a actividades o
persecución de fines económicos o comerciales, y para realizar esto, se sirve de los
servicios que las entidades le ofrecen para ello.
BANCA ONLINE: SUPERNET
Servicio on-line donde se puede realizar todas las operaciones bancarias más
habituales en una empresa, con la facilidad de internet, sin necesidad de desplazarse a
17Banco Santander
una oficina de la entidad bancaria y en cualquier momento del día. Los servicios que
ofrece esta banca on-line son:
o Posicion Global e información completa de cuentas.
o Préstamos y Depósitos a plazos.
o Nóminas simples, Recibos domiciliarios.
o Pagos online.
o Fondos de Inversión.
o Etc.
Captura pantalla de la pág. Principal de Banca On-line: Supernet
CUENTAS:
o Cuenta Bienvenida Empresa: Cuenta inicial que se ofrece a aquellas
empresas que empiezan a funcionar y la toman como medida de atracción para
juntarse con el grupo Santander, esta cuenta tiene una única comisión de
administración y mantenimiento, independientemente del número de
operaciones.
o Supercuenta Global Empresas y Negocios: Dirigida a personas que
realizan cualquier tipo de actividad empresarial, como su mismo nombre
indica, esta supercuenta permite realizar todo tipo de acciones, obtención de
liquidez inmediata, posibilidad de descubiertos, y tiene una único comisión
trimestral por mantenimiento y administración.
o Credicuenta Santander: Las empresas que necesitan efectivo para la
compra de mercancías, pagos extraordinarios, etc. Cuenta de crédito para
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pagar intereses por los saldos acreedores, permite la domiciliación de recibos.Banco Santander
Esta cuenta disponible de un importe de hasta 600.000€ a un plazo de un año
revocable anualmente hasta tres años. El tipo de intereses es fijo, con
liquidaciones trimestrales de intereses y amortización al vencimiento.
COBROS Y PAGOS:
La gestión de cobros es:
o Fáctoring: es un producto financiero dirigido a aquellas empresas que venden a
crédito a sus compradores, desarrolla otros servicios como gestión, administración
y garantía por la insolvencia de los deudores de los créditos cedidos. Permite
convertir en efectivo los saldos de los deudores originados por venta de productos
o prestación de servicios de una empresa.
El Grupo Santander asume el 100% de los créditos concedidos e impagados hasta
el límite de riesgo autorizado por cada deudor. El pago de las deudas bajo garantía
se realizan a los 90 dias de la fecha de vencimiento del crédito impagado.
Santander ofrece para este producto financiero distintas modalidades:
Factoring con recurso: El significado de un factoring con recurso es que la
entidad ofertora del factoring, no asume el riesgo de que los deudores no
paguen la deuda, entonces la responsabilidad corre a cargo de la empresa
que cobró ese factoring anticipado a la fecha del pago.
Factoring sin recurso: En este caso, la entidad de factoring asume el no pago
de los créditos por parte del deudor, hasta el límite de cobertura estipulado
en el contrato.
o Cartera comercial (descuentos y anticipos): Estos dos productos, permiten la
financiación del circulante de la empresa, lo que permite la anticipación de los
créditos o derechos de cobro. La principal diferencia entre estos dos, es que los
anticipos se realizan sobre créditos comerciales, no sobre efectos comerciales, y no
es necesario el traspaso de la propiedad de los créditos.
o Cobro de recibos: Servicio vinculado a la banca On-line donde “se podrá olvidar
el empresario de utilizar más papel”, permite realizar Remesas, seguimiento de las
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devoluciones y observar la información de los movimientos en cuenta.Banco Santander
La gestión de pagos puede ser mediante Confirming3, pagos domiciliados o
pagos de nóminas e
o Gestión de tesorería:
Centralización de fondos: Este es ideal para aquellas empresas que tienen
delegaciones o diferentes puntos de venta y de realización de la actividad
empresarial, todo esta gestión ayuda a una centralización de fondos, para
optimizar la tesorería y evitar saldos ociosos innecesarios.
FINANCIACIÓN:
El Banco Santander ofrece varias posibilidades de financiación para cualquier actividad
empresarial, adecuándose a las necesidades de cada una, para hacer frente a pagos
como para tener asistencia para grandes proyectos.
o Crédito Advance: Una cuenta de crédito donde se diferencia del resto de las
demás en que la empresa tiene cierto favoritismo con el tipo de interés más bajo si
mantiene una serie de compromisos de transaccionalidad.
o Financiación del circulante: Formados por Factoring4, Cartera Comercial,
Confirming)
o Préstamos: Podemos encontrarnos con varios tipos de préstamos:
Préstamos protección: Integra un contrato de préstamo personal con
cobertura que protege de la subida de interés y se beneficia de las bajadas.
Pago de impuestos: Prestamos a 3 meses para financiar el pago de los
impuestos de las empresas y autónomos. Es un préstamos a tipo fijo, con
mínimo de 500€ y un máximo de 10.000.000€ liquidaciones mensualmente
y disposición total del dinero
Líneas ICO Y BEI:
ICO: Son líneas de financiación ofrecidas por el Instituto de Crédito
Oficial dirigidas a pymes, empresas, autónomos y particulares, para
3
Servicio de tipo administrativo-financiero por el que una entidad de crédito actúa como gestor en los pagos aplazados de una
empresa a sus proveedores de bienes y servicios, pudiendo ofrecer también financiación tanto a la empresa que es su cliente
20
como a los proveedores de ésta.
4
Operación por la que una empresa cede las facturas generadas por sus ventas a una compañía de ”factoring” para que se ocupe
de su gestión de cobro.Banco Santander
distintas finalidades. Sus funciones son principalmente promover
actividades económicas que contribuyan al crecimiento, al desarrollo
del país y a la mejora de la distribución de la riqueza nacional.
El tipo de interés máximo de la línea ICO Empresas y Emprendedores
2014 vigente del 24/03/2014 al 06/04/2014:
Imagen obtenida en la página
www.ico.es
Imagen obtenida en la página www.ico.es
21Banco Santander
BEI (Banco Europeo de Inversiones): es propiedad de los 28 países
de la UE. Pide prestado dinero en los mercados de capital y lo presta,
a su vez, a un tipo de interés bajo a proyectos, Pide prestado dinero
en los mercados de capital, en lugar de sacarlo del presupuesto de la
UE. Como entidad colaboradora, el Banco Santander ofrece este
servicio de financiación.
LEASING Y RENTING:
El leasing es un contrato por el cual una empresa cede a otra (arrendatario) el uso de
un bien comprado por la sociedad siguiendo las instrucciones del arrendatario, durante
un tiempo determinado y a cambio del pago de unas cuotas periódicas por parte de
éste, teniendo el mismo la posibilidad de ejercitar una opción de compra al final del
contrato.
El grupo Santander ofrece diferentes contratos de Leasing:
o Leasing Mobiliario e Inmobiliario.
o Leasing de Importación: Para la adquisición de cualquier tipo de maquinaria,
elementos de transporte, equipos médicos, material informático o cualquier
elemento de activo empresarial y profesional.
El renting es un contrato de alquiler de bienes muebles, con una duración superior al
año normalmente, cuya principal particularidad consiste en pactar una cuota mensual,
trimestral o anual fija durante toda la vida del contrato de alquiler. El renting que
ofrece el banco Santander es:
o Renting financiero: aporta a su empresa mayor flexibilidad que un crédito
porque financia hasta el 100% de la inversión.
Permite ajustar la estructura de pagos a sus necesidades: cuotas mensuales,
trimestrales, anuales; iguales, con amortización constante, o con crecimiento
anual.
22Banco Santander
Visión de futuro
Según dijo Emilio Botín en la carta del presidente que emitió en el informe anual del
2013, “el banco Santander está muy implicado en la construcción de un sector
financiero más estable, sólido y eficaz, centrado en financiar un crecimiento sostenible
de la economía. Nuestro modelo de negocio, que está basado en desarrollar relaciones
duraderas y rentables con los clientes, aumentando su vinculación con el banco y
manteniendo la prudencia en riesgos y la disciplina financiera y de capital, se ha visto
reivindicado con la crisis y ha sido muy bien valorado por reguladores y agencias de
rating”. “Nuestro desafío es generar un mayor valor centrándonos tanto en nuestros
clientes actuales como atrayendo a aquellos que todavía no lo son. Al mismo tiempo,
seguiremos contribuyendo al desarrollo de la sociedad en los países en los que
estamos presentes a través de Santander Universidades” “Esperamos en los próximos
tres años se recuperen los niveles de resultados previos a la crisis, lo que nos permitirá
seguir manteniendo una adecuada retribución para nuestros accionistas”.
En la junta general que tuvo lugar el 28 de marzo de 2014, el consejero de
administración propuso continuar con el pago del dividendo con cuatro scrips5, bajo el
programa de Santander Dividendo Elección, así como mantener la remuneración por
acción por ejercicio de 2014 en 0,60€ por sexto año consecutivo.
Por parte del consejero delegado Javier Marín, destaca el buen año 2013 frente al
2012, con un beneficio de 4.380 Millones de euros.
Y en el aspecto de internacionalidad, el auge en países primordialmente de
Sudamérica, como Brasil, donde se convierte en el banco más capitalizado del país.
México, con unas buenas perspectivas económicas en un futuro próximo, y la
observable recuperación de EE.UU.
Destaca la importancia en este último año de la gestión eficiente de su capital,
destinando el capital disponible a unos negocios que sean más rentables y con mayor
capacidad de crecimiento, la búsqueda de contener el gran número de clientes en
banca que poseen, que son alrededor de 107 Millones de clientes, con esta globalidad,
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emisiones de acciones realizadas para remunerar a los accionistas en vez de dividendos.Banco Santander
el mejor acceso a la banca, con las nuevas tecnologías como pueden ser internet o
mismo el móvil. Y la amplitud de sus servicios a una clientela de un poder adquisitivo
más elevado, creando como por ejemplo “Santander Select” y “Santander Advance”.
Quieren destacar en ser unos de las entidades financieras más solventes, lo que le
ayudo a pasar sin dificultades el conocido “Test de Stress”.
BIBLIOGRAFÍA
24Banco Santander
Artículos económicos:
o Periódico “Expansión”. “Moody's sube el ráting a Santander y
BBVA tras mejorar la calificación de España” 04/03/1014.
M.R.
o Periódico “El confidencial”. “Santander da el golpe de gracia
al depósito al lanzar dos productos por debajo del 1%”
12/03/2014. Javier Checa.
Páginas de internet:
o www.bancosantander.es
o www.bancosantander.com
o www.fundacionbancosantander.com
o www.santanderannualreport.com
o www.ico.es
o http://www.bankimia.com/depositos-banco-santander-bc28-
depositos
o http://europa.eu/about-eu/institutions-bodies/eib
25También puede leer
