FINANZAS RESPONSABLES - SIMON ERHARD GERENTE DE PROYECTOS KFW BANCO DE DESARROLLO ASUNCIÓN, 7 DE AGOSTO DE 2015
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Finanzas Responsables
Simon Erhard
Gerente de Proyectos
KfW Banco de Desarrollo
Asunción, 7 de agosto de 2015
Bank aus Verantwortung
Agenda
1 KfW Banco de Desarrollo – Quiénes somos?
Finanzas Responsables y Gestión del Desempeño Social:
2
Resumen sobre conceptos básicos e iniciativas recientes
3 Finanzas responsables en el KfW - Dónde nos encontramos?
4 Recomendaciones
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
2
KfW Banco de Desarrollo – Quiénes somos?
Bank aus Verantwortung
Más de 65 años de KfW
Fomento con una misión pública
› Banco de fomento de la República Federal de
Alemania
› Fundado en 1948 como Kreditanstalt für
Wiederaufbau (Instituto de Crédito para la
Reconstrucción)
› Aportadores de capital: La República Federal en un
80% y los estados federados en un 20%
› Sede: Frankfurt am Main
Sucursales: Berlín, Bonn y Colonia
› Agencias en el exterior: unas 80 agencias y
representaciones en el mundo
› Total de activos 2014: EUR 489,1 mil millones
› Volumen de fomento 2014: EUR 74,1 mil millones
› 5.518 empleados (2015) 1
› Mejor rating a largo plazo: AAA/Aaa/AAA
(“World’s safest Bank 2014” según la revista “Global
Finance”)
1) Número promedio de empleados y empleadas sin los
miembros de la Junta Directiva o aprendices pero incluyendo
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 suplentes
4
El Banco de Desarrollo como parte del Grupo KfW
Fomento de la economía doméstica Financiación internacional
Fomentamos la economía de Alemania Aseguramos la Promovemos
internacionalización el desarrollo
PyMEs Clientes Municipios Financiación de Países en desarrollo y
particulares exportaciones y países emergentes
proyectos
Fomentamos la protección del medio ambiente y del clima
VF 7400 mill. y
Volumen de fomento (VF): 47 600 mill. (2014, EUR) VF: 16 600 mill.
1470 mill. respectivamente
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 5
Fomento del desarrollo en el Grupo KfW
Cooperación Fomento del Cooperación
Financiera desarrollo empresarial
Gobiernos y empresas públicas Socios/clientes Empresas privadas
Fondos fiduciarios (presupuesto federal) y Recursos
Predominantemente fondos propios
fondos propios (mercado de capitales) financieros
Aportes financieros y préstamos, así como
Participaciones y préstamos, así como
asesoramiento para la preparación y el Instrumentos
asesoramiento
seguimiento de proyectos
Volumen de
EUR 7400 mill. fomento EUR 1470 mill.
2014
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 6
Areas prioritarias y sectores
Desarrollo rural /
Desarrollo social / Desarrollo del
Infraestructura protección de los Paz y seguridad
gobernabilidad sistema financiero
recursos naturales
› Energías renovables / › Educación › Microfinanzas › Agricultura › Prevención de
eficiencia energética › Salud › Promoción de las PYMEs › Conservación de la crisis y de violencia
› Agua/aguas residuales/ › Descentralización biodiversidad › Reconstrucción
residuos › Buena gestión de gobierno › Repoblación forestal › Ayuda de urgencias
› Transporte › Control de erosión y transitoria
› Desarrollo urbano › Reintegración
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 7
Finanzas Responsables y Gestión del Desempeño
social - Resumen sobre conceptos básicos e
iniciativas recientes
Bank aus VerantwortungIntroducción y contexto: Porqué este tema es
relevante para el trabajo de un banco de desarrollo?
› Incidentes de suicidios de micro prestatarios en el estado de Andhra Pradesh en la India
vuelven a colocar el tema de sobreendeudamiento y de prácticas crediticias
irresponsables en la agenda internacional
› Crítica de las microfinanzas comerciales:
› impacto en la reducción de la pobreza no está probado
› daño a clientes de microfinanzas (sobreendeudamiento, prácticas crediticias
irresponsables, prácticas de cobranza irresponsables)
› debate a nivel internacional y nacional sobre tasas de interés irresponsables y codicia
(ganancias y crecimiento irresponsables en la industria)
› Se genera una presión creciente para que los intermediarios financieros, reguladores e
inversores actúen
› Según la encuesta “Banana Skins Report” del año 2014 a expertos en microfinanzas
(profesionales, analistas, reguladores, inversores etc. ), el sobreendeudamiento el
segundo año consecutivo salió como mayor riesgo que enfrenta el sector de las
microfinanzas en los próximos dos o tres años
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
9La base de las Finanzas responsables
Los tres pilares de las Finanzas responsables
Regulación de Protección al Código de conducta y
Capacidad financiera
Consumidor y supervisión estándares de la industria
• El ente regulador define y • Acciones de la propia • Va más allá de la educación
hace cumplir las normas para industria (autorregulación, financiera básica (o “financial
garantizar un cierto nivel compromisos voluntarios, literacy”)
mínimo de protección de los prácticas y estándares - • Significa: Conocimiento,
consumidores (normas individualmente, a nivel comprensión, habilidades y
mínimas, como la nacional o internacional) sobre todo comportamiento
transparencia, trato al cliente, • Apoya y complementa la • El cliente conoce sus
mecanismos para abordar las regulación, pero no puede derechos y cómo ejercerlos si
quejas de los consumidores) reemplazarla es necesario
• Objetivo: Abordar el • No sólo se beneficia el • El cliente entiende los
desequilibrio de poder, cliente, sino también se productos (crédito, ahorro) y
información y recursos entre benefician los proveedores conoce a su capacidad de
los consumidores y de servicios financieros repago
proveedores de servicios (mejora de la gestión de
financieros riesgos, relación de confianza
• Pero: Evitar un exceso de a largo plazo con el cliente,
regulación aumento de reputación, etc.)
Reguladores Proveedores de servicios Consumidores / Clientes
(banco central, los reguladores financieros
financieros, las agencias de (bancos, instituciones (Individuos,
protección al consumidor) microfinancieras y otros) Empresas, etc.)
Fuente: Responsible Finance Forum, “Advancing Responsible Finance for Greater Development Impact”
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
10Una gran cantidad de iniciativas de Finanzas
Responsables y de Desempeño Social
Fuente: Principles for Responsible Investment, www.unipri.org
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
11SMART Campaign
Principios de protección al cliente
› Campaña mundial comprometida a la incorporación de prácticas de
protección al cliente en la cultura y las operaciones de la industria de
microfinanzas (proveedores financieros , redes internacionales, regionales y
nacionales , inversionistas y donantes institucionales)
› El núcleo de la iniciativa Smart Campaign son los siete Principios de
protección al cliente (PPC)
Diseño y distribución apropiada de productos
Prevención del sobreendeudamiento
Transparencia
Precios responsables
Trato justo y respetuoso de los clientes
Privacidad de los datos del cliente
Mecanismos para resolución de quejas
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
12Desempeño Social – la segunda dimensión de
Finanzas Responsables
› Después de la crisis, la discusión sobre Finanzas Responsables se centró en los
principios de protección al cliente, un enfoque de "no hacer daño“ (do no harm)
› Un paso más allá / segunda dimensión: Enfoque de "hacer el bien" (do good)
Gestión de Desempeño Social - GDS (Social Performance Management)
› Gestión de Desempeño Social aplica a aquellas IFI que declaran tener la llamada “double
bottom line” de la responsabilidad social y la rentabilidad
› El Social Performance Task Force (SPTF) organiza las prácticas de la GDS en seis
dimensiones: Los Estándares Universales para la Gestión del Desempeño Social (“los
Estándares Universales”).
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 13Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
› La institución tiene una estrategia para alcanzar sus
objetivos sociales
› La institución recopila, redacta informes y garantiza la
exactitud de los datos a nivel de cliente que son
específicos a los objetivos sociales de la institución
› Miembros de la junta directiva hacen rendir cuentas a
la institución sobre su misión y sus objetivos sociales
› La alta dirección supervisa la implementación de la
estrategia de la institución para alcanzar sus objetivos
sociales
› Los empleados son contratados, evaluados y
reconocidos en base a criterios de desempeño social y
financiero
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
14Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
› La institución conoce las necesidades y las
preferencias de distintos tipos de clientes
› Los productos, servicios, modelos y canales de
distribución de la institución están diseñados para
beneficiar a los clientes y de conformidad con los
objetivos sociales de la institución
› Prevención del sobreendeudamiento
› Transparencia
› Trato justo y respetuoso de los clientes
› Privacidad de los datos de los clientes
› Mecanismos para la resolución de reclamos
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
15Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
› La institución aplica normas escritas de RRHH que velan por los
empleados y ayudan a crear un ambiente laboral favorable.
› La institución comunica a todos los empleados los términos de
su empleo y les proporciona capacitación para las funciones
esenciales del puesto.
› La institución monitorea la satisfacción y la rotación del
personal.
› La institución establece y monitorea tasas de crecimiento que
promueven tanto la sostenibilidad financiera como el bienestar
del cliente.
› Los inversores de capital, prestamistas, junta y gerencia actúan
de acuerdo con el principio de doble parámetro mínimo de la
institución y adoptan una estructura financiera apropiada en
cuanto a la combinación de fuentes, términos y rendimientos
deseados.
› La búsqueda de beneficios no debilita la sostenibilidad a largo
plazo de la institución ni el bienestar de los clientes.
› La institución ofrece una remuneración a los altos directivos
apropiada a una institución con doble parámetro mínimo.
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
16Finanzas responsables en el KfW
Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
KfW – Banco por responsabilidad
El fortalecimiento de las prácticas de Finanzas Responsables forma
parte de la adicionalidad del KfW como financiador de las microfinanzas:
1. Promover prácticas de Finanzas Responsables (FR) a nivel institucional
Preparación de Evaluación de Contratos de Implementación
proyectos proyectos Préstamo de proyectos
• Análisis • FR como un • Cláusula • Monitoreo del
sectorial y de contenido estándar de grado de
la institución central del due finanzas cumplimiento
con respecto a diligence responsables de las normas
principios de • Acordar hitos de FR
FR clave en
cuanto a FR
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
18Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
2. Promover prácticas de Finanzas Responsables (FR) a nivel de política
y nivel del sector
Nivel de política Nivel del sector
• Abordar el tema de FR en • Apoyar a establecer Agencias
reuniones con los entes de Información Crediticia,
reguladores donde aún no existen
• Consultas y Coordinación con • Realización de estudios de
otras instituciones de sobreendeudamiento así
financiamiento para el como de encuestas a los
desarrollo clientes sobre las prácticas de
• Aparte de ello: El trabajo con recolección en el respectivo
los entes reguladores país
pertenece sobre todo al área
de intervención de la GIZ
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
19Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
3. Finanzas Responsables en casos de participación en el capital de una
IFI:
Ser un inversor paciente – “comprar y mantener” / “buy and hold”
Fortalecer la gobernabilidad de las IFIs a través del Directorio de la
institución
4. Incentivar un rol importante para el fondeo a las IFIs por el sector
privado (“Crowding in”)
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
20Recomendaciones
Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
1) Incorporación de una conducta y una cultura de finanzas responsables
en Paraguay
2) Complementar acciones dentro de la Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera de Paraguay
› Reforzar al tema de las finanzas responsables a través de la aplicación de
las herramientas presentadas y a través del fomento de una conducta
responsable de las instituciones del sector.
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
22Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
3) La educación financiera como un posible
primer paso
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015 Fuente: BancoEstado Microempresas
23Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
› Hacerse socios de la campaña: Supone disposición a dar los pasos
necesarios para la incorporación de Principios de protección al cliente en sus
operaciones diarias
› Implementar los principios en la capacitación del personal
› Incorporar los principios de protección al cliente en sus operaciones contiene
un fuerte criterio comercial también:
• Crecimiento con mayor solidez
• Establecimiento de relaciones duraderas con los clientes
• Aumento del grado de fidelización de los clientes
• Reducción del riesgo financiero
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
24Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Para la AFD Para las IFIs
• Respaldar a los proveedores • Autoevaluación
de servicios financieros que • Implementación de las
protegen de forma adecuada a herramientas en línea
sus clientes
• Certificación en protección al
• Incorporar las microfinanzas cliente: Demostrar su
“smart” en sus labores de adhesión a los Principios de
revisión, análisis, auditoría, Protección al Cliente, con
acuerdos de financiación, verificación de terceros
control, creación de informes independientes - una ventaja
y gestión comparativa importante
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
25Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Hacia un código Promover la Practicar los
de ética competencia leal principios que
institucional. cada uno adopte
institucionalmente
Más información (en español): http://www.smartcampaign.org/portada
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
26Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
5) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Hacia la implementación de los Estándares Universales para la Gestión
del Desempeño Social
› Autoevaluación para IFIs
• Herramienta “SPI-4” http://www.cerise-spi4.org/espanol/
› Seminarios en línea, etc.
Empezar a poner los principios en práctica.
Más información: http://www.sptf.info/
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
27Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
6) Redes de microfinanzas, asociación de bancos, gremios de instituciones, etc.:
Pueden ser agentes e impulsores de la implementación de las prácticas de
la Smart Campaign y de los Estándares Universales para la Gestión del
Desempeño Social
Respaldar los Estándares Universales
Respaldar a la Smart Campaign
para la Gestión del Desempeño Social
• Es un compromiso de participación • Ventajas, entre otras:
con las instituciones afiliadas para 1. La prestación de servicios
respaldar, promover y dar apoyo a relevantes
la Smart Campaign y la 2. Alinear las actividades a una
incorporación de los Principios misión social
Básicos de Protección al Cliente 3. Construcción de lealtad de los
miembros
4. Apoyar al crecimiento
equilibrado
5. Reducir el riesgo reputacional
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
28Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
Estas buenas prácticas derivadas de las Finanzas Responsables permiten
alcanzar el equilibrio entre rentabilidad financiera y rentabilidad social
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
29Muchas gracias por su atención.
Contacto Simon Erhard
Gerente de Proyectos
KfW Banco de Desarrollo
LGa4 Energía y Sector Financiero
Departamento América Latina y el Caribe
Palmengartenstr. 5-9
60325 Frankfurt am Main
Alemania
Tel: +49 69 7431 4828
Fax: +49 69 7431 3605
Email: simon.erhard@kfw.de
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