Seguros de Garantía María de la Luz Berg Rojas Gerente Garantías 01 de Junio de 2011

Seguros de Garantía
    María de la Luz Berg Rojas
        Gerente Garantías
       01 de Junio de 2011

Cuando el Estado o los privados contratan quieren
resguardar su patrimonio de la eventualidad de que no les
cumplan con las obligaciones comprometidas.

Existen diferentes formas de garantizar los contratos,
algunas más formales que otras (retenciones, letras,
pagarés, hipotecas, prendas, avales, fianzas, etc).

 Nos ocuparemos de las cauciones otorgadas por
 instituciones independientes, es decir aquellas que dan
 garantías absolutas de pago.

Cauciones en Chile
 En el mercado de cauciones para terceros participan
 fundamentalmente dos actores:

 a) Los Bancos; y
 b) Las Compañías de Seguros Generales.

  Mercado:
  19 Bancos, más 5 sucursales de bancos extranjeros.
  20 Compañías de Seguros Generales multi ramos.
  6 Compañías de Seguros de Garantía y Crédito.

Mercado estimado a diciembre de 2010

Definiciones
 Boleta de Garantía bancaria es una caución que constituye un banco a solicitud de
 su cliente llamado “Tomador” en favor de otra persona llamada “Beneficiario” y que
 tiene por objeto garantizar el fiel cumplimiento de una obligación contraída por
 el tomador o un tercero a favor del beneficiario. La emisión de una boleta de
 garantía bancaria puede obtenerse ya sea mediante la constitución de un depósito
 de dinero por parte del Tomador o que el banco la emita con cargo a un crédito
 contratado por el tomador.
 ( recopilación actualizada de normas SBIF, cap. 8-11)

 Póliza de Garantía es un contrato de seguros que cubre al Asegurado
 (Beneficiario) las pérdidas en dinero que le genera el incumplimiento por parte del
 tomador de la póliza o afianzado de las obligaciones legales o contractuales
 individualizadas en la póliza, pérdidas que el Asegurador se obliga a indemnizar
 dentro de los límites establecidos en la ley o en el contrato.

Similitudes
 Autonomía: ambos instrumentos son autónomos en relación al contrato garantizado

 Esto significa que recibida la solicitud de cobro por el banco en el caso de las boletas
 bancarias, o por parte de la compañía de seguros en el caso de las pólizas de
 seguro de garantía de “Ejecución Inmediata” el banco o la Compañía de Seguros
 deberán pagar el monto reclamado al beneficiario de ellas, en la oportunidad en que
 este lo demande, observando solamente el aviso previo que para estos efectos se
 hubiera estipulado en la boleta de garantía, cuando así se hubiere pactado, o lo
 establecido en las condiciones generales de la póliza de garantía.

  Las pólizas de garantía de ejecución inmediata son aquellas que se pagan a sólo
  requerimiento del asegurado, sin estar sujetas a un procedimiento de liquidación
  de seguros. El plazo de pago esta determinado en las condiciones particulares o
  generales de la póliza.

Reconocimiento Estatal del producto

Reconocimiento Estatal del producto

Reconocimiento Estatal del producto

Similitudes
Obligaciones susceptibles de ser caucionadas:
   Tanto las boletas de garantía como las pólizas de garantía pueden caucionar
   obligaciones de dar como de hacer.

Obligaciones NO susceptibles de ser caucionadas:
   Ninguno de los dos instrumentos puede caucionar obligaciones de crédito de dinero.

 Operaciones de crédito de dinero según el artículo 1° de la Ley 18.010
    “Son operaciones de crédito de dinero aquellas por las cuales una de las partes
    entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un
    momento distinto de aquel en que se celebra la convención”.

 Se excluye de esta limitación aquellas cauciones que tiene por objeto garantizar la
 devolución de anticipos recibidos a cuenta del pago de una obligación de hacer.

Similitudes
Ambos requieren contragarantías:
 Las boletas de garantía bancaria requieren de un
 depósito en el banco o del otorgamiento de un crédito;
 las pólizas de seguro requieren de colaterales que le
 aseguren a la compañía de seguros la devolución por
 parte del tomador de los montos indemnizados.

Diferencias
  BOLETA BANCARIA                            POLIZA DE GARANTIA
    Ocupan capacidad de crédito en el        No copan capacidad de crédito en el
      sistema financiero, cuando son                sistema financiero.
  otorgadas con un préstamo del Banco.

   Son documentos nominativos que no           Son esencialmente endosables
  permiten endosos, salvo en comisión de       (vigencia, montos asegurados,
                cobranza                        materia asegurada, etc) con
                                                 autorización del asegurado

  La obtención de B.G. en el extranjero es    El aseguramiento internacional es
              compleja y cara                una práctica habitual a través de las
                                                   operaciones de fronting

    Su otorgamiento esta determinado          Analiza el Riesgo del contrato y la
      fundamentalmente en criterios          experiencia del contratista, además
              financieros                        de sus estados financieros

Partes en el Seguro de Garantía

                           COMPAÑÍA DE
                            SEGUROS

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                 ri m

                                              Pó uro: ado
             ag e

                                               S e mn i
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               aP

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    Se

  TOMADOR O                                    ASEGURADO O
  AFIANZADO                                    BENEFICIARIO

                         contrato asegurado

Tipos de coberturas mas frecuentes
 Seriedad de Oferta o Propuestas: garantiza el
 incumplimiento de las obligaciones del participante en
 una licitación , concurso o propuesta efectuada por el
 asegurado, especialmente: a) el mantenimiento de la
 oferta en los plazos definidos por Ley o por Bases; b) La
 firma del contrato por el proponente en tiempo y forma.

 Fiel cumplimiento de contratos: garantiza el
 incumplimiento    o    cumplimiento   defectuoso de
 obligaciones contractuales o legales.

Tipos de coberturas mas frecuentes
  Correcta inversión de anticipos: garantiza el
  uso o apropiación indebida que el contratista
  haga de los dineros o bienes que se le hayan
  entregado en forma anticipada para la ejecución
  del contrato.
  Canje de retenciones: permite que un
  contratista pueda obtener el pago de las
  retenciones efectuadas en relación a los
  estados de pago contractuales, manteniendo el
  mandante plenas garantías de cumplimiento de
  contrato.